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銀行資信證明種類有哪些
資信證明業(yè)務(wù)是銀行內(nèi)的一種業(yè)務(wù)，是要對(duì)外出具資信證明函件的形式。那么銀行資信證明有哪些種類?下面是百分網(wǎng)小編給大家?guī)?lái)銀行資信證明種類，希望對(duì)你有幫助。
銀行資信證明種類
(一)存款證明。這是銀行出具的數(shù)量較多的資信證明。報(bào)載，建設(shè)銀行贛州市分行現(xiàn)已正式發(fā)文推出個(gè)人存款證明書業(yè)務(wù)。實(shí)際上，大多數(shù)銀行都自覺(jué)或不自覺(jué)的出具過(guò)存款證明。
(二)“企業(yè)登記注冊(cè)入資憑證”資金證明。根據(jù)公司注冊(cè)資本登記管理有關(guān)規(guī)定，注冊(cè)資本中以貨幣出資的，股東應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)繳的出資足額存入新設(shè)立公司所在地銀行的“專用帳戶”。會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告應(yīng)當(dāng)附銀行出具的企業(yè)登記注冊(cè)入資憑證。
(三)“詢證函”證明。即企業(yè)的銀行存款、借款及往來(lái)款項(xiàng)證明。根據(jù)財(cái)政部和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，注冊(cè)會(huì)計(jì)師依法審查企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表，驗(yàn)證企業(yè)資本，辦理企業(yè)合并、分立、清算事宜中的審計(jì)業(yè)務(wù)以及其他審計(jì)業(yè)務(wù)，需要以被審計(jì)企業(yè)名義向有關(guān)單位發(fā)函詢證，以驗(yàn)證該企業(yè)的銀行存款、借款及往來(lái)款項(xiàng)等是否真實(shí)、合法、完整時(shí)，各商業(yè)銀行要積極配合，據(jù)實(shí)填寫有關(guān)數(shù)據(jù)資料，明確簽署意見，認(rèn)真做好函證的回函工作。
(四)資信調(diào)查證明。根據(jù)國(guó)家外匯管理局對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)范圍的界定，資信調(diào)查，是指銀行接受境內(nèi)外客戶委托，對(duì)企業(yè)的資信狀況進(jìn)行調(diào)查或?qū)蛻糇陨碣Y信進(jìn)行調(diào)查，向其業(yè)務(wù)對(duì)象證明自身資信的業(yè)務(wù)。
(五)見證證明。根據(jù)國(guó)家外匯管理局對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)范圍的界定，見證業(yè)務(wù)，是指銀行為申請(qǐng)人提供證明，證明申請(qǐng)人向受益人所提供的材料屬實(shí)，有履約能力，但不負(fù)法律責(zé)任的業(yè)務(wù)。
(六)履約證明。即企業(yè)履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況證明。一般情況下，銀行或企業(yè)與其新客戶進(jìn)行貿(mào)易等業(yè)務(wù)往來(lái)之前要向有關(guān)個(gè)人或組織調(diào)查或了解其財(cái)務(wù)狀況或商業(yè)信譽(yù)，同時(shí)也向有關(guān)個(gè)人或組織提供關(guān)于其本身客戶履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況的資信證明。另外，銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，大多數(shù)情況下要求借款人尋找擔(dān)保人為其借款向貸款銀行提供擔(dān)保。有時(shí)擔(dān)保人要求銀行提供借款人以往履行借款合同、擔(dān)保合同信譽(yù)狀況證明，作為其是否同意提供擔(dān)保的依據(jù)。
(七)銀行股權(quán)證明。新型股份制商業(yè)銀行的.股東因經(jīng)營(yíng)或其他需要經(jīng)常請(qǐng)求其投資的銀行出具其持股情況證明。
(八)股款證明。股份有限公司發(fā)起人向社會(huì)公開募集股份，應(yīng)當(dāng)同銀行簽訂代收股款協(xié)議。代收股款的銀行應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議代收和保存股款，向繳納股款的認(rèn)股人出具收款單據(jù)，并負(fù)有向有關(guān)部門出具收款證明的義務(wù)。
(九)出國(guó)留學(xué)人員資信證明�，F(xiàn)在出國(guó)留學(xué)，不僅要有才，還要有財(cái)。出國(guó)留學(xué)簽證時(shí)，有的簽證官要評(píng)估出國(guó)人員的經(jīng)濟(jì)能力。有關(guān)人員往往請(qǐng)求開戶銀行為其出具相關(guān)的銀行存款、持有銀行股權(quán)、銀行貸款等綜合性資信證明。
(十)金融票證核實(shí)證明。銀行對(duì)外出具承諾書、保函、票據(jù)、信用證、存單等金融票證之后，持證人或利害關(guān)系人為防范受騙，便向出具此金融票證的銀行進(jìn)行核押、核保、核證等核實(shí)工作，出證行可據(jù)實(shí)出具核實(shí)證明。
(十一)為協(xié)助查詢出具證明。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，依照有關(guān)法規(guī)，已有十幾個(gè)機(jī)關(guān)有權(quán)向銀行查詢客戶的存款情況以及其他會(huì)計(jì)資料。銀行協(xié)助有關(guān)機(jī)關(guān)查詢的結(jié)果，則是出具或簽署有關(guān)證明。
(十二)保管箱證明問(wèn)題。保管箱業(yè)務(wù)，是銀行以出租保管箱的形式代客戶保管珍貴或秘密的重要文件、有價(jià)證券、稀貴金屬、儲(chǔ)蓄存單、珠寶飾品、古玩文物、貨幣現(xiàn)金等貴重物品的服務(wù)性業(yè)務(wù)。就保管箱業(yè)務(wù)的性質(zhì)而言，銀行不得提供客戶租用有關(guān)保管箱情況的證明，實(shí)際上也無(wú)法知道保管箱內(nèi)有何物品，至于破(鑿)箱后的情況應(yīng)由公證部門出具公證證明較為妥當(dāng)。
銀行資信證明的概念與形式
(一)銀行資信證明的概念。資信，即資金和信用。資信證明，是指證明個(gè)人或組織經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小和信用好壞的文件�？梢哉f(shuō)，各種榮譽(yù)證書、債券、倉(cāng)單、提單、房地產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)證明，以及其他權(quán)利憑證等都可以作為持證者個(gè)人或組織的資信證明。銀行資信證明，一般而言，是指商業(yè)銀行出具的證明個(gè)人或組織的資產(chǎn)或信用狀況的文件。從廣義上說(shuō)，由銀行出具的存單、票據(jù)、信用證、承諾書、擔(dān)保函等金融票證，以及有關(guān)財(cái)產(chǎn)的委托書、協(xié)議書、意向書等，對(duì)持有人都具有資信證明作用。本文所討論的主要是指狹義的銀行資信證明。如銀行出具的存款證明，就是一種比較典型而常用的資信證明。
(二)銀行資信證明的形式。銀行依法出具資信證明是一種民事法律行為。民事法律行為依法可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。鑒于銀行出具資信證明的嚴(yán)肅性和用途要求，一般情況下不宜采用口頭形式，主要采用書面形式。參照我國(guó)合同法規(guī)定，書面形式包括信函以及可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件等數(shù)據(jù)電文形式。目前，數(shù)據(jù)電文形式的資信證明在國(guó)內(nèi)用的較少。至于其他形式的銀行資信證明也會(huì)存在，如20世紀(jì)60年代世界首富石油大王保羅•蓋帝的一個(gè)成功經(jīng)歷，可以形象地告訴我們，銀行資信證明的其他表現(xiàn)形式。1914年蓋帝完全像賭徒的冒險(xiǎn)，報(bào)著希望加入了石油行列。他自己沒(méi)有資金，運(yùn)氣似乎一點(diǎn)也不佳，第一年什么也沒(méi)有撈到。第二年末有人要把一塊地皮出租，他去查看后覺(jué)得很有希望，他知道其他獨(dú)立采油者也對(duì)它很感興趣，他擔(dān)心自己沒(méi)有什么錢，更拿不出那些挖到油井的或老石油商人能拿出的那么多錢。為了掩飾他的拮據(jù)，他請(qǐng)求一家銀行派出一個(gè)代表替他出了價(jià)，免得露出他的身份。出乎意料，這個(gè)方式產(chǎn)生了很好的效果。拍賣時(shí)，來(lái)了不少極希望得標(biāo)的獨(dú)立商人。他們見到銀行里的人也來(lái)投標(biāo)，頗感吃驚和不安。他們想，如果銀行參加拍賣，一定是代表什么巨大的石油公司，愿意出任何的.高價(jià)租下那塊地的。他們都覺(jué)得喊價(jià)將是白費(fèi)心的。結(jié)果蓋帝以500美元就把它租下來(lái)，這是非常低廉的價(jià)格�？梢�，由銀行出面所做的某種具體行為或舉動(dòng)也是一種強(qiáng)有力的資信證明。本文所討論的銀行資信證明，主要是指工作中比較常用的信函式書面文件。
銀行出具虛假資信證明的情況
(一)銀行出具虛假資信證明的原因及類型。銀行出具虛假資信證明的原因，主要是受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，受不法犯罪分子誘-惑，受有關(guān)部門的干預(yù)，受不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為自辦三產(chǎn)公司再投資提供方便，也有的是由于不了解有關(guān)規(guī)定，不知虛假資信證明的危害。比較常見的類型是金融機(jī)構(gòu)出具與事實(shí)不符的資信證明，是指商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)出具的其樣式、印鑒、記載事項(xiàng)等形式要件完全符合規(guī)定，但其上所載內(nèi)容是假的。“與事實(shí)不符”主要有兩種情形，一種是金融機(jī)構(gòu)在完全沒(méi)有事實(shí)依據(jù)的情況下出具的;另一種是金融機(jī)構(gòu)出具的資信證明夸大了事實(shí)情況。司法實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)工作人員超越職權(quán)范圍，假冒本單位的名義私自為他人出具資信證明，或金融機(jī)構(gòu)及其工作人員偽造、變?cè)熨Y信證明的情況。
(二)銀行出具虛假資信證明的危害。銀行資信證明屬于銀行的信用工具和信用形式。銀行工作人員違反規(guī)定出具資信證明，特別是出具虛假資信證明，侵害國(guó)家金融管理制度，給詐騙違法犯罪分子創(chuàng)造了條件，提供了幫助，一旦被詐騙分子所利用，極易給國(guó)家、企業(yè)、銀行和個(gè)人造成重大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和社會(huì)秩序。英哲培根曾言：“一次不公的判決比多次不平的舉動(dòng)為禍猶烈。因?yàn)檫@些不平的舉動(dòng)不過(guò)弄臟了水流，而不公的判決則把水源敗壞了。”同理可證，銀行出具虛假資信證明無(wú)異于敗壞了信用之源。人無(wú)信不立，企業(yè)無(wú)信不長(zhǎng)，社會(huì)無(wú)信不穩(wěn)。銀行無(wú)信，何以生存?可以說(shuō)，皮包公司漫天飛舞，大量不法之徒得以虛假出資或抽逃出資來(lái)欺騙債權(quán)人和社會(huì)公眾，在很大程度上是與驗(yàn)資機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)出具的虛假驗(yàn)資報(bào)告或不實(shí)資金證明有關(guān)的。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，銀行業(yè)是最大的債權(quán)人行業(yè)，銀行出具虛假的驗(yàn)資證明或其他資信證明的最大受害者肯定是銀行，實(shí)際上是用右手取石頭砸自己的左腳。
(三)銀行出具虛假資信證明的法律后果。1.承擔(dān)行政責(zé)任。根據(jù)金融違法行為處罰辦法規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)弄虛作假，出具與事實(shí)不符的信用證、保函、票據(jù)、存單、資信證明等金融票證的，給予警告、沒(méi)收違法所得、罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的.高級(jí)管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予開除的紀(jì)律處分。2.承擔(dān)刑事責(zé)任。根據(jù)刑法規(guī)定，銀行或其工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證、保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的，應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。3.承擔(dān)民事責(zé)任。(1)根據(jù)民法通則規(guī)定，公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。(2)根據(jù)最高人民法院規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)為行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)開辦的公司出具不實(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，公司因資不抵債無(wú)力償還債務(wù)，給債權(quán)人造成損失的，金融機(jī)構(gòu)除應(yīng)退出收取的驗(yàn)資手續(xù)費(fèi)外，還應(yīng)在注冊(cè)資金范圍內(nèi)承擔(dān)與其過(guò)錯(cuò)相應(yīng)的民事責(zé)任。(3)根據(jù)最高人民法院規(guī)定，存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開具的、未有實(shí)際存款或與實(shí)際存款不符的存單進(jìn)行質(zhì)押，以騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的，該質(zhì)押關(guān)系無(wú)效。利用存單騙取或占有他人財(cái)產(chǎn)的存單持有人對(duì)侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任，開具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過(guò)錯(cuò)致他人財(cái)產(chǎn)受損，對(duì)造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變?cè)�、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)。
銀行資信證明業(yè)務(wù)的管理措施
亡羊補(bǔ)牢，猶為未晚。在國(guó)家法律、法規(guī)和央行規(guī)章對(duì)銀行資信證明有關(guān)問(wèn)題尚未作出全面系統(tǒng)明確規(guī)定的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡早采取適當(dāng)措施，先從自身內(nèi)部強(qiáng)化對(duì)資信證明的管理，以防范出具虛假資信證明承擔(dān)賠償責(zé)任給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。
(一)銀行內(nèi)部應(yīng)對(duì)出具資信證明進(jìn)行歸口管理。由于銀行資信證明種類較多，涉及的銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，銀行宜結(jié)合內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的職責(zé)分工，適當(dāng)歸類集中或統(tǒng)一管理，制定全行資信證明管理辦法，以防“證”出多門，失去控制。
(二)銀行出具資信證明應(yīng)把好為客戶保密關(guān)。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)為存款人保密，除法律另有規(guī)定外，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢。商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的商業(yè)秘密。根據(jù)我國(guó)合同法規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密，無(wú)論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂�。泄露或者不正�?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。在信貸業(yè)務(wù)中感到，借款人或擔(dān)保人尤其是涉外企業(yè)在修改銀行提交的借款合同格式文本時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)其商業(yè)秘密的保護(hù)。由于銀行出具資信證明的內(nèi)容基本上都涉及客戶的商業(yè)秘密或隱私事項(xiàng)，所以銀行出具資信證明時(shí)欲免除承擔(dān)泄密責(zé)任，比較有效的辦法就是要求客戶出具書面授權(quán)委托書。這樣一旦將來(lái)發(fā)生涉及泄密糾紛，銀行則有案可稽，自然會(huì)立于不敗之地。
(三)銀行應(yīng)注意資信證明的基本內(nèi)容與格式。1.首行居中寫明標(biāo)題，如“關(guān)于××的證明”;2.下一行頂格寫接受資信證明的單位名稱或個(gè)人姓名;3.分別另起一行空兩格寫以下正文內(nèi)容：(1)出具證明的依據(jù)，如“根據(jù)××的授權(quán)委托”;(2)依據(jù)客戶授權(quán)委托和受文單位要求，寫明證明事項(xiàng)，這是銀行資信證明的核心內(nèi)容;(3)可以明文限定該資信證明的.用途或范圍;(4)有些證明可附加免除責(zé)任條款，如在信函的末尾聲明“我方概不負(fù)責(zé)”(without any responsibility on our part); (5)還可參照國(guó)外銀行提供有關(guān)客戶資信情況時(shí)在信函醒目位置表明(Private and confidential)的做法，不妨附加保密條款或標(biāo)明保密警句，如“機(jī)密材料，敬請(qǐng)守密”等;4左下側(cè)注明“特此證明”;5.右下側(cè)寫明出具資信證明的銀行名稱;6.加蓋銀行行政公章或資信證明專用章;7.簽署年、月、日、時(shí)、分。 北京房產(chǎn)律師，北京刑事律師，北京房地產(chǎn)律師，北京刑事辯護(hù)律師，北京律師事務(wù)所，北京豐臺(tái)律師，北京海淀律師，北京朝陽(yáng)律師，北京西城律師，北京東城律師。
銀行出具資信證明時(shí)應(yīng)注意的關(guān)鍵性要點(diǎn)
(一)據(jù)實(shí)出證。我國(guó)民法通則、刑法、票據(jù)法、會(huì)計(jì)法、金融違法行為處罰辦法和財(cái)政部、中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)在出具各類金融票證時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保該金融票證的真實(shí)性和合法性。須特別注意，所謂“銀行對(duì)詢證函回函信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)”，就是暗伏“若不真實(shí)就負(fù)責(zé)任”之意，銀行不可掉以輕心。
(二)實(shí)時(shí)出證。銀行只能對(duì)既存事實(shí)出具證明，換言之，只能說(shuō)在出具證明時(shí)是這樣的，至于以后怎樣無(wú)法保證，也不負(fù)責(zé)任。如銀行為客戶出具存款證明時(shí)，可寫明“截止××年×月×日×時(shí)×分，客戶××在我行××存款余額為××元。”
(三)熟悉業(yè)務(wù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行在受理客戶匯款和支票出票人的主動(dòng)付款時(shí)交給客戶的回單，只能作為銀行受理客戶委托付款的依據(jù)，不能作為款項(xiàng)已經(jīng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶的證明，收款人不得以此作為發(fā)貨的依據(jù)。而收帳通知是銀行將款項(xiàng)確已收入收帳人帳戶的'憑據(jù)。銀行不應(yīng)也無(wú)義務(wù)將銀行結(jié)算回單用于向第三者出具資信證明。如在回單或復(fù)印件上注明“××公司(賣方)：本回單所填內(nèi)容真實(shí)，客戶(買方)已在我行辦妥款項(xiàng)劃付手續(xù)，特此證明。”因?yàn)椴荒芘懦蛻粼阢y行票據(jù)交換提出前撤回該筆款項(xiàng)劃付申請(qǐng)之可能。此類索賠糾紛也常見諸報(bào)端。
(四)證己所能。銀行應(yīng)依據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，證明自己能夠證明的事項(xiàng)。對(duì)客戶企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的注冊(cè)號(hào)碼、法定代表人、注冊(cè)資本、企業(yè)類型、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)期限、成立日期、年檢情況等有關(guān)事項(xiàng)，客戶財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告上的有關(guān)事項(xiàng)，客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的事項(xiàng)，客戶上繳稅收情況，客戶貸款卡所載內(nèi)容等事項(xiàng)，即使銀行通過(guò)業(yè)務(wù)關(guān)系有所知悉，也無(wú)權(quán)出具此類事項(xiàng)的有關(guān)證明。
(五)勿加擔(dān)保。銀行不應(yīng)在資信證明上附加有關(guān)擔(dān)保條款或內(nèi)容。如銀行在為客戶出具“企業(yè)登記注冊(cè)入資憑證”等企業(yè)注冊(cè)資金證明時(shí)，不要隨意為客戶注冊(cè)企業(yè)提供出資擔(dān)保。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)注冊(cè)“資金擔(dān)保”，是具有法人資格的企業(yè)為沒(méi)有主管部門的企業(yè)申請(qǐng)登記時(shí)出具的保證被擔(dān)保人(申請(qǐng)登記企業(yè))資金真實(shí)性的文件。擔(dān)保人承擔(dān)因被擔(dān)保人資金不實(shí)而產(chǎn)生的保證責(zé)任。
(六)謹(jǐn)防詐騙�，F(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行貸款尋找擔(dān)保越來(lái)越難。有的保證人對(duì)借款人的商業(yè)信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況早就了如指掌，當(dāng)其為借款人向銀行提供貸款擔(dān)保時(shí)，故意要求銀行出具借款人的資信證明。銀行為了取得貸款擔(dān)保，便向保證人出具了關(guān)于借款人的不實(shí)履約資信證明，如“××公司系本行基本客戶，其業(yè)務(wù)往來(lái)頻繁，以往信用度較好，前貸款××元已還清，現(xiàn)需發(fā)生新貸款，請(qǐng)貴公司協(xié)助辦理貸款擔(dān)保事宜。”結(jié)果當(dāng)銀行與借款人、保證人訴訟至法院時(shí)，因銀行出具的資信證明虛假，法院認(rèn)定銀行欺騙保證人提供擔(dān)保，保證人應(yīng)免除相應(yīng)的民事責(zé)任。借款人已名存實(shí)亡，貸款銀行的巨額損失向誰(shuí)追討?不難看出，此類案件，明為騙保，實(shí)為騙貸，教訓(xùn)慘痛!
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