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擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程
一、個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)品種
我公司個(gè)人貸款擔(dān)保主要業(yè)務(wù)品種有：
1、個(gè)人投資經(jīng)營貸款擔(dān)保;
2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保;
3、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保 ;
4、個(gè)人循環(huán)額度貸款擔(dān)保;
5 、階段性貸款擔(dān)保：包括個(gè)人住房及商用房轉(zhuǎn)按、加按、延期、展期、重組等業(yè)務(wù)擔(dān)保;以及個(gè)人汽車消費(fèi)貸款階段性擔(dān)保。
二、個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程
1、業(yè)務(wù)流程
（1）階段性擔(dān)保業(yè)務(wù)流程
考察—→簽字—→銀行審批通過—→待落實(shí)前提條件—→客戶掛牌—→辦理抵押—→放款--→歸檔—→客戶還款，結(jié)清貸款—→解除抵押—→擔(dān)保公司解除擔(dān)保責(zé)任。
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2、申請(qǐng)人的條件
⑴、借款人必須是年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人；
⑵、具有日照市居民戶口或日照戶籍擔(dān)保人 ；
⑶、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入 ；
⑷、信用良好、有還本付息的能力 ；
⑸、貸款銀行規(guī)定的其他條件；
3、申請(qǐng)資料清單：
（ 1 ）填寫銀行《個(gè)人貸款申請(qǐng)表》 ；
（ 2 ）身份證明：本人及配偶身份證、戶口簿 （含財(cái)產(chǎn)共有人夫妻雙方）；
（ 3 ）經(jīng)濟(jì)實(shí)力證明：房產(chǎn)證、行車證、按揭合同、借款抵押合同、存單、存 折、有價(jià)證券、夫妻雙方個(gè)人收入證明、家庭收入證明 ；
（ 4 ）個(gè)人情況：畢業(yè)證、職稱證、工作證、榮譽(yù)證、職務(wù)說明等；
（ 5 ）個(gè)人婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證、未婚證明等；
（ 6 ）項(xiàng)目情況：項(xiàng)目可行性報(bào)告或資金用途說明 ；
（ 7 ）申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人循環(huán)額度貸款要求提供營業(yè)執(zhí)
照、稅務(wù)登記證、稅單、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告
等其他文件和資料；
三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
1、階段性擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見下表：
2、全程性擔(dān)保
具體收費(fèi)將綜合考慮以下因素后確定，一般為不超過銀行同期貸款利率的一半，即貸款額的3%；
1、個(gè)人信用等級(jí) ；
2、擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) ；
3、反擔(dān)保措施 ；
4、合作銀行條件 ；
5、期限；
擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程2017-02-18 09:41 | #2樓
擔(dān)保是指?jìng)鶛?quán)人為確保債務(wù)得到清償，而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，可以支配他人財(cái)產(chǎn)的一種權(quán)利的行為�！睹穹ㄍ▌t》和《擔(dān)保法》規(guī)定，在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以設(shè)定擔(dān)保。擔(dān)保的方式有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。
反擔(dān)保是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時(shí)，要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，以保障擔(dān)保人的利益。
(1)保證。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。
(2)抵押。是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法從該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
(3)質(zhì)押。又稱動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人
占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變買該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
(4)留置。是指在保管、運(yùn)輸、承攬加工合同及其他法律規(guī)定可以留置的合同中，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
(5)定金。是指當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金，作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金，收受定金的一方不履行約定債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。
反擔(dān)保是在擔(dān)保人的要求下，由被擔(dān)保人為擔(dān)保人提供的擔(dān)保；
再擔(dān)保是基于債的擔(dān)保制度衍生出來的一種特殊的擔(dān)保形式。我國擔(dān)保法及其司法解釋雖對(duì)債的擔(dān)保制度做出了較全面的規(guī)定，但未涉及再擔(dān)保制度。學(xué)界對(duì)這一特殊的擔(dān)保形式尚未給予足夠的重視，國外的立法中也欠缺再擔(dān)保的一般規(guī)定，實(shí)踐中還存在對(duì)再擔(dān)保的模糊甚至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。本文擬對(duì)再擔(dān)保的幾個(gè)主要問題進(jìn)行探討，以便于該制度的正確理解和適用。
一、再擔(dān)保概說
再擔(dān)保是對(duì)擔(dān)保的擔(dān)保，是指在債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，對(duì)該擔(dān)保再設(shè)定擔(dān)保，當(dāng)前一擔(dān)保人不能清償債務(wù)時(shí)，由后一擔(dān)保人在前一擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)對(duì)債務(wù)清償。再擔(dān)保又稱復(fù)擔(dān)保，作為設(shè)定再擔(dān)�；A(chǔ)的前一擔(dān)保稱主擔(dān)保或正擔(dān)保。
再擔(dān)保作為一種特殊的擔(dān)保方式，其設(shè)定必須符合以下條件：
1、以主擔(dān)保存在為前提。再擔(dān)保的設(shè)定必須以主債權(quán)之上已設(shè)定擔(dān)保為前提，這是再擔(dān)保設(shè)立的對(duì)象條件。
2、再擔(dān)保人必須是主擔(dān)保人之外的人。
3、再擔(dān)保的設(shè)立需要當(dāng)事人明確約定。
再擔(dān)保作為擔(dān)保制度衍生出來的一種特殊形態(tài)，除具有一般擔(dān)保所具有的促進(jìn)資金融通和商品流通、保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)、維護(hù)交易安全的作用之外，還有其本身的特殊意義。這突出表現(xiàn)為再擔(dān)保在債權(quán)保障和擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)之間找到了切當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，更易為各方關(guān)系人所接受，并最終有助于當(dāng)事人之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的設(shè)立。從債權(quán)保障的角度言，某一債權(quán)之上雖然設(shè)立了主擔(dān)保，但在債權(quán)人屆期對(duì)擔(dān)保人行使和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益時(shí)，卻可能會(huì)遇到保證人無力承擔(dān)保證債務(wù)以及擔(dān)保物滅失、毀損或被非法轉(zhuǎn)移且無法追還等不測(cè)情況，于此類情況下，擔(dān)保權(quán)即難以實(shí)現(xiàn)。?因此，在此主擔(dān)保之上另行設(shè)定再擔(dān)保，將會(huì)進(jìn)一步保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。從擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)的角度言，由于再擔(dān)保在效力上的特殊性，再擔(dān)保人享有多重的抗辯權(quán)和追償權(quán)（參見后文的論述），其風(fēng)險(xiǎn)被大大降低，因此更易為一般的擔(dān)保人所接受�？梢�，再擔(dān)保決非主觀臆造的徒勞無益的煩瑣機(jī)制，而是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的客觀需要在法律上的反映。
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