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個(gè)人聯(lián)保貸款操作l流程
產(chǎn)品定義：
個(gè)人聯(lián)保貸款系指公司對(duì)沒(méi)有開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定的村(組)，社區(qū)居民，城鎮(zhèn)、商城、批發(fā)市場(chǎng)、物流中心等經(jīng)濟(jì)共同體或雖未評(píng)定上信用等級(jí)但有借款需求的農(nóng)戶、社區(qū)居民、個(gè)體工商戶，在自愿組成聯(lián)保小組的前提下，對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。
產(chǎn)品適用對(duì)象：
1、依照聯(lián)保小組的規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人；
2、具有下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組：
⑴具有完全民事行為能力；
⑵單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在公司服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；
⑶具有貸款資金需求；
⑷具有合法、穩(wěn)定的收入。
產(chǎn)品用途：
1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；
2、加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；
3、消費(fèi)性貸款；
4、助學(xué)貸款；
5、公司同意的其它用途。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
一、個(gè)人聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多人聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任聯(lián)帶、分期還款”的辦法；
二、農(nóng)村信用社根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額應(yīng)相同。
1.對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高貸款限額一般可按下列原則來(lái)掌握：個(gè)人聯(lián)保貸款最高限額可掌握在5萬(wàn)以內(nèi)；
2.借款人單次借款額度原則上不得超過(guò)《農(nóng)戶小額信用貸款》中信用等級(jí)為“一般”或《個(gè)體工商戶“信用共同體”小額貸款》中信用等級(jí)為“三級(jí)”的借款額度，對(duì)于借款人以后的貸款，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，調(diào)整貸款額度。
三、在聯(lián)保協(xié)議有效期內(nèi)，借款人本人在原有的貸款額度內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。
產(chǎn)品期限
1.聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)公司同意后可以續(xù)簽；
2.聯(lián)保貸款期限由公司根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期合理確定,一般為一年,但最長(zhǎng)不得超過(guò)聯(lián)保協(xié)議的期限。期限超過(guò)一年的，從貸款期限滿一年起，應(yīng)分次償還本金；
3.公司要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)嚴(yán)格按照貸款合同約定歸還貸款本息。
產(chǎn)品價(jià)格
1.聯(lián)保貸款利率,在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng),浮動(dòng)幅度由公司
統(tǒng)一掌握，并按公司確定的期限利率執(zhí)行；
2.因不可抗拒的重大經(jīng)濟(jì)損失使貸款不能按期歸還的，可展期歸還，展期期限和利率按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；
3.對(duì)審查不同意展期的貸款，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，并按有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息；
4.聯(lián)保貸款結(jié)息方式與其它貸款相同，仍實(shí)行按季結(jié)息；
5.分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息。
產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)
1、聯(lián)保小組成員是否履行連帶責(zé)任保證風(fēng)險(xiǎn)；
2、借款人是否按時(shí)歸還貸款，還款意愿風(fēng)險(xiǎn)等；
3、操作風(fēng)險(xiǎn)：貸前、貸中、貸后操作管理風(fēng)險(xiǎn)。
第二十九條 操作流程 申請(qǐng)和受理→設(shè)立聯(lián)保小組、簽訂聯(lián)保協(xié)議→貸款辦理→登記和維護(hù)客戶信息→賬務(wù)處理和放款→貸后檢查和管理→貸款收回。
一、申請(qǐng)和受理：
1.借款人向公司提交“聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)”，申請(qǐng)聯(lián)保貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：
⑴借款人必須是長(zhǎng)期居住在公司服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶；
⑵具有完全民事行為能力；
⑶具有勞動(dòng)能力，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其它與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；
⑷具有良好的信用觀念，資信較好，能按期還本付息；
⑸遵守聯(lián)保協(xié)議；
⑹聯(lián)保貸款方式借款人在得到貸款前，應(yīng)在公司存入不低于借款額5%的保證金，聯(lián)保小組按所有借款人借款總額度1%設(shè)定小組互助金存入公司帳戶。聯(lián)保小組成員還清全部借款本息后，借款人在公司的互助金則返還小組成員；
2.授信人員根據(jù)申請(qǐng)內(nèi)容初步了解情況后決定是否受理。
二、設(shè)立聯(lián)保小組，簽訂聯(lián)保協(xié)議。授信人員受理“聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)”后，應(yīng)實(shí)地調(diào)查，按聯(lián)保貸款的有關(guān)規(guī)定提出初步意見(jiàn)，經(jīng)信貸部核準(zhǔn)后，所有成員應(yīng)當(dāng)共同與公司簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組由居住在公司服務(wù)區(qū)域內(nèi)的5—10戶借款人自愿組成，聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設(shè)立。
（一）聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵守“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé)：
1.按照借款合同約定償付貸款本息；
2.督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其它影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告公司；
3.在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；
4.對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息；
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5.民-主選舉聯(lián)保小組組長(zhǎng)；
6.共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。
（二）聯(lián)保小組全體成員償還公司所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組，未全部清償?shù)模?jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和公司審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組；
（三）經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清所有貸款；
（四）聯(lián)保小組成員變更后，必須與公司重新簽署聯(lián)保協(xié)議；
（五）出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：
1.聯(lián)保小組成員少于公司規(guī)定的最低戶數(shù)；
2.根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；
3.聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無(wú)力承擔(dān)連帶責(zé)任；
4.聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。
（六）聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，聯(lián)保小組解散，聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠公司貸款本息后終止。
三、由借款人持身份證或戶口簿及私章到公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款。
1.聯(lián)保小組成員應(yīng)書面申請(qǐng)書授信，報(bào)公司授信人員審查通過(guò)后，由借款人填寫借據(jù)、簽訂借款合同，并附上聯(lián)保協(xié)議；
2.貸款公司應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。
四、公司的授信人員將借款人信息錄入或維護(hù)到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。
五、臨柜會(huì)計(jì)人員審查身份證的真實(shí)性，審查貸款資料要素齊全后，填制放款憑證、做好處理賬務(wù)，并將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人賬戶中。
六、借款人使用貸款，由借款人按合同規(guī)定自由使用資金。
七、貸后檢查及管理：
1.貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長(zhǎng)應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助貸款噶管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，并及時(shí)告知貸款公司；
2.借款人必須按規(guī)定用途使用貸款；
3.聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用貸款公司貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。
八、收回貸款：
1.公司授信人員于貸款到期前10天，通知借款人償還貸款。
2.對(duì)借款人不能按期償還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日30天，向貸款公司申請(qǐng)展期，同時(shí)還須提供其他聯(lián)保成員出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。對(duì)審查同意展期的，簽訂展期協(xié)議，聯(lián)保貸款只能展期一次，展期期限不能超過(guò)原定期限；對(duì)審查不同意展期的，從到期日次日起，將該筆貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，并按有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。
3.對(duì)到（逾）期貸款，授信人員應(yīng)向借款人簽發(fā)《到（逾）期貸款催收通知書》，以確保貸款的及時(shí)收回和法律時(shí)效。
聯(lián)保貸款操作流程2017-02-18 13:35 | #2樓
第一章 總 則
第一條 為推動(dòng)商戶融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展，規(guī)范聯(lián)保方式，防范和控制授信風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國(guó)民生銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本操作指引。
第二條 本辦法所稱聯(lián)保（即聯(lián)合擔(dān)保）， 是指是由3個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)保體”），向我行申請(qǐng)用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣授信業(yè)務(wù)，相互提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種保證方式。 聯(lián)保體成員原則上不超過(guò)10人，所有聯(lián)保體成員均須為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
聯(lián)保責(zé)任一經(jīng)確立，借款人、擔(dān)保人責(zé)任共擔(dān)。我行實(shí)行日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管，授信一旦出現(xiàn)逾期，可要求聯(lián)保體的任何一方清償全額債務(wù)。
第三條 聯(lián)保管理實(shí)行“自愿組合、聯(lián)合擔(dān)保、相互監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)”的原則。
第二章 聯(lián)保體基本條件
第四條 聯(lián)保體基本條件：
（一）聯(lián)保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員及所控制企業(yè)均在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶；
（二）聯(lián)保體成員（自然人），在本行業(yè)從業(yè)5年以上，企業(yè)成立3年以上，原則上為同行業(yè)企業(yè)、同商會(huì)企業(yè)或?yàn)樾袠I(yè)上下游企業(yè)并在同一行政區(qū)域內(nèi)，企業(yè)管理規(guī)范，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，各成員家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)均不得低于200萬(wàn)元；
（三）同一借款人只能加入一個(gè)聯(lián)保體；
（四）所有聯(lián)保體成員均無(wú)不良信用記錄、無(wú)不良嗜好，且具有代償債務(wù)的能力和意愿；
（五）所有聯(lián)保體成員之間不得為關(guān)系人，具體指：
1、配偶、三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系；
2、主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系或控股關(guān)系；
3、其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的。
（六）聯(lián)保體內(nèi)部建立銀行授信額度的使用管理辦法（具體可參考我行法律文本《聯(lián)保體章程》），并獲得我行認(rèn)可；
（七）其他授信管理辦法要求的相關(guān)規(guī)定。
第三章 授信要素
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第五條 授信品種：授信額度項(xiàng)下短期貸款、授信/額度承諾。
第六條 授信額度：聯(lián)保體整體最高授信額度不得超過(guò)2000萬(wàn)元，同時(shí)不超過(guò)所有成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內(nèi)成員個(gè)人申請(qǐng)的最高授信額度不超過(guò)家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)，單筆授信金額不超過(guò)300萬(wàn)元。
第七條 授信用途：授信資金僅限用于聯(lián)保體內(nèi)商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，不得從事國(guó)家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。
第八條 授信期限：聯(lián)保體授信額度有效期最長(zhǎng)為1年（含），額度下各成員單筆額度授信期限不超過(guò)聯(lián)保體授信有效期。
第九條 授信定價(jià)
（一）授信利率的確定：本擔(dān)保方式下授信利率原則上不得下浮，具體標(biāo)準(zhǔn)按照授信指引有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（二）利率調(diào)整方式：按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十條 還款方式
授信額度下的單筆貸款可采取按月（季）付息、到期還本，按月（季）還本付息以及總行認(rèn)可的其他還款方式。
第十一條 擔(dān)保責(zé)任
（一）聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于授信使用余額10％的自有資金作為保證金。
（二）所有聯(lián)保體成員應(yīng)為聯(lián)保體所有成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一成員無(wú)力或不愿意償還債務(wù)，其他成員須代其履行相應(yīng)義務(wù)；如果聯(lián)保體的逾期債務(wù)沒(méi)有全部?jī)斶�，則所有聯(lián)保體成員將無(wú)法從我行獲得再授信。
（三）聯(lián)保體成員及其所控制企業(yè)為聯(lián)保體成員以外的個(gè)人或企業(yè)提供擔(dān)保的，須取得聯(lián)保體全體成員和我行書面同意，否則我行有權(quán)宣布授信提前到期。
（四）聯(lián)保體如要解散，聯(lián)保體成員應(yīng)在我行無(wú)借款、無(wú)欠息、無(wú)擔(dān)保的情況下提出，經(jīng)我行審核同意后，方可解除我行與聯(lián)保體之間的聯(lián)保協(xié)議。
第四章 聯(lián)保體操作流程
第十二條 聯(lián)保體應(yīng)整體上報(bào)聯(lián)保授信方案，并統(tǒng)一進(jìn)行審查審批，具體操作流程如下：
（一）客戶經(jīng)理雙人貸前調(diào)查，收集授信資料，聯(lián)保體提交《中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保申請(qǐng)書》和《聯(lián)保體章程》；
（二）客戶經(jīng)理就聯(lián)保體整體情況及聯(lián)保體各成員情況撰寫聯(lián)保授信調(diào)查報(bào)告（詳見(jiàn)附件），業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人出具明確意見(jiàn)；
（三）評(píng)審經(jīng)理就聯(lián)保體和各成員情況出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，出具授信審查意見(jiàn)，并依照授權(quán)管理規(guī)定上報(bào)有權(quán)人審批；
（四）根據(jù)《中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保申請(qǐng)書》及我行終審意見(jiàn)的要求，相關(guān)業(yè)務(wù)人員落實(shí)授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》，并參照住房按揭項(xiàng)目額度管理方式,將聯(lián)保體授信額度錄入個(gè)貸系統(tǒng)進(jìn)行項(xiàng)目管理。
（五）聯(lián)保體單個(gè)成員借款時(shí)，需提供身份證明和授信資金用途證明，并與我行簽署借據(jù)和借款合同。聯(lián)保體成員申請(qǐng)單筆貸款的，我行業(yè)務(wù)人員雙人與借款人簽署《個(gè)人借款合同》；聯(lián)保體成員申請(qǐng)授信額度循環(huán)貸款的，我行業(yè)務(wù)人員雙人與借款人簽署《個(gè)人額度借款合同》。
《中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保申請(qǐng)書》、《聯(lián)保體章程》、《最高額保證授信合同》等法律文本及文本使用說(shuō)明由法律與合規(guī)事務(wù)部另行下發(fā)。
（六）分行放款監(jiān)督崗審查完成后，發(fā)放聯(lián)保體項(xiàng)目額度下的單筆貸款或授信額度循環(huán)貸款；
（七）客戶經(jīng)理按規(guī)定開(kāi)展貸后管理，分行貸后管理人員不定期組織檢查和抽查，定期報(bào)告檢查情況；
（八）授信到期還款；
（九）如單筆授信逾期，分行貸后管理人員協(xié)同客戶經(jīng)理對(duì)聯(lián)保體任一成員進(jìn)行追償，并向上級(jí)行反映相關(guān)情況，并停止對(duì)聯(lián)保體的授信使用；
（十）如追償未果，分行采取措施收回所有聯(lián)保體成員授信。
第五章 授信調(diào)查、審查和審批
第十三條 聯(lián)保體授信調(diào)查要點(diǎn)
(一) 聯(lián)保體成員從業(yè)年限、所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限以及在本場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)年限；
(二) 聯(lián)保體成員從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況和所控制企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；
(三) 聯(lián)保體成員所在行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，包括有無(wú)涉及國(guó)家調(diào)控政策、環(huán)保政策、行業(yè)總體供需狀況、行業(yè)總體盈利水平、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、特色經(jīng)濟(jì)在當(dāng)?shù)厣倘χ械牡匚�、�?dāng)?shù)卣畬?duì)該行業(yè)的支持力度等；
(四) 聯(lián)保體成員所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況和信用環(huán)境；
(五) 聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)信用記錄；
(六) 聯(lián)保體成員間是否存在關(guān)系人關(guān)系；
(七) 聯(lián)保體成員間是否對(duì)彼此的經(jīng)營(yíng)和品行熟悉；
(八) 聯(lián)保體的組建是否為自愿聯(lián)保。
第十四條 授信審查審批要點(diǎn)
（一）聯(lián)保體成員間是否存在關(guān)系人關(guān)系，是否具備良好信用記錄；
（二）聯(lián)保體整體的負(fù)債率，分析聯(lián)保體整體有效資產(chǎn)對(duì)整體債務(wù)的覆蓋度；
（三）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否經(jīng)營(yíng)正常，是否有一定的盈利能力；
（四）授信額度和用途是否合理；
（五）還款來(lái)源是否充足。
第十五條 聯(lián)保體成員額度支用審查要點(diǎn)
（一） 借款申請(qǐng)人是否屬于聯(lián)保體成員，是否保持良好信用記錄；
（二） 聯(lián)保體中可支用額度是否充裕，有無(wú)不良授信；
（三） 保證金是否符合我行要求；
（四）資金流向監(jiān)控：?jiǎn)喂P授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。
第六章 授信后管理
第十六條 現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查頻率：客戶經(jīng)理及分行貸后管理人員應(yīng)定期組織檢查和抽查，具體按照貸后管理指引有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十七條 授信后管理重點(diǎn)
（一）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；
（二）聯(lián)保體成員有無(wú)將授信資金挪作他用；
（三）聯(lián)保體成員有無(wú)違反約定，自行為聯(lián)保體以外自然人或企業(yè)提供擔(dān)保；
（四）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否發(fā)生了不利于我行債權(quán)安全的重大變化。
第七章 附則
第十八條 本指引由中國(guó)民生銀行零售銀行部負(fù)責(zé)修訂和解釋。
第十九條 各分行可依據(jù)實(shí)際情況及本辦法制訂本分行的管理辦法及操作細(xì)則，并報(bào)總行零售銀行部備案。如有與總行規(guī)定不一致的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。
第二十條 本管理辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
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