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如何通過家庭理財規(guī)劃為生二胎做準備

王俊峙老師的《快樂理財》電臺節(jié)目又和大家見面了，俗話說：“你不理財，財不理你!”，如何學會為家庭做好資產盤點和財務診斷，如何做好家庭理財規(guī)劃，是每一個人的人生必修課。下面就讓我們來一起來學習王老師是如何給節(jié)目聽友做案例分析的吧。

如何通過家庭理財規(guī)劃為生二胎做準備

家庭基本情況

王先生，現(xiàn)年32歲，是一位模具企業(yè)主，目前企業(yè)估值300萬。太太現(xiàn)年31歲，在事業(yè)單位工作。夫妻二人育有一個兩歲半的女兒。

家庭收支情況與資產盤點

家庭年收入：170萬(張先生自己給自己開工資每月20000元。太太年收入20萬，其余皆是公司分紅所得。)

年結余：150萬

家庭固定資產：自住一套房 300萬

改善需求剛購置一套房 450萬每月還貸 11000元

老家一套房：價值120萬家人住

商鋪：50萬目前無收益

兩臺車

銀行活期：30萬日日盈 4%收益率

銀行理財：300萬 5.5%收益率

股票基金：30萬

保險：都有社保

自己 50萬重疾險 15000元

女兒 30萬重疾險 7000元

理財目標(困惑)

1、想要知道目前資產情況優(yōu)缺點如何

2、未來還想要一個寶寶，想知道要如何開始為兩個寶寶準備教育金

3、想要學習合理資產配置，讓生活更好

4、還沒有養(yǎng)老規(guī)劃的想法。

財務盤點

1. 收支情況：年工作收入170萬，其中工資收入44萬(相當于3.7萬)，分紅收入126萬結余是150萬(每月12.5萬);支出20萬(每月1.67萬)，其每月房貸1.1萬元，年13.2萬;保費每年2.2萬元，大致每個月2000;照此推算，每個月生活支出大約3萬(每年36萬左右)。

2. 資產負債情況：企業(yè)估值300萬，房產自住300萬，改善450萬，老家120萬，商鋪50萬，合計920萬。銀行活期30萬，銀行理財300萬，股票基金30萬，合計360萬。資產合計300萬(企業(yè))+920萬(房產)+360萬(金融)=1580萬

財務診斷

屬于高收入，高結余的金領家庭，家庭處于成長期。有較強的個人資產和企業(yè)資產分離的意識。優(yōu)點：

1. 個人資產和企業(yè)資產分離(自己發(fā)工資44萬左右，分紅126萬)

2. 良好的保險意識(自己和女兒)

3. 高收支結余(每年結余150萬)

4. 資產三分配置(企業(yè)、房產和金融)

缺點：

1. 資產配置不合理，大類來看，房產過高;細則來看，銀行低收益品種過多

2. 每年結余很多，但是沒有產生理財收入;

3. 高收入結余，沒有長期定額投資計劃

4. 未來沒有規(guī)劃，子女教育和養(yǎng)老沒有清晰的規(guī)劃

5. 房產4套，都是消費品，沒有成為投資品

6. 收入很高，支出很少，需要進一步提升生活品質

財務解決方案

1. 兩個孩子的教育金：

兩個孩子一個2歲，1個還沒有出生，提早準備教育金是需要的，去國外留學4年(本科)，現(xiàn)在每年35萬左右，學費增長率6%，到期一共需要準備700萬，時間有18年，每個月投入2萬(年準備教育金24萬左右)，并且必須投資，不是儲蓄。

2. 養(yǎng)老金

假如未來退休后每個月支出1萬，通脹為5%，55歲左右退休，保障到80歲，缺口需要準備1150萬，每月定投1萬;

3. 房產

目前可考慮盤活一套房子，一方面可以出租第一套房子，獲得租金收益，另外一方面如果投資能力強，可抵押貸款第一套房至少250萬;另外，商鋪空置非�？上�，可考慮盤活，出租。這樣，第一套房的出租和商鋪出租應該完全可以覆蓋第二套房子的貸款。

3.一次性資產配置

1)現(xiàn)金性資產：3到6個月日常開支，目前每個月支出3萬左右，要準備現(xiàn)金類資產10萬左右，寶寶類產品是首選，目前30萬過多了，剩余20萬可用于投資。

2)可投資資產：目前有銀行理財300萬，股票30萬，還有20萬日日盈，房產還可以盤活250萬左右，這樣總共有600萬左右可投資。考慮固定收益類200萬(信托、債券和銀行理財綜合配置，回報率可達8%以上，產生收益16萬左右);浮動收益類300萬左右，指數類150萬，股票類150萬。每年收益20%左右，大約60萬;另外100萬可進行PE和VC類投資，預計每年回報20%左右。綜合起來，保守每年收益96萬左右，每個月可多現(xiàn)金流8萬，實現(xiàn)財富自由。

4.定投資產配置

1) 保險：1.要為太太購買重大疾病險;2.要為自己購買定期壽險和意外險�，F(xiàn)在每個月投入2000左右，有點偏少，可翻倍，加大保額，這樣保險支出可增加到年4萬左右;

2) 子女教育和養(yǎng)老，每個月一共投入3萬左右，以指數型基金和股票型基金為主，3只可選擇，但要做到長期堅持(3萬元可完全來自理財收入)。

5.提高生活質量

目前收入，完全可以加大旅游、孩子教育投入;另外一方面，可考慮參與股權時代的PE、VC類投資，產生長期收益、

綜合建議

1. 通過投資理財，產生理財收益，實現(xiàn)財務自由

2. 未來時代，減少房產投資，加大股權投資。

3. 零利率時代，減少固定收益投資，加大證券市場投資

4. 高效利用結余，進行長期定投，未來生活無憂

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