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最新供應(yīng)鏈金融風(fēng)控六大關(guān)鍵
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理需要從供應(yīng)鏈和金融兩個方面強(qiáng)化風(fēng)險意識和管理，這勢必涉及到對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理原則的深刻理解，以及基于這些原則的風(fēng)險評估。下面是小編為大家分享最新供應(yīng)鏈金融風(fēng)控六大關(guān)鍵，歡迎大家閱讀瀏覽。
“業(yè)務(wù)閉合化”及其評估
業(yè)務(wù)閉合化指的是供應(yīng)鏈運(yùn)營中價值的設(shè)計(jì)、價值的實(shí)現(xiàn)、價值的傳遞能形成完整、循環(huán)的閉合系統(tǒng)，一旦某一環(huán)沒有實(shí)現(xiàn)有效整合，就有可能產(chǎn)生潛在的風(fēng)險。
具體講，影響業(yè)務(wù)供應(yīng)鏈閉合性的因素有來自宏觀層面的問題，這包括宏觀系統(tǒng)風(fēng)險，也就是說由于宏觀經(jīng)濟(jì)、政治法律環(huán)境的不確定性導(dǎo)致的供應(yīng)鏈運(yùn)營中斷，難以實(shí)現(xiàn)可循環(huán)的供應(yīng)鏈運(yùn)營。因此，如何有效地防范可能存在的各種影響供應(yīng)鏈閉合性的因素就變得異常重要。
影響業(yè)務(wù)閉合性的另一類因素是行業(yè)或區(qū)域性系統(tǒng)風(fēng)險。具體講，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融只能在持續(xù)或者穩(wěn)定發(fā)展的行業(yè)中實(shí)施，對于限制性的行業(yè)或者夕陽型行業(yè)，實(shí)施供應(yīng)鏈金融會具有較大的風(fēng)險。同理一些區(qū)域性的因素，如地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、市場透明度、政府服務(wù)水平以及區(qū)域環(huán)境的穩(wěn)定性等都會對業(yè)務(wù)閉合化產(chǎn)生挑戰(zhàn)。
供應(yīng)鏈本身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也是保障閉合的主要方面，一個穩(wěn)定、有效的供應(yīng)鏈體系需要做到主體完備到位、流程清晰合理、要素完整有效。主體完備到位指的是供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)、組織和運(yùn)營過程中，所有的參與主體必須明確，并發(fā)揮相應(yīng)的作用。流程清晰合理指的是供應(yīng)鏈以及金融活動中的各業(yè)務(wù)流程清晰，并且能夠有效結(jié)合。要素完整有效指的是采購、銷售、技術(shù)、生產(chǎn)、分銷、銷售、信息化、人力資源管理、財務(wù)、會計(jì)等管理要素能夠發(fā)揮相應(yīng)的支撐和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融活動的作用。
“交易信息化”及其評估
在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融階段，交易信息化的含義進(jìn)一步得到擴(kuò)展，為了實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險可控的目標(biāo)，不僅是能夠獲取和分析供應(yīng)鏈運(yùn)營中直接產(chǎn)生的各類信息和數(shù)據(jù)，而且能實(shí)現(xiàn)信息全生命周期的管理，實(shí)現(xiàn)有效的信息治理。
有效的信息治理，需要解決好四個問題：
第一，如何建立起有效的信息源和信息結(jié)構(gòu)。
也就是說在價值鏈建設(shè)的過程中，要考慮為了實(shí)現(xiàn)整個價值鏈的效率，并且為利益各方產(chǎn)生協(xié)同價值，這就需要處理好信息源、接收地以及信息管理三者之間的均衡關(guān)系，這樣一組一組的三角關(guān)系構(gòu)成了信息治理最基本的單元。
例如，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)提供融資服務(wù)時，需要掌握客戶企業(yè)真實(shí)的物流信息。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就涉及到了信息源、接收地和信息管理的三角關(guān)系。信息源可能是多種多樣的，如借助于物聯(lián)網(wǎng)形成的貨物流動信息、海關(guān)形成的通關(guān)信息、商檢發(fā)出的產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)檢信息等。而作為接收方需要的是關(guān)于貨物價值的完整性、保全性的信息。這就需要從事信息管理或規(guī)制的組織將零散的、不同渠道產(chǎn)生的信息進(jìn)行整合、挖掘并生成、傳遞給接收方。這種三角關(guān)系一旦失衡，就容易產(chǎn)生各種各樣的信息盲區(qū)和障礙，使得供應(yīng)鏈運(yùn)行發(fā)生中斷。
第二，如何保障信息的可靠、安全和運(yùn)用。
信息可靠指的是信息可信、可以據(jù)此采取相應(yīng)行動。如果供應(yīng)鏈服務(wù)集成商根據(jù)客戶企業(yè)的財務(wù)報表決定某項(xiàng)服務(wù)提供與否時，一定能確認(rèn)這份報表是真實(shí)可靠的，而一旦信息失真必然導(dǎo)致災(zāi)難性結(jié)果。
信息安全則是信息在生成、傳遞和使用過程中能被應(yīng)該接收的主體獲取，而不發(fā)生信息的泄露或外溢，或者違反了法律和隱私規(guī)定。
信息運(yùn)用則是說獲取的信息是能用來解答挑戰(zhàn)、了解狀況、解決問題、做出決策。
而信息的上述三個特征的實(shí)現(xiàn)，很明顯的就需要在IT建設(shè)、信息形態(tài)、業(yè)務(wù)等級和流程規(guī)范管理上下功夫。
第三，如何實(shí)現(xiàn)信息的持續(xù)與全生命周期管理，亦即信息能否持續(xù)地產(chǎn)生、推進(jìn)和應(yīng)用，并且能有更多的利益相關(guān)方參與到信息生成、分享的過程中。
要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要信息規(guī)制方處理好兩個關(guān)系。
一是，所有網(wǎng)絡(luò)合作成員通過分享、學(xué)習(xí)和溝通所建構(gòu)的信息域，即合作各方共同努力提升信息的質(zhì)量、信息的處理和信息的應(yīng)用。
二是，網(wǎng)絡(luò)合作成員參與方與外部管理方之間的信息互惠和管理改進(jìn)。任何業(yè)務(wù)信息都難免受到經(jīng)濟(jì)、政策和制度的影響，因此，要真正實(shí)現(xiàn)信息的可持續(xù)，就需要與制度管理方形成信息互動。
第四，如何實(shí)現(xiàn)信息獲取、處理的代價或成本可控。在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融階段，如何通過更為有效的供應(yīng)鏈參與主體的網(wǎng)絡(luò)建構(gòu)降低信息獲取成本已成為今天信息治理的核心問題，阿里巴巴一達(dá)通與國外機(jī)構(gòu)合作以實(shí)現(xiàn)有效的海外客戶征信就是這種行為的佐證。因此，價值鏈參與主體不僅通過網(wǎng)絡(luò)管理信息，而且也根據(jù)信息的要求，推動網(wǎng)絡(luò)的再創(chuàng)新。
基于以上原理，要實(shí)現(xiàn)交易信息化，在風(fēng)險評估時需要考慮的要素有：
第一，確保供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的真實(shí)性。即所有在供應(yīng)鏈中發(fā)生的業(yè)務(wù)是真實(shí)、可靠的，并且產(chǎn)生的價值是持續(xù)、穩(wěn)定的;
第二，確保供應(yīng)鏈物流能力和質(zhì)量。即在從事供應(yīng)鏈物流服務(wù)過程中，物流作業(yè)的質(zhì)量、數(shù)量、時間、地點(diǎn)、價格、方向等明確、清晰;
第三，確保供應(yīng)鏈中資金財務(wù)風(fēng)險清晰可控。交易信息化管理一個很重要的方面是能清晰地了解供應(yīng)鏈中資金流和財務(wù)的狀態(tài)，否則該信息的缺失就會直接導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融風(fēng)險。要做到這一點(diǎn)就需要采取各種渠道把握幾個方面的信息：一是現(xiàn)金流和利率狀態(tài);二是企業(yè)自身的財務(wù)管理和內(nèi)控體系;三是借貸狀況;融資借貸活動也是交易信息化需要關(guān)注的重要方面，這包括信用、借貸的目的、使用的狀況等因素。
“收入自償化”及其評估
收入自償化是指互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融中所有可能的費(fèi)用、風(fēng)險等能夠以確定的供應(yīng)鏈?zhǔn)找婊蛘呶磥硎找婺芨采w，否則一旦喪失了自償原則，就很容易出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險。而決定自償原則的因素就包括了供應(yīng)鏈運(yùn)營中相應(yīng)的貨物、要素的變現(xiàn)能力。
需要指出的是，在供應(yīng)鏈金融運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)化、網(wǎng)絡(luò)化的條件下，可能對收入自償產(chǎn)生影響的因素，不僅僅是靜態(tài)地考察貨物、要素的變現(xiàn)，還要動態(tài)地分析影響變現(xiàn)和收益的時空要素。
具體講，在收入自償化的評估過程中，需要從靜態(tài)和動態(tài)的視角分析如下因素：
第一，供應(yīng)鏈產(chǎn)品業(yè)務(wù)的價格風(fēng)險，即要根據(jù)不同的產(chǎn)品業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和趨勢，考察價格波動的穩(wěn)定程度;
第二，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的價值風(fēng)險。價格風(fēng)險是由于市場供需變化產(chǎn)生的風(fēng)險，而價值風(fēng)險是產(chǎn)品業(yè)務(wù)內(nèi)在的風(fēng)險形態(tài)，這包括變現(xiàn)能力、標(biāo)準(zhǔn)化水平、易損易腐程度，以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)配套服務(wù)程度;
第三，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的銷售風(fēng)險。供應(yīng)鏈銷售端的風(fēng)險會直接影響到收入自償性。
“管理垂直化”及其評估
管理垂直化意味著為了遵循責(zé)任明確、流程可控等目標(biāo)，而對供應(yīng)鏈活動實(shí)施有效的專業(yè)化管理，并且相互制衡，互不重復(fù)或重疊。
為了實(shí)現(xiàn)這一原則，需要在管理體系上做到“四個分離”：
即業(yè)務(wù)審批與業(yè)務(wù)操作相互制約、彼此分離;
交易運(yùn)作和物流監(jiān)管的分離;
開發(fā)(金融業(yè)務(wù)的開拓)、操作(金融業(yè)務(wù)的實(shí)施)、巡查(金融貿(mào)易活動的監(jiān)管)分離;
經(jīng)營單位與企業(yè)總部審議分離。
從供應(yīng)鏈金融在中國的發(fā)展現(xiàn)實(shí)看，除了上述四個管理垂直化準(zhǔn)則，還有兩個問題值得關(guān)注。一是組織結(jié)構(gòu)和職能的完備和清晰，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的有效運(yùn)行有賴于企業(yè)內(nèi)部甚至企業(yè)之間合理的結(jié)構(gòu)以及職能對接，一旦某個職責(zé)弱化，就會產(chǎn)生巨大的風(fēng)險。
二是戰(zhàn)略和管理的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)。如今很多供應(yīng)鏈金融中出現(xiàn)的風(fēng)險問題，往往來自于戰(zhàn)略和管理的不一致、不協(xié)調(diào)，或者說由于戰(zhàn)略擴(kuò)張、目標(biāo)畸形化導(dǎo)致管理制度和流程的斷裂。
基于以上認(rèn)識，可以看出，要做到管理垂直化需要管理和評估幾個方面的要素：一是對產(chǎn)業(yè)或行業(yè)的認(rèn)識是否到位?戰(zhàn)略是否清晰?二是服務(wù)于特定的供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略，其相應(yīng)的管理資源、體系是否匹配?三是公司的管理機(jī)構(gòu)是否完整?責(zé)任義務(wù)是否明確?各個部門或機(jī)構(gòu)之間的流程是否清晰?四是在組織管理互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融活動中，“四個分離”是否實(shí)現(xiàn)?
“風(fēng)險結(jié)構(gòu)化”及其評估
風(fēng)險結(jié)構(gòu)化指的是在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中，能合理地設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并且采用各種有效手段或組合化解可能存在的風(fēng)險和不確定性。
在理解風(fēng)險結(jié)構(gòu)化的過程中，同樣有兩點(diǎn)需要考慮：
一是針對于不同的風(fēng)險來源，因應(yīng)和降低風(fēng)險的手段和途徑是具有差異性的�？傮w上講，供應(yīng)鏈金融中可能存在的風(fēng)險類型包括了合規(guī)風(fēng)險、模式風(fēng)險、流程風(fēng)險、操作風(fēng)險。顯然，針對于不同狀態(tài)的風(fēng)險類型，就需要采用多種手段加以彌補(bǔ)，并且還需要考慮這些手段的組合效應(yīng)。
二是風(fēng)險手段存在著優(yōu)先級，例如，在特定的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，保險可以作為分散風(fēng)險的手段之一，但是往往不能成為化解風(fēng)險的最后或唯一方式。甚至作為擔(dān)保方的主體也存在著優(yōu)先順序，這是因?yàn)椴煌黧w的信用狀況具有較大的差異性，自身的經(jīng)營歷史、文化、對法規(guī)和契約精神的理解都會影響到對風(fēng)險出現(xiàn)之后的應(yīng)對方式。
因此，風(fēng)險結(jié)構(gòu)化的評估需要考慮的要素有：
第一，合規(guī)風(fēng)險評價，這包括法律風(fēng)險、規(guī)則和政策風(fēng)險和執(zhí)行狀態(tài);
第二模式風(fēng)險評價，這包括商業(yè)模式評估、抵質(zhì)押方式、監(jiān)管方式、財務(wù)評估報告;
第三，流程風(fēng)險評價，這包括流程標(biāo)準(zhǔn)化程度和流程信息化程度;
第四，操作風(fēng)險評價，包括金融操作風(fēng)險和供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)操作風(fēng)險;
第五，風(fēng)險措施結(jié)構(gòu)化和組合化評價，包括各種相應(yīng)的風(fēng)險手段是否有效，具有針對性，各個風(fēng)險控制手段的重要程度以及優(yōu)先級是否明確，各個參與主體的信用差異是否加以區(qū)分等。
“聲譽(yù)資產(chǎn)化”及其評估
聲譽(yù)長期以來一直被認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性競爭優(yōu)勢的有用工具。而企業(yè)聲譽(yù)是隨著時間的流逝,利益相關(guān)者根據(jù)自己的直接經(jīng)驗(yàn)、有關(guān)企業(yè)的行為及其主要競爭對手的相關(guān)信息對企業(yè)作出的全面評價。
在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新中，聲譽(yù)代表了企業(yè)在從事或參與供應(yīng)鏈及其金融活動中的能力、正直或責(zé)任。聲譽(yù)的喪失可能會因?yàn)閻阂獾男袨槠茐墓⿷?yīng)鏈金融所必須要求的生態(tài)環(huán)境和秩序，從而產(chǎn)生巨大危害。從目前中國供應(yīng)鏈金融活動實(shí)踐看，有四種惡意的融資行為非常典型，即“三套行為”、“重復(fù)或虛假倉單”“自保自融”以及“一女多嫁”。
顯然，以上四種典型的惡意融資行為都是借款人主觀意識作為，屬于機(jī)會主義和道德風(fēng)險的范疇，因此，為了防范可能出現(xiàn)的這類行為，就需要在風(fēng)險識別、監(jiān)測和控制的過程，評估和量化供應(yīng)鏈金融參與者的聲譽(yù)。
為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，在聲譽(yù)資產(chǎn)化評估中對借款企業(yè)更加全面、系統(tǒng)、客觀地反映其綜合聲譽(yù)和信用，這包括對借款企業(yè)基本素質(zhì)、償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、創(chuàng)新能力、成長能力、信用記錄以及行業(yè)狀況等影響因素的綜合考察評價。
值得指出的是在對企業(yè)聲譽(yù)進(jìn)行評估的過程中，企業(yè)主個體的生活行為和要素也是需要關(guān)注的重要方面，這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)主的個體行為往往對整個企業(yè)的運(yùn)營產(chǎn)生直接影響，也決定了供應(yīng)鏈金融中的潛在風(fēng)險。這些與個體特征相關(guān)的評價因素包括個體的教育程度、社會地位、職業(yè)、借貸狀態(tài)、家庭狀況、資產(chǎn)狀態(tài)、法律訴訟、稅務(wù)狀況等等。
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