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農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及解決方法
近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。筆者對近年來審理的農(nóng)戶小額貸款案件進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查研究，對農(nóng)戶小額貸款案件中存在的問題、成因及對策作如下分析。
一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題
1、農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。2、信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。3、金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責(zé)任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時(shí)，聲稱借款人及保證人下落不明，要求法院利用公告方式送達(dá)相關(guān)法律文書，或在借款人、保證人收到相關(guān)法律文書后阻止其到庭，使得一些當(dāng)事人認(rèn)為合同上非本人簽字，與己無關(guān)，即使收到法院開庭傳票也不到庭，使審判人員很難識別真?zhèn)�，容易形成錯案，導(dǎo)致當(dāng)事人上訪或申訴。
二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因
1、自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民
貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。3、辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
另外，因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計(jì)、內(nèi)部職工等個(gè)人名義，以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔(dān)保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險(xiǎn)。如去年受理的8起小額貸款案件即是以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計(jì)，內(nèi)部職工等個(gè)人名義，以聯(lián)戶擔(dān)保貸款的方式向農(nóng)村信用社貸款，涉案金額達(dá)200多萬元，現(xiàn)該企業(yè)申請破產(chǎn)還債，該貸款糾紛難斷，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。 4，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。 5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。6、部分農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)，容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過
程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計(jì)逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無法按期送簽，使農(nóng)村信用社的貸款因超過訴訟時(shí)效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時(shí)還以種種方式抵賴，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。如果對這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
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三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。再比如建立農(nóng)戶貸款保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)是無法防范的，農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān)，應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度和農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制。
2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查
是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。對農(nóng)戶評級結(jié)果達(dá)成一致后，由評信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收，對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶手中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送，以防止丟失、涂改、亂收費(fèi)等現(xiàn)象。
3、落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。
4、落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，
其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，把不良貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊(duì)伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對不良貸款的清收力度。嚴(yán)格規(guī)范貸款操作，對貸款“三查”制度落實(shí)不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對在貸款運(yùn)營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴(yán)加查處，追究有關(guān)人員的責(zé)任，對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實(shí)行嚴(yán)格的“問責(zé)制”，追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任，最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。
6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用，推行農(nóng)戶貸款公示制度，將貸款農(nóng)戶的姓名，貸款金額、用途、擔(dān)保人等進(jìn)行張貼公示，對有改變用途，冒名貸款，多頭貸款的，群眾可以舉報(bào)，從而將信貸資金運(yùn)行置于群眾的監(jiān)督之下，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報(bào)上抄報(bào)名單或通過廣播、電視公告；對有錢不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶，要采取法律手段強(qiáng)制催收，
并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟(jì)和法律的雙重制裁，做到制裁一個(gè)，影響一片，教育一方。對恪守信用，到期主動歸還貸款的農(nóng)戶可發(fā)給《信用證》，并在貸款的授信額度和貸款利率上給予優(yōu)惠，以提高貸款農(nóng)戶的信用觀念，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
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