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個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款工作流程

1、貸款年齡：

在農(nóng)村信用社所在地有固定住所、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢ɑ驊艨诓辉诒镜囟诒镜鼐幼∫荒暌陨希峁┯行Ь幼∽C明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡為18歲（含）以上，且年齡在65歲以下。

2、貸款操作流程：

借款人申請(qǐng)→貸款人調(diào)查、審查（批）→貸款發(fā)放→貸后管理→（按月或按季）結(jié)息→貸款收回

3、需提供以下資料：

（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶口簿）、居住證明和婚姻證明、收入證明等。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件

（二）經(jīng)營(yíng)方面的資料：

1.一般借款人提供以下資料：

（1）個(gè)人資產(chǎn)狀況證明和經(jīng)營(yíng)情況的材料。個(gè)人資產(chǎn)狀況證明包括：近半年銀行往來(lái)記錄、房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證、年繳稅證明等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入、資產(chǎn)方面的資料；

（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目的說(shuō)明及成本收益測(cè)算等資料；

（3）貸款人要求的其他資料。

2.小企業(yè)業(yè)主提供以下資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；

（2）企業(yè)工商登記情況表、貸款卡；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明等經(jīng)營(yíng)情況；

（4）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明（房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和租賃收據(jù)等）；

（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，主要包括半年以上的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財(cái)務(wù)報(bào)表；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購(gòu)協(xié)議等投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測(cè)算等資料；

（8）貸款人要求的其他資料

（三）以抵押、質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)所有人(含法定共有人)的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵、質(zhì)押的書面證明；抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書和質(zhì)物權(quán)利憑證，估價(jià)依據(jù)、保險(xiǎn)資料等文件。

（四）擔(dān)保人需提供的資料以第三方提供擔(dān)保申請(qǐng)貸款的，需提供以下資料：

1.自然人提供擔(dān)保的提供上述（一）條所列的擔(dān)保人資料，以及擔(dān)保人同意保證的書面承諾和相關(guān)資產(chǎn)、收入證明等。

2.企業(yè)法人提供擔(dān)保的需提供以下資料：

（1）擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本、稅務(wù)登記證、法定代表人證明文件和中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡、企業(yè)基本賬戶開戶許可證；

（2）擔(dān)保人的前二年和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表）；

（3）擔(dān)保人股東（董事）會(huì)應(yīng)出具符合章程規(guī)定含承擔(dān)相關(guān)擔(dān)保內(nèi)容的決議或授權(quán)書。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款工作流程2017-02-18 10:42 | #2樓

一、貸前

（一）上門約談

1、圍繞公司六條要求了解客戶基本資料，貸款需求，反擔(dān)保方案協(xié)商，約定下次收資料時(shí)間。

2、收取資料，核對(duì)資料完整性，寫出調(diào)查報(bào)告初稿，同時(shí)增補(bǔ)資料。

3、“條件比較成熟，材料比較齊全�！敝�，約風(fēng)控家訪，核實(shí)原件，進(jìn)一步了解經(jīng)營(yíng)情況。

4. 約公司高管家訪，可以和公司風(fēng)控人員一起去。

5. 寫出調(diào)查報(bào)告，確定貸款方案。

（二）公司上會(huì)流程

1、將資料提前一天交風(fēng)控人員，調(diào)查報(bào)告打印五份，給公司貸審會(huì)成員，風(fēng)控人員同時(shí)寫出風(fēng)控報(bào)告，也是打印五份。

2、上會(huì)通過(guò)，公司財(cái)務(wù)出具擔(dān)保意向書，客戶經(jīng)理復(fù)印客戶貸款資料，原件送銀行，復(fù)印件公司留檔備查。注：民生銀行有擔(dān)保意向書的專門版本，中行在中行擔(dān)保合同（打印版）加蓋“僅作擔(dān)保意向使用”章。

（三）材料送達(dá)銀行——之前審核材料的真實(shí)和有效性，對(duì)明顯漏洞提前彌補(bǔ)。注：○1資料中資產(chǎn)負(fù)債表，損益表，要符合銀行貸款要求；

○2受托支付合同中付款方式要寫明“款到發(fā)貨”，不要寫分次支付款項(xiàng)。金額覆蓋本筆貸款。 ○3公司章程中如有公司有效期，要注意有無(wú)過(guò)期，要注意其它基礎(chǔ)資料的時(shí)效性，盡量避免更換及增加事項(xiàng)，提高審批效率。

○4客戶資料除個(gè)人資料外，需全套加蓋公司章，和擔(dān)保意向書等資料一起送到申報(bào)銀行，進(jìn)入銀行審批流程。

5.注意材料的擺放順序。按公司貸款6個(gè)要點(diǎn)的順序擺放。

二、貸中

（一）審批過(guò)程

1、配合銀行客戶經(jīng)理完成各項(xiàng)要求，將擔(dān)保報(bào)告發(fā)送給客戶經(jīng)理督促完成銀行調(diào)查報(bào)告。

2、定期詢問(wèn)項(xiàng)目進(jìn)度，同時(shí)與客戶及時(shí)溝通項(xiàng)目進(jìn)展，及時(shí)補(bǔ)充材料。

（二）反擔(dān)保實(shí)施

1、銀行審批通過(guò)后，拿到批復(fù)復(fù)印件，根據(jù)批復(fù)和項(xiàng)目審批表與風(fēng)控部配合落實(shí)反擔(dān)保方案。反擔(dān)保措施變更，需要填寫變更申請(qǐng)書，給公司貸審會(huì)傳簽或者重新上會(huì)。意向書超過(guò)3個(gè)月銀行未批復(fù)的，需要重新上會(huì)。

2、通知客戶繳費(fèi)，配合財(cái)務(wù)將保證金轉(zhuǎn)到指定帳戶并將轉(zhuǎn)帳回單復(fù)印。

3、將檔案交給黃思嬋存檔并在收費(fèi)明細(xì)表上簽字確認(rèn)。

4、填寫收費(fèi)明細(xì)表交財(cái)務(wù)確認(rèn)到帳并簽字，擔(dān)保合同、保證金合同、核保書、放款通知書交財(cái)務(wù)經(jīng)總經(jīng)理確認(rèn)完成所有手續(xù)后蓋章。

注：民生銀行需要：核保書、保證合同2份、保證金轉(zhuǎn)款憑證。中國(guó)銀行需要：擔(dān)保合同2份，保證金轉(zhuǎn)款憑證。

（三）、放款流程

1、將以上各行資料送行，銀行客戶經(jīng)理申報(bào)放款。

2、排隊(duì)放款中注意與銀行客戶經(jīng)理及時(shí)溝通放款條件，作好客戶配合銀行開基本戶、存款，補(bǔ)材料等。

3、放款后將放款時(shí)間通知財(cái)務(wù)及黃思嬋，發(fā)布信息通知全體員工，財(cái)務(wù)做好放款記錄。

三、貸后

（一）放款資料歸檔

1、銀行放款后，從客戶經(jīng)理處拿回銀行蓋章的保證合同，借款借據(jù)等，送黃思嬋存檔。保證合同、銀行借款合同和借據(jù)的復(fù)印件。

2、開具擔(dān)保發(fā)票或收據(jù)。