銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款

　　個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。個(gè)人住房貸款主要有委托貸款、自營(yíng)貸款和組合貸款三種。以下是小編整理的銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

　　銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款

　　201705/43-1F50Q15P5.jpg"/>　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　1.個(gè)人住房貸款的概念和分類

　　個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。

　　2.個(gè)人住房貸款的特征

　　(1)貸款金額大、期限長(zhǎng)。

　　(2)以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系，是以抵押為前提建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。客戶還款能力、還款意愿、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大。

　　3.個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

　　第一階段，1995年中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動(dòng)。

　　第二階段，以1998年住房制度改革及中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》為標(biāo)志，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。

　　4.個(gè)人住房貸款的要素

　　(1)貸款對(duì)象

　　具有完全民事行為能力的自然人：

　　①合法有效的身份或居留證明;

　�、谟蟹�(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;

　　③有合法有效的購(gòu)買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;

　�、苡匈J款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;

　�、葙J款銀行規(guī)定的其他條件。

　　(2)貸款利率

　　按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實(shí)行下限管理。個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　(3)貸款年限

　�、儋J款最高期限為30年;

　�、趥�(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限;

　　③一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。

　　(4)還款方法

　　常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。貸款期限在1年以內(nèi)(含)的，實(shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。

　　(5)擔(dān)保方式

　　個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式，以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式，保證人必須是借款人所購(gòu)住房的開發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議書”。借款人、抵押人、保證人應(yīng)同時(shí)與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。

　　抵押擔(dān)保的，評(píng)估抵押物的費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。借款人以所購(gòu)住房作抵押的，須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

　　質(zhì)押擔(dān)保的，其貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;以憑證式國(guó)債作質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。

　　保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證，借款人與保證人之間不得相互提供保證。僅提供保證擔(dān)保方式的，一般只適用于貸款期限不超過(guò)5年(含)的貸款，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)值的50%。而由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可達(dá)到其購(gòu)買房產(chǎn)價(jià)值的70%。

　　貸款銀行可采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可變更擔(dān)保方式。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。

　　(6)貸款額度

　�、偈滋鬃宰》壳医ㄖ�面積小于90平方米，首期付款不低于價(jià)款20%;

　�、谑滋鬃宰》壳医ㄖ�面積大于90平方米，貸款首付款比例不得低于30%;

　�、鄯鞘滋踪�(gòu)房的貸款首付比例不低于40%，首付比例應(yīng)隨購(gòu)買住房套數(shù)的增加而提高。

　　銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款

　　首先，我們需要明確個(gè)人住房貸款的基本概念。個(gè)人住房貸款是銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造和大修理自住住房的貸款。這種貸款通常具有貸款額度高、貸款期限長(zhǎng)、利率較低等特點(diǎn)，是許多家庭實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想的重要途徑。

　　其次，我們需要了解個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)條件和流程。申請(qǐng)個(gè)人住房貸款通常需要滿足一定的年齡、收入、信用等條件。在申請(qǐng)過(guò)程中，需要提供相關(guān)的證明材料，如身份證、收入證明、購(gòu)房合同等。銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的資質(zhì)和貸款條件進(jìn)行審核，決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款的額度和利率。

　　此外，我們還需要關(guān)注個(gè)人住房貸款的還款方式和風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)人住房貸款的還款方式多樣，包括等額本息還款法、等額本金還款法等。我們需要了解每種還款方式的特點(diǎn)和適用場(chǎng)景，選擇適合自己的還款方式。同時(shí)，我們也需要關(guān)注個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，如利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，以確保貸款的安全和穩(wěn)定。

　　最后，我們需要通過(guò)案例分析和實(shí)踐操作來(lái)加深對(duì)個(gè)人住房貸款考點(diǎn)的理解和應(yīng)用。通過(guò)分析真實(shí)的案例，我們可以更好地理解個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)流程、還款方式以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容。同時(shí)，通過(guò)實(shí)踐操作，我們可以提高自己的操作能力和解決問(wèn)題的能力，為將來(lái)的工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　總之，個(gè)人住房貸款是銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人貸款》課程中的重要考點(diǎn)。我們需要全面掌握其基本概念、申請(qǐng)條件、還款方式以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容，并通過(guò)案例分析和實(shí)踐操作來(lái)加深對(duì)考點(diǎn)的理解和應(yīng)用。這樣，我們才能更好地應(yīng)對(duì)未來(lái)的銀行業(yè)工作挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和職業(yè)生涯的發(fā)展。

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