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銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》考點(diǎn)：質(zhì)押和保證
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質(zhì)押和保證
7.3.4 質(zhì)押
1.質(zhì)押的概念
質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利進(jìn)行依法登記，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價(jià)款優(yōu)先受償。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
權(quán)利質(zhì)押
以法律和行政法規(guī)所允許出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為債權(quán)設(shè)定擔(dān)保，其設(shè)定法定手續(xù)有關(guān)權(quán)利憑證和履行登記手續(xù)兩類。
2.質(zhì)押合同與質(zhì)押的設(shè)立
設(shè)立質(zhì)權(quán)的合同一般包括條款：
(一)被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;
(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;
(三)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;
(四)擔(dān)保的范圍;
(五)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。
注意：在質(zhì)押合同中不得約定：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。
3.質(zhì)權(quán)人的權(quán)利義務(wù)
權(quán)利：
(1)與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償;
(2)有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳息;
(3)可以放棄質(zhì)權(quán);
義務(wù)：
(1)未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押資產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害，賠償;
(2)保管不善造成質(zhì)押財(cái)產(chǎn)損失，賠償;
(3)未經(jīng)同意轉(zhuǎn)質(zhì)，賠償;
4.權(quán)利質(zhì)押
(1)匯票、支票、本票;
(2)債券、存款單;
(3)倉單、提單;
(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份;
(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);
(6)應(yīng)收賬款;
(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
7.3.5 保證
1.保證的概念
《擔(dān)保法》規(guī)定保證的責(zé)任方式分為一般保證和連帶保證。
一般保證是指與主債務(wù)并無連帶關(guān)系的保證債務(wù)。一般保證具有補(bǔ)充性，當(dāng)債權(quán)人未就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)先為執(zhí)行并且無效果之前，便要求保證人履行保證義務(wù)時(shí)，保證人有權(quán)拒絕，這種權(quán)利稱為先訴抗辯權(quán)。
連帶保證是指保證人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。連帶保證不具有補(bǔ)充性。連帶保證人與債務(wù)人負(fù)連帶責(zé)任，債權(quán)人可先向保證人要求其履行保證義務(wù)，而無論主債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是否能夠清償。
當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。
2.保證合同
保證合同包括的內(nèi)容：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的期限;保證的方式;保證擔(dān)保的范圍;保證的期間;其他事項(xiàng)。
保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。合同另有約定的，按照約定。
3.保證期間
(1)保證期間的法律規(guī)定
一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。
連帶保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
4.主債權(quán)轉(zhuǎn)讓或變更對(duì)保證責(zé)任的影響
債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。
保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，保證人不同意的，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，保證人不同意的，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
5.關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定
(1)國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)除外;
(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等不能作為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如果其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，認(rèn)定保證合同有效。
(3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，保證合同無效。
(4)企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。
7.3.6留置
1.留置權(quán)的概念
留置權(quán)，是指債權(quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人未履行到期債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。
留置權(quán)的特征：
(1)只能發(fā)生在特定的合同關(guān)系中，如保管合同、運(yùn)輸合同和加工承攬合同;
(2)留置權(quán)發(fā)生兩次效力，即留置標(biāo)的物和變價(jià)并優(yōu)先受償;
(3)留置權(quán)具有不可分性;
(4)留置權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)，留置權(quán)人必須確定債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期。
2.留置權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)
主要義務(wù)：妥善保管留置財(cái)產(chǎn)
主要權(quán)利：收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息;債務(wù)人逾期未履行的，可以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)并優(yōu)先受償。
約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間;沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上的履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。
3.留置權(quán)與抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的關(guān)系
《擔(dān)保法》同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償
《物權(quán)法》同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)定抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。
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