如何選擇適合自己的貸款產(chǎn)品或還款方式

我們公司沒(méi)有給我們交住房公積金，因此我只能做商業(yè)貸款，但是據(jù)說(shuō)商業(yè)貸款里面有很多種類(lèi)別，好像還款方式也不一樣。。咋個(gè)選？

貸款買(mǎi)房應(yīng)將自身收入、置業(yè)目地、貸款年限、提前還款等因素考慮進(jìn)來(lái)，將貸款買(mǎi)房時(shí)有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)減少到最低。

（１）工作兩三年，收入不夠穩(wěn)定的80后外地人士。隨著婚育高峰期的到來(lái)，譬如80后外地進(jìn)京“打工族”，這部分人群在收入不穩(wěn)定的情況下，如需貸款買(mǎi)房 可以采取“等額本息”這種每月承擔(dān)相同貸款金額的方式進(jìn)行貸款。一來(lái)方便借款人計(jì)算還款金額并預(yù)留出來(lái)；二來(lái)考慮到年輕人有可能提前還貸的因素，短時(shí)期內(nèi) 在三至五年之間這種方式還是較為省錢(qián)的。

（２）收入相對(duì)較高，有著良好的存款習(xí)慣，貸款年限需要較長(zhǎng)時(shí)間的外地人士。隨著銀行房貸產(chǎn)品的不斷更新，在常住北京的外地籍人群中有一部分高學(xué)歷、高收 入、高素質(zhì)人群，他們大都有良好的儲(chǔ)蓄存款習(xí)慣，貸款買(mǎi)房的年限也相對(duì)較長(zhǎng)。對(duì)于這部分人群�！皻馇蛸J”的優(yōu)勢(shì)在于，比如借款人實(shí)際貸款年限為20年，在 其貸款的這段期間借款人可以按照短期借款年限如3年、5年的貸款利率進(jìn)行還款，比較節(jié)省利息，但是一旦20年貸款到達(dá)后，借款人需要將剩余的貸款本金和利 息一次性還給銀行，最終的還款壓力比較大但是借款人在貸款期限內(nèi)每期還款金額卻是相比較少的。

（３）收入較穩(wěn)，貸款前就考慮“提前還貸”因素的外地人士。在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)宏觀調(diào)控時(shí)局不穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)在貸款買(mǎi)房的人士大都會(huì)將“提前還貸”的因素 計(jì)算到貸款成本中來(lái)。針對(duì)收入較穩(wěn)定的外地人士，借款人在貸款前采用“等額本金”的方式較為合適。因?yàn)�，“等額本金”在還貸后期所產(chǎn)生的利息是逐月遞減 的，如果借款人考慮“提前還貸”會(huì)減少些許支出成本。

如何選擇適合自己的貸款產(chǎn)品或還款方式 [篇2]

1、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款，借款人隨還貸年份增加逐漸減輕負(fù)擔(dān)。這種還款方式是將本金分?jǐn)偟矫總�(gè)月中，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。該還款方式在同等條件下所償還總利息要比等額本息少，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)便會(huì)逐漸減輕，但由于利息是遞減的，開(kāi)始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會(huì)很大，所以這種還款方式對(duì)于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

2、等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群。等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭�款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。可見(jiàn)，收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的家庭可以選擇這種方式。

3、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)人群。一次性還本付息，指借款到期日一次性償還所有貸款利息和本金的還款方法。對(duì)于小企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可以減輕還款壓力。

4、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期，比原來(lái)按月還款的還款頻率高一些，由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所歸還的貸款利息，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時(shí)也節(jié)省了借款人的總支出。工作和收入穩(wěn)定的人，選擇雙周供還是很合適的。

5、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬，因?yàn)椴皇撬�有的提前還貸都能省錢(qián)。比如，還貸年限已經(jīng)超過(guò)一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因?yàn)�，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來(lái)計(jì)算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過(guò)程中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。

6、公積金轉(zhuǎn)賬還貸。在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，最大程度地降低每月公積金的還款額；最大程度地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣節(jié)省的利息就很可觀。

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