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蓄貸款股份有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“銀監(jiān)會”)、廣西壯族自治區(qū)金融辦等機(jī)構(gòu)關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司(以下簡稱“本公司”)貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

蓄貸款股份有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度

第二條本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合;

2、建立和實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類;

3、堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。

貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測

第九條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。

第十一條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。

1、定性分析預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)品供求變化、價(jià)格震蕩等情況;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

2、定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。

第十二條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力;員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì);執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力;風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié);是否具有完善的信息管理手段等。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第十四條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行識別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。

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第十五條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

1、財(cái)務(wù)預(yù)警信號。財(cái)務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

2、市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價(jià)格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動;地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

3、行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財(cái)務(wù)、會計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，

主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)金融機(jī)構(gòu)同意對外提供擔(dān)保等。

4、其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十六條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款;貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十七條建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

1、授信管理。通過一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。

2、逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條加強(qiáng)對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十四條鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條防范和控制借款人改制風(fēng)險(xiǎn)。對借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

《蓄貸款股份有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁未完全顯示，剩余內(nèi)容請?jiān)L問下一頁查看。

第二十六條貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，將抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭取按規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策。第二十八條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1、向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

2、處置抵質(zhì)(押)資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

3、辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

4、辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

5、依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

6、辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。

第二十九條操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與考核

第三十條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第三十一條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，由風(fēng)險(xiǎn)管理部和會計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

第三十三條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，來評價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第三十四條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十五條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。

第三十六條貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對監(jiān)管當(dāng)局有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

第八章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十七條實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立信貸審批委員會，明確其職能和責(zé)任。信貸審批委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。第三十九條明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障的法律舉措，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價(jià)與考核;財(cái)務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計(jì)部門實(shí)施會計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào);財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，提交司-法-部門追究其刑事責(zé)任。

XX小額貸款有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度2017-04-01 08:05 | #2樓

第一章總則

第一條為了增強(qiáng)XX市XX小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱本公司）防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)、機(jī)制建設(shè)和制度建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國家政策和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度（以下簡稱本制度）。

第二條風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是：貫徹執(zhí)行國家關(guān)于防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控方法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全程管理，增強(qiáng)識別、計(jì)量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控目標(biāo)之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風(fēng)險(xiǎn)收益的優(yōu)化。

第三條風(fēng)險(xiǎn)管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預(yù)防為主、職責(zé)分明的原則。

（一）全面管理原則。資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員、薪酬、獎(jiǎng)懲等經(jīng)營管理的各項(xiàng)事務(wù)和每個(gè)環(huán)節(jié)，都全面地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，涉及風(fēng)險(xiǎn)控制人人參與、各司其職。

（二）制度優(yōu)先原則。開展各項(xiàng)事務(wù)先制定相應(yīng)制度，盡可能使制訂的制度科學(xué)、合理并嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實(shí)行全程監(jiān)控。

（三）預(yù)防為主原則。各類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)防范于未然，以預(yù)防預(yù)警為主，出現(xiàn)問題及時(shí)采取針對性措施予以處置化解。

（四）職責(zé)分明原則。防范和處置風(fēng)險(xiǎn)明確各職能部門和責(zé)任人，明確相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，對因?yàn)^職、失職或營私舞弊造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的行為，依法追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。

第二章風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和要素

第四條風(fēng)險(xiǎn)是指對目標(biāo)產(chǎn)生不利（負(fù)面）影響的事件發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)類型包括：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指由重大事項(xiàng)的決策失誤或戰(zhàn)略規(guī)劃的嚴(yán)重偏差所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由內(nèi)部管理與服務(wù)的問題引起自身外部社會名聲、信譽(yù)和公眾信任度下降所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由不當(dāng)?shù)姆晌臅⒅贫然蜻`約行為或怠于行使自身的法律權(quán)利等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由借款人或市場交易對手違約所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

市場風(fēng)險(xiǎn)，是指由市場價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動所造成的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由員工操作不當(dāng)或不完善、有問題的內(nèi)部程序、及系統(tǒng)或外部事件（如自然災(zāi)害）所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指由資金流動性狀況出現(xiàn)不足及其波動性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

第五條全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，它由董事會(包括監(jiān)事會，下同)、經(jīng)營管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項(xiàng)活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在本公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，并為既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證。

第六條全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風(fēng)險(xiǎn)，并力求實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)、合規(guī)目標(biāo)4個(gè)目標(biāo)，以此促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

戰(zhàn)略目標(biāo)，是指高層次目標(biāo)，與使命相關(guān)聯(lián)并支撐其使命。

第一章總則

第一條為規(guī)范XX市XX小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱本公司）信息披露行為，維護(hù)本公司、本公司投資者及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2017〕137號）以及《XX省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及《XX市XX小額貸款有限責(zé)任公司章程》的規(guī)定，特制定本制度。

第二條信息披露是本公司的持續(xù)責(zé)任，本公司有責(zé)任忠實(shí)誠信地履行持續(xù)信息披露義務(wù)。

第三條本制度適用于強(qiáng)制性信息披露及自愿性信息披露。凡是對投資者作出投資決策有重大影響的信息，均應(yīng)當(dāng)披露；在不涉及敏感財(cái)務(wù)信息、商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，本公司可遵循自愿性原則主動、及時(shí)地披露對股東和其他利益相關(guān)者決策產(chǎn)生較大影響的信息，包括但不限于本公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、本公司與利益相關(guān)者的關(guān)系等方面。

第四條信息披露的基本原則：

遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性和公平性原則，規(guī)范地披露信息，無虛假記載、無誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏；本公司公開披露的信息，須在境內(nèi)外市場同時(shí)披露。

本公司及本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平。

第五條信息的暫緩披露和豁免披露。

如本公司有充分理由認(rèn)為擬披露的信息存在不確定性、屬于臨時(shí)性商業(yè)秘密，及時(shí)披露可能損害本公司利益、誤導(dǎo)投資者或違反國家有關(guān)法律規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在遵守有關(guān)方面規(guī)定的前提下向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請暫緩披露或者豁免披露。

第六條本公司信息披露文件應(yīng)當(dāng)采用中文文本。同時(shí)采用外文文本的，兩種文本的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)一致。兩種文本發(fā)生歧義時(shí)，以中文文本為準(zhǔn)。

第二章信息披露的執(zhí)行主體與職責(zé)

第七條董事會負(fù)責(zé)管理本公司的信息披露事務(wù)，建立和實(shí)施信息披露制度，制定規(guī)范的信息披露程序，依法確定信息披露的范圍和內(nèi)容，制定合規(guī)的披露方式，保證所披露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。董事長是本公司實(shí)施信息披露制度的第一責(zé)任人。本公司信息披露采取董事會負(fù)責(zé)下的授權(quán)管理制度。

董事會應(yīng)對信息披露制度的年度實(shí)施情況進(jìn)行自我評估，在年度報(bào)告披露的同時(shí)，將關(guān)于信息披露制度實(shí)施情況的董事會自我評估報(bào)告納入年度內(nèi)部控制自我評估報(bào)告部分進(jìn)行披露。

第八條本公司董事會、監(jiān)事會，董事長、公司總經(jīng)理、董事會秘書、其他高級管理人員及經(jīng)董事會授權(quán)的人員是信息披露的執(zhí)行主體。董事會秘書在董事會領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和組織信息披露工作的具體事宜。

第九條本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，關(guān)注信息披露文件的編制情況，保證定期報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告在規(guī)定期限內(nèi)披露，配合本公司及其他信息披露執(zhí)行主體履行信息披露義務(wù)。

本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員非經(jīng)董事會書面授權(quán)，不得對外發(fā)布、披露本公司未公開披露過的信息。

第十條董事的責(zé)任：

（一）董事應(yīng)保證信息披露內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，沒有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，并就信息披露內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)個(gè)別及連帶責(zé)任。董事對信息披露內(nèi)容的真

實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性無法保證或存在異議的，應(yīng)當(dāng)陳述理由和發(fā)表意見，并予以披露。

（二）董事應(yīng)當(dāng)了解并持續(xù)關(guān)注本公司業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況和本公司已經(jīng)發(fā)生的或者可能發(fā)生的重大事件及其影響，主動調(diào)查、獲取決策所需要的資料。

第十一條監(jiān)事會及監(jiān)事的責(zé)任：

組建郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司可行性報(bào)告

根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕23號）、《湖南省人民政府關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》和《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)工作審批及管理暫行辦法》文件精神，在郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園金融辦、人民銀行郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園支行、以及郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園銀監(jiān)部門的指導(dǎo)下，經(jīng)過市場調(diào)研和市場分析，由郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司牽頭征邀約有關(guān)個(gè)人股東出資，組建郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司。

現(xiàn)將組建郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司的可行性報(bào)告如下：

一、擬組建機(jī)構(gòu)的情況

（一）名稱：郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司

（二）牽頭出資人：郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司

（三）住所：郴州市蘇仙區(qū)白露塘鎮(zhèn)有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥云公寓一樓

（四）組織形式：股份有限公司

（五）擬注冊資本金：5000萬元人民幣

（六）業(yè)務(wù)范圍：服務(wù)“三農(nóng)”中小企業(yè)，發(fā)放小額貸款。

二、擬組建機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)思想及任務(wù)目標(biāo)

擬組建的郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司，由郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司

牽頭和7名自然人出資組建大郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司。在堅(jiān)持為中小企業(yè)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的前提下，以安全性、流動性和效益性為經(jīng)營原則，嚴(yán)格執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章總則

第一條為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會規(guī)定額度的貸款。

第四條發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。

第五條大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章大額貸款操作基本程序

第六條辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

（一）受理與調(diào)查�？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的

大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)董事會審議。

（三）審議與審批。公司董事會會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會審批。

（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章大額貸款申請與受理

第七條客戶申請�？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第八條大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，

小額貸款公司貸后管理制度

第一章總則

第一條為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。

第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價(jià)等。

第三條貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第四條貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章信貸檔案管理

第五條信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。

第八條具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。

第九條公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。

第十條對信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。

第三章客戶維護(hù)和貸后檢查

第十一條客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。

第十二條公司對重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)，每季至少進(jìn)行一次回訪。

重點(diǎn)客戶包括經(jīng)董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點(diǎn)客戶回訪

小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

第二條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn),降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:

(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合;

(二)實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理;

(三)堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合;

(四)堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四條本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能

小額貸款公司貸款管理責(zé)任制度

第一章總則

第一條為了保障信貸資產(chǎn)的流動、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。

第二條貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取?/p>

第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。

第二章責(zé)任人

第四條貸款管理責(zé)任人是指：

1、小額貸款公司董事長。

2、小額貸款公司總經(jīng)理。

3、小額貸款公司信貸員。

4、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。

5、其他參與貸款審批決策的人員。

6、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。

第五條調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。

沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。

第六條第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。