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小貸公司貸款操作流程
第一章 總則
第一條 為規(guī)范員工貸款業(yè)務(wù)操作程序，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合公司《貸款管理制度》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度》及公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，特制定本貸款業(yè)務(wù)操作流程。
第二章 貸款順序的劃分
第二條 公司貸款按先后順序分為四個(gè)階段：
一、貸款受理初審階段；
二、貸前調(diào)查階段；
三、貸款審批發(fā)放階段；
四、貸后檢查階段。
第三章 貸款受理初審階段
第四條 貸款受理初審階段包括貸款項(xiàng)目初步接洽、貸款項(xiàng)目初步意見(jiàn)交換與貸款項(xiàng)目資料收集、客戶(hù)基本資料錄入與貸款項(xiàng)目資料移交等程序。
第五條 公司業(yè)務(wù)人員與客戶(hù)進(jìn)行貸款意向性洽談（原則上由貸款業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員各一名或風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶(hù)經(jīng)理和貸款業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)員各一名同時(shí)在場(chǎng)），如在場(chǎng)的客戶(hù)經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項(xiàng)目，在貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項(xiàng)目結(jié)束，并將否決
的基本理由向總經(jīng)理做簡(jiǎn)要匯報(bào)。如參與洽談的客戶(hù)經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認(rèn)為該貸款項(xiàng)目有可操作性，征得客戶(hù)同意后，填寫(xiě)《約談紀(jì)要》，由客戶(hù)簽字確認(rèn)。
第六條 貸款業(yè)務(wù)部參與該貸款項(xiàng)目洽談的客戶(hù)經(jīng)理（或業(yè)務(wù)員）將《約談紀(jì)要》（含客戶(hù)自述的基本資料與貸款基本資料）上報(bào)貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理并做陳述匯報(bào)，如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該貸款項(xiàng)目存在違反原則性事項(xiàng)不同意該項(xiàng)目，則此貸款項(xiàng)目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該項(xiàng)目可行，則通知客戶(hù)經(jīng)理向該貸款項(xiàng)目客戶(hù)收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行檢查，不齊全的再由客戶(hù)經(jīng)理繼續(xù)予以補(bǔ)充，直至確認(rèn)收集齊全為止。
第七條 貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理確認(rèn)所需要的該貸款項(xiàng)目資料已經(jīng)收集完畢后，由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)該貸款項(xiàng)目的客戶(hù)經(jīng)理將該貸款項(xiàng)目信息錄入計(jì)算機(jī)，并將所收集的資料移交至風(fēng)險(xiǎn)管理部。
第四章 貸前調(diào)查階段
第八條 貸前調(diào)查階段。包括資料復(fù)核、貸款客戶(hù)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、各部門(mén)根據(jù)掌握情況撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告等程序。
第九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸款業(yè)務(wù)部移交的貸款項(xiàng)目資料進(jìn)行審核，如審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)資料不齊全或資料不符合我公司要求的，退回貸款業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充或更正；特定條件下，
風(fēng)險(xiǎn)管理部也可以自行接觸客戶(hù)索要相關(guān)資料。
第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部工作人員審核貸款項(xiàng)目資料，確認(rèn)客戶(hù)資料的真實(shí)性、有效性和完整性，在確認(rèn)核對(duì)的資料上簽字。在與貸款業(yè)務(wù)部溝通后，由貸款業(yè)務(wù)部通知貸款客戶(hù)正式填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)。
第十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部和貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)各自部門(mén)計(jì)劃，合理安排時(shí)間與人員，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，正確運(yùn)用“看、聽(tīng)、問(wèn)、偵”的調(diào)查手段，全面、有效掌握借款人、擔(dān)保人、所提供抵質(zhì)押物的真實(shí)狀況。
第十二條 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部將審核完畢的資料移交至貸款業(yè)務(wù)部。
第十三條 貸款業(yè)務(wù)部撰寫(xiě)《貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，風(fēng)險(xiǎn)管理部撰寫(xiě)《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，保存至安全磁盤(pán)，待貸款項(xiàng)目審批時(shí)調(diào)閱。按經(jīng)手項(xiàng)目的先后順序填寫(xiě)并提交貸款審批呈報(bào)單。
第五章 貸款審批發(fā)放階段
第十四條 貸款審批發(fā)放階段。包括召集召開(kāi)貸款審批會(huì)議、辦理貸款項(xiàng)目中所需辦理的相關(guān)輔助手續(xù)、與貸款客戶(hù)簽署借款合同及其從合同、通知貸款客戶(hù)辦理借款手續(xù)、正式放款等程序。
第十五條 貸款審批呈報(bào)單按順序呈報(bào)至總經(jīng)理處后，總經(jīng)理?yè)駮r(shí)安排召開(kāi)貸款審批會(huì)議。
第十六條 貸款項(xiàng)目在貸款審批會(huì)議中因違反原則性原因不能通過(guò)的或由總經(jīng)理行使一票否決權(quán)的貸款項(xiàng)目，該項(xiàng)目到此結(jié)束；貸款項(xiàng)目因資料不齊全或不符合我公司規(guī)定的，由貸款業(yè)務(wù)部對(duì)其資料補(bǔ)充后，再行上報(bào)審批會(huì)議。
第十七條 貸款審批委員會(huì)通過(guò)的貸款項(xiàng)目，需要評(píng)估報(bào)告或估價(jià)協(xié)議以辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)的的，風(fēng)險(xiǎn)管理部向貸款業(yè)務(wù)部索取客戶(hù)資料并陪同客戶(hù)辦理，辦理完畢后通知貸款業(yè)務(wù)部填寫(xiě)借款合同及其他相應(yīng)合同。
第十八條 貸款業(yè)務(wù)部填寫(xiě)好貸款項(xiàng)目所需要的所有合同后，經(jīng)貸款客戶(hù)簽字（蓋章）后送至總經(jīng)理處簽署，簽署完畢，由貸款業(yè)務(wù)部將所有合同移交至風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)核。
第十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)核簽署的所有合同后，陪同貸款客戶(hù)辦理相應(yīng)的公證、登記手續(xù)。
第二十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部辦理完畢公證、登記手續(xù)后，將客戶(hù)資料移交至貸款業(yè)務(wù)部。
第二十一條 貸款業(yè)務(wù)部留存貸款檔案所需用的相關(guān)合同后，將借款合同及其他合同、質(zhì)物、抵押登記手續(xù)移交至綜合財(cái)務(wù)部。
第二十二條 綜合財(cái)務(wù)部審查接收到的所有合同，及時(shí)將質(zhì)物、抵押登記手續(xù)等視同現(xiàn)金妥善保管，無(wú)疑議的告知總經(jīng)理，并提示貸款業(yè)務(wù)部通知貸款客戶(hù)來(lái)公司辦理借款手
續(xù)（簽署借據(jù)）。
第二十三條 客戶(hù)簽完借據(jù)后，由綜合財(cái)務(wù)部經(jīng)理送至總經(jīng)理處簽字，簽字完畢，綜合財(cái)務(wù)部放款。
第六章 貸后檢查階段
第二十四條 貸后檢查階段。公司貸款業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部及綜合財(cái)務(wù)部按分工對(duì)貸款項(xiàng)目行使如下職權(quán)：
第二十五條 貸款業(yè)務(wù)部職責(zé)：
一、對(duì)因國(guó)家利率政策調(diào)整或其它原因需變更合同時(shí)，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)通知客戶(hù)并對(duì)需要變更的貸款合同進(jìn)行變更；
二、對(duì)需要變更合同條款的借款合同或擔(dān)保合同，應(yīng)在三個(gè)工作日內(nèi)收集全相關(guān)貸款變更和補(bǔ)充資料。
第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：
一、通過(guò)電話(huà)、約見(jiàn)和深入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式及時(shí)掌握了解貸款資金用途以及貸款人的經(jīng)營(yíng)情況；
二、 通過(guò)電話(huà)、約見(jiàn)和深入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式及時(shí)掌握了解抵、質(zhì)押物現(xiàn)狀以及了解擔(dān)保人現(xiàn)狀；
三、通過(guò)電話(huà)、約見(jiàn)和深入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式及時(shí)掌握了解借款人還款意愿和還款能力；
四、貸款本、息到期三日前以書(shū)面、短信、電話(huà)等方式通知客戶(hù)按時(shí)還本或付息；
五、 及時(shí)發(fā)送催收通知書(shū)并取得合法的回執(zhí)。
六、對(duì)貸款項(xiàng)目的跟蹤檢查情況，每半個(gè)月做一次書(shū)面報(bào)告。
第二十七條 綜合財(cái)務(wù)部職責(zé)：
一、及時(shí)對(duì)貸款利息進(jìn)行計(jì)算復(fù)核；預(yù)測(cè)本月利息收入，并告知總經(jīng)理。
二、會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)、準(zhǔn)確計(jì)收貸款本息；
三、貸款本、息到期三日前以書(shū)面、短信、電話(huà)等方式通知客戶(hù)按時(shí)還本或付息。
第七章 附則
第二十八條 本操作流程由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋與修訂。
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