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　　法制的手抄報圖片賞析

　　法制的手抄報內容：法律的作用

　　法律的作用可以分為法律的規(guī)范作用和法律的社會作用。這是根據法在社會生活中發(fā)揮作用的形式和內容，對法的作用的分類。法律的規(guī)范作用是法律作為一種行為規(guī)范對人的行為的作用，它包括指引、評價、教育、預測、強制等作用;法律的社會作用是法律作為一種社會規(guī)范對社會關系的調整作用，它體現在立法、司法和執(zhí)法等法律的運行過程中，包括分配社會利益、解決社會糾紛和實施社會管理等作用。

　　從法是一種社會規(guī)范看，具有規(guī)范作用，規(guī)范作用是法作用于社會的特殊形式;從本質和目的看，法又具有社會作用，社會作用是法律規(guī)制和調整社會關系的目的。這種對法的作用的劃分使法與其他社會現象相區(qū)別，突出了法律調整的特點;同時，又明確了各個時期法律目的的差異。

　　法的規(guī)范作用可以分為指引、評價、教育、預測和強制五種。法的這五種規(guī)范作用是法律必備的，任何社會的法律都具有。但是，在不同的社會制度下，在不同的法律制度中，由于法律的性質和價值的不同，法的規(guī)范作用的實現程度是會有所不同的。指引作用是指法對本人的行為具有引導作用。在這里，行為的主體是每個人自己。對人的行為的指引有兩種形式：一種是個別性指引，即通過一個具體的指示形成對具體的人的具體情況的指引;一種是規(guī)范性指引，是通過一般的規(guī)則對同類的人或行為的指引。個別指引盡管是非常重要的，但就建立和維護穩(wěn)定的社會關系和社會秩序而言，規(guī)范性指引具有更大的意義。

　　從立法技術上看，法律對人的行為的指引通常采用兩種方式：

　　一種是確定的指引，即通過設置法律義務，要求人們作出或抑制一定行為，使社會成員明確自己必須從事或不得從事的行為界限。

　　一種是不確定的指引，又稱選擇的指引，是指通過宣告法律權利，給人們一定的選擇范圍。評價作用是指，法律作為一種行為標準，具有判斷、衡量他人行為合法與否的評判作用。這里，行為的對象是他人。在現代社會，法律已經成為評價人的行為的基本標準。

　　教育作用是指通過法的'實施使法律對一般人的行為產生影響。這種作用又具體表現為示警作用和示范作用。法的教育作為對于提高公民法律意識，促使公民自覺遵守法律具有重要作用。預測作用是指憑借法律的存在，可以預先估計到人們相互之間會如何行為。法的預測作用的對象是人們相互之間的行為，包括公民之間、社會組織之間、國家、企事業(yè)單位之間以及它們相互之間的行為的預測。

　　社會是由人們的交往行為構成的，社會規(guī)范的存在就意味著行為預期的存在。而行為的預期是社會秩序的基礎，也是社會能夠存在下去的主要原因。強制作用是指法可以通過制裁違法犯罪行為來強制人們遵守法律。這里，強制作用的對象是違反者的行為。制定法律的目的是讓人們遵守，是希望法律的規(guī)定能夠轉化為社會現實。在此，法律必須具有一定的權威性。離開了強制性，法律就失去了權威;而加強法律的強制性，則有助于提高法律的權威。

　　法律的社會作用是從法律的本質和目的這一角度出發(fā)確定法的作用，如果說法律的規(guī)范作用取決于法律的特征，那么，法律的社會作用就是由法律的內容、目的決定的。法律的社會作用主要涉及了三個領域和兩個方向。三個領域即社會經濟生活、政治生活、思想文化生活領域;兩個方面即政治職能和社會職能。當然，盡管法律在社會生活中具有重要作用，但是，法律不是萬能的，原因在于：

　　1.法律是以社會為基礎而不是社會以法為基礎，因此，法律不可能超出社會發(fā)展需要“創(chuàng)造”或改變社會;

　　2.法律是社會規(guī)范之一，必然受到其他社會規(guī)范以及社會條件和環(huán)境的制約;

　　3.法律規(guī)制和調整社會關系的范圍和深度是有限的，有些社會關系(如人們的情感關系，友誼關系等)不適宜由法律來調整，法律就不應涉足其間;

　　4.法律自身條件的制約，如語言表達力的局限。在實踐活動中，法律必須結合自身特點發(fā)揮作用。

　　法制的手抄報資料：汽車貸款管理辦法

　　第一章總則

　　第一條為規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。

　　第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。

　　第四條本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車;二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　第五條汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。

　　第六條汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　第七條借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

　　第二章個人汽車貸款

　　第八條本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：

　　(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人;

　　(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;

　　(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產;

　　(四)個人信用良好;

　　(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;

　　(六)貸款人要求的其它條件。

　　第十條貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

　　(一) 貸款人對借款人的資信評級情況;

　　(二) 貸款擔保情況;

　　(三) 所購汽車的性能及用途;

　　(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

　　第十一條貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明以下內容：

　　(一) 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯系方式;

　　(二) 借款人的收入水平及資信狀況證明;

　　(三) 所購汽車的購車協議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途;

　　(四) 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況;

　　(五) 貸款催收記錄;

　　(六) 防范貸款風險所需的其它資料。

　　第十二條貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內容外，應在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內容。

　　第三章經銷商汽車貸款

　　第十三條本辦法所稱經銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。

　　第十四條借款人申請經銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件：

　　(一)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明;

　　(二)具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明;

　　(三)資產負債率不超過80%;

　　(四)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產;

　　(五)經銷商、經銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄;

　　(六)貸款人要求的其它條件。

　　第十五條貸款人應為每個經銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經銷商信貸檔案應載明以下內容：

　　(一)經銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址;

　　(二)各類營業(yè)證照復印件;

　　(三)經銷商購買保險、商業(yè)信用及財務狀況;

　　(四)中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號);

　　(五)所購汽車及零部件的型號、價格及用途;

　　(六)貸款擔保狀況;

　　(七)防范貸款風險所需的其它資料。

　　第十六條貸款人對經銷商采購車輛和(或)零配件貸款的貸款金額應以經銷商一段期間的平均存貨為依據，具體期間應視經銷商存貨周轉情況而定。

　　第十七條貸款人應通過定期清點經銷商汽車和(或)零配件存貨、分析經銷商財務報表等方式，定期對經銷商進行信用審查，并視審查結果調整經銷商資信級別和清點存貨的頻率。

　　第四章機構汽車貸款

　　第十八條本辦法所稱機構汽車貸款，是指貸款人對除經銷商以外的法人、其它經濟組織(以下簡稱機構借款人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　第十九條借款人申請機構汽車貸款，必須同時符合以下條件：

　　(一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件;

　　(二)具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產;

　　(三)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;

　　(四)無重大違約行為或信用不良記錄;

　　(五)貸款人要求的其它條件。

　　第二十條貸款人應參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風險跟蹤監(jiān)測。

　　第二十一條貸款人對從事汽車租賃業(yè)務的機構發(fā)放機構商用車貸款，應監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

　　第五章風險管理

　　第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的.金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

　　第二十三條　貸款人應建立借款人資信評級系統，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別;對經銷商及機構借款人，應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

　　第二十四條貸款人發(fā)放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔保。

　　第二十五條貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　第二十六條貸款人應建立二手車市場信息數據庫和二手車殘值估算體系。

　　第二十七條貸款人應根據貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統，對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據檢查評估結果，及時調整各類汽車貸款的風險級別。

　　第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監(jiān)測分析系統，制定預警標準;超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。

　　第二十九條貸款人應建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度，計提相應的風險準備。

　　第三十條貸款人發(fā)放抵押貸款，應審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風險，設定抵押率上限。

　　第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

　　第六章附則

　　第三十二條貸款人在從事汽車貸款業(yè)務時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構有權依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構對從事汽車貸款業(yè)務的貸款人違規(guī)行為進行監(jiān)督檢查。

　　第三十三條貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

　　第三十四條本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負責解釋。

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