麟龍如何理財實現(xiàn)買房備二胎

金先生今年27歲，是一家建筑公司的設(shè)計師，每月稅后工資收入在6500元左右，他的妻子何女士是一家私人企業(yè)的前臺，每月稅后工資收入為4000元。目前金先生夫婦擁有銀行活期存款5000元，購買銀行靈活期限理財產(chǎn)品5萬元；寶寶的壓歲錢有3萬元，都是存定期一年或兩年還有五年的。在支出方面，金先生家庭每個月日常生活支出大概在2500元左右，每個月租房還要花費2300元，每年春節(jié)回老家探望親戚大概還要花費1萬元，他們的寶寶今年3歲，目前在上幼兒園小班，一年的學(xué)費大概也要12000元，此外他們的孩子還上了英語培訓(xùn)班三個學(xué)期4000元。

金先生家庭目前還沒有購房，他們?nèi)缃竦拇蛩闶窃俚?,3年買一套價值大約在160萬元左右的房屋。由于目前金先生的父母都是政府工作，他們兩人加起來每月稅后和五險一金有6000元左右。如果買房的話應(yīng)該會用公積金貸款，首期付款應(yīng)該是父母出。

我們首先假設(shè)季先生和他的妻子在銀行沒有不良記錄，信用良好。那么他們在購房的時候就可以在北京住房公積金中心享受AAA信用等級，這樣他們貸款的上限將可以達到104萬元。并且他們購買的事套型建筑面積在90平方米以下的首套普通自住房。如果采用公積金貸款允許的最低首付款比例20%，那么除去住房公積金貸款，還需要24萬元的商業(yè)貸款作為補充。按照北京地區(qū)五險一金的個人繳存比例，住房公積金12%，養(yǎng)老保險8%，醫(yī)療保險2%，失業(yè)保險1%，可計算出季先生每月稅前收入7900元左右，每月個人繳納公積金約950元，妻子每月稅前收入約5200元，每月個人繳納公積金約620元。

按照選擇30年期的貸款來計算的話，其中公積金貸款利率4.5%，商業(yè)貸款利率6.55%。季先生每個月需要償還近7000元的貸款，而這對他們夫婦兩人近萬元的月收入來說是非常吃力的，我們建議他們選擇首付的比例為30%，那么今后2-3年的時間里面他們只需要準備9萬元的購房缺口，以季先生一家每年4萬結(jié)余的情況來看，麟龍專家建議三年后買房壓力不會太大，按照此情況計算出的月供金額5300元左右，家庭每月結(jié)余加上買房后省下的租房支出，可涵蓋月供還略有盈余。

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