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聯(lián)社利率市場(chǎng)化執(zhí)行情況報(bào)告
xx市人民銀行：
根據(jù)利率市場(chǎng)化調(diào)查通知要求，xx-x市農(nóng)村信用合作聯(lián)社將近兩個(gè)利率市場(chǎng)化的執(zhí)行情況報(bào)告如下：
一、利率市場(chǎng)化政策執(zhí)行實(shí)施具體情況
（一）存款利率
在xx-x省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的統(tǒng)一指導(dǎo)下，我社于2012年xx月xx日零時(shí)起，統(tǒng)一調(diào)整部分人民幣存款執(zhí)行浮動(dòng)利率。按照人民銀行關(guān)于存款利率（0，1.1]倍的浮動(dòng)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，將活期存款、整存整取三個(gè)月、半年、一年和零存整取、整存零取、存本取息一年、三年、五年以及一天通知存款利率上浮比例為xx；協(xié)定存款利率上浮比例為xx-x；七天通知存款利率上浮比例為xx-x；整存整取二年、三年、五年期存款執(zhí)行xx-x。
（二）貸款利率
根據(jù)我社資金成本和臨江市當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)貸款利率執(zhí)行情況，貸款利率上浮比例未進(jìn)行調(diào)整，按照不同的貸款方式，貸款利率在[1，2]倍的區(qū)間浮動(dòng)：存單質(zhì)押貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率、農(nóng)戶(hù)直補(bǔ)資金質(zhì)押貸款利率上浮xx倍、房屋抵押 1
貸款上浮xx倍、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率上浮xx倍、公務(wù)員工資擔(dān)保貸款上浮xx倍、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、保證及公務(wù)員授信貸款利率上浮xx倍。
二、實(shí)施利率市場(chǎng)化政策以來(lái)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)變化情況
實(shí)施利率市場(chǎng)化政策未對(duì)我社經(jīng)營(yíng)指標(biāo)產(chǎn)生明顯影響。截止7月末，各項(xiàng)存款余額xx-xx萬(wàn)元、較5月末下降xx-x萬(wàn)元，主要原因是xx-xx與存款利率浮動(dòng)無(wú)關(guān)。各項(xiàng)貸款余額xx-x萬(wàn)元、較5月末增加xx-x萬(wàn)元，主要原因是xx-xx與貸款利率浮動(dòng)無(wú)關(guān)。利潤(rùn)xx-x萬(wàn)元、較同期減少xx-x萬(wàn)元，未出現(xiàn)明顯變動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)存在的困難
實(shí)行利率市場(chǎng)化未給我社經(jīng)營(yíng)造成影響，目前尚不存在經(jīng)營(yíng)方面的困難。
四、針對(duì)利率市場(chǎng)化政策采取的措施
利率市場(chǎng)化為各金融機(jī)構(gòu)提供了良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的平臺(tái)，我社緊抓利率市場(chǎng)化機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整利率定價(jià)制度，采用更加靈活、穩(wěn)健的利率定價(jià)機(jī)制，以適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)變化�，F(xiàn)階段已采取的利率風(fēng)險(xiǎn)防范措施：
一是，使用表內(nèi)管理方法，通過(guò)增加（或減少）資產(chǎn)或負(fù)債的頭寸，或者改變資產(chǎn)或負(fù)債的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，達(dá)到控制利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是，通過(guò)識(shí)別不同客戶(hù)群，實(shí)行差別定價(jià)。在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查和篩選的基礎(chǔ)上，從中區(qū)分出利率 2
敏感型客戶(hù)和利率不敏感型客戶(hù)，對(duì)其進(jìn)行差別定價(jià)，差別定價(jià)的貸款客戶(hù)實(shí)行由聯(lián)社貸審會(huì)集體決策、審批。
五、利率市場(chǎng)化政策的建議
目前，利率市場(chǎng)化仍處在初級(jí)階段，我社風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力較弱，利率風(fēng)險(xiǎn)控能力還需進(jìn)一步提高，建議人民銀行加強(qiáng)利率市場(chǎng)化的管理，完善利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制建設(shè)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效防控風(fēng)險(xiǎn)。
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利率市場(chǎng)化執(zhí)行情況報(bào)告2017-03-06 18:32 | #2樓
XX銀監(jiān)局：
根據(jù)銀監(jiān)局《關(guān)于開(kāi)展地方法人機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研的通知》通知要求，我聯(lián)社各級(jí)組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：
一、 基本情況
截止2017年3月末，XX社各項(xiàng)存款余額XXX萬(wàn)元，存貸比為XX%，流動(dòng)性比例為XX%，流動(dòng)性覆蓋率為XX%，凈穩(wěn)定資金比例為XX%，核心負(fù)債依存度為XX%。
二、 利率市場(chǎng)化對(duì)法人機(jī)構(gòu)的影響
（一）經(jīng)營(yíng)成本增加。利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)是銀行存貸利差的逐步縮小，這意味著信用社的經(jīng)營(yíng)成本將增加。每年將增加利息支出，如果考慮貸款利息下調(diào)減少利息收入，財(cái)務(wù)成本增加的壓力將更大。
（二）優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭(zhēng)奪更加激烈。利率市場(chǎng)化后，各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的搶奪將更加激烈。存款方面，目前，各大銀行都對(duì)利率實(shí)行了上浮，下一步，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)必然圍繞優(yōu)質(zhì)存款客戶(hù)開(kāi)展，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供更有吸引力、更具差異化的利率政策必將成為利率市場(chǎng)化的一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)；同時(shí)，商業(yè)銀行不斷向縣域和農(nóng)村地區(qū)設(shè)點(diǎn)，搶占市場(chǎng)。貸款方面，在存貸款利差收窄后，為降低成本提高收益，大型商業(yè)銀行將有更大的意愿向能
接受更高利率的中小企業(yè)放款，搶占中小企業(yè)市場(chǎng)份額。信用社主要的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)集中在縣域和農(nóng)村，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等是主要客戶(hù)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)壓力將伴隨利率市場(chǎng)化的推進(jìn)而逐步加大。
（三）農(nóng)村信用社資金定價(jià)能力低，確定利率水平帶有一定的主觀盲目性。利率市場(chǎng)化使農(nóng)村信用社對(duì)存貸款利率擁有極大的決定權(quán)，而存、貸款利率直接決定著農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成本和收益，因而信用社還未形成完善的資金定價(jià)體系，確定利率水平還帶有一定的主觀盲目性。對(duì)利率的確定主要是依據(jù)社會(huì)資金供求狀況、企業(yè)和信用社的贏利水平等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，但上述指標(biāo)有的難以精確測(cè)定，有的存在著一定的時(shí)滯效應(yīng)，很容易產(chǎn)生信號(hào)失真的情況，這些因素使得農(nóng)村信用社主觀確定的利率水平難以真正體現(xiàn)市場(chǎng)均衡。
（四）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。決定農(nóng)村信用社盈利能力的，一方面是客戶(hù)基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)，更重要的還有信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)的頻率將加大，幅度將提高，利率的期限結(jié)構(gòu)變得更為復(fù)雜，利率水平表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。無(wú)論是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的安排，還是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的設(shè)計(jì)，都會(huì)使農(nóng)村信社不得不考慮利率風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，利率風(fēng)險(xiǎn)的管理難度逐步增加。
三、對(duì)利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)之策
（一）確立完善的資金定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的利率形成機(jī)制。一要逐步改變“存款立社”的觀念，應(yīng)按照收益、風(fēng)險(xiǎn)成本對(duì)稱(chēng)的原則，按業(yè)務(wù)品種、部門(mén)、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核算，并根據(jù)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益、籌資成本建立綜合的測(cè)算體系，并將成本核算的結(jié)果用于確定不同的利率水平，使信用社能夠根據(jù)利率變化進(jìn)行理性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，防止出現(xiàn)不計(jì)成本吸收存款、不顧收益讓大量高成本資金閑置的現(xiàn)象，培養(yǎng)自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。二要建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。要根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債總額、結(jié)構(gòu)、期限變動(dòng)，以及社會(huì)平均利潤(rùn)變化和利率調(diào)整可能引起的風(fēng)險(xiǎn)，建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)調(diào)整存貸款利率水平，并對(duì)存款、貸款利率水平和利差最低水平作出限制，將利率風(fēng)險(xiǎn)控制在事先規(guī)定的限度內(nèi)。三要建立健全定價(jià)程序的分級(jí)授權(quán)機(jī)制。
（二）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想和觀念，建立有效的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。一要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)水平。利率改革的發(fā)展要求信用社轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來(lái)奉行的以存貸款業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)思想，充分利用自身的地緣、網(wǎng)絡(luò)、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，圍繞客戶(hù)需求研制開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務(wù)領(lǐng)域，增加贏利渠道，把提高服務(wù)水平作為競(jìng)爭(zhēng)的有力手段。二要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使經(jīng)營(yíng)行為市場(chǎng)化。為此，要建立一種經(jīng)營(yíng)和管理緊密結(jié)合的扁平型的經(jīng)營(yíng)管理模式，減少管理層，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)層，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，使經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)能隨時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)情況的變化做出迅速和正確的決策
和措施。三要建立較完整的農(nóng)村市場(chǎng)資源信息庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)形成貼近農(nóng)村實(shí)際的分析研究系統(tǒng)，來(lái)保證業(yè)務(wù)發(fā)展的順利實(shí)施。
（三）完善產(chǎn)權(quán)約束和法人治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。信用的利率改革能否順利推進(jìn)，最根本的要素在于能否建立明確的產(chǎn)權(quán)約束和法人治理結(jié)構(gòu)，能否使農(nóng)村信用社利率改革工作建立在市場(chǎng)化行為的制度基礎(chǔ)之上。因此，要嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村信用社改革的統(tǒng)一部署進(jìn)行改革，使其盡快成為“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、決策民-主、管理科學(xué)”的一個(gè)市場(chǎng)主體。另外，在信用社內(nèi)部要成立專(zhuān)門(mén)的利率管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是：制定利率管理制度；建立利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系；負(fù)責(zé)收集影響利率變化的各種信息；定期對(duì)利率的走勢(shì)進(jìn)行分析；對(duì)利率執(zhí)行情況進(jìn)行檢查等。
（四）實(shí)施業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展戰(zhàn)略。信用社之所以面臨較大的潛在利率風(fēng)險(xiǎn)，主要是經(jīng)營(yíng)收益對(duì)存貸款利差依賴(lài)度比較高，與資產(chǎn)、負(fù)債關(guān)系不密切的中間收入占比很低。因此，要把經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整提高到關(guān)系今后長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，大力發(fā)展結(jié)算清算、銀行卡、代收代付代理、保管箱、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息服務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)收入渠道，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
XXXX 二0一四年四月三十日
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