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中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的地位，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用。我國(guó)經(jīng)過(guò)十幾年改革，金融業(yè)以空前未有的速度和規(guī)模在成長(zhǎng)。
一，我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀
隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)所占比重下降，金融業(yè)逐漸提升份額，形成金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)占主要份額的局面。我國(guó)自從加入WTO后，不斷完善多層次多功能金融市場(chǎng)體系，銀行交易與信息系統(tǒng)服務(wù)日臻完善。目前我國(guó)已基本建立證券期貨市場(chǎng)，貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)主體多元化的發(fā)展，包括商業(yè)銀行，社會(huì)保障基金，信托公司，證券公司，保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)。
1999年之前，國(guó)際金融業(yè)主要有兩種經(jīng)營(yíng)模式：（1）商業(yè)銀行與投資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的歐洲模式；（2）商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)模式。1999年11月12日，美國(guó)簽署《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，取代了將商業(yè)銀行和投資銀行嚴(yán)格分開(kāi)的《格拉斯————斯蒂格爾法》�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是金融企業(yè)為了實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力所采取的重大變革。從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這一國(guó)際
金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也預(yù)示了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。80年代，我國(guó)銀行都開(kāi)辦了證券、信托、租賃、房地產(chǎn)、投資等業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上進(jìn)入了“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”時(shí)代。1995年5月《商業(yè)銀行法》正式從法律上確立了國(guó)有銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。隨著我國(guó)金融業(yè)的迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)逐步接軌，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，中央銀行金融調(diào)控手段的市場(chǎng)化改革有了實(shí)質(zhì)性突破。如借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，以資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理取代貸款規(guī)模指令性管理；大幅度下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，適時(shí)多次降低存款貸款利率，擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)范圍，穩(wěn)步推進(jìn)貸款利率市場(chǎng)化進(jìn)程；努力拓寬融資渠道，積極發(fā)展股票、債券、投資基金等直接融資方式，等等。2017年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在加速增長(zhǎng)中收到通貨膨脹等壓力的阻礙，為此我國(guó)政府修改了《中華人民共和國(guó)銀行法》，將中國(guó)人民銀行的職責(zé)擴(kuò)大為制定和執(zhí)行貨幣政策，維持金融行業(yè)穩(wěn)定和提高金融服務(wù)等。中國(guó)人民銀行高度重視我國(guó)貨幣政策的有效性，科學(xué)性和預(yù)見(jiàn)性，根據(jù)國(guó)內(nèi)外的金融形勢(shì)變化適時(shí)調(diào)整貨幣政策，運(yùn)用宏觀調(diào)控的方式來(lái)調(diào)整我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展方向。而中國(guó)人民銀行在1984年獨(dú)立行使中央銀行職能的同時(shí),建立了法定存款準(zhǔn)備金制度。我國(guó)歷年來(lái)存款準(zhǔn)備金率的調(diào)控情況自從我國(guó)實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度近三十年來(lái),存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了四十五次調(diào)整,存款準(zhǔn)備金制度經(jīng)歷了從初創(chuàng)到逐步成熟的發(fā)展過(guò)程,成為了重要的貨幣政策工具之一。
二，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的問(wèn)題
整體上看，我國(guó)金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理；業(yè)務(wù)管制較嚴(yán)，存貸款利率沒(méi)有彈性，計(jì)劃定價(jià)特征明顯；商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到一定的約束，金融產(chǎn)品單一，金融市場(chǎng)仍欠發(fā)達(dá)。我國(guó)現(xiàn)在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中最不安全的因素在銀行業(yè)。第一，我國(guó)現(xiàn)在銀行體系中的不良資產(chǎn)率仍有可能反彈。雖然政府一直在干預(yù)銀行的不良貸款情況，而且也取得了一定的成效，每年降低不良貸款2-3個(gè)百分點(diǎn),，到2017年不良貸款率降到8.6%。但隨著貸款力度的加大，不良
貸款也會(huì)隨之加大，因此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控下，會(huì)出現(xiàn)銀行不良資產(chǎn)的新的高峰。第二，我國(guó)銀行業(yè)的資本缺口仍舊巨大。雖然銀行業(yè)股份制改革解決了一定程度上的資本充足問(wèn)題，但資本不足一直是我國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。據(jù)有關(guān)估計(jì),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)標(biāo)的話需要補(bǔ)充1·7萬(wàn)億元。第三，我國(guó)銀行業(yè)整體盈利能力依然偏弱。銀行的盈利主要來(lái)源于存貸款利率之間的差額，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)80%以上來(lái)源于此，其他收入只占19%左右。而在國(guó)外銀行的盈余中其他收入占到35%以上。第四，政府解決銀行危機(jī)的成本較高。從近幾年國(guó)家解決銀行危機(jī)的方式上看，基本上就是國(guó)家出資解決問(wèn)題，政府掏腰包買單，國(guó)家為解決銀行業(yè)的金融危機(jī)承擔(dān)了高額的成本。
同時(shí)從我國(guó)現(xiàn)今的實(shí)際匯率上看，人民幣一直存在一定空間的升值壓力。而且通過(guò)與美國(guó)的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)今的通貨膨脹率還處于一個(gè)較低的水平。從經(jīng)常賬戶上看，我國(guó)一直維持貿(mào)易順差，因此經(jīng)常賬戶保持盈余，說(shuō)明國(guó)家具有一定抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。從資本和金融賬戶上看，因?yàn)閺?017年開(kāi)始我國(guó)放緩了對(duì)外國(guó)投資資金的吸收速度，因此外債資本流入中短期外債比重不斷攀升，所以應(yīng)該引起對(duì)這一方面的高度重視，以防引發(fā)短期投機(jī)資金帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。從外匯儲(chǔ)備上看，我國(guó)外匯儲(chǔ)備很充裕，是現(xiàn)今世界上外匯儲(chǔ)備最大的國(guó)家，這是我國(guó)一種金融保險(xiǎn)的方式。
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三，應(yīng)對(duì)金融系統(tǒng)分析和發(fā)展金融業(yè)的對(duì)策分析
1， 提高金融企業(yè)走出去的競(jìng)爭(zhēng)力。充分利用國(guó)內(nèi)外兩種市場(chǎng)的
優(yōu)勢(shì)，謹(jǐn)慎制定長(zhǎng)期規(guī)劃
2， 進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)體制。在當(dāng)前的金融行業(yè)的發(fā)展
中，金融機(jī)構(gòu)的制度和組織結(jié)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，而我國(guó)的金融改革中忽視金融制度的制定和組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展。尤其是銀行業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃較為單一，因此我國(guó)應(yīng)加大金融行業(yè)監(jiān)管力度，對(duì)不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要的法律法規(guī)和政策進(jìn)行治理。加強(qiáng)金融監(jiān)管。從世界各國(guó)發(fā)展態(tài)勢(shì)上看，金融監(jiān)管正在發(fā)生質(zhì)的變化，從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管發(fā)展，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管發(fā)展。因此，我國(guó)應(yīng)該設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融業(yè)的全面監(jiān)管。我國(guó)可以考慮參照美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)模式，成立一個(gè)專門的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)———國(guó)家金融協(xié)調(diào)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，協(xié)調(diào)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融監(jiān)管的不足與缺陷。隨著金融業(yè)改革的發(fā)展,金融監(jiān)管法規(guī)和手段得到相當(dāng)程度的發(fā)展,但目前我國(guó)用來(lái)規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)還不成體系,監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效方式和能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理金融機(jī)構(gòu)中的違規(guī)現(xiàn)象。建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系,是混業(yè)經(jīng)營(yíng)安全實(shí)施的重要保證。要發(fā)展橫向監(jiān)管模式,建立協(xié)調(diào)機(jī)制,強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管和安全性監(jiān)管,在金融部門之間建立有效的防火墻,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率加以約束,搭建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái),完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),逐步建立起綜合性的監(jiān)管體系。同時(shí),還要兼顧銀行業(yè)利益和客戶利益。
3， 培育適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融市場(chǎng)體系。我國(guó)需要培育適應(yīng)
我國(guó)的金融市場(chǎng)體系，使我國(guó)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)在本國(guó)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制下具備完善性的特點(diǎn)，同時(shí)通過(guò)不斷健全創(chuàng)新市場(chǎng)機(jī)制和利率與匯率機(jī)制，讓金融市場(chǎng)體系能逐漸適應(yīng)國(guó)外金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，并培養(yǎng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，放寬國(guó)有和民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。擴(kuò)大我國(guó)金融業(yè)的范圍和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。加快國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)建設(shè)，來(lái)彌補(bǔ)我國(guó)資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性缺陷。完善金融市場(chǎng)體系、健全市場(chǎng)機(jī)制、建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)壞境。在資本市場(chǎng)上,推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間的并購(gòu)與重組,加強(qiáng)金融資源的優(yōu)化配置,壯大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模,以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)�；�、業(yè)務(wù)多元化。加快市場(chǎng)主體的培育,強(qiáng)化金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度,完善治理結(jié)構(gòu),增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。 立一些相關(guān)的投資人保護(hù)制度對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)可以起到很好的預(yù)防作用。一般來(lái)說(shuō)可以建立存款保險(xiǎn)制度、完善證券投資者風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、建立壽險(xiǎn)投保者風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度等等，來(lái)有效的預(yù)防投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，從而催動(dòng)投資者的投資信心
4， 不斷進(jìn)行金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的多樣化
需求是金融混業(yè)的市場(chǎng)壓力。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言,隨著收入的日益增加,對(duì)投資品種的多樣性和金融服務(wù)便利化的要求越來(lái)越高�？蛻粜枨蟮木C合化要求我國(guó)金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)則是最優(yōu)的出路。客戶對(duì)金融商品需求的綜合化,促使金融業(yè)改變陳舊單一的經(jīng)營(yíng)理念�？蛻舫藢�(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如存款、貸款、結(jié)算等有需求,對(duì)保險(xiǎn)、基金、債券、股票的需求也越來(lái)越大,客戶希望獲得“一站式”全程金融服務(wù),即在一家金融機(jī)構(gòu)能得到多種不同的金融服務(wù),這就要求我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新以滿足顧客的需要。
5， 加快金融人才培養(yǎng)。應(yīng)具有針對(duì)性地提高在職金融行業(yè)人才的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)水平，多進(jìn)行跨國(guó)人才交流以吸收外國(guó)經(jīng)驗(yàn)。
結(jié)束語(yǔ)：金融行業(yè)是國(guó)家發(fā)展的基礎(chǔ)行業(yè)，它的生存關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融貿(mào)易發(fā)展是否良好直接關(guān)系到人民生活水平的提高，在當(dāng)前金融環(huán)境下，要抓住機(jī)遇，不斷優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，全面提升我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷加大開(kāi)放力度，使我國(guó)加快進(jìn)入金融大國(guó)行列的進(jìn)度。要從監(jiān)管力度人才培養(yǎng)上入手，轉(zhuǎn)變我國(guó)金融行業(yè)的現(xiàn)狀，形成我國(guó)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
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