郵儲銀行合理化建議

郵儲銀行合理化建議

中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立了。郵政儲蓄銀行的成立，是中國郵政發(fā)展史上的一件大事，它將承載著全國郵政職工的希望，開始新的征程。同時，它標志著即將實現(xiàn)郵政與郵政儲蓄分業(yè)經營，按照金融企業(yè)進行管理與監(jiān)管，是深化我國金融體制改革，適應城鄉(xiāng)二元經濟結構對金融服務需求的歷史產物，是服務三農、建設社會主義新農村的有生力量，也是當前盡快規(guī)范郵政機制經營發(fā)展，防范和化解郵政金融風險，有效解決郵政儲蓄資金返回農村使用的迫切需要。加快郵政金融的改革和發(fā)展，有利于觀念創(chuàng)新，產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新;有利于有效緩解儲蓄資金運用的矛盾，提高收益率;有利于獲得市場主體地位，擴大業(yè)務領域，增強競爭實力，實現(xiàn)郵政金融持續(xù)健康快速的發(fā)展。下面，筆者結合全市郵政儲蓄發(fā)展的實際情況，淺談幾點認識和見解。

一、全市郵政儲蓄發(fā)展概況

隨著郵政儲蓄的快速發(fā)展和規(guī)模的不斷擴大，其業(yè)務品種不斷豐富，營銷渠道逐步拓展，服務功能逐漸完善，社會影響力也在逐日提升。具體表現(xiàn)在：

一是網絡能力顯著增強。目前，全市郵政儲蓄服務的營業(yè)網點達42個，ATM自動取款機3臺，提供匯兌服務的營業(yè)網點達45個。網點遍布全市，溝通城鄉(xiāng)，聯(lián)通全國。其中有近45%的儲蓄網點和近58%的匯兌網點分布在農村地區(qū)，隨著部分商業(yè)銀行機構撤并，甚至部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為溝通居民個人結算的唯一渠道。通過大規(guī)模的信息化建設，已經具有聯(lián)通全國的金融計算機網絡，逐步實現(xiàn)了各項業(yè)務操作、監(jiān)控的全程電子化處理。

二是服務領域逐步拓展。近年來，我市郵政金融業(yè)務已基本形成了以儲蓄存款為主體，以國際、國內匯兌、轉帳業(yè)務、卡業(yè)務、代理保險、國債、代收代付、代理基金、小額貸款等多種形式的中間業(yè)務和資產業(yè)務為補充的業(yè)務結構體系，業(yè)務品種日益增多，不斷適應市場需求。

三是經營規(guī)模不斷擴大。截止2007年8月底，全市郵政儲蓄余額達到8.2億元，成為我市金融市場中的重要組成力量。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構開立的帳戶近26萬戶，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過16萬戶，代辦保險達316萬元。

四是服務水平明顯提高。通過近年來的努力，郵政儲蓄和匯兌服務在網絡、產品、客戶等方面已形成了自己的特色，具備了一定的實力，所提供的基礎性金融服務，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經深入人心，成為重要的零售金融機構，創(chuàng)立了百姓依賴的業(yè)務品牌，在堅持發(fā)展郵政業(yè)務的同時，始終長期不懈地強化金融服務意識，改進服務方式，尤其在農村偏遠地區(qū)開辦了特快送款業(yè)務等服務舉措，樹立了良好的形象，也得到了廣大群眾的好評。

回首過去，郵政金融走過了不平凡的發(fā)展道路，經歷了數次改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，但展望未來，郵政儲蓄銀行的成立將給我們帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，同時也面臨著新的矛盾和發(fā)展中的困難。

隨著目前郵儲余額的增長，郵儲余額與收益的矛盾日益突出。有網點就有余額，有余額就有收入，這是郵政儲蓄自1986年開展業(yè)務以來的經營規(guī)律。但目前，這一規(guī)律被徹底打破了。2003年以來，國家對郵政儲蓄開始實行新老劃段，新增資金自主運營，由此開始，收益方式也發(fā)生了重大變化，2005年開始，國家又對郵政儲蓄的老存款開始分五年逐步轉出，使儲蓄收益進一步降低。從目前的統(tǒng)計數據看，老存款利率4.131%，2006年自主運營收益率為3.11%，郵儲經營成本為2.7%(付給客戶的利率2.25%)，實際收益率已經非常低了。加之，郵政儲蓄銀行成立后，隨著存款準備金、存款保險準備金、備用金、在途資金等客觀條件的限制，收益又將進一步減少，對于像我市經濟落后的地區(qū)來說，郵政儲蓄收入占具郵政總收入半壁江山，隨著收入的大幅度降低，對于今后的發(fā)展將是舉步維艱。盡管非利差收入在逐步增加，但遠遠彌補不了利差收入帶來的缺口。

另一方面，雖然全市郵儲網點較多，但是在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布約有45%的比例，各縣郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后、操作環(huán)境較差的問題。由于業(yè)務長期“只存不貸”，只屬于金融業(yè)務的一個分支，使得金融綜合業(yè)務人才極為匱乏，目前儲蓄從業(yè)人員學歷較低，素質不強，業(yè)務水平不高，難以啟動用戶滿意的多元化金融服務，新開辦的中間業(yè)務社會認知度低，差距非常明顯，業(yè)務品種的獲利能力不均衡。

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