農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作銀行組成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，黑龍江省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“立足三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，支持地方經(jīng)濟(jì)”，擔(dān)當(dāng)廣大農(nóng)民發(fā)家致富的“鋪路石”、中小微企業(yè)發(fā)展壯大的“助推器”，成為支持地方“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍。但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境下，有效地利民、惠民同時(shí)，要想自身取得快速有效長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還需不斷改革創(chuàng)新。

一． 黑龍江省農(nóng)信社現(xiàn)狀分析

1. 機(jī)構(gòu)分布廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、客戶層次豐富。黑龍江省農(nóng)信社由省內(nèi)7家市地聯(lián)社、79家縣級(jí)聯(lián)社和4家農(nóng)村商業(yè)銀行組成，各類營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)1955個(gè)，現(xiàn)有員工2.5萬人。客戶群體分布廣泛。

2.存貸款余額穩(wěn)步提升，除了歷史遺留下來的長(zhǎng)期不良貸款得不到解決，對(duì)效益由些影響外，涉農(nóng)貸款高于全國(guó)平均水平，有效地滿足了農(nóng)民的貸款需求。并且完善貸款程序，堅(jiān)持“從嚴(yán)治社”，杜絕違反信貸規(guī)定發(fā)放貸款。

3. 抓好文明服務(wù)工作。文明服務(wù)一直是經(jīng)營(yíng)管理的要點(diǎn)。定期開展文明服務(wù)培訓(xùn)，組織文明服務(wù)比賽等，使得文明服務(wù)規(guī)范熟記于每位員工內(nèi)心。

4.員工素質(zhì)提高，日漸趨于年輕化。過去農(nóng)村信用社普遍存在人員本地化、年齡老化、知識(shí)層次低、綜合素質(zhì)差、近-親繁殖嚴(yán)重等現(xiàn)象。從2017年開始，每年農(nóng)信社全省統(tǒng)一面向社會(huì)和校園

招聘大學(xué)畢業(yè)生，這些受過高等教育的學(xué)生帶著濃厚熱情獻(xiàn)身于信合事業(yè)，他們學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，辦理業(yè)務(wù)效率高，受到廣大儲(chǔ)戶的好評(píng)。

5.在金融產(chǎn)品方面。農(nóng)信社加大技術(shù)投入，陸續(xù)推出手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)銀、手機(jī)客戶端等，但是相比于其他國(guó)有銀行和商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還是比較低，在理財(cái)產(chǎn)品、信用卡以及其他方面還是空白。另外，雖然我們的存款余額很高，但資金沒有合理利用。

6..經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析。近期，國(guó)家出臺(tái)一系列經(jīng)濟(jì)政策促進(jìn)金融體治的改革，自2017年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至

5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。與此同時(shí)，央行宣布，結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。此次降息旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，對(duì)于銀行來說會(huì)出現(xiàn)存款減少，貸款增加的局面，農(nóng)信社結(jié)合儲(chǔ)戶存款年限心理及時(shí)調(diào)整了利率。2017年11月30日，中國(guó)人民人行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，存款保險(xiǎn)制度有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大存戶的利益。但它存在會(huì)使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化以后，儲(chǔ)戶選擇存款利息高的銀行，不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，存款保險(xiǎn)制度會(huì)刺激銀行承受更大風(fēng)險(xiǎn)。

二．深化農(nóng)村信用社改革的意見和建議

1.清收不良貸款方面。農(nóng)信社基層聯(lián)社都針對(duì)于不良貸款的清收設(shè)置專人專組負(fù)責(zé)，并且借助傳媒的力量面向社會(huì)公開清收，進(jìn)行相應(yīng)比例的獎(jiǎng)勵(lì)。

2.抓金融服務(wù)，促資金運(yùn)用。在金融競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境下，做好文明服務(wù)工作，抓住民心，是吸引新客戶，留住老客戶的不二法寶。在資金運(yùn)用上，可以聘請(qǐng)資深理財(cái)師或者經(jīng)濟(jì)分析師，進(jìn)行市場(chǎng)判斷、投研，對(duì)農(nóng)信社的巨額資金合理利用，提高經(jīng)濟(jì)效益，可以進(jìn)而推出一些理財(cái)產(chǎn)品，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)技能培訓(xùn)。近年來，陸續(xù)招聘的大學(xué)生涌入信合大家庭，員工素質(zhì)普遍提高，但仍有個(gè)別“鉆空子”的違規(guī)情況出現(xiàn)，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)“雙整治”活動(dòng)，使其深入人心，加強(qiáng)員工文化建設(shè)。加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)，定期舉辦技能考核，技能比賽等，提高員工技能。

4.加強(qiáng)結(jié)算體統(tǒng)建設(shè)，提高金融服務(wù)能力。農(nóng)信社應(yīng)致力于向公眾提供高效穩(wěn)定快捷的支付結(jié)算服務(wù)，不斷創(chuàng)新，完善系統(tǒng)，在跨機(jī)構(gòu)、跨地域的基礎(chǔ)上，建立跨國(guó)界的交易系統(tǒng)，做好電子銀行、自助終端、綜合網(wǎng)點(diǎn)“三位一體”的渠道網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)支付結(jié)算工具的創(chuàng)新，為廣大用戶提供更多方便快捷有效的金融結(jié)算工具。

5.緊隨國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。11月22日，央行宣布降息，并加強(qiáng)市場(chǎng)利率化改革。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)

險(xiǎn)防范意識(shí)，分析政策出臺(tái)原因及終極目的，制定措施，抵御風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析2017-05-16 13:26 | #2樓

我國(guó)農(nóng)村信用社至今已有50多年的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了多個(gè)階段的發(fā)展歷程，目前已成長(zhǎng)為資產(chǎn)、負(fù)債及其職工規(guī)模僅次于四大國(guó)有銀行的合作金融組織。合易咨詢自2017年初開始關(guān)注農(nóng)村信用社，開展了一系列的調(diào)查工作，對(duì)其目前的發(fā)展現(xiàn)狀、未來發(fā)展趨勢(shì)，尤其是人力資源管理提出了自己獨(dú)到的分析。

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一、 農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

截至2017年末，全國(guó)農(nóng)村信用社在原有基礎(chǔ)上改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的聯(lián)社1818家。農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)由改革前的35527家降至8348家，股金余額2224億元，比1996年末增加2018億元。2017年起，新一輪的省級(jí)聯(lián)社管理體制改革、農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)兼并重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資和上市深化改革工作正在進(jìn)行。

（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢(shì)（strength）

1、客戶資源優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社長(zhǎng)期在農(nóng)村從事金融服務(wù)，與農(nóng)村客戶的感情聯(lián)系非常密切，積累了龐大的客戶群，95%的農(nóng)戶貸款來源于農(nóng)村信用社（來自: 業(yè)務(wù)員網(wǎng): http://emrowgh.com）。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在廣大農(nóng)村出現(xiàn)了一批高端客戶群體，已成為縣域經(jīng)濟(jì)的主要力量，也成為農(nóng)村信用社天然的優(yōu)質(zhì)客戶。豐富近乎壟斷的農(nóng)村客戶資源是農(nóng)村信用社未來發(fā)展的支柱優(yōu)勢(shì)。

2、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鄉(xiāng)，經(jīng)過50多年的發(fā)展，村村有機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鄉(xiāng)成網(wǎng)絡(luò)，像深入農(nóng)村肌體的毛細(xì)血管，真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、服務(wù)

農(nóng)村，具有天然的信息對(duì)稱和同步優(yōu)勢(shì)，這是其他金融機(jī)構(gòu)所望塵莫及的。

3、品牌資源優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，經(jīng)過50多年的發(fā)展，已在廣大農(nóng)民心中形成良好形象和市場(chǎng)信譽(yù)，形成了很高的品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期是“國(guó)營(yíng)”體制，在廣大農(nóng)村客戶心中，農(nóng)村信用社的信用就是國(guó)家信用，這進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的品牌效應(yīng)。

4、市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實(shí)的主力軍，據(jù)資料表明，其農(nóng)業(yè)貸款余額占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的81.04%，占農(nóng)村貸款戶數(shù)的95%。農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)占有絕對(duì)多數(shù)的市場(chǎng)份額，并且與客戶保持著良好的合作關(guān)系。

（二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢(shì)（weakness）

1、體制和機(jī)制不適應(yīng)發(fā)展

目前農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)不完善，權(quán)力制衡機(jī)制比較薄弱，即使已完成商業(yè)化改革，其法人治理大多仍存在股東會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的委任權(quán)缺位、董事會(huì)和股東對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展要求缺位、信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與經(jīng)管層的收入及升遷等關(guān)聯(lián)缺位、對(duì)經(jīng)管層的監(jiān)督評(píng)價(jià)缺位等現(xiàn)象，并導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)權(quán)凌駕于所有權(quán)之上，代理和被代理角色扭曲，股東權(quán)利虛化，經(jīng)管層的經(jīng)營(yíng)權(quán)異化為經(jīng)營(yíng)特權(quán)，對(duì)管理層經(jīng)管能力、績(jī)效缺乏客觀評(píng)價(jià)，農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)好壞責(zé)任不明，利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)流于空談。

2、人力資源管理基礎(chǔ)薄弱

受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎(chǔ)比較薄弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地理位置相對(duì)偏僻，

相關(guān)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。另外，長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社員工來源復(fù)雜，“近-親繁殖”現(xiàn)象嚴(yán)重，文化水平低，整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強(qiáng)完成基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作。

3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱

農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟(jì)、政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落后，經(jīng)營(yíng)形式單一，信用工具落后，業(yè)務(wù)大多還停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)階段。大部分農(nóng)村信用社沒有實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄的通存通兌，中間業(yè)務(wù)也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、人才資源及經(jīng)營(yíng)管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運(yùn)用等也明顯處于劣勢(shì)。

4、風(fēng)險(xiǎn)管理整體滯后

一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后；二是不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，在發(fā)展速度和質(zhì)量管理之間往往顧此失彼；三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明；四是風(fēng)險(xiǎn)管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主觀性太強(qiáng)。

5、科技支撐體系嚴(yán)重落后

農(nóng)村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，又精通金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應(yīng)用率很低，雖然計(jì)算機(jī)已普及到網(wǎng)點(diǎn)，但只是利用計(jì)算機(jī)記賬、編制報(bào)表、存取款等。還有不少農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)未形成，與人民銀行、各商業(yè)銀行未聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算渠道不暢。金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等基本沒有

涉及。

（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會(huì)（opportunity）

1、巨大的市場(chǎng)需求

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為涉農(nóng)金融帶來巨大的發(fā)展空間。據(jù)初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元人民幣。按過去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的很大部分仍將由金融機(jī)構(gòu)來提供。我國(guó)農(nóng)村信用社源自農(nóng)村，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)與新農(nóng)村建設(shè)的金融需求有著很高的匹配度，完全可以發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)眾多的綜合優(yōu)勢(shì)，在這項(xiàng)宏大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)事業(yè)中大有作為。

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2、逐漸公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快、城鄉(xiāng)對(duì)接的法律法規(guī)不斷健全，農(nóng)村市場(chǎng)的管理將進(jìn)入依法管理的新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預(yù)和逐漸公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經(jīng)濟(jì)職能將發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社將徹底擺脫“民營(yíng)資本官營(yíng)化”的弊病，取得完全的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，為靈活貼近市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

3、國(guó)家政策優(yōu)惠扶持

國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社出臺(tái)了稅收減免、保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、票據(jù)置換專項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級(jí)政府也相應(yīng)地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付省（市）級(jí)聯(lián)社開辦費(fèi)用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，為農(nóng)信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

4、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快

央行的個(gè)人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評(píng)定體系，并逐步建立和完善了社會(huì)信用體系的建設(shè)。同時(shí)，國(guó)家制定和完善了各種法律法規(guī)，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)、不公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)改善了農(nóng)村金融環(huán)境。

（四）農(nóng)村信用社的發(fā)展威脅（threats）

1、激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競(jìng)爭(zhēng)開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。一是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等在鞏固大中城市市場(chǎng)份額的同時(shí)，重新瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場(chǎng)，與農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是農(nóng)村金融開放進(jìn)一步加快，各類金融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場(chǎng)，加劇了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)后利用其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加劇了農(nóng)村存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。這一變化，對(duì)于準(zhǔn)備不足的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

2、優(yōu)質(zhì)客戶和市場(chǎng)份額的流失

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融服務(wù)提供者增多，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，業(yè)務(wù)、客戶和市場(chǎng)逐漸走向細(xì)分。一是資金實(shí)力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶中占據(jù)有利位置，把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長(zhǎng)起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失；二是靈活機(jī)動(dòng)的鄉(xiāng)村銀行將利用更加貼近農(nóng)村的“便利店式”經(jīng)營(yíng)方式占領(lǐng)和瓜分農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)客戶；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)瓜分農(nóng)村金融存款�？蛻艉褪袌�(chǎng)份額的流失對(duì)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期的主導(dǎo)地位造成了很大的威脅。

二、 農(nóng)村信用社的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

1、實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系

應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，使股東（社員）代表大會(huì)、董（理）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)能真正做到各司其職、各負(fù)其責(zé)，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的有效內(nèi)部約束機(jī)制；其次，應(yīng)進(jìn)一步建立健全內(nèi)部管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理制度體系，徹底解決農(nóng)村信用社目前存在的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制欠缺、褒獎(jiǎng)力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，建立嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，特別是內(nèi)部責(zé)任制度，對(duì)信貸決策實(shí)行問責(zé)制；強(qiáng)化規(guī)章制度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責(zé)任落實(shí)到具體的責(zé)任人，形成正向激勵(lì)與制度約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。加大科技裝備的投入力度，建立專門的科技信息部門，出臺(tái)激勵(lì)措施，推進(jìn)科技創(chuàng)新，同時(shí)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域之間的合作，提高與各中、外資銀行的抗衡能力。

2、實(shí)施市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場(chǎng)

農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農(nóng)戶的長(zhǎng)處，采取一切措施來鞏固農(nóng)村市場(chǎng)。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務(wù)上門等方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，廣泛參與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；其次，推行公開辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社員公開，對(duì)貸款計(jì)劃、額度、收回情況等向群眾公布，接受群眾和社會(huì)監(jiān)督，取得農(nóng)戶的信任和支持；第三，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)、農(nóng)戶對(duì)金融的需求，打破常規(guī)，與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，向農(nóng)戶提供適用的、豐富的金融產(chǎn)品。 農(nóng)村信用社還應(yīng)積極研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，開拓城區(qū)市場(chǎng)。要把握機(jī)遇，積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網(wǎng)點(diǎn)為手段，以集中資金支持中小企業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對(duì)社區(qū)居民、個(gè)體工商戶、國(guó)家公職人員、企業(yè)等金融服務(wù)對(duì)象的不同需求，開設(shè)特色業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、專柜或超市，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。

3、實(shí)施聚焦戰(zhàn)略，樹立品牌意識(shí)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐

創(chuàng)建金融品牌，必須有先進(jìn)的營(yíng)銷理念和高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)需求及時(shí)開拓相應(yīng)的新業(yè)務(wù)種類，如推出人民幣理財(cái)、房貸理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品；根據(jù)客戶不同的實(shí)際需要，實(shí)行貸款市場(chǎng)定價(jià)，擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式等；不斷提高服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)。同時(shí)，通過對(duì)客戶的收入、消費(fèi)、需求偏好等行為特征分析而提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性與非競(jìng)爭(zhēng)性采取不同的競(jìng)爭(zhēng)策略和競(jìng)爭(zhēng)手段。

三、 農(nóng)村信用社人力資源管理發(fā)展趨勢(shì)分析

要保障農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，不僅要關(guān)注市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)方面的發(fā)展，更要加強(qiáng)和完善農(nóng)村信用社的人力資源管理，構(gòu)建全方位人力資源管理體系，在規(guī)范內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，推動(dòng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順暢發(fā)展。

1、建立科學(xué)的管理制度

建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，體現(xiàn)企業(yè)宗旨和價(jià)值觀。當(dāng)前農(nóng)村信用社管理要進(jìn)行的工作主要有：一是進(jìn)行合理的組織設(shè)計(jì)、科學(xué)分工、職責(zé)分明，要建全企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，形成權(quán)、責(zé)、利一致的組織體系。二是建立科學(xué)的人才選拔機(jī)制，要給內(nèi)外人員提供平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，在選人上堅(jiān)持公開、公正、公平的原則，從而吸引到真正的人才。三是要依法建立勞動(dòng)用工制度，依法簽定勞動(dòng)合同，嚴(yán)格按合同辦事，改善員工的工作環(huán)境，依法繳納員工的社會(huì)保險(xiǎn)。

2、制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃

企業(yè)的人力資源規(guī)劃分為戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、組織人事規(guī)劃、制度建設(shè)規(guī)劃和員

工開發(fā)規(guī)劃。因此農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，一是做好崗位設(shè)計(jì)，因事設(shè)崗，對(duì)所有崗位進(jìn)行科學(xué)描述。崗位的名稱、勞動(dòng)活動(dòng)的程序、職責(zé)、工作條件和環(huán)境，擔(dān)任該崗位工作的員工所必須具備的條件，如經(jīng)驗(yàn)閱歷、能力、技能，同時(shí)還需說明崗位工作任務(wù)的動(dòng)態(tài)特征，以此制定工作說明書、崗位規(guī)范等反映崗位要求的人事文件，用以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社員工的招收、選拔、任用、考核、晉升、培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲、報(bào)酬等項(xiàng)勞動(dòng)人事職能，其目的就是保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人事相宜。二是核查現(xiàn)有人力資源。對(duì)農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及分布情況進(jìn)行核查，按技能清單和管理能力清單建立人才信息庫(kù)，以便對(duì)員工進(jìn)行配置、培訓(xùn)、調(diào)整等工作。三是依據(jù)農(nóng)村信用社各年度的企業(yè)目標(biāo)，社會(huì)環(huán)境的變化情況等，做好農(nóng)村信用社的人員供、需平衡分析。四是做好人力資源管理費(fèi)用的預(yù)算。五是依據(jù)以上基礎(chǔ)工作作出前四類規(guī)劃，其中在崗位描述過程中一定要突出企業(yè)崗位職責(zé)要求的特點(diǎn)，以防再沾上傳統(tǒng)的行政崗位色彩。

3、抓好人員的招聘與配置

人員招聘是為了發(fā)展的需要，依據(jù)人力資源規(guī)劃和工作分析的要求，選拔和錄用組織所需的人才，實(shí)現(xiàn)所招人員與待聘崗位的有效匹配。招聘分為內(nèi)部招聘和外部招聘。配置則是指人與事的配置關(guān)系，目的是通過人與事的配合以及人與人的協(xié)調(diào)，充分開發(fā)利用員工，實(shí)現(xiàn)組織的目標(biāo)。

農(nóng)村信用社在具體的招聘與配置中，一是依據(jù)工作說明書匯同各崗位突出人員，確定關(guān)鍵勝任能力因素和勝任特征，以此對(duì)內(nèi)部現(xiàn)有員工從人與事總量配置、人與事結(jié)構(gòu)配置、人與事質(zhì)量配置、人與工作負(fù)荷是否合理狀況以及人員使用效果方面進(jìn)行分析，以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有員工是否存在使用不當(dāng)、配置不合

理等現(xiàn)象，以便通過內(nèi)部調(diào)整解決問題，在內(nèi)部配置、調(diào)整仍難滿足需要時(shí)，就要招聘。二是注重內(nèi)部招聘（提拔），農(nóng)村信用社在需要招聘人員時(shí)，特別是需要管理人員時(shí)，應(yīng)注意內(nèi)部招聘與外部招聘的優(yōu)缺點(diǎn)，內(nèi)部招聘的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)人員了解全面、選擇準(zhǔn)確性高、了解本組織、適應(yīng)更快、鼓舞士氣、激勵(lì)性強(qiáng)、費(fèi)用較低。其缺點(diǎn)是來源少、難以保證招聘質(zhì)量、容易造成“近-親繁殖”、可能會(huì)因操作不公造成內(nèi)部矛盾；而外部招聘的優(yōu)點(diǎn)則是來源廣、有利于招到高質(zhì)量人員，帶來新思想、新方法、樹立組織形象。缺點(diǎn)是篩選難度大，時(shí)間長(zhǎng)、進(jìn)入角色慢、了解少、決策風(fēng)險(xiǎn)大、招聘成本大、影響內(nèi)部員工積極性。因此，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社在人員招聘上，應(yīng)結(jié)合企業(yè)文化，以內(nèi)部招聘為主。另留以10%中上層崗位供外部招聘。這樣既可以給內(nèi)部員工更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，也可以促使外部新鮮血液的輸入。三是依據(jù)農(nóng)村信用社人員需求情況，運(yùn)用科學(xué)的專業(yè)技能和策略，做好各個(gè)時(shí)期的人才招聘配置工作。四是按照人力資源規(guī)劃的組織人事規(guī)劃做好各階段招聘與配置工作的評(píng)價(jià)，以不斷改進(jìn)、完善招聘配置工作。

4、建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制

從目前來看，在農(nóng)村信用社建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，首先要提高員工的工資、福利待遇。工資仍是員工的第一需要，員工到農(nóng)村信用社工作的目的之一就是獲得相應(yīng)的報(bào)酬。另外報(bào)酬的高低也是衡量員工價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)之一。較高的工資不僅能使員工物質(zhì)需要得到滿足，同時(shí)也可滿足員工的心理需要，對(duì)員工有很大的激勵(lì)作用。在物質(zhì)激勵(lì)的同時(shí)，要注重員工的精神激勵(lì)。要建立一種多-維化的激勵(lì)體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)等。培養(yǎng)和增強(qiáng)員工的組織歸屬感。通過激勵(lì)機(jī)制來增強(qiáng)人的求

勝欲和進(jìn)取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻(xiàn)。同時(shí)也要注意在支付高薪激勵(lì)時(shí)應(yīng)合理掌握薪酬管理的原則：一是對(duì)外具有競(jìng)爭(zhēng)力；二是對(duì)內(nèi)具有公正性；三是對(duì)員工具有激勵(lì)性；四是對(duì)成本具有控制性。

5、設(shè)計(jì)科學(xué)完善的績(jī)效管理系統(tǒng)

績(jī)效考評(píng)就是對(duì)人與事進(jìn)行評(píng)價(jià)。即對(duì)人及其工作狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)人的工作結(jié)果通過評(píng)價(jià)，體現(xiàn)人在組織中的相對(duì)價(jià)值或貢獻(xiàn)程度。在具體考評(píng)中，主要以特征性效標(biāo)、行為性效標(biāo)、結(jié)果性效標(biāo)來進(jìn)行考核，以衡量員工或部門的績(jī)效水平、產(chǎn)生問題的原因、解決問題的途徑等。通過績(jī)效考評(píng)可以促進(jìn)農(nóng)村信用社的績(jī)效改進(jìn)、員工培訓(xùn)、人事調(diào)整、薪酬調(diào)整、激勵(lì)以及確定員工的橫縱位置。而對(duì)員工而言，可以加深了解自己的職責(zé)和目標(biāo)、成就和能力獲得領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)、獲得說明困難和解釋誤會(huì)的機(jī)會(huì)、了解自己在單位的發(fā)展前程等。

農(nóng)村信用社的績(jī)效管理一是根據(jù)農(nóng)村信用社的年度目標(biāo)確定績(jī)效管理的參與人員。二是依據(jù)先結(jié)果再行為后特征的原則分別確定相應(yīng)的績(jī)效考評(píng)方法。比如對(duì)門市人員運(yùn)用行為導(dǎo)向型客觀考評(píng)法，而信貸人員則選用結(jié)果導(dǎo)向型評(píng)價(jià)法。三是科學(xué)確定各類人員績(jī)效考評(píng)要素（指標(biāo)）和標(biāo)準(zhǔn)體系。四是收集信息與資料積累進(jìn)行考評(píng)。五是進(jìn)行績(jī)效溝通。在目標(biāo)制定、計(jì)劃訂立、監(jiān)督設(shè)施、實(shí)施過程等階段均要進(jìn)行溝通，以增強(qiáng)員工的信心，鼓勵(lì)其斗志。六是考評(píng)結(jié)果反饋。七是對(duì)績(jī)效管理的總結(jié)和開發(fā)，也就是對(duì)每次考核結(jié)束后進(jìn)行總結(jié)分析，完善考評(píng)組織體系、方法、標(biāo)準(zhǔn)、過程等方面的不足，為下一次考核進(jìn)行改進(jìn)。

在績(jī)效管理中，需要注意的一是設(shè)立員工績(jī)效評(píng)審系統(tǒng)，以監(jiān)督評(píng)審考評(píng)結(jié)

果；設(shè)立員工申訴系統(tǒng)，給被考評(píng)者提供一個(gè)發(fā)表意見的通道。以此確�？�(jī)效考評(píng)的公正性。二是注重測(cè)評(píng)分析員工的潛力。因?yàn)橄鄬?duì)其它的指標(biāo)而言，員工個(gè)人發(fā)展?jié)摿Σ灰诇y(cè)評(píng)。因此要從員工過去、現(xiàn)在、將來等三個(gè)方面的表現(xiàn)結(jié)合360度測(cè)評(píng)，尋找員工的發(fā)展?jié)摿�，讓每位員工都能做到人盡其才，才盡其用�？傊�，績(jī)效管理的最終目標(biāo)就是為了促進(jìn)農(nóng)村信用社與員工的共同提高和發(fā)展。

6、建立科學(xué)的培訓(xùn)與開發(fā)體系

企業(yè)員工培訓(xùn)教育工作是企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，因此，農(nóng)村信用社在全方位構(gòu)建現(xiàn)代人力資源管理體系中應(yīng)特別加強(qiáng)員工的培訓(xùn)與開發(fā)。

一方面，要完善各類培訓(xùn)及與培訓(xùn)相關(guān)的制度、依據(jù)績(jī)效考評(píng)所反映出來的員工情況和農(nóng)村信用社自身發(fā)展需要，制定培訓(xùn)規(guī)劃。有針對(duì)性的選擇各類培訓(xùn)項(xiàng)目、教師、教材、方法對(duì)員工進(jìn)行不斷的培訓(xùn)提高，其中心就是讓員工不斷的適應(yīng)當(dāng)前和未來崗位的要求。其次是為每位員工做好個(gè)人發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)每一位員工的專業(yè)、愛好、特長(zhǎng)、能力、潛力、品質(zhì)等結(jié)合農(nóng)村信用社自身的發(fā)展目標(biāo)，從員工進(jìn)入單位起為每位員工的成長(zhǎng)為其制定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃。在不斷提高員工素質(zhì)，讓員工更多的為企業(yè)貢獻(xiàn)的同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)員工的凝聚力和向心力，增強(qiáng)員工的價(jià)值認(rèn)同感。

另一方面是積極為員工創(chuàng)造有利于培訓(xùn)教育成果轉(zhuǎn)換的組織氣候，讓員工能學(xué)以致用，其間包含了充分的發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才、使用人才。只有尊重人才，為人才的能力發(fā)揮提供適合的環(huán)境，才能達(dá)到開發(fā)的最終目標(biāo)：提高工作績(jī)效水平和員工工作能力；增強(qiáng)組織和個(gè)人的應(yīng)變、適應(yīng)能力；提高員工對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)同和歸屬。

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