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助理理財(cái)規(guī)劃師《實(shí)操知識(shí)》中產(chǎn)家庭理財(cái)案例
導(dǎo)語(yǔ):韓先生,今年37歲,在外企任職,年收入20萬(wàn)元;太太彭女士,今年36歲,在銀行任職,年收入10萬(wàn)元;女兒今年5歲,上幼兒園大班面對(duì)這種情況我們?nèi)绾卫碡?cái)?跟著百分網(wǎng)小編一起來(lái)看看吧。
家庭財(cái)務(wù)狀況
韓先生,今年37歲,在外企任職,年收入20萬(wàn)元;太太彭女士,今年36歲,在銀行任職,年收入10萬(wàn)元;女兒今年5歲,上幼兒園大班;雙方父母都已退休,有一定的存款,每月有養(yǎng)老金和退休醫(yī)療費(fèi),可以安享晚年生活。韓先生希望通過(guò)一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃,對(duì)他的家庭資產(chǎn)重新配置,讓家人擁有一個(gè)確定的、有保障的未來(lái)。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
目前韓先生夫婦處于事業(yè)的上升期,收入穩(wěn)定,家庭資產(chǎn)比較優(yōu)良,負(fù)債70萬(wàn)元。從家庭的收入水平看,如果保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流,負(fù)債壓力不大。韓先生夫婦因?yàn)楣ぷ鞣泵,理?cái)時(shí)間很少,基本上以存款為主,2007年在朋友的建議下購(gòu)買了18萬(wàn)元的偏股型基金。家庭的保險(xiǎn)保障欠缺,夫婦兩人除了單位上的社保之外,僅為韓先生一人購(gòu)買了10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)。
三個(gè)籃子
家庭理財(cái)中一定要分好安全、退休和夢(mèng)想三個(gè)籃子,也就是我們通常所說(shuō)的理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期、中期和短期的概念。安全籃子放在最底層,包括家庭的應(yīng)急現(xiàn)金和家庭成員的保險(xiǎn)保障,退休籃子要對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老和子女教育做好充分的安排,在安全籃子和退休籃子建立的基礎(chǔ)上,通過(guò)夢(mèng)想籃子實(shí)現(xiàn)家庭的夢(mèng)想,包括休閑、旅游、度假等。這三個(gè)籃子的比例大約是安全籃子占收入50%,退休籃子占30%,夢(mèng)想籃子大概占20%(如下圖);谶@個(gè)理財(cái)原則,為韓先生做了一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃。
一是建立完善的保險(xiǎn)保障
韓先生目前有10萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn),從目前大病的治療費(fèi)用看,額度不足,建議韓先生增加10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn),同時(shí)購(gòu)買100萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)和100萬(wàn)定期壽險(xiǎn),為其太太彭女士購(gòu)買20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)、50萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)和50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn),為女兒購(gòu)買10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn),家庭成員的保險(xiǎn)保障額度約達(dá)到家庭年收入的10倍,總保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%。
二是建立應(yīng)急資金
家庭應(yīng)急資金一般準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭支出,在3萬(wàn)左右,對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的突發(fā)事件做一個(gè)安排,不管發(fā)生什么事情都能夠應(yīng)急。應(yīng)急資金安排首先要考慮流動(dòng)性,建議投資貨幣基金
三是建立教育基金
女兒今年5歲,韓先生希望在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,為孩子提供較好的教育,從目前北京市教育費(fèi)用看,孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè),教育費(fèi)用大致在30萬(wàn)-50萬(wàn)之間,如果孩子出國(guó)留學(xué)的話,費(fèi)用會(huì)更高。建議韓先生在建立教育基金時(shí)以定期定額產(chǎn)品為主要構(gòu)成部分,年交年領(lǐng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和基金定投產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇;鸲ㄍ妒且环N定期定額投資,平均投資能夠分散風(fēng)險(xiǎn),不用考慮投資時(shí)點(diǎn),適合長(zhǎng)期投資,積少成多。年交年領(lǐng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與基金定投產(chǎn)品在積累教育基金時(shí)最大的好處就是以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果預(yù)約一個(gè)確定的未來(lái)。
四是建立養(yǎng)老基金
養(yǎng)老基金的建立是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃,假設(shè)韓先生和太太在55歲退休,距離退休年齡還有18年,退休后年限假設(shè)為25年。韓先生目前家庭年支出為10萬(wàn)元左右,假設(shè)退休后生活費(fèi)用縮減30%,約為7萬(wàn)元,如果每年通貨膨脹率保持在5%左右,則在他們55歲退休時(shí),每年家庭支出約為16.8萬(wàn)元,簡(jiǎn)單計(jì)算退休時(shí)所需儲(chǔ)備退休金約為420萬(wàn)元(不考慮退休后通貨膨脹率)。建議韓先生通過(guò)社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的方式作為養(yǎng)老金的基本保障,選擇每月定額給付的商業(yè)保險(xiǎn),與社保相同的給付方式,實(shí)現(xiàn)可以確定的養(yǎng)老保障。在此基礎(chǔ)上,建議通過(guò)固定期限的投資和長(zhǎng)期基金組合投資等方式均衡投資風(fēng)險(xiǎn),提高養(yǎng)老金的收益率。
五是建立夢(mèng)想基金
在對(duì)基本的保障、養(yǎng)老、教育及應(yīng)急資金進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃后,可考慮通過(guò)個(gè)性化投資,來(lái)完成家庭成員的夢(mèng)想計(jì)劃。在進(jìn)行個(gè)性化投資時(shí),要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好程度,風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的測(cè)試顯示,韓先生屬于風(fēng)險(xiǎn)中立者,渴望有較高的投資收益,但又不愿承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃師建議韓先生在進(jìn)行個(gè)性化投資時(shí),2009年可考慮選擇偏股型基金,偏股型基金以投資股票為主,收益高,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,可以長(zhǎng)期持有,實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)增值。
家庭理財(cái)規(guī)劃在建立后,根據(jù)各項(xiàng)規(guī)劃的輕重緩急及可支配收入,逐步實(shí)施家庭理財(cái)?shù)母黜?xiàng)計(jì)劃。同時(shí)對(duì)于家庭的資產(chǎn)配置,根據(jù)家庭的不同發(fā)展階段、投資市場(chǎng)的變化及理財(cái)需求的變化等,參照最初建立理財(cái)規(guī)劃的原則,在一定時(shí)期內(nèi)調(diào)整資產(chǎn)配置組合,提高生活品質(zhì),共享美滿人生。
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