普通人現(xiàn)在怎么做以后才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的讀書(shū)筆記

　　寫(xiě)在前面的話(huà)：

　　終于找到一本值得推薦給大家的理財(cái)入門(mén)書(shū)了，從這本書(shū)里，我學(xué)到了很多東西，也對(duì)自己與金錢(qián)的關(guān)系，有了全盤(pán)的思考，所以會(huì)用兩到三篇的文章來(lái)介紹精華內(nèi)容以及我的思考。

　　說(shuō)到賺錢(qián)、理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，大多數(shù)人都會(huì)回答：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　但什么是財(cái)務(wù)自由？如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？很多人搞不清楚。所以這個(gè)詞雖然聽(tīng)起來(lái)像天堂一樣美好，可是對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，也像天堂一樣只存在于美好的想象中。

　　今天介紹的這本書(shū)理財(cái)入門(mén)書(shū)叫《好好賺錢(qián)》，我喜歡這本書(shū)，是因?yàn)樗�回答了一個(gè)最樸素的問(wèn)題：

　　普通人現(xiàn)在要怎么做，以后才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

　　到底什么是財(cái)務(wù)自由？

　　很多人對(duì)賺錢(qián)的理解就是工資，他們天真地認(rèn)為，隨著年齡增長(zhǎng)，工資不斷上漲，財(cái)務(wù)自由自然就會(huì)發(fā)生。他們告訴自己：“我現(xiàn)在做不了什么，等我收入提高了，就都可以改善了”

　　這是對(duì)財(cái)務(wù)自由的第一種誤解。

　　擁有好的工作、好的收入就一定會(huì)擁有財(cái)務(wù)自由嗎？

　　前段時(shí)間微博和朋友圈刷屏：“女生財(cái)務(wù)自由的五個(gè)階段是櫻桃自由、口紅自由、酒店自由、包包自由、買(mǎi)房自由”

　　想買(mǎi)櫻桃就買(mǎi)櫻桃，想買(mǎi)什么口紅就買(mǎi)什么口紅，想住什么酒店就住什么酒店，想買(mǎi)什么包包就買(mǎi)什么包包，真的就等同于財(cái)務(wù)自由嗎？這種所謂的財(cái)務(wù)自由，陷阱在哪里呢？

　　《好好賺錢(qián)》里講了一個(gè)高薪女白領(lǐng)的故事：

　　名校畢業(yè)，年薪35萬(wàn)，和多數(shù)上班族已經(jīng)是高薪。她在在高級(jí)寫(xiě)字樓辦公，身邊都是打扮入時(shí)、財(cái)富值爆棚的同時(shí)和客戶(hù)，為了融入環(huán)境，她開(kāi)始學(xué)習(xí)用“貴”的東西來(lái)堆砌和打扮自己，從100多元一份的沙拉，到人均800的聚餐，再到四五位數(shù)的包包。

　　為了維持這樣的生活，她工作兩年幾乎沒(méi)有存下什么錢(qián)。雖然高薪，但忙碌的工作幾乎霸占了她除了睡覺(jué)之外的所有時(shí)間，

　　原本她以為問(wèn)題出在她的收入還不夠高，等她混到她領(lǐng)導(dǎo)那個(gè)級(jí)別，這些問(wèn)題就不存在了。她的領(lǐng)導(dǎo)，年薪百萬(wàn)、開(kāi)豪車(chē)上下班、包包不重樣。她想象著升職加薪，有一天像老板一樣有不少存款、在不錯(cuò)地段有套房子，富足而從容。

　　直到有一天領(lǐng)導(dǎo)因?yàn)楸环繓|臨時(shí)退租，拖著幾大箱行李到辦公室，她才知道年薪百萬(wàn)的領(lǐng)導(dǎo)也只維持了表面的光鮮。她的老板工資比她高，但生活成本也比她高。

　　工資提高，最直觀提高的是購(gòu)買(mǎi)力，以前買(mǎi)不起的東西，現(xiàn)在買(mǎi)得起了，以前咬咬牙才能買(mǎi)的東西，現(xiàn)在買(mǎi)起來(lái)沒(méi)有太大負(fù)擔(dān)了，這種消費(fèi)滿(mǎn)足很容易帶來(lái)財(cái)務(wù)自由的錯(cuò)覺(jué)。

　　可是自由不止是可以選擇做什么的權(quán)力，更是可以選擇不做什么的權(quán)力。

　　這位高薪女白領(lǐng)和她的領(lǐng)導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)力毋庸置疑，他們很容易就可以永遠(yuǎn)酒店自由、包包自由，假以時(shí)日，買(mǎi)房也可以實(shí)現(xiàn)。但是她們沒(méi)有不工作的自由，她們只顧買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的痛快，不注意財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)，她們的財(cái)務(wù)系統(tǒng)很脆弱，一旦發(fā)生意外或工作有意外，收入就會(huì)戛然而止或嚴(yán)重縮水。

　　由此可見(jiàn)，所謂的櫻桃自由、口紅自由、酒店自由，把財(cái)務(wù)自由誤解為想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的自由，把購(gòu)買(mǎi)力等同于財(cái)務(wù)自由的等級(jí)，是多么膚淺可笑和誤人子弟。

　　那到底什么是財(cái)務(wù)自由呢？

　　收入分為兩種，一種是主動(dòng)收入，也叫勞動(dòng)性收入，是利用勞動(dòng)換取的報(bào)酬，一旦停工就沒(méi)有收入，比如工資；

　　一種是被動(dòng)收入，也叫資產(chǎn)性收入，是由現(xiàn)有資產(chǎn)帶來(lái)的受益，不需要付出額外勞動(dòng)就能賺取的錢(qián)，比如房租收入、出書(shū)賺版稅、投資基金、股票、黃金等賺取收益。

　　實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一個(gè)最基本的標(biāo)準(zhǔn)就是，我們的被動(dòng)收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費(fèi)用。也就是，你不工作，非工資收入也足夠維持你所需的生活水準(zhǔn)，這才叫實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　那普通人現(xiàn)在要做什么，以后才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？

　　簡(jiǎn)七在《好好賺錢(qián)》里分享了她實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由過(guò)程里經(jīng)歷的三個(gè)階段，非常具有參考價(jià)值。

　　第一階段：理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒

　　覺(jué)醒就是態(tài)度上開(kāi)始認(rèn)真地對(duì)待自己的財(cái)務(wù)，最重要的就是反思自己真實(shí)的金錢(qián)觀，想明白錢(qián)為什么對(duì)你重要？只有想明白錢(qián)為什么對(duì)你重要，你才會(huì)真正認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)?shù)谋匾�性，才�?huì)把實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由當(dāng)成人生一件很?chē)?yán)肅的事情來(lái)對(duì)待。

　　很多人嘴上說(shuō)喜歡和渴望財(cái)富，其實(shí)內(nèi)心深處對(duì)金錢(qián)是抗拒或有偏見(jiàn)，或者漫不經(jīng)心的，比如“錢(qián)是骯臟和邪惡的”“有錢(qián)人都不是好人”、“有錢(qián)沒(méi)錢(qián)都無(wú)所謂”。這樣的價(jià)值觀會(huì)讓你對(duì)金錢(qián)和財(cái)富反應(yīng)很遲鈍。你也不可能為一件打心底里認(rèn)為不重要的事，付出時(shí)間、精力和熱情。

　　錢(qián)為什么重要？我一直沒(méi)認(rèn)真想過(guò)這個(gè)問(wèn)題。說(shuō)實(shí)話(huà)，我是一個(gè)物欲比較淡的人，理論上當(dāng)然是錢(qián)越多越好，但深究起來(lái)我對(duì)金錢(qián)其實(shí)沒(méi)有什么欲望，真實(shí)的金錢(qián)觀是：

　　錢(qián)多就多花點(diǎn)，錢(qián)少就少花點(diǎn)，沒(méi)太大的所謂。甚至骨子里還有點(diǎn)安貧樂(lè)道的基因，“一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂(yōu)，回也不改其樂(lè)”，貧窮但充實(shí)快樂(lè)，也沒(méi)什么不好。

　　讓我下定決心盡可能多地掙錢(qián)，盡早地學(xué)會(huì)理財(cái)，是梁文道在梁文道在讀書(shū)節(jié)目《一千零一夜》里說(shuō)的一個(gè)觀點(diǎn)：

　　“貧窮不止是一種不幸，不止是生活沒(méi)有那么好，貧窮是一種權(quán)利的剝奪，現(xiàn)代社會(huì)居住、受教育、受治療、公平審判（打官司）都要錢(qián)，沒(méi)有錢(qián)就意味著人權(quán)的剝奪�！�

　　我舉個(gè)最殘酷的例子，微博上曾看到一個(gè)醫(yī)生發(fā)微博感嘆人同命不同，兩個(gè)病人得了同一種病，窮人實(shí)在負(fù)擔(dān)不起高額治療費(fèi)，一家人商量后，黯然選擇回家等死，不需擔(dān)心花費(fèi)的病人則安心住院治療，一年后病愈出院，繼續(xù)自己的人生。

　　也就是說(shuō)，窮不僅是一種生活狀態(tài)，你還要因?yàn)楦F去承擔(dān)各種生活后果。即使對(duì)于沒(méi)有遇到生死之事的普通人，只說(shuō)旅行這件小事：世界那么大，你真的能隨便去看看嗎？為生活勞碌，自由早就被賣(mài)掉了。先有財(cái)務(wù)自由，才有隨心所欲的人生自由。

　　所以對(duì)我來(lái)說(shuō)，我想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是為了讓自己有生而為人的基本權(quán)利，是為了活得有尊嚴(yán)，是為了活得自由，對(duì)想要的生活有選擇權(quán)。

　　理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，可能由一句話(huà)，一個(gè)人或者一個(gè)生活片段觸發(fā)。我個(gè)人覺(jué)得，思想層面的覺(jué)醒，比技巧性的東西更重要，請(qǐng)不要輕易跳過(guò)這個(gè)環(huán)節(jié)。

　　理財(cái)過(guò)程中，常常需要經(jīng)歷欲望和理性的拉扯，唯有內(nèi)心真正的意識(shí)覺(jué)醒，在理財(cái)投資這條路上，才能動(dòng)機(jī)充足，目標(biāo)明確，路徑清晰，行動(dòng)堅(jiān)定。

　　第二階段：積累第一桶金

　　這個(gè)階段我們剛剛滿(mǎn)足自己的基本生活需求，獲得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。這個(gè)時(shí)候最最應(yīng)該做的是積累自己的第一桶金。我們的目標(biāo)是獲得資產(chǎn)性的被動(dòng)收入，那我們首先得有資產(chǎn)。

　　第一桶金多少才夠呢？簡(jiǎn)七認(rèn)為，第一桶金的標(biāo)準(zhǔn)因人而異，它與你所在的地區(qū)、工作的類(lèi)別以及你對(duì)生活的要求有關(guān)，可能是幾萬(wàn)塊，也可能是幾十萬(wàn)。

　　第一桶金怎么來(lái)呢？簡(jiǎn)七發(fā)現(xiàn)，80%的人的第一桶金主要來(lái)自?xún)?chǔ)蓄，其次才是額外所得。

　　換句話(huà)說(shuō)，這個(gè)階段最重要的就是養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，儲(chǔ)蓄是為了獲得和增加可用于投資的本金。

　　簡(jiǎn)七給出的建議是：第一桶金的小目標(biāo)一旦確立，越快積累到這個(gè)目標(biāo)越好，甚至可以考慮在一段時(shí)間內(nèi)，把這個(gè)目標(biāo)放在最優(yōu)先的位置，適當(dāng)把一些生活享受類(lèi)的消費(fèi)項(xiàng)目放到后面。

　　賺錢(qián)是最深刻的修行，我們要控制自己的欲望，越能控制自己不貪圖眼前的安逸，越能在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的目標(biāo)。

　　你要做的就是優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)、砍掉可有可無(wú)的消費(fèi)、聰明理智購(gòu)物。

　　她給出四個(gè)小竅門(mén)：

　　一個(gè)是最簡(jiǎn)記賬法，我們需要通過(guò)記賬來(lái)了解自己的收支情況，但記賬實(shí)在太麻煩了，我們總是堅(jiān)持不了，其實(shí)我們可以只記賬戶(hù)余額，先做好手頭上所有賬戶(hù)的初始設(shè)置，然后每個(gè)月在固定的一天更新余額就行了。

　　第二個(gè)竅門(mén)是10/50儲(chǔ)蓄法則，每月從10%的工資開(kāi)始儲(chǔ)蓄，10%的金額一般不會(huì)影響生活質(zhì)量，同時(shí)，試著將意外收入、獎(jiǎng)金、加薪的50%存下來(lái)。

　　第三個(gè)竅門(mén)是給自己10%的品質(zhì)生活基金。既不想一味壓抑過(guò)得苦哈哈又不想因?yàn)閾]霍產(chǎn)生罪惡感，你可以拿出工資的10%來(lái)買(mǎi)點(diǎn)平時(shí)不怎么舍得買(mǎi)的東西來(lái)升級(jí)生活，這樣既不會(huì)破壞第一桶金大計(jì)，又會(huì)讓你對(duì)生活更有“資格感”。

　　第四個(gè)是對(duì)自己的消費(fèi)內(nèi)容做年度規(guī)劃。我試過(guò)這個(gè)，列完之后感覺(jué)對(duì)自己的生活更有掌控感，同時(shí)借這個(gè)機(jī)會(huì)想清楚自己最需要什么，理性消費(fèi)。

　　積累第一桶金的目的很明確，就是獲得足夠的本金，讓本金為我們賺錢(qián)，讓錢(qián)生錢(qián)。

　　所以我們不是為了存錢(qián)而存錢(qián)，存錢(qián)不是為了囤積，而是利用錢(qián)為我們創(chuàng)造更大的價(jià)值；存錢(qián)也不是為了揮霍，比如買(mǎi)一個(gè)五位數(shù)的包。這一點(diǎn)一定要無(wú)比清醒。

　　所以在積累第一桶金的同時(shí)，我們還需要做一個(gè)功課：適當(dāng)?shù)亻_(kāi)始嘗試一些投資，開(kāi)始逐步了解各種投資產(chǎn)品和他們的風(fēng)險(xiǎn)以及回報(bào)特點(diǎn)。目的是學(xué)習(xí)和積累理財(cái)知識(shí)，同時(shí)通過(guò)實(shí)踐深化理解，提前練兵。

　　這個(gè)階段的資金管理，要注意自己的本金安全，應(yīng)該以低風(fēng)險(xiǎn)為主，比如貨幣基金和低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)?shù)�。然后可用少量資金做一些高風(fēng)險(xiǎn)投資嘗試，比如基金、股票等。

　　第三階段：建立自己的投資系統(tǒng)

　　完成第一桶金的積累之后，我們對(duì)各類(lèi)投資產(chǎn)品也有了比較多的了解。這時(shí)，可以開(kāi)始著手建立自己的投資系統(tǒng)。

　　為什么要投資呢？把錢(qián)存在銀行里，不是又安全又省事嗎？越存越多，到一個(gè)數(shù)字，不就財(cái)務(wù)自由了嗎？

　　因?yàn)殂y行活期存款的利率非常低，同時(shí)通貨膨脹是吞噬資產(chǎn)的沉默兇手，銀行的低利率跑不贏通脹，你的錢(qián)會(huì)不斷貶值。我們的目標(biāo)是財(cái)務(wù)自由，也就是讓被動(dòng)收入覆蓋日常支出，所以我們需要通過(guò)投資，讓錢(qián)為我們生錢(qián)。

　　很多人說(shuō)到財(cái)務(wù)自由，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化成一個(gè)問(wèn)題：我得有多少錢(qián)，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　胡潤(rùn)最新的報(bào)告認(rèn)為，財(cái)務(wù)自由的門(mén)檻，一線城市是2.9億，二線城市是1.7億。這種規(guī)模的資金對(duì)普通人來(lái)說(shuō)就像天上的月亮。

　　簡(jiǎn)七認(rèn)為，追求這樣的數(shù)字是“刻舟求劍式”的財(cái)務(wù)自由。

　　我的理解是，通貨是動(dòng)態(tài)的，我們的財(cái)務(wù)也是動(dòng)態(tài)的，所以財(cái)務(wù)自由是動(dòng)態(tài)的，而不是靜態(tài)的，不會(huì)因?yàn)槟阌辛四硞�(gè)數(shù)字的存款，就一勞永逸、高枕無(wú)憂(yōu)。

　　新聞里見(jiàn)過(guò)太多中彩票發(fā)大財(cái)?shù)钠胀ㄈ�，因�(yàn)闊o(wú)節(jié)制的揮霍，數(shù)年之后被打回原形甚至活得還不如之前，也有的坐吃、守財(cái)，財(cái)富縮水，變成一個(gè)資產(chǎn)很普通的人。

　　只知道揮霍和囤積，不懂得如何用錢(qián)創(chuàng)造更大的價(jià)值，即使幸運(yùn)地被金錢(qián)眷顧，最后也會(huì)被金錢(qián)拋棄。

　　真正的自由是擁有對(duì)金錢(qián)的把控力、對(duì)生活的掌控力。

　　構(gòu)建投資系統(tǒng)是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程。

　　獵豹移動(dòng)的CEO傅盛說(shuō)：“認(rèn)知，幾乎是人與人之間唯一的本質(zhì)區(qū)別。技能的差別是可量化的，技能再累加，也只是熟練工種。而認(rèn)知的差別是本質(zhì)的，是不可量化�！�

　　在《好好賺錢(qián)》里，簡(jiǎn)七也說(shuō)了一個(gè)觀點(diǎn)：投資是我們整體認(rèn)知的財(cái)務(wù)變現(xiàn)，能夠把我們對(duì)政治、宏觀經(jīng)濟(jì)、總管行業(yè)、圍觀商業(yè)、人性，甚至對(duì)自己的認(rèn)識(shí)投射到損益這個(gè)維度上。

　　《好好賺錢(qián)》不僅是一本理財(cái)入門(mén)書(shū)，也是一本理財(cái)?shù)墓ぞ邥?shū)，書(shū)的后半部分，介紹了主要的一些理財(cái)工具，可以幫助我們對(duì)構(gòu)建投資系統(tǒng)有比較基礎(chǔ)和全面的認(rèn)識(shí),這里對(duì)于具體如何構(gòu)建投資系統(tǒng)今天不展開(kāi)。

　　最后要說(shuō)，最好的投資是投資自己。

　　這里的投資自己不是去買(mǎi)什么奢侈品，不是用貴的東西來(lái)堆砌和打扮自己，而是把錢(qián)投在可以提升我們的工作技能或競(jìng)爭(zhēng)力的項(xiàng)目上，比如培訓(xùn)、課程、工作、健身等，無(wú)論是健康還是技能，都會(huì)一直跟著我們，并很可能在未來(lái)給我們帶來(lái)成倍的收益。

　　總結(jié)一下，普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，一是制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，盡快積累第一桶金；二是用第一桶金做本金，開(kāi)始構(gòu)建自己的投資體系，讓錢(qián)生錢(qián)；三是投資自己，讓將來(lái)的自己能賺更多的錢(qián)，讓自己擁有更多的可用于投資的本金。不斷提高錢(qián)生錢(qián)的能力，不斷提高自己的被動(dòng)收入，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　我不喜歡夸夸其談的財(cái)務(wù)自由，我喜歡能落實(shí)到當(dāng)下的最小行動(dòng)，喜歡務(wù)實(shí)可行的實(shí)現(xiàn)路徑。

　　其實(shí)我不怕窮，我只是怕一直窮，愿你我早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

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