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擔(dān)保行業(yè)建議
擔(dān)保行業(yè)建議
建議承辦單位：銀監(jiān)會 中國人民銀行
當(dāng)前，中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著成本高、稅費(fèi)高、融資難、招工難的“兩高兩難”問題，而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極的作用，促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)過十多年的發(fā)展和實(shí)踐，我國擔(dān)保業(yè)已形成一定規(guī)模，2010 年全國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保貸款額達(dá)到1.58 萬億元，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作越來越多，但由于主客觀多種因素影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作中還處于弱勢地位，未能使風(fēng)險(xiǎn)合理分擔(dān)，不利于擔(dān)保行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
2015 年6 月，銀監(jiān)會、發(fā)展改革委、工信部等八部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》，明確指出：“建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制”。但從實(shí)踐來看，由于缺乏明確的指導(dǎo)意見，以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的弱勢地位，除少量的地方性銀行在地方政府的推動下,認(rèn)同與擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制外,各大商業(yè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制普遍不予認(rèn)同，絕大部分擔(dān)保業(yè)務(wù)均由擔(dān)保公司承擔(dān)全責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)并沒有在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間合理分擔(dān)。另外，由于擔(dān)保公司承擔(dān)全責(zé)，容易導(dǎo)致銀行放松對企業(yè)的貸后管理,甚至在出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時回避應(yīng)盡的職責(zé)。這種不平等的合作方式容易引發(fā)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，惡化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的處境。同時這種機(jī)制也沒有充分發(fā)揮保證金的乘數(shù)效應(yīng)，不符合經(jīng)濟(jì)學(xué)上追求效益最大化的目標(biāo)。
銀行作為貸款主體對信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制更有優(yōu)勢，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)能夠避免銀行的不作為，避免銀行潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。從歐美和日本等信用擔(dān)保體系相對成熟的國家來看，為了規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都沒有實(shí)行全額擔(dān)保，而是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的70-80%，其余部分由合作銀行來承擔(dān)。而韓國和我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)是建立信用保證基金，由政府和金融機(jī)構(gòu)出資并累計(jì)結(jié)轉(zhuǎn)利潤組成，政府每年撥款，金融機(jī)構(gòu)按上年度信用保證基金的使用情況繳款，信用擔(dān)�；饟�(dān)保比例平均為80%。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)既是國際通行做法和成功經(jīng)驗(yàn)，也是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)公平合作的基礎(chǔ)，對于雙方長期合作具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
為此，我們建議：
一是建立政府主導(dǎo)、市場化運(yùn)作的信用保證基金。
建議在全國選擇若干個省市進(jìn)行試點(diǎn)，通過整合有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立省或市級中小企業(yè)信用保證基金。充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，構(gòu)建政策性和商業(yè)性有機(jī)結(jié)合的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。按照市場化原則，政府只起監(jiān)管作用，不干預(yù)具體業(yè)務(wù)操作。建立政策性擔(dān)保的資金補(bǔ)充機(jī)制，將資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充列入各級政府年度財(cái)政預(yù)算，以促進(jìn)擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展。鼓勵商業(yè)銀行參與中小企業(yè)擔(dān)保基金的發(fā)起。
二是建立銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作長效機(jī)制。
建議各地銀監(jiān)部門督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化審貸流程，在責(zé)任明晰的前提下，有選擇地與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展長期、穩(wěn)定、深入的合作，構(gòu)建平等、互利、共贏的合作模式，對于與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效合作、大幅增加中小企業(yè)信貸投入的銀行機(jī)構(gòu)，由地方政府予以獎勵或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠。
三是研究制定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤姆煞ㄒ?guī)或指導(dǎo)性意見。
建議修改《擔(dān)保法》，確定商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)三個市場交易主體之間平等的法律地位, 明確商業(yè)銀行對信用擔(dān)保體系的支撐作用和雙方分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作中有明確的法律依據(jù);建立銀行機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)各自風(fēng)險(xiǎn)控制能力合理確定風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤膮f(xié)商機(jī)制，強(qiáng)化商業(yè)銀行考察、評估中小企業(yè)貸款項(xiàng)目責(zé)任以及對不良貸款的追索義務(wù)，共同加強(qiáng)對借款企業(yè)的信用監(jiān)督，形成安全有效的“保-貸-還”運(yùn)行機(jī)制。
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