如何看懂銀行理財經(jīng)理說話玄機

　　導語：銀行理財產(chǎn)品種類繁多，各個銀行的產(chǎn)品不盡相同，投資者靠自己研究難免事倍功半，購買時往往需要求助于理財經(jīng)理。然而，理財經(jīng)理有自身的立場和利益需求，對于他們的推薦、介紹和解讀，投資者還需要清醒辨別。

　　1. “雖然這是非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，但實際上基本都可以做到保本的。”

　　要聽懂這句話，首先要明白：“非保本浮動收益型理財產(chǎn)品”是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。

　　也就是說，這種理財產(chǎn)品非但不保收益，連本金都無法保證。雖然理財經(jīng)理敢說“實際上基本都可以做到保本”，但投資者一定要心中有數(shù)，不能盲目冒險。

　　銀行理財產(chǎn)品分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。其中保證收益的理財產(chǎn)品分為固定收益理財產(chǎn)品和有最低收益的浮動收益理財產(chǎn)品;非保證收益理財分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。比較之下，本案例中的“非保本浮動收益型理財產(chǎn)品”的風險其實最高。

　　2. “這個產(chǎn)品的預期收益率就是到期收益率，絕對可以保收益。”

　　何謂“預期收益率”?是指銀行認為在“正常”市場走勢下可能獲得的收益，是理論上的收益率，而非該產(chǎn)品已經(jīng)達到過的收益率，更不是投資者本次購買的產(chǎn)品到期后的實際收益率。

　　無論理財經(jīng)理口中的預期收益率如何“靠譜”，投資者都不應輕信。更靠譜的判斷方式是看這一產(chǎn)品的資產(chǎn)配置和投資方向。例如，如果有理財經(jīng)理宣稱凈值型理財產(chǎn)品的預期收益率就是實際收益率，他多半是開啟了“忽悠”模式。

　　即便是固定收益理財產(chǎn)品，其“預期收益率”也未必百分百靠得住。一般來說，投資者購買銀行的保本固定收益產(chǎn)品后，到期時獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。但監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無條件地承諾固定收益，因此銀行在特定時間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權利。當然，這類風險發(fā)生的概率較低。

　　3. “這款產(chǎn)品只面向風險承受能力高的客戶，所以您風險等級評測的所有問題都要填最高的選項。”

　　投資者在購買理財產(chǎn)品前，要接受風險等級評測。對于銀行理財產(chǎn)品而言，主要風險有：流動性風險、利率及通貨膨脹風險、信用風險、市場風險等。相應的，投資者的風險承受能力從弱到強分為5級：保守型、收益型、穩(wěn)健型、進取型、積極進取型。有些理財經(jīng)理出于個人利益考慮，甚至會向保守型投資者推薦積極進取型理財產(chǎn)品。

　　建議投資者一定要認真對待風險等級評測，并尊重結(jié)果，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。因為投資者的風險承受能力強弱不僅取決于投資者個人的心理承受能力，還取決于投資者的收入情況、資產(chǎn)配置情況等實際風險承受能力。

　　4. “某某理財產(chǎn)品雖然是我們銀行為某公司代銷的，但是和銀行自家的理財產(chǎn)品沒有區(qū)別。”

　　沒區(qū)別?當然有區(qū)別!很多銀行“飛單”事件中的受害者，就是聽信了這種鬼話才損失慘重。銀行理財產(chǎn)品是指我國商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準的經(jīng)營范圍內(nèi)，運用銀行在金融市場上的專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略代理投資者進行投資而推出的理財產(chǎn)品，或稱理財計劃。

　　而銀行代銷的金融產(chǎn)品由其他金融機構(gòu)進行產(chǎn)品設計、投資及管理，而商業(yè)銀行僅承擔對第三方產(chǎn)品的遴選準入、產(chǎn)品推介、產(chǎn)品銷售和資金代收付等職能。也就是說，一旦那些金融機構(gòu)出了問題，銀行可以概不負責。

　　如何辨別在銀行買到的理財產(chǎn)品是否屬于代銷?查看該理財產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書。如果是銀行自家的理財產(chǎn)品，在“投資管理團隊”或“參與主體”一欄往往明確列示有“某某銀行某某分行”或“某某銀行某某總行”字樣。

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