中銀富登村鎮(zhèn)銀行面試技巧

村鎮(zhèn)銀行面試技巧

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)， 由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

基于農(nóng)村金融供求嚴(yán)重不均衡的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，2015年l2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以及其他一系列文件，村鎮(zhèn)銀行自此應(yīng)運(yùn)而生。本文運(yùn)用波特的價(jià)值鏈分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。

1.村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值鏈分析。

1985年，邁克爾·波特在其所著的《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書(shū)中首次提出了價(jià)值鏈概念。波特認(rèn)為，“每一個(gè)企業(yè)都是在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、交貨和輔助其產(chǎn)品的過(guò)程中進(jìn)行種種活動(dòng)的集合體。所有這些活動(dòng)可以用一個(gè)價(jià)值鏈來(lái)表明(邁克爾·波特，1985)”。而村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，就是要根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在價(jià)值鏈中所處的位置，針對(duì)上下游客戶(hù)的特點(diǎn)，明確細(xì)分市場(chǎng)，確定村鎮(zhèn)銀行所要服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)需求及其變化，強(qiáng)有力地塑造自己鮮明的個(gè)性和形象，將這種個(gè)性與形象生動(dòng)地傳遞給客戶(hù)，使客戶(hù)真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更有特點(diǎn)、更符合需求的差異性?xún)?yōu)勢(shì)，從而謀求更大的市場(chǎng)份額和可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(1)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析。按照波特的價(jià)值鏈分析法原理，村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值活動(dòng)同樣可以分為兩大類(lèi)：基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)�；�本活動(dòng)是涉及銀行基本業(yè)務(wù)的活動(dòng)，它包括資金籌措、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和金融服務(wù)，這砦活動(dòng)都與銀行價(jià)值的直接創(chuàng)造有關(guān)，能為銀行帶來(lái)直接利潤(rùn)；銀行的輔助活動(dòng)，主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，輔助活動(dòng)雖然不直接參與價(jià)值的創(chuàng)造，但其對(duì)銀行的基本價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)起支持作用。村鎮(zhèn)銀行在其內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈的構(gòu)建上，具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

第一，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要求低 與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要小得多。在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。而目前設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為l0億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。第二，村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應(yīng)效率高。如對(duì)于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能決策，有助于農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。第三，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“多樣化”。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來(lái)源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，有利于細(xì)分市場(chǎng)，提供多樣化的產(chǎn)品，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。第四，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利潛力優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，很少受政府干預(yù)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)歷史包袱，盈利潛力大，有利于自身發(fā)展。第五，企業(yè)文化和人員素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行比較重視企業(yè)文化建設(shè)，員：T二具有較強(qiáng)的凝聚力以及良好的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)。(2)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的分析

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈系統(tǒng)既包括村鎮(zhèn)銀行價(jià)值鏈與上下游客戶(hù)價(jià)值鏈所組成的縱向價(jià)值鏈系統(tǒng)，也包括村鎮(zhèn)銀行價(jià)值鏈和同業(yè)價(jià)值鏈橫向聯(lián)接所組成的橫向價(jià)值鏈系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行的縱向價(jià)值鏈系統(tǒng)主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作，如上游客戶(hù)的存款業(yè)務(wù)和下游客戶(hù)的貸款業(yè)務(wù)。這些真正創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”，控制了這些戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，實(shí)際上就控制了整個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)，控制了整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，在行業(yè)中形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。不僅如此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)掘自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還需要從橫向價(jià)值鏈角度出發(fā)，進(jìn)行整合優(yōu)化，強(qiáng)有力地塑造自己鮮明的個(gè)性和形象，將這種個(gè)性與形象生動(dòng)地傳遞給客戶(hù)，使客戶(hù)真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更有特點(diǎn)、更符合需求的差異性?xún)?yōu)勢(shì)。深化與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社大農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的差異性才是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的基本立足點(diǎn)。目前農(nóng)村金融主要有高端市場(chǎng)和中端市場(chǎng)，高端市場(chǎng)基本上由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所占據(jù)，農(nóng)村信用社則主要占據(jù)中端領(lǐng)域，同時(shí)向高端市場(chǎng)拓展，但是鑒于資金有限以及信貸約束，中端市場(chǎng)的貸款需求往往得不到滿足，由此可見(jiàn)，低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來(lái)承擔(dān)，這才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、開(kāi)展業(yè)務(wù)?主戰(zhàn)場(chǎng)。

2.村鎮(zhèn)銀行的合理定位。

通過(guò)上述對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的分析，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別要為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶(hù)和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供小額信貸等各種金融服務(wù)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和客戶(hù)基礎(chǔ)。在“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位上，村鎮(zhèn)銀行還必須要認(rèn)識(shí)到其發(fā)展的階段性。村鎮(zhèn)銀行不同的階段有不同的市場(chǎng)定位，如表1所示。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大體要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競(jìng)爭(zhēng)階段。對(duì)當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析，也可以將他們分為三類(lèi).一類(lèi)是在貧困線以下的農(nóng)民，他們沒(méi)有打工之類(lèi)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，只能依靠務(wù)農(nóng)勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類(lèi)是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶(hù)，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類(lèi)是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們從事一切有利可圖的規(guī)�；�的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卒十會(huì)發(fā)展的前列。綜上所述，分析目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供給能力，可以從以下三個(gè)方面來(lái)為村鎮(zhèn)銀行合理定位：市場(chǎng)定位、客戶(hù)群定位以及產(chǎn)品定位。(1)市場(chǎng)定位：“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)。(2)客戶(hù)群定位：三類(lèi)農(nóng)民，服務(wù)縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)，溫飽型和市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)提供小額信貸支持。(3)產(chǎn)品定位：以小額信貸為主的各類(lèi)金融服務(wù)，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等。

表1村鎮(zhèn)銀行的階段性市場(chǎng)定位

(一)主要由中小銀行發(fā)起設(shè)立， 國(guó)有銀行興趣不大

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。已經(jīng)發(fā)起設(shè)立的100家村鎮(zhèn)銀行中，有8O家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；l4家由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過(guò)半的局面。2015年8月， 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的第一家村鎮(zhèn)銀行。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開(kāi)始參與籌建村鎮(zhèn)銀行�？傮w上看，區(qū)域性商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。

(二)吸收各種資金入股， 支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 要求，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于20% 的情況下，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10% 。從最先試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行情況來(lái)看，90% 以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過(guò)50% 。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，基本達(dá)到l『“引導(dǎo)各類(lèi)資本到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)”服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會(huì)量身定做的“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達(dá)到300萬(wàn)元，惠及3O多家衣戶(hù)。

(三)村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，貸款審批程序便捷

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，層級(jí)簡(jiǎn)潔， 委托代理鏈條短，代理成本相對(duì)較小，貸款審批機(jī)制靈活，信貸決策高效，能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際和農(nóng)戶(hù)金融需求特點(diǎn)提供有效的金融產(chǎn)品和金融支持。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為五個(gè)工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶(hù)的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔(dān)保。對(duì)湖北省八家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的120份客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，90% 的客戶(hù)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行比其他銀行服務(wù)更方便怏捷，61% 的客戶(hù)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。

(四)促進(jìn)蓰村金融競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率有所降低

我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期供需失衡、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少，金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率高企。在這種大背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。許多農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)主反映，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)機(jī)制靈活，利率水平總體較低，抑制了民間高利貸的發(fā)展。湖北咸豐常農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的1年期貸款月利率比其他金融機(jī)構(gòu)要低l0%�？蛻�(hù)選擇村鎮(zhèn)銀行的原因在于利率水平低。對(duì)云南三家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研也表明，降低農(nóng)村地區(qū)短期貸款利率水平，可以幫助村鎮(zhèn)銀行贏得越來(lái)越多的農(nóng)村客戶(hù)支持。

(五)“零金融” 鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，部分填補(bǔ)農(nóng)村金融

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來(lái)， 已經(jīng)成立的1O0家村鎮(zhèn)銀行大多分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。通過(guò)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和延伸服務(wù)，解決’1878個(gè)零金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問(wèn)題。但是，農(nóng)村人均擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員與實(shí)際需求相比差距仍然較大；到2015年底， 仍有1424個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融服務(wù)。根據(jù) 新型衣村金融機(jī)構(gòu)2015～ 201 1年總體工作安排》，未來(lái)三年在全國(guó)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家，進(jìn)?步緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題。

一是缺乏社會(huì)認(rèn)同，吸-儲(chǔ)難度較大。

村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感，有些群眾甚至把村鎮(zhèn)銀行誤認(rèn)為原來(lái)的“農(nóng)村合作基金會(huì)”。北京延慶村鎮(zhèn)銀行位于縣城，周邊的一些居民和村民第一反應(yīng)就認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，“有錢(qián)老板開(kāi)的，存錢(qián)被卷跑怎么辦”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。甚至有一位居民反映，“現(xiàn)在是全球金融危機(jī)，國(guó)外一些銀行都破產(chǎn)了，萬(wàn)一這個(gè)銀行也破產(chǎn)了，存進(jìn)去的錢(qián)怎么辦”。村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)， 吸-儲(chǔ)難是個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。截至2015年6月，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬(wàn)億元， 而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為l 3O億元，僅占0.022%。

二是貸款需求旺盛，可貸資金不足。

近年來(lái)，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，正規(guī)金融供給明顯不足。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，在存款不足的情況下，卻面臨旺盛的貸款需求。以成立1年的安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2015年5月24日， 存款余額931 5萬(wàn)元， 貸款余額7729萬(wàn)元， 貸存比高達(dá)83% ， 已經(jīng)超過(guò) 商業(yè)銀行法》規(guī)定的75% 的比例。與旺盛的貸款需求相比，村鎮(zhèn)銀行可貸資金明顯不足，信貸支農(nóng)缺乏后勁。由于村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)， 因此只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金。一些村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反映，“不到萬(wàn)不得已的情況下，不愿向當(dāng)?shù)劂y行拆借，因?yàn)槌杀咎�高”�?/p>

三是稅收壓力較大，政策扶持較弱。

目前，各地出臺(tái)了一些針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，但難以落實(shí)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)征企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅。根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3% 的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。目前，許多省份沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述稅收條款。一些地方對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開(kāi)辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等往往成為一紙空談。

四是人力資源不足，素質(zhì)參差不齊。

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 要求村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作五年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作八年以上(其中從事銀行業(yè)工作二年以上)的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專(zhuān)以上(含大專(zhuān))學(xué)歷，但對(duì)一般工作人員無(wú)法限定。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為高管素質(zhì)尚可，客戶(hù)經(jīng)理能力素質(zhì)有待提高。以安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例，該行一共有18名工作人員，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)三名高管和綜合辦主任擁有中級(jí)職稱(chēng)和多年金融工作經(jīng)歷，其他l4名員工中由應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人、公司職員構(gòu)成，員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力亟待提高。這種局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

五是貸款脫-衣化、短期化趨勢(shì)明顯。

成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是，引導(dǎo)資金流向衣村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了生存，必然追求利潤(rùn)最大化，往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，具體表現(xiàn)為貸款的脫-衣化、大額化、短期化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某村鎮(zhèn)銀行名義上發(fā)放給農(nóng)戶(hù)的單筆貸款金額平均為47.5 1萬(wàn)元，這些大額貸款主要用于商業(yè)經(jīng)營(yíng)；以個(gè)體工商戶(hù)名義發(fā)放的貸款單筆平均為31.72萬(wàn)元，競(jìng)小于農(nóng)戶(hù)的平均單筆貸款規(guī)模。一些貸款在統(tǒng)計(jì)報(bào)表上雖然寫(xiě)的是種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)貸款，實(shí)際上卻是企業(yè)使用的六個(gè)月以下的流動(dòng)資金短期貸款。

(一)放松村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的相關(guān)限制政策

一是在中西部欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)允許符合資質(zhì)條件的金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)，符合條件的知名企業(yè)及其他有條件的組織作為主發(fā)起人推廣村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。二是對(duì)國(guó)家級(jí)貧困縣(鎮(zhèn))和農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足的地區(qū)，進(jìn)一步放寬主發(fā)起人范圍，允許各級(jí)政府、企業(yè)和自然人作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以有效緩解銀行機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人不足的現(xiàn)狀，滿足貧困地區(qū)的金融需求。三是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)組建的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)進(jìn)一步提高各級(jí)政府、企業(yè)和自然人的出資比例，以提高政府、企業(yè)和自然人投資的積極性。

(二)實(shí)施有差別的地域性?xún)?yōu)惠和補(bǔ)貼政策

對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地點(diǎn)，應(yīng)始終以扶貧為目標(biāo)，牢牢把握“先解決金融服務(wù)空白問(wèn)題，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在貧困的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。根據(jù)上述原則，應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼以扶植鼓勵(lì)，同時(shí)，優(yōu)惠和補(bǔ)貼的力度要根據(jù)不同地域的村鎮(zhèn)銀行有所區(qū)別。一是對(duì)在中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重高于全國(guó)平均水平的縣域、國(guó)家級(jí)貧困縣和農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)惠補(bǔ)貼政策比重要高，力度要大。對(duì)在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和中心城市附近設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)惠補(bǔ)貼政策比重要低，力度要小，以體現(xiàn)國(guó)家對(duì)中西部農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)先扶持的導(dǎo)向，引導(dǎo)更多資本優(yōu)先進(jìn)人中西部農(nóng)村金融領(lǐng)域。二是符合設(shè)立村鎮(zhèn)銀行資質(zhì)并在中西部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行機(jī)構(gòu)，不僅可通過(guò)準(zhǔn)人掛鉤政策在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，而且可根據(jù)在中西部設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)目及其對(duì)農(nóng)村中低收人人口、相對(duì)貧困人口在小額金融貸款方面提供保障性和鼓勵(lì)性的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)數(shù)量與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)給予主發(fā)起行更大的稅收減免和其他優(yōu)惠政策，以提高主發(fā)起行對(duì)中西部農(nóng)村金融的關(guān)注度和投資積極性。

(三)積極發(fā)揮地方政府的支持作用

一是發(fā)揮政府在支持村鎮(zhèn)銀行建設(shè)中的主動(dòng)性，允許地方政府因地制宜地制定對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠扶植政策，以吸引各類(lèi)資本對(duì)該地投資的積極性。二是把政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行組建工作納入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，納入政府工作實(shí)績(jī)的考核內(nèi)容。三是采取試點(diǎn)政策，由地方政府牽頭，聯(lián)系東部發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行與中西部欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)結(jié)成定向支援對(duì)子，引導(dǎo)幫助村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，以發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

(四)嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行的資金投向，堅(jiān)持支農(nóng)導(dǎo)向不動(dòng)搖

嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行的資金投向，保障盡可能多的資金投入到“三農(nóng)”領(lǐng)域。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款不得低于貸款總額的50%。限制村鎮(zhèn)銀行單筆大額貸款的比數(shù)，大額貸款總額不應(yīng)高于全年貸款總額的45% 。發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r確定合理水平，而不是注冊(cè)資本越高越好。同時(shí)，關(guān)注初始設(shè)立時(shí)的人員抽調(diào)與培訓(xùn)、存款保險(xiǎn)等相關(guān)配套制度的落實(shí)。

(五)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管

一是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)址地點(diǎn)和資本實(shí)力的不同，將村鎮(zhèn)銀行按資本大小分類(lèi)，實(shí)行有差別的監(jiān)管政策，強(qiáng)化監(jiān)管力度，規(guī)范銀行運(yùn)作。在監(jiān)管上，要對(duì)資本小的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行政策傾斜，以鼓勵(lì)小村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)設(shè)。二是完善各項(xiàng)金融服務(wù)手段，認(rèn)真做好大額支付系統(tǒng)安全運(yùn)行和小額支付系統(tǒng)上線的推廣工作，為村鎮(zhèn)銀行搭建安全、高效的支付結(jié)算平臺(tái)，提升銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。三是建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)保護(hù)存款人的利益，有效化解村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。四是提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。五是建立市場(chǎng)退出機(jī)制。對(duì)那些沒(méi)有能力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行采取退出機(jī)制，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。六是建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，尤其要做好對(duì)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款情況和支農(nóng)效果的監(jiān)督管理工作。

(六)加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和吸存能力

國(guó)家和各級(jí)主管部門(mén)應(yīng)利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和特點(diǎn)，介紹政府出臺(tái)的相關(guān)扶持政策，突出國(guó)家的支持力度。同時(shí)，在設(shè)立初期，通過(guò)為農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，打造村鎮(zhèn)銀行特有的農(nóng)村金融品牌形象，提高其全社會(huì)認(rèn)知度，以擴(kuò)大在各地的影響力。要不斷消除老百姓內(nèi)心的顧慮，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的吸存能力，保障其未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。

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