融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀引發(fā)的思考

為克服中小企業(yè)發(fā)展中遇到的融資難、擔(dān)保難這一瓶頸，各地?fù)?dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。為更好地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，現(xiàn)就某縣融資擔(dān)保行業(yè)的調(diào)研資料，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展等問(wèn)題作一思考。

一、現(xiàn)狀

某縣自2001年6月8日成立第一家為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)貸款提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的國(guó)有獨(dú)資“縣農(nóng)聯(lián)擔(dān)保有限責(zé)任公司”開始，到2011年3月31日首家經(jīng)省中小企業(yè)局、省金融辦批準(zhǔn)、由6位自然人投資1.2億元組建的融資性擔(dān)保公司止，已擁有擔(dān)保公司25家。其中，從事各類信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的23家，注冊(cè)資本金共為55050.5萬(wàn)元，平均每戶2393.50萬(wàn)元。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資結(jié)構(gòu)也從初期由政府出資為主，發(fā)展到企業(yè)、個(gè)人等非政府出資的多元化局面，實(shí)現(xiàn)了從政府主導(dǎo)向政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)方向轉(zhuǎn)變。

幾年來(lái)，這些擔(dān)保企業(yè)為中小企業(yè)提供了一定量的貸款擔(dān)保。據(jù)介紹，到2017年底止，擔(dān)保余額為3.5億元，這在一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款難和擔(dān)保難問(wèn)題。尤其是2004年7月16日成立的某民營(yíng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，能較好地以信用擔(dān)保為手段，在促進(jìn)資金融通和商品流通，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目管理與資產(chǎn)管理的良性互動(dòng)中，取得了較為出色的成績(jī)。2017年度，該公司共發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)107筆，擔(dān)保金額2.555億元，有力地支持了中小企業(yè)的健康發(fā)展。

二、存在的主要問(wèn)題

擔(dān)保公司在其初期發(fā)展中，往往存在多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、擔(dān)保能力較弱以及在其發(fā)展過(guò)程中發(fā)生的抽逃資金、違規(guī)擔(dān)保，甚至變相進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)等問(wèn)題，有的還十分嚴(yán)重。這不利于擔(dān)保企業(yè)的健康成長(zhǎng)，也不符合其成立的初衷。這些問(wèn)題主要有：

1.部分擔(dān)保公司注冊(cè)資本較少，難于承擔(dān)較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)

據(jù)資料顯示，在該縣從事各類信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的23家擔(dān)保企業(yè)中，注冊(cè)資本在1億元以上的只有一家，5000萬(wàn)元（含）以上的3家，而低于《浙江省融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》有關(guān)“在省內(nèi)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本不得低于2000萬(wàn)元(含)人民幣”規(guī)定的卻有12家，占全部公司的一半以上。

2.擔(dān)保金額占資本金的比例偏低，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用 截至2017年底止，23家從事融資擔(dān)保企業(yè)的在保余額為3.5億元，僅為注冊(cè)資本金的64%還不到。除個(gè)別公司較好外，其余普遍不到注冊(cè)資本金的一半。如果按放大倍數(shù)5倍計(jì)算，其擔(dān)保額可以達(dá)到27.5億元，按10倍計(jì)算，可以達(dá)到55億元。而3.5億元的擔(dān)保余額，其所占比例可以說(shuō)是微乎其微。

3.擔(dān)保業(yè)務(wù)邊緣化

上述擔(dān)保金額比例偏低的現(xiàn)象，說(shuō)明不少公司只是象征性地在做幾筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，而在利益驅(qū)動(dòng)下，或是抽逃出資從事他用，或是違反法規(guī)直接發(fā)放貸款，套取高額貸款利息。如，某小型企業(yè)為應(yīng)付驗(yàn)資

需要曾向一擔(dān)保機(jī)構(gòu)借款60萬(wàn)元，借款期限七天，應(yīng)付借款息6千元在借給時(shí)一次扣去，即實(shí)際只借了59.4萬(wàn)元，年化利率達(dá)到近52%。部分單位在借款和還款中，并無(wú)一張書面憑證，全憑口頭協(xié)議以現(xiàn)金形式在賬外操作。由于缺乏必要的監(jiān)管，有些中小擔(dān)保公司主營(yíng)業(yè)務(wù)邊緣化趨勢(shì)十分明顯。

4.從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，缺乏專業(yè)知識(shí)

在人員配備上，一是人員很少，二是這些人員中擁有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的更是少之又少，加之資金實(shí)力偏低，造成公司的綜合實(shí)力偏弱，難于找到與銀行合作的切入點(diǎn)，難于對(duì)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題產(chǎn)生更大的作用。

5.政府補(bǔ)償力度不夠

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)法承擔(dān)的較大風(fēng)險(xiǎn)，而擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率（一般為擔(dān)保金額的1.2%）也偏低。因此，作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要推動(dòng)者的政府應(yīng)該給予資助與補(bǔ)償。但到目前止卻尚未出臺(tái)扶持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償制度，一旦發(fā)生代償風(fēng)險(xiǎn)，必然全由擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。此條不解決，要擔(dān)保企業(yè)放開手腳提供擔(dān)保幾乎是不可能的。

6.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)滯后

目前，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、比例擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建設(shè)完善，導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅是簡(jiǎn)單地將銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了自己，從而承擔(dān)了過(guò)大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)著可能產(chǎn)生的嚴(yán)重生存

危機(jī)。這必然會(huì)促使其對(duì)單純提供信用擔(dān)保的積極性不足，而力圖在其他業(yè)務(wù)中取得較為穩(wěn)妥的收入。

三、改進(jìn)思考

通過(guò)對(duì)該縣中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的調(diào)研，對(duì)照國(guó)務(wù)院有關(guān)部委辦、省、市、縣等部門的文件精神，提出如下幾點(diǎn)思考。

1.明確監(jiān)管部門，加強(qiáng)整頓和監(jiān)督

首先，應(yīng)明確中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)的主要監(jiān)管部門，在此基礎(chǔ)上各有關(guān)職能部門分工配合，加強(qiáng)類似于銀監(jiān)局、證監(jiān)會(huì)這些專業(yè)機(jī)構(gòu)那樣的有效規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，以監(jiān)管擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事非擔(dān)保類業(yè)務(wù)甚至違規(guī)業(yè)務(wù)的行為。

其二，必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督。應(yīng)盡快按照相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理辦法、從業(yè)人員資格認(rèn)定辦法及補(bǔ)償機(jī)制等，對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓：對(duì)規(guī)模不大且擔(dān)保業(yè)務(wù)較少的公司進(jìn)行重組并購(gòu)，組建規(guī)模較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司從業(yè)人員的政策、制度和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高素質(zhì)，增強(qiáng)綜合實(shí)力，以有利于加強(qiáng)與銀行的合作。對(duì)一些規(guī)模小、擔(dān)保業(yè)務(wù)少甚至根本不做擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)令其關(guān)停。對(duì)一些擔(dān)保業(yè)務(wù)不規(guī)范、信用評(píng)級(jí)低下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行重整，以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效性。

2.適度增加政府直接投資

從該縣實(shí)際情況看，在23家從事信用擔(dān)保的企業(yè)中，除個(gè)別公司（注冊(cè)資本1000萬(wàn)元）為國(guó)有獨(dú)資企業(yè)外，其余都屬于自然人控股或私營(yíng)性質(zhì)企業(yè)控股的公司。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，又承擔(dān)著一定的社會(huì)責(zé)任，這決定了信用擔(dān)保企業(yè)的出資主體應(yīng)當(dāng)是政府。一個(gè)有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，必然是一個(gè)政府資金引導(dǎo)與支撐、民間機(jī)構(gòu)參與的多層次擔(dān)保體系。正是由于政府未能有效出資，留下了大量空間讓民資涌入，如果再加上監(jiān)管不力，發(fā)生違規(guī)經(jīng)營(yíng)幾乎是不可避免的。因此，政府出資的非盈利性擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資應(yīng)占主要比例，這是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系穩(wěn)定運(yùn)作的前提。

3.進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，組建縣級(jí)國(guó)有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)

由于擔(dān)保行業(yè)是具有高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此組建國(guó)有非盈利性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)有利于不斷擴(kuò)大再擔(dān)保能力。政府參與的擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失分擔(dān)機(jī)制的建立與完善，可以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以有利于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)尋求再擔(dān)保，以有效規(guī)避業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

4.加大政策扶持和資金支持的力度

首先，要加大專項(xiàng)資金支持力度，安排部分資金支持擔(dān)保體系建設(shè)。其二，應(yīng)對(duì)所有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行補(bǔ)償支持，并適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋壤�。此外，制訂完善�?qiáng)有力的可實(shí)施的反制措施，如企業(yè)聯(lián)保、行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管、金融、工商等職能部門支持等，也是支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)必不可少的措施。其三，落實(shí)稅收扶持政策，按規(guī)定對(duì)符合條件的企業(yè)給予一定稅收優(yōu)惠，對(duì)開

展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照不超過(guò)當(dāng)年年末責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)如發(fā)生代償損失，可按照規(guī)定允許在企業(yè)所得稅稅前扣除。

5.加強(qiáng)等級(jí)評(píng)定管理

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須具有較高的信用等級(jí)，因此可以要求所有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在正常運(yùn)營(yíng)一定時(shí)間后參加信用等級(jí)評(píng)定。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)定建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，以促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和內(nèi)部管理，不斷提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的防范風(fēng)險(xiǎn)能力，規(guī)范運(yùn)作，努力提高自身信用等級(jí)。這應(yīng)該形成常態(tài)性的工作制度，定期進(jìn)行。

6.推進(jìn)銀保合作

金融監(jiān)管部門要積極支持金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照平等、自愿、公平及等價(jià)、誠(chéng)實(shí)信用的原則加強(qiáng)互利合作，要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)合理確定放大擔(dān)保倍數(shù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，合理商定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)單筆擔(dān)保貸款實(shí)行銀保風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)，以有效防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

此外，還應(yīng)在改善信用環(huán)境、鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，進(jìn)一步為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供更加有利的空間，以更好地為擔(dān)保行業(yè)支持中小企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

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