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《保險代理人》案例分析試題及答案
在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。 那么作為保險代理考試，案例分析你會了嗎?下面跟yjbys小編一起來看看吧!
【案例】
李先生在某保險公司連續(xù)4年投保車險，今年3月23日保險到期。在與保險公司正式員工劉某就續(xù) 保內(nèi)容以及保費達成一致后，3月22日，他把即將到期的保單交與劉某辦理續(xù)保，第二天打電話給劉某詢問保單辦理的情況，劉某當(dāng)時表示續(xù)保手續(xù)已辦妥，他正 在出差，過兩天即可給李先生送去保單。
3月26日，李先生駕車致使一人死亡。他到保險公司報案并通知劉某，劉某才急忙趕赴李先生家，并收取之前商定的保費，打了收條。李先生賠償受害人家屬近14萬元，但到保險公司索賠時，保險公司以沒有續(xù)保為由拒賠，劉某也拒不承認與李先生就續(xù)保達成過口頭協(xié)議。
【分析】
其實，劉某的行為代表了保險公司，既然是續(xù)保，而且內(nèi)容和保費達成一致，表明保險公司對保險標的無異議，在合同訂立上接受了李先生的要約，后來劉某拿走 了保費就是證據(jù)。根據(jù)《保險法》和《合同法》等法律法規(guī)規(guī)定，當(dāng)事人對保險合同的生效可以約定附加條件，李先生的續(xù)保并未約定以付款為合同生效條件，而且 未能及時付款不是李先生的過錯。李先生的真實意思表達是使保險合同延續(xù)下去，之前已經(jīng)續(xù)保了4年。所以，保險公司拒賠的理由是不成立的，李先生的續(xù)保應(yīng)該 生效。續(xù)保合同應(yīng)從3月23日生效。
雖然續(xù)保從法理上看是有效的，但保險公司的拒賠也提醒投保人，續(xù)保的一些證據(jù)要盡量落實到書面上，如向代理人繳保費，應(yīng)當(dāng)在收條上表明保費金額、續(xù)保的險種以及生效的時間和條件等。
投保人最好在原保單到期日的前幾天辦理續(xù)保，因為保險公司還將進行核保，這可能會延長續(xù)保辦理時間。投保人可以和保險公司約定續(xù)保生效日期，使保險保持連續(xù)性，以免產(chǎn)生不必要的保險糾紛。
案情簡介：
某工廠自1996年1月1日以來一直向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期間為一年。合同 到期后該廠提出了續(xù)保要求。1997年1月7日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財產(chǎn)保險投保單，投保了85萬元的財產(chǎn)保險，王某接到該廠的投保單并足 額收取了該廠的企業(yè)財產(chǎn)保險費。但因種種原因，王某未及時將該投保單和保費交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽發(fā)保險單。
1997年1 月12日，該廠因電器線路開關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備及原材料等大部分企業(yè)財產(chǎn)�；馂�(zāi)發(fā)生后，該廠及時通知了保險公司并提出索賠要求，保險公 司認為并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。法院受理該案后，判決保險公司賠償該 廠保險金約65萬元。
法律分析：
保險公司內(nèi)部對該案的處理存在兩種意見：
第一種意見認為雖然該廠填寫了投保書，并將投保書和保險費交給了保險公司的業(yè)務(wù)人員，但保險公司并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保同意承保，保險合同尚未成立，因此，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二種意見認為王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。該行為是對投保人訂立保險合同的要約行為的承諾，表明保險合同已經(jīng)成立，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
請問你同意那種意見，請說明你的理由。
筆者同意第二種意見。首先根據(jù)《保險代理人管理規(guī)定》，個人保險代理人是根據(jù)保險公司的委托，在保險公司的授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險業(yè)務(wù)的個人，代理推銷保險 產(chǎn)品和收取保險費是保險代理人的授權(quán)范圍，保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為，均應(yīng)視同為保險公司的行為，該案中王某接受了投保單位的投保書和保險費，應(yīng)視同 為保險公司接受了投保單位的投保書和保險費，由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由保險公司承擔(dān)。
其次，根據(jù)《保險法》的規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng) 保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”一般來說，保險合同只有在保險公司收到保險費并同意承保后才能成立。但是，本案由于業(yè)務(wù)員未及 時將投保書和保險費交到保險公司，致使本應(yīng)按正常的承保條件、標準可以承保的而未承保。根據(jù)我國《民法通則》關(guān)于民事責(zé)任承擔(dān)的 “過錯責(zé)任原則”，本案 中保險公司未及時承保的“過錯”是保險代理人造成，投保人不負責(zé)任。
案例簡介：
某年10月20日，B公司與保險公司簽訂《自行車保險代理協(xié)議》，約定：自協(xié)議簽訂之日 起，B公司銷售的所有自行車都由B公司出資參加自行車第三者責(zé)任保險及附加自行車盜竊保險;保險公司負責(zé)向B公司提供各種必要的單證及宣傳資料，并提供有 關(guān)保險業(yè)務(wù)知識的指導(dǎo);B公司在向保險公司領(lǐng)取單證時，應(yīng)一次性付清需保單的保險費，并在保單銷后，及時將副本歸還保險公司;手續(xù)費為保費的10%;自行 車條款按照保險公司有關(guān)條款執(zhí)行;在B公司銷售自行車的過程中，B公司應(yīng)維護保險公司的聲譽及利益，如造成不良后果，B公司應(yīng)負責(zé)挽回影響合損失。保單期 限為一年。
協(xié)議簽訂后，B公司分幾次向保險公司付款并領(lǐng)取保險單，并在銷完保單后將副本交還保險公司。期間，B公司在報刊上推出“買車送保險”廣告。消費者購車之后，由B公司在保險公司保單上填寫車牌號、鋼印號、保險期限等。
次年3月，中國保險監(jiān)督委員會發(fā)出清理整頓保險中介市場的通知，要求未取得許可證的兼業(yè)代理人須申請領(lǐng)取新的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè))》。4月19日，中國保險監(jiān)督委員會又發(fā)文規(guī)定了保險兼業(yè)代理人應(yīng)具備的條件。
由于B公司沒有《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè))》，保險公司級書面通知B公司終止《自行車保險代理協(xié)議》，而B公司因消費者要求履行“買車送保險”的承諾而與保險公司發(fā)生爭議，雙方協(xié)商不成，遂發(fā)生訴訟案件。
法院對于本案的審理有三種意見：
第一種意見認為：B公司購買保險公司的保險，然后將保單贈送給購自行車的消費者，根據(jù)《保險法》第10條第2款的規(guī)定，“投保人是指與保險人訂立保險合 同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人”，以及根據(jù)《保險法》第22條第2款的規(guī)定，“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán) 的人，投保人可以為被保險人。”B公司實際上是投保人，消費者為被保險人，《自行車保險代理協(xié)議》實際上是財產(chǎn)保險合同;保險公司不履行財產(chǎn)保險合同，其 行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第二種意見認為，無論是從名稱，還是從對內(nèi)容的分析來看，《自行車保險代理協(xié)議》均應(yīng)認為是一份委托代理合同，根據(jù)《民法通則》第69條的規(guī)定，委托代理得由被保險人取消委托而終止，因此，本案中保險公司終止《自行車保險代理協(xié)議》的做法是合法的。
第三種意見認為，同意《自行車保險代理協(xié)議》是一份委托代理合同，但是根據(jù)《保險法》第132條的規(guī)定，“保險代理人、保險經(jīng)紀人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理 機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳納保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險”，以及B公司不具備兼 業(yè)代理人資格的事實，認為《自行車保險代理協(xié)議》因一方當(dāng)事人主體不合格而屬于無效合同。
法院經(jīng)審理后認為，B公司與保險公司的關(guān)系是保險代 理關(guān)系，由于B公司不具備兼業(yè)保險代理人的資格，《自行車保險代理協(xié)議》無效，即不具有法律約束力，應(yīng)恢復(fù)原狀，由于已履行部分已不能恢復(fù)，故判決《自行 車保險代理協(xié)議》未履行部分予以解除，對B公司的訴訟請求不予支持。
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