個人理財(cái)策劃書

敬呈：劉先生、張?zhí)��?/p>

理財(cái)經(jīng)理：XX

聯(lián)系方式：1345XXXXX0

機(jī)構(gòu)：陽光價值理財(cái)中心

電子郵箱：yr223@emrowgh.com

制定日期：2010年2月12日

聲明：陽光價值理財(cái)經(jīng)理將本著誠信、專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)和保密的原則根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況以及金融市場環(huán)境為客戶提供投資理財(cái)建議，本規(guī)劃所提供的投資建議僅供您參考，由此引起的投資收益的不確定性招商銀行不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)市場的變化情況，理財(cái)中心也將及時調(diào)整投資策略。

尊敬的劉先生：

您好!

非常榮幸能有機(jī)會和您一起合作，對您的財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行探討。

這份理財(cái)計(jì)劃是采用您向我行提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行編制的，重點(diǎn)是幫助您實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)。人到中年，隨著子女誕生、購置房產(chǎn)等一系列支出，家庭可支配所得下降，經(jīng)濟(jì)壓力逐步增大，在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標(biāo)。目前，您對您家庭投資組合的設(shè)想已經(jīng)具備了初步的風(fēng)險(xiǎn)與投資意識，相信通過我們?yōu)槟�提供的家庭�?cái)務(wù)安排，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的生活。

根據(jù)您所提供的信息和要求，我們將您的理財(cái)目標(biāo)歸結(jié)為：

◇ 希望在三年內(nèi)達(dá)到資金目標(biāo)27萬，還清住房貸款;

◇ 4年后女兒上大學(xué)，合理規(guī)劃，準(zhǔn)備孩子上大學(xué)的費(fèi)用

◇ 希望能進(jìn)行有效的金錢管理和為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)(包括贍養(yǎng)父母、退休計(jì)劃等)進(jìn)行投資

我們對您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了分析，從保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。

因書面素材信息有限，在未與客戶進(jìn)行會談交流的情況下，為了加強(qiáng)案例的現(xiàn)實(shí)性，特對相關(guān)信息參照一般情況進(jìn)行假設(shè)設(shè)計(jì)，予以補(bǔ)充。

一 〔方案摘要〕

1、家庭成員基本資料：

家庭成員年齡工作單位工作性質(zhì)月收入獎金保險(xiǎn)

劉先生4444著著名外資公司高高級管理人員員1. 12000300002. 社保(養(yǎng)老醫(yī)療)

張張?zhí)��?2政府機(jī)關(guān)公務(wù)員3. 3000100001010萬重大疾病病和醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)

4. 女兒16 16重點(diǎn)中學(xué)九年級學(xué)生5. 6.

父 父母親7. 8. 9. 沒有收入來源10.

2、家庭每月開支如下：

女兒的家庭教師輔導(dǎo)費(fèi)用：500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)1000元。其他家庭每月生活開支2000元左右。每月還房貸1500元，每月支付汽車維護(hù)費(fèi)用1000元。

張?zhí)�太每年支付保費(fèi)940元，享受10萬元保額的重大疾病和30萬元的意外傷害險(xiǎn)。

3、家庭財(cái)務(wù)狀況：

已購買無貸款住房一套，價值25萬;按揭購買住房一套，首付15萬;家用汽車一輛，價值14萬。

銀行存款50萬，多為定期儲蓄;開放式基金10萬

二、客戶需求分析

1、 當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流分析

家庭資產(chǎn)負(fù)債表：

資產(chǎn)負(fù)債

現(xiàn)金及活期存款1萬元房屋貸款余額27萬元

定期存款30萬元其他

股票及股票基金10萬元

自用房地產(chǎn)35萬元

自有車產(chǎn)14萬元

資產(chǎn)總計(jì)90萬元負(fù)債合計(jì)27萬元

家庭月度收支表：

收入支出

劉先生收入12000元教育費(fèi)500元

張?zhí)�太收�?000元贍養(yǎng)費(fèi)1000元

房屋貸款支出1500元

日常生活支持2000元

汽車維護(hù)費(fèi)用1000元

收入合計(jì)15000元支出合計(jì)6000元

家庭年度收支表

收入支出

劉先生年終獎30000元保險(xiǎn)費(fèi)940元

張?zhí)�太年終獎10000元

收入合計(jì)40000元支出合計(jì)940元

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，我們對您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析：

1. 按照目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，您目前的月收入為15000，月支出6000，每月可節(jié)余9000元，年盈余39060元，年度合計(jì)凈收益9000*12+39060=147060元。每月支出中房屋貸款支出1500元，負(fù)債收入比率1500/15000=0.1〈 0.33。在安全的范圍之內(nèi)。

2. 家庭支出構(gòu)成中，日常支出和其他支出占月總收入6000/14000=42%，家庭控制開支的能力較強(qiáng)。

3. 家庭儲蓄率=(9000*12+39060)/(15000*12+40000)=62.8%，儲蓄率明顯偏高，屬于高收入高儲蓄的家庭，理財(cái)策劃中提高儲蓄收益率是關(guān)鍵。

4. 償付比率=63/90=70%，高于50%的安全水平。即使在經(jīng)濟(jì)不景氣的時候，家庭也有能力償還所有債務(wù)。

5. 家庭的現(xiàn)金及活期存款與月支出的比例是10000/6000=1.67，低于合理水平。

6. 家庭的投資資產(chǎn)(股票型基金)與凈資產(chǎn)的比例是15.8%，低于50%的合理水平。

7. 保險(xiǎn)狀況

按照目前家庭的生活狀況，您家庭的保障計(jì)劃比較缺乏，您只有單位繳納的社會保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，太太額外有一份10萬元的重大疾病險(xiǎn)和30萬的重大意外險(xiǎn)。家庭保障額度明顯不足，應(yīng)該在理財(cái)策劃中新增加您本人的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)額度，劉母養(yǎng)老保險(xiǎn)以及女兒的保險(xiǎn)。

2、目標(biāo)需求計(jì)算

1、計(jì)劃在3年內(nèi)還清住房貸款。

當(dāng)前加息預(yù)示著中國已經(jīng)進(jìn)入了升息周期，利率市場化改革邁出實(shí)質(zhì)性一步。國家對貨幣宏觀調(diào)控的主要手段包括諸如公開市場操作、提高存款準(zhǔn)備金等等，而提高利率已屬于“猛藥”的策略，張先生您的擔(dān)憂不無道理，確實(shí)對于普通家庭而言，增加儲蓄的比例、減少借貸，肯定是“小心沒大錯”的選擇，但是每個人的財(cái)務(wù)狀況都有所不同。就您的情況來講，由于您和您太太家庭的償付比率75%，遠(yuǎn)高于安全水平，在合理范圍之內(nèi)，在負(fù)利率時代，精明的人會將手中的貨幣投入到收益較高的項(xiàng)目中去。因此建議您不必急著還清貸款，如果確實(shí)想減少利息支出，最好還是選擇縮短還款期限的方法，這樣你節(jié)約下來的利息更多。道理很簡單，你貸款年限越長，支付的利息就越多。

2、子女教育規(guī)劃

您的女兒明年開始上高中，上一所國內(nèi)知名大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)支出10000元左右，加上生活費(fèi)1500元，月支出方面變?yōu)?000元，年支出變?yōu)?0940元。

3、退休養(yǎng)老規(guī)劃

老有所養(yǎng)，安排退休后的各類保障，這是步入中年后客戶理財(cái)規(guī)劃應(yīng)重點(diǎn)考慮的理財(cái)目標(biāo)之一。按照目前的社會醫(yī)療保障體制，單單依靠社會醫(yī)療保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還必須通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來增加保障。此外，養(yǎng)老費(fèi)用的準(zhǔn)備是客戶最主要的理財(cái)目標(biāo)。按目前的社會保障制度，夫婦倆退休后拿到的社會退休金一共大約是1800元。要使退休后的生活水平和退休前保持基本一致，考慮到中國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期，人均收入水平將不斷上漲，(生活水平的高低是一個相對的結(jié)果)假定16年后張生60歲時退休，太太13年后55歲退休，人均收入水平上漲了10%，同時假定未來幾年通脹率為4%，現(xiàn)在客戶每月支出為6000元，退休后的生活維持在原有水平，則客戶退休后每月的日�？傞_支是6000×(1+4%)14×(1+10%)=11429元，每月的資金缺口是9629元，年度缺口為115548元。假設(shè)目前的人均壽命80歲，則需要準(zhǔn)備115548*20年=2310960元的費(fèi)用。

三、具體方案建議

(一 )家庭金融資產(chǎn)

1. 家庭應(yīng)急資金，建議您預(yù)留相當(dāng)于3-6倍的月日常生活開支的家庭應(yīng)急基金即36000元活期存款，或購買貨幣式基金，即保證了資金的流動性又可獲取較高的收益性。

2. 由于父母均年事已高，且本身沒有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議將原有定期存款中的5萬元轉(zhuǎn)換為6個月自動轉(zhuǎn)存的定期存款，以備不時之需。

3. 基金是一種長期的投資方式，建議張先生將現(xiàn)有的10萬元股票型基金持有觀望，并將定期存款中的15萬元，通過購買開放式基金的方式間接的參與股票、債券市場投資或者通過投資公司代理理財(cái)。利用現(xiàn)在股市即將走入大牛市的有利時機(jī)，投資開放式股票或者基金。從長期看，開放式基金的收益率一般在20%左右，到劉先生夫婦60歲退休時可得250000×(1+20%)(60-44)=320萬;而股票價值投資的年收益可以達(dá)到50%以上，到劉先生夫婦60歲退休以后，可以獲得250000*(1+50%)(60-44)=16421萬，完全可以滿足退休后的任何養(yǎng)老要求。

為保障收益，建議您在選擇基金時關(guān)注基金公司的背景，側(cè)重在歷史較久、經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)績優(yōu)秀、管理資產(chǎn)較多的公司，同時為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還可采用定期定額的投資方式。

經(jīng)過前面的規(guī)劃，定期存款還剩余9.2萬，可以考慮存5萬元1年期自動轉(zhuǎn)存的定期存款，4.2萬元可以投資3年期國債，合理避稅并獲得較高收益。

通過對客戶財(cái)務(wù)分析，劉先生每月的工資收入盈余足以應(yīng)付一些突發(fā)事件，建議將剩余資金投入到貨幣式基金中，在達(dá)到一定數(shù)額后，根據(jù)需要再進(jìn)行分配。

家庭金融資產(chǎn)調(diào)整后分布圖

資產(chǎn)

現(xiàn)金及或活期存款1.8萬元4.3%

定期存款10萬元24.3%

開放式基金25萬元60.9%

國債4.2萬元10%

理財(cái)代理(或者)25萬50%

資產(chǎn)總計(jì)41萬元(16421萬)

通過以上的組合建議在存款安排上長中短相結(jié)合，有效的提升了資產(chǎn)收益率，在日常生活中又有充足的資金設(shè)置，特別為老人開立了6個月的定期存款，做到了防患于未然，使得劉先生的家庭經(jīng)濟(jì)堅(jiān)如磐石。

(二)風(fēng)險(xiǎn)保障

首先，我們回顧一下您的家庭情況：張先生已經(jīng)購買了基本的社會保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，張?zhí)�太則購買了年交940元保障10萬元的重大疾病和30萬元的重大意外險(xiǎn)，孩子尚未成年，家庭收入雖高，但您本人的收入占家庭總收入的85.7%，一旦意外發(fā)生，整個家庭的理財(cái)規(guī)劃將會被徹底打亂，需要從現(xiàn)在起增加保障支出。由于張先生對家庭的特殊貢獻(xiàn)，我們將著重加強(qiáng)對您的保障。

壽險(xiǎn)保額應(yīng)該是工資的5-10倍，意外險(xiǎn)保額應(yīng)等同保險(xiǎn)人的生命價值，您現(xiàn)在的保額顯然不夠。對于家庭最大的潛在損失就是張先生發(fā)生意外，因此，建議應(yīng)以您作為被保險(xiǎn)人購買保額為144萬元的意外險(xiǎn)和保額122萬元的壽險(xiǎn)。

您的女兒可以買教育險(xiǎn)，我行現(xiàn)在就有不少“少兒險(xiǎn)”可供選擇。如果可能應(yīng)該為劉母購買養(yǎng)老險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)保障的支出一般占家庭收入的10%-15%，保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)該增至16800元左右。

(三)女兒教育儲備

您的女兒明年開始上高中，3年之后進(jìn)入大學(xué)，根據(jù)您自身的家庭實(shí)力，建議您在孩子大學(xué)畢業(yè)之后，送到國外讀取研究生學(xué)歷。這樣，三年之后您的家庭每月支出增加1000元，每年支出增加10000元，月盈余7000元，由于前面我們增加了年度保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，年度凈收入為7000*12+7260=91260。

家庭每年節(jié)余的91260元資金可以用來投資，滿足今后女兒的國外留學(xué)之需。90000*

(1+12%)8=222836萬。根據(jù)子女教育規(guī)劃時間彈性和費(fèi)用彈性小的特點(diǎn)，投資以穩(wěn)健為主，可以考慮開放式基金。

根據(jù)張先生家庭的特點(diǎn)，我們?yōu)槟�設(shè)計(jì)了以上的理財(cái)方案。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤�，張先生一家處于已婚、有子的生命周期，理�?cái)重點(diǎn)在金錢管理，如何合理規(guī)劃家庭現(xiàn)有資產(chǎn)以及未來收入，為實(shí)現(xiàn)子女教育、父母贍養(yǎng)及自身退休規(guī)劃做準(zhǔn)備。我們的理財(cái)方案使其在資產(chǎn)規(guī)劃方面做到了目標(biāo)明確，安排有序，有效的提升資產(chǎn)收益率的同時，側(cè)重加強(qiáng)了家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障。

免責(zé)聲明

本理財(cái)策劃方案僅用于指定的客戶，并且僅用于指定的用途。我們對于任何第三方因?yàn)槭褂帽静邉澐桨傅牟糠只蛉�部�?nèi)容引起的損失不承擔(dān)任何責(zé)任;由于各種局限，我們無法保證我們得出的結(jié)果及建議完全符合您的真實(shí)情況。一些合理的家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)也僅是采用了廣為接受的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。因此，本報(bào)告并不構(gòu)成任何投資建議，僅提供給您參考。

最后，我們建議劉先生經(jīng)常與我們保持聯(lián)系，根據(jù)環(huán)境的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行。一個合理的理財(cái)規(guī)劃能客觀地展示客戶的財(cái)務(wù)狀況，減緩財(cái)務(wù)憂慮，助于認(rèn)清和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，成為指導(dǎo)您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之路的好幫手.

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