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家庭理財(cái)如何防范風(fēng)險(xiǎn)
所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。下面是小編收集整理的家庭理財(cái)如何防范風(fēng)險(xiǎn)，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
家庭理財(cái)如何防范風(fēng)險(xiǎn)1
目前，儲(chǔ)蓄存款依然是家庭金融投資的主要方式，但國(guó)債、股票、基金、保險(xiǎn)等受到越來(lái)越多的家庭的青睞，正在日漸走進(jìn)尋常百姓家，家庭投資正在逐步由原先單一的金融投資品種向多元化發(fā)展。因此，如何防范和化解投資風(fēng)險(xiǎn)將是家庭金融理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要課題，建設(shè)銀行理財(cái)專(zhuān)家建議：
首先要提高對(duì)家庭金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，克服盲目急躁的情緒，培養(yǎng)和保持一種平和的良好投資心態(tài)。同時(shí)，家庭投資者應(yīng)理性地看待金融投資風(fēng)險(xiǎn)，掌握投資策略和技巧，注意及時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，從而從多元化的金融投資中獲得滿意的收益。
其次，家庭在金融投資之前，應(yīng)從投資方式、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)大小、操作難易程度、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)等方面對(duì)各種投資品種進(jìn)行全面的了解，掌握具體的操作要領(lǐng)。投資者應(yīng)按照“循序漸進(jìn)、先易后難”的原則，選擇自己了解的、最適宜自己操作的品種，先行進(jìn)行投資，逐步擴(kuò)大理財(cái)品種。
三是家庭投資者應(yīng)正確運(yùn)用投資策略。組合投資既可以分散風(fēng)險(xiǎn)，又便于適時(shí)調(diào)劑資金，是一般家庭較為適宜的投資方式。如家庭在投資時(shí)可以采用以下組合方式：35％左右的資金參加儲(chǔ)蓄，25％左右的資金購(gòu)買(mǎi)債券，25％左右的資金購(gòu)買(mǎi)股票、基金，15％左右的資金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。家庭投資者應(yīng)及時(shí)了解經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)及國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)新變化，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，適時(shí)調(diào)整投資方向和比例。
四是選好投資的金融機(jī)構(gòu)。在目前金融機(jī)構(gòu)眾多、競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，投資者應(yīng)對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)有一定了解，注意選擇資金實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)度高的金融機(jī)構(gòu)，作為家庭投資的機(jī)構(gòu)，以有效地規(guī)避和減少投資風(fēng)險(xiǎn)。
五是積極防范和控制金融投資風(fēng)險(xiǎn)損失。在遇到投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并根據(jù)不同的投資品種，相應(yīng)采取補(bǔ)救措施。對(duì)于股票、外匯等風(fēng)險(xiǎn)性較大的投資品種，應(yīng)及時(shí)調(diào)整投資計(jì)劃與修改投資方案，改變操作方式等；對(duì)于儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，在獲知利率調(diào)整等信息后，應(yīng)及時(shí)調(diào)整儲(chǔ)蓄計(jì)劃和儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，一旦發(fā)生因存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與建設(shè)銀行銀行取得聯(lián)系，辦妥有關(guān)掛失手續(xù)。對(duì)于向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人或組織進(jìn)行的金融投資，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后要積極運(yùn)用各種手段和多種渠道進(jìn)行催收，直至訴諸法律，以最大限度地減少投資損失；對(duì)因金融詐騙而形成的投資風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)報(bào)案，盡量減少損失。
家庭理財(cái)如何防范風(fēng)險(xiǎn)2
近年來(lái)，隨著百姓家庭收入的不斷增加和投資渠道的不斷拓寬，家庭理財(cái)呈現(xiàn)出多元化格局。一些家庭不僅有存款，而且還玩起了股票、炒起了外匯等。不過(guò)，家庭投資理財(cái)還應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。投資理財(cái)正視風(fēng)險(xiǎn)
時(shí)下，在家庭投資中，儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)等比較安全、風(fēng)險(xiǎn)較小，而股票、外匯、郵票、錢(qián)幣等風(fēng)險(xiǎn)較大。家庭在投資前要充分認(rèn)識(shí)到各種投資品種的風(fēng)險(xiǎn)：
儲(chǔ)蓄投資：盡管?chē)?guó)家7次降息、又開(kāi)征利息稅，但多數(shù)家庭仍把儲(chǔ)蓄作為投資理財(cái)?shù)闹饕乐�。其�?shí)，儲(chǔ)蓄也有風(fēng)險(xiǎn)，存款時(shí)，要避免到非法金融機(jī)構(gòu)和非法從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄；要考察金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)情況、社會(huì)信譽(yù)等，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄；要做好一些如預(yù)留密碼、加注印鑒等相關(guān)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施；要對(duì)利率走勢(shì)有清醒認(rèn)識(shí)，防止升息或降息帶來(lái)的機(jī)會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)。
債券投資：國(guó)債是國(guó)家信用，風(fēng)險(xiǎn)較小。然而，目前人民幣整體利率水平存在上調(diào)壓力，因此，國(guó)債投資的中長(zhǎng)期潛在利率風(fēng)險(xiǎn)加大，容易遭受升息帶來(lái)的機(jī)會(huì)成本損失，所以，時(shí)下應(yīng)增持短期國(guó)債品種，規(guī)避長(zhǎng)期國(guó)債利率風(fēng)險(xiǎn)很有必要。企業(yè)債券為企業(yè)信用，風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債高，百姓投資時(shí)應(yīng)對(duì)發(fā)債企業(yè)有個(gè)充分了解。
股票投資：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”。股票市場(chǎng)風(fēng)云變幻，起伏不定，因此，涉足股票市場(chǎng)應(yīng)慎之又慎，投資股市一般要用家里的閑錢(qián)，自身要有一定的財(cái)經(jīng)和股票知識(shí)，要有好的心理素質(zhì)等。
外幣投資：投資外幣存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)現(xiàn)鈔也不如現(xiàn)匯存款含金量高，沒(méi)有合法外幣來(lái)源的人投資外幣不僅違法，還容易帶來(lái)假幣風(fēng)險(xiǎn)，因此不要盲從。
保險(xiǎn)投資：保險(xiǎn)作為一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的投資也有風(fēng)險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)合同是否合法，保險(xiǎn)責(zé)任是否清楚，保險(xiǎn)金給付是否及時(shí)等。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要充分弄清保險(xiǎn)合同條款，不能完全讓人代理，更要認(rèn)真搞清楚自己和保險(xiǎn)公司的權(quán)力和義務(wù)關(guān)系等。
收藏投資：收藏投資必須具備一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、評(píng)估知識(shí)和鑒別水平，要對(duì)收藏市場(chǎng)具有敏銳的眼光。目前，收藏品市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，假貨泛濫成災(zāi)，不可輕易涉足。
民間借貸投資：在民間借貸中，借款人賴(lài)債不還大有人在。因此，家庭在出借款項(xiàng)時(shí)要充分考慮到對(duì)方的償還能力和借款用途，對(duì)用于賭博、吃喝享樂(lè)、違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)借款不應(yīng)借出，對(duì)于合理的借款也要簽訂書(shū)面協(xié)議，要素要齊全，一旦違約，及時(shí)催收。自我規(guī)范減少風(fēng)險(xiǎn)
家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，多數(shù)與個(gè)人的不當(dāng)理財(cái)行為有關(guān)。所以，規(guī)范自身理財(cái)行為能減少風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)：
一是不要隨意把錢(qián)借給他人。一些借款人不守信用，借錢(qián)時(shí)花言巧語(yǔ)，一旦錢(qián)借到手，就賴(lài)著不還；一些人是借時(shí)就不想還，而有些人是即使有錢(qián)也不還。因此，最好不隨意把錢(qián)借給他人，確實(shí)推辭不掉，應(yīng)立字據(jù)，如發(fā)生糾紛，也可以對(duì)簿公堂。
二是要增強(qiáng)法制觀念，不輕易為他人提供擔(dān)�；虻盅�。為他人提供擔(dān)保，其實(shí)質(zhì)就是依法認(rèn)同自己是第二債務(wù)人，要負(fù)連帶責(zé)任。如果把國(guó)庫(kù)券、存單等有價(jià)證券借給別人辦理小額抵押貸款，一旦貸款到期而借款人無(wú)力償還，銀行就會(huì)依法支取抵押的有價(jià)證券而收回貸款。所以，出借有價(jià)證券用于抵押貸款，和借出現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)是一樣的。
三是不要輕易委托他人代理理財(cái)。有些人愿意把自己的錢(qián)隨意委托他人來(lái)管理，這樣容易發(fā)生糾紛，也使自己控制不了投資風(fēng)險(xiǎn)，還能把自己的家庭理財(cái)秘密暴露給別人，比如讓人代理參加保險(xiǎn)，自己不了解保險(xiǎn)權(quán)力，就不能維護(hù)好自己的利益。
四是不要參與民間借貸活動(dòng)。民間借貸雖然利息較高，也很誘人，但風(fēng)險(xiǎn)性較大。時(shí)下，民間借貸行為還很不規(guī)范，并缺乏強(qiáng)有力的法律保障機(jī)制。因而，逃債、賴(lài)債的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給出借人造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。
五是不要參與非法集資活動(dòng)。在銀行連續(xù)7次降低存款利率之后，社會(huì)上的一些非法集資或變相非法集資活動(dòng)便多了起來(lái)，他們往往開(kāi)出高于銀行幾倍的利率誘人上鉤。許多非法集資案已經(jīng)為我們敲響了警鐘，千萬(wàn)不能因小失大，上當(dāng)受騙。
六是不要懼怕風(fēng)險(xiǎn)，而要適度風(fēng)險(xiǎn)投資，獲取機(jī)會(huì)收益。投資要注意安全性，但并不是說(shuō)不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。實(shí)際上，適度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，不僅能鍛煉自己，也是巧抓機(jī)遇、獲取高收益的有效方法。取長(zhǎng)補(bǔ)短博擊風(fēng)險(xiǎn)
家庭投資應(yīng)因人而異，如果能從實(shí)際出發(fā)、取長(zhǎng)補(bǔ)短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。
一是要根據(jù)自己的性格投資。不同性格的人其理財(cái)方式也不同。敢冒風(fēng)險(xiǎn)的人投資股票，相當(dāng)穩(wěn)重的人投資國(guó)債，腳踏實(shí)地的人投資房地產(chǎn)，信心堅(jiān)定的人選擇定期儲(chǔ)蓄，井然有序的人投資收藏，百折不撓的人搞期貨。
二是要充分利用自己的職業(yè)或興趣愛(ài)好理財(cái)。職業(yè)決定了一個(gè)人能夠用于家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)間和精力，而且在一定程度上也決定了理財(cái)信息的來(lái)源是否充分。如果自己的工作經(jīng)常接觸財(cái)經(jīng)和金融信息，就會(huì)比別人更有優(yōu)勢(shì)投資股票、債券，因?yàn)樾畔㈧`通，判斷能力就強(qiáng)。如果自己平時(shí)就有收藏郵票、錢(qián)幣等愛(ài)好，搞收藏收益就更有把握。
三是在人生不同階段要選擇不同的理財(cái)方式。這是因?yàn)槿嗽诓煌挲g段的收入、社會(huì)責(zé)任、家庭負(fù)擔(dān)和心里承受能力不同。剛開(kāi)始工作的年青人沒(méi)有太多的負(fù)擔(dān)，這時(shí)可以把大多數(shù)資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的項(xiàng)目上，即便投資失敗因?yàn)閬?lái)日方長(zhǎng)，也會(huì)有機(jī)會(huì)重新東山再起。如投資股市，只要心態(tài)良好，抓住機(jī)遇，一定會(huì)有不俗的收獲，即使出師不利，也可來(lái)日補(bǔ)救。在成家后由于投資成敗會(huì)影響到家庭生活，所以就要有計(jì)劃地在股票、儲(chǔ)蓄、國(guó)債和保險(xiǎn)上搞個(gè)組合，這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)，也不至于因此影響到家庭生活。進(jìn)入中年后，應(yīng)及時(shí)加入社會(huì)保險(xiǎn)體系，為頤養(yǎng)天年做準(zhǔn)備。同時(shí)，在別的投資領(lǐng)域，寧可少獲點(diǎn)利，也要降低風(fēng)險(xiǎn)。而上了年紀(jì)的人由于收入單一，心里承受能力減弱，所以就不要再選擇風(fēng)險(xiǎn)性高的投資方式，適當(dāng)選用儲(chǔ)蓄和國(guó)債是明智的。
四是應(yīng)根據(jù)收入情況安排理財(cái)。家庭收入多少也決定理財(cái)方式，在工薪家庭中，應(yīng)將收入的１／３用于消費(fèi)，１／３用于儲(chǔ)蓄，還有１／３用于其它投資，這樣可以逐步改善家庭生活。認(rèn)真規(guī)避化解風(fēng)險(xiǎn)
從家庭投資理財(cái)角度看，要投資，就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)。所以，家庭要認(rèn)真對(duì)待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)：
一是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。家庭投資要仔細(xì)計(jì)算一下家庭的收入、現(xiàn)金、實(shí)物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風(fēng)險(xiǎn)。只有認(rèn)清各項(xiàng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)。
二是要通過(guò)轉(zhuǎn)移來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。家庭應(yīng)通過(guò)合法的交易和手段，將投資風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)化出去。如家庭不直接參與投資項(xiàng)目，而向承擔(dān)項(xiàng)目的個(gè)人或單位投資，讓部分利益給承擔(dān)者，這樣，家庭便可不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)方法有：在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；債權(quán)投資中設(shè)定保證人；為避免利率、匯率、物價(jià)變動(dòng)形成的損失，在交易市場(chǎng)上進(jìn)行套頭交易，買(mǎi)進(jìn)現(xiàn)貨時(shí)賣(mài)出期貨，或賣(mài)出現(xiàn)貨時(shí)買(mǎi)進(jìn)期貨等。
三是要把風(fēng)險(xiǎn)分散開(kāi)。應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說(shuō)的“不把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)。一個(gè)慎重的、善于理財(cái)?shù)募彝�，�?yīng)把全部財(cái)力分散于儲(chǔ)蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至于滿盤(pán)皆輸。有關(guān)專(zhuān)家建議，最適宜普通家庭閑余資金投向的比例是：40％的資金用于銀行儲(chǔ)蓄；30％的資金買(mǎi)債券；10％的資金買(mǎi)股票；10％的資金買(mǎi)保險(xiǎn)；10％的資金用于其它投資。
四是要作好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這是對(duì)家庭投資已遭受損失后的一種補(bǔ)救方式。家庭應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定家庭生活。
拓展：關(guān)于家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)
家庭理財(cái)?shù)谋匾?/strong>
隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)(儲(chǔ)蓄與投資)變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn) 代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。
如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，我們國(guó) 家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒(méi)有什么閑錢(qián)能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過(guò)得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。
家庭理財(cái)主要包括哪些方面
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：
1.職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。
2.消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
3.債務(wù)計(jì)劃我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴�，并且債�?wù)成本要盡可能降低。
4.保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，你需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。
5.投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。
6.退休計(jì)劃退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。
7.遺產(chǎn)計(jì)劃遺產(chǎn)計(jì)劃的主要目的是使人們?cè)趯⒇?cái)產(chǎn)留給繼承人時(shí)繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財(cái)產(chǎn)作為禮物贈(zèng)予繼承人。
8.所得稅計(jì)劃個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果
家庭理財(cái)重點(diǎn)
剛步入社會(huì)者可將理財(cái)目標(biāo)放在充實(shí)、吸收理財(cái)知識(shí)和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄兩方面。稍有積累之后，則可選一些較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高回報(bào)。有關(guān)專(zhuān)家從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個(gè)方面談了如何實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
房產(chǎn)
買(mǎi)房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事。;首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買(mǎi)一套總價(jià)100萬(wàn)元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約 20萬(wàn)元的自備款。其次對(duì)于如何準(zhǔn)備20萬(wàn)元，建議采用定期定額投資基金的方式，每個(gè)月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來(lái)計(jì)算，投資 60個(gè)月(5年)，就可以攢夠20萬(wàn)元。至于貸款部分，可視本身?xiàng)l件或能力而定，以免日后為了房貸支出過(guò)度而影響生活質(zhì)量。
教育金
據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少需20萬(wàn)至30萬(wàn)元。若善用投資的復(fù)利效果及早規(guī)劃，讓子女去理想學(xué)校的夢(mèng)想并非遙不可及。雖然 實(shí)際教育金隨時(shí)間膨脹，但另一方面，時(shí)間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財(cái)富，所以?xún)?chǔ)備金應(yīng)及早開(kāi)始。此外，除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn) 較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。基金定期定額方式積累教育基金是一個(gè)好辦法，有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又 可分散入市時(shí)點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)老金
面對(duì)中國(guó)日趨老齡化，社會(huì)日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問(wèn)題，做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任(有無(wú)尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女 等)、住房條件(涉及生活費(fèi)用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對(duì)退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險(xiǎn)，重在保值、穩(wěn)健。當(dāng)然，每個(gè)人 在投資時(shí)，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，可根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)做相應(yīng)的調(diào)整。
家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t
原則之一，對(duì)于合理布局，基本開(kāi)銷(xiāo)、應(yīng)急儲(chǔ)備、家庭保障、理財(cái)投資應(yīng)該都有所安排。
第一，基本開(kāi)銷(xiāo)。每月貸款支出占家庭固定支出不超過(guò)30%。我現(xiàn)在看到有不少人各種貸款的支出已經(jīng)超過(guò)收入的50%了，這樣的生活會(huì)不舒服。
第二，應(yīng)急儲(chǔ)備。準(zhǔn)備4-6個(gè)月的家庭固定支出。
第三，家庭保障。家庭意外保障差不多夠72個(gè)月的生活費(fèi)，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活費(fèi)。家庭年保險(xiǎn)費(fèi)支出一般以不超過(guò)10%的年收入為宜。隨著年齡不斷的增長(zhǎng)，大家要慢慢形成保險(xiǎn)的概念，像意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，甚至壽險(xiǎn)等，都是很具有保障功能的。
原則之二，目標(biāo)清晰，知己知彼。
第一知己。理財(cái)目標(biāo)要明確，只有目標(biāo)明確才可能堅(jiān)持下去，最終達(dá)成結(jié)果。
第二知彼。現(xiàn)在市場(chǎng)上還是有一些理財(cái)工具的。如果你已經(jīng)有理財(cái)目標(biāo)了，你就應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)上的理財(cái)信息比較敏感。目前市場(chǎng)上有很多專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品的提供者，如 基金公司、銀行等，如果你表示出有理財(cái)?shù)囊庀颍@些專(zhuān)業(yè)人員都可以提供很多專(zhuān)業(yè)信息給你。這里有一些大家比較關(guān)心的理財(cái)產(chǎn)品和方式：
1.儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，活期、定期儲(chǔ)蓄。
2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3.理財(cái)投資產(chǎn)品。國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類(lèi)型基金、股票等等。
大家可能對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比較感興趣，這里對(duì)貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)大致比較，主要從安全性、流動(dòng)性、透明度、投資人、收益性、稅收等方面進(jìn)行比較：
1.安全性貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，安全性都較高
2.流動(dòng)性貨幣市場(chǎng)基金可以每天贖回，一般T+2可以拿到錢(qián)，銀行理財(cái)產(chǎn)品是否可以贖回，多久可以贖回一次，不同產(chǎn)品有不同規(guī)定，需要問(wèn)清楚。
3.透明度貨幣市場(chǎng)基金透明度高，銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作期間信息披露較少。
4.投資人貨幣市場(chǎng)基金機(jī)構(gòu)、個(gè)人均可購(gòu)買(mǎi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)只對(duì)個(gè)人投資者。
5.收益性貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品都比較穩(wěn)定
6.稅收貨幣市場(chǎng)基金免個(gè)人利息稅，銀行理財(cái)產(chǎn)品不同產(chǎn)品不同規(guī)定。
理財(cái)?shù)幕驹瓌t之三是，時(shí)間很重要，收益很重要。
由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，開(kāi)始投資理財(cái)越早，收益就越多。這里有幾個(gè)比較經(jīng)典的數(shù)字，在2000年之前的70年中，根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計(jì) 數(shù)據(jù)，漲得最快的小型公司股票，平均每年的成長(zhǎng)率是12.4%;大型公司是11%;長(zhǎng)期政府公債是5.3%;國(guó)庫(kù)券是3.8%;而通貨膨脹率是3.1%。 這些數(shù)字又兩層意思，首先是長(zhǎng)期投資的概念，另外是不同的投資標(biāo)的有不同的收益。
家庭理財(cái)注意事項(xiàng)
錢(qián)不是省出來(lái)而是掙出來(lái)的
;誰(shuí)動(dòng)了我們的存款?專(zhuān)家測(cè)算了20年時(shí)間1萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值后，這個(gè)問(wèn)題引起了人們的普遍關(guān)注。經(jīng)過(guò)測(cè)算，1984年的1萬(wàn)元現(xiàn)金到2004年實(shí)際只能 買(mǎi)到價(jià)值2100元左右的商品。其中的關(guān)鍵因素是通貨膨脹。即便是很節(jié)儉的人，不隨便花錢(qián)，但是隨著時(shí)間的推移，他的存款也會(huì)無(wú)形;縮水;。而;錢(qián)越來(lái)越 值錢(qián);在歷史上是很少見(jiàn)的。
當(dāng)前處在低利率時(shí)代，即便央行近日加息，但是扣除居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)來(lái)計(jì)算，人們的存款仍處于;負(fù)利率;時(shí)代，因此選擇長(zhǎng)期存款是不合適的，而應(yīng)選擇短期存 款，并利用其他理財(cái)工具獲得收益，轉(zhuǎn)移通貨膨脹的壓力。年輕人同時(shí)要注意努力工作爭(zhēng)取加薪，否則多年后會(huì)不得不加;辛;。
注意風(fēng)險(xiǎn)在先收益在后
專(zhuān)家提醒，理財(cái)產(chǎn)品的收益大部分都是預(yù)期收益率(除了儲(chǔ)蓄、國(guó)債產(chǎn)品是固定收益)，其中有多種無(wú)法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，到期后才能算出真實(shí)的收益水平。而普通人買(mǎi) 理財(cái)產(chǎn)品一般都是先瞄準(zhǔn)收益率，然后才考慮風(fēng)險(xiǎn)，這樣考慮有失主次順序。不可能有;誘人高收益和非常低風(fēng)險(xiǎn);的完美理財(cái)產(chǎn)品，一些廣告中的;預(yù)期;收益不 要當(dāng)成是;保底;收益。
房產(chǎn)投資要注意變現(xiàn)能力
理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，房產(chǎn)投資比較適合有一定資金實(shí)力的投資者，而貸款炒房是不可取的。因?yàn)閲?guó)家在政策上限制炒房行為，而且貸款利率走高的趨勢(shì)對(duì)炒房人的壓力會(huì)越來(lái)越重。
此外，人們還要注意房產(chǎn)的變現(xiàn)能力差，遇到緊急需要出售的情況時(shí)，其中蘊(yùn)涵一定的風(fēng)險(xiǎn)。中低價(jià)格房屋和一些好地段的二手房目前變現(xiàn)能力尚佳，但是一些高價(jià)位商品房投資者也要防止被套。如果人們能投入相當(dāng)?shù)墓芾砭�，出租房產(chǎn)是個(gè)比較好的出路。
選擇適合自己的投資組合
理財(cái)專(zhuān)家指出，要注意未雨綢繆，從自身特點(diǎn)和需要出發(fā)，選擇適合自己的投資組合。投資切不可拿急用的錢(qián)，要做好人生養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的家庭規(guī)劃，全面考慮好投資不同產(chǎn)品而進(jìn)行取舍的;機(jī)會(huì)成本;。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是一筆錢(qián)的投資必然影響另一筆錢(qián)的占用，需要通盤(pán)考慮。
其次，人們可以給自己的投資特點(diǎn)分類(lèi)：如果具有進(jìn)取性特點(diǎn)，可以選擇房產(chǎn)和股票型基金;保守型選擇貨幣市場(chǎng)基金和分紅保險(xiǎn);介于兩者之間的選擇偏股票型混合基金、債券和信托產(chǎn)品。
自力更生;與;巧借高人;相結(jié)合
錢(qián)是自己的，交給別人不放心;，這是很多普通人理財(cái)?shù)男牡谩５�，理�?cái)專(zhuān)家認(rèn)為這種;自力更生;的做法不可絕對(duì)化。以股市為例，調(diào)查顯示，在股市搏擊多 年仍有盈利的散戶(hù)的數(shù)額在不斷下降，而有多年投資實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)人士的優(yōu)勢(shì)不斷上升。如果沒(méi)有過(guò)硬的投資能力，普通人可以依托一些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)委托理財(cái)， 例如購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金和信托產(chǎn)品等，利用基金經(jīng)理和信托專(zhuān)家的能力進(jìn)行直接投資。當(dāng)然，人們也要注意識(shí)別受托人是否值得信賴(lài)，例如查看資質(zhì)證明、了解項(xiàng)目具 體運(yùn)行特點(diǎn)和專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)，對(duì)相關(guān)信息披露保持高度警覺(jué)。
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