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外資保險的發(fā)展現(xiàn)狀
中國進入wto后，外資保險公司紛紛進入中國市場，并憑借其雄厚的資本實力、先進的管理經(jīng)驗、綜合的保險服務(wù)和良好的商業(yè)信譽參與中國保險市場的競爭，外資險企增幅曾達到全國平均水平的2倍，外資壽險的增幅也一度達到全國平均水平的6倍，雖然份額不大，但是其發(fā)展速度曾經(jīng)讓國內(nèi)保險公司側(cè)目。然而近幾年的發(fā)展并不樂觀。中國保監(jiān)會公布的數(shù)字顯示，2017年，外資壽險公司在中國的市場份額為8.9%，2017年為5.9%，2017年為5.2%，2017年預計在5.1%。而外資財產(chǎn)和意外險公司的市場份額同樣不是很理想，2017年，外資市場份額為1.3%，2017年為1.2%，2017年為1.1%，2017年預計為1.0%。普華永道2017年11月25日發(fā)表的第四次《外資保險公司在中國》調(diào)查顯示，參與本年度調(diào)查的31家外資保險公司大幅降低了他們對2017以及今后三年市場份額增長的期望值。壽險公司預計其市場份額到2017年將保持目前5%的水平，而財險和意外險公司在未來三年的份額預計也將停留在1%左右。
分析外資保險公司發(fā)展停滯主要有以下四個原因：
第一、缺乏寬松的監(jiān)管環(huán)境，開展業(yè)務(wù)的區(qū)域以及業(yè)務(wù)種類仍然受限。監(jiān)管機構(gòu)對外資保險公司的分支機構(gòu)開設(shè)相當謹慎。相比而言中資公司的監(jiān)管環(huán)境要寬松很多。本地保險公司在搶奪市場方面具有先天優(yōu)勢。國內(nèi)新興財險公司可以用三年時間完成全國幾乎所有省份的上千家機構(gòu)布局，而具有獨立法人資格的外資保險公司可能為了開設(shè)一家分公司從申請到正式開業(yè)須要兩年的時間。另外，外資公司一直非常關(guān)心的機動車強制保險業(yè)務(wù)并沒有開放。
第二、本土化程度不足，招聘及保留人才都很困難。外資保險公司的人才流動情況比較嚴重，許多外資保險公司培養(yǎng)起來的保險人才跳槽到中資保險公司擔任中高層管理崗位。外資保險公司的人才流動率仍然很高，2017年對29家外資保險公司的調(diào)查顯示，20家保險公司的流動率在10%以上，其中8家流動率在20%以上；2017年28家受訪外資保險公司中，23家公司的流動率在10%以上，其中9家流動率在20%以上。
第三、過分依賴外商投資，缺乏本土客戶關(guān)系。大多數(shù)在華開展業(yè)務(wù)的外資財產(chǎn)保險公司，與外商投資的關(guān)系一直是“唇齒相依”。外資保險公司財產(chǎn)險業(yè)務(wù)主要依賴于在華開展業(yè)務(wù)的外商投資項目的增加。另外由于境外融資困難，海外投資者放緩了在國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資，這使得外資財產(chǎn)保險公司可承保的財產(chǎn)保險項目減少、保費收入自然也出現(xiàn)了下降。
第四、近年來經(jīng)濟形勢影響：受累經(jīng)濟形勢影響，出口和外商投資減少是外資保險在中國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)保費下降的因素之一。個別大型保險公司的母公司本身也受到金融危機的影響。另外，在外資財險公司另一個主要業(yè)務(wù)貨運險上，進出口的減少降低了貨運險需求，影響著外資保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展。來自商務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，2017年三季度，中國進出口總額同比下降20.9%，出口下降21.3%。
中國是一個保險覆蓋率不足的市場，具有龐大的上升潛力，仍然是外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略中最重要的市場之一。然而，中國的監(jiān)管環(huán)境以及本土保險公司的日益壯大，正迫使外資保險公司重新審視其商業(yè)模式與市場定位。上述四個原因也基本反映了我所在外資保險公司的現(xiàn)狀，針對這些問題談七點建議。
第一、 加強與中國本土保險公司在中國國內(nèi)甚至是國際市場的合作交流。由于外資保險公司機構(gòu)布局不足，在業(yè)務(wù)拓展以及理賠服務(wù)上受限嚴重，必須通過與具備完備網(wǎng)絡(luò)的本土保險公司合作才能彌補先天不足。合作方向可以在再保共保方面，本土保險公司近年越來越關(guān)心的風險管理方面以及外資中國機構(gòu)的資產(chǎn)管理方面，隨著中國企業(yè)向海外拓展，外資保險公司與國內(nèi)保險公司在海外市場也有合作機會。在國內(nèi)外市場上，雙方并非完全的競爭關(guān)系而是合作共贏的關(guān)系。
第二、 繼續(xù)加強與中國監(jiān)管當局以及公司內(nèi)外各單位的公關(guān)關(guān)系，根據(jù)不同地區(qū)的具體情況戰(zhàn)略布局更多的分支機構(gòu)�？紤]到本國外資客戶向中國二、三級城市的推進以及將來機動車保險的展業(yè)，增加更多的分支機構(gòu)是不變的主題。但是在增加的同時一定要深耕細作、收支平衡、切勿盲目擴張。公共關(guān)系是指社會組織運用有效的溝通手段，有計劃、有組織開展的旨在樹立組織良好形象的一系列活動。它也是保險公司樹立良好形象的主要手段。保險公司的內(nèi)部公眾關(guān)系包括公司與職工的公共關(guān)系（這是樹立公司良好形象的基礎(chǔ)和關(guān)鍵）和公司與投資者的關(guān)系。保險公司的外部公眾關(guān)系包括客戶關(guān)系、媒介關(guān)系、社區(qū)關(guān)系、政府關(guān)系、同業(yè)關(guān)系、中介人關(guān)系等。保險公司主要通過新聞宣傳、廣告、專題活動、贊助等手段與公眾進行溝通。新聞宣傳是指新聞媒介依照新聞價值和標準采集和發(fā)布的信息，這是公共關(guān)系最好的手段。
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第三、善用多元化的渠道，完善創(chuàng)新性分銷渠道。電話直銷是指保險公司通過專業(yè)的電話呼叫中心，對目標顧客進行銷售。 這是一種主動的銷售方式，但客戶接觸度較低。適合于功能單一、易于解說，不需要核保的產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)營銷是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險產(chǎn)品的方式。整個銷售過程，包括介紹、選擇產(chǎn)品、填寫投保單、繳費等都在網(wǎng)上完成。銀行保險廣義的理解是指銀行與保險公司采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，以一體化經(jīng)營模式滿足客戶多元化需求。狹義的理解是保險公司通過銀行等金融機構(gòu)進行產(chǎn)品銷售。這實質(zhì)是銀行保險的初級階段。銀行保險的方式有合作協(xié)議、合資公司、建立金融服務(wù)集團。銀保合作是金融一體化的前奏，是發(fā)育的成熟金融市場的客觀要求。有利于建立起自己的核心競爭力和準確的市場定位。
第四、 鞏固既有外資客戶同時，加大力度開發(fā)中國優(yōu)質(zhì)客戶。以有競爭力的費率吸引客戶大力拓展中國企業(yè)新客戶，在中國和海外客戶中謀求平衡發(fā)展，并定向拓展國內(nèi)中小企業(yè)市場以及開發(fā)并推進個人客戶產(chǎn)品。
第五、 開發(fā)并推進優(yōu)勢險種。中國缺乏巨災保險制度，責任險、能源險、海運險的發(fā)展也很緩慢，而這些恰恰是外資財險經(jīng)營了上百年的業(yè)務(wù)，在這些領(lǐng)域有很大優(yōu)勢。
第六、 發(fā)揮保險技術(shù)優(yōu)勢完善業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)架。中國本土企業(yè)發(fā)展速度，但是在風險管理方面仍然相當薄弱，不僅在核保核理方面沒有完善的風險控制體系，在公司內(nèi)部也很少有相對應功能完善的組織機構(gòu)。而有著上百年歷史的外資保險公司有自己獨立的風險管理子公司并長年保持盈利。將來的中國保險市場也會按照這樣的發(fā)展方向，發(fā)揮自身的保險技術(shù)優(yōu)勢依托本土保險公司的客戶關(guān)系在風險管理方面合作是比較有發(fā)展的未來。
第七、 提高員工待遇和職業(yè)提升加快本土化進程。增加本土員工培訓，完善人力資源規(guī)劃，只有加快本土化進程才能有更大的發(fā)展。這是永恒不變的主題。保險公司的工資福利有多種，包括計時工資制、浮動工資制（計件、業(yè)績掛鉤）、結(jié)構(gòu)工資制或崗位技能工資制等。各種福利制度已成為保險公司吸引人才、留住人才的砝碼。推行股票期權(quán)制度以及員工持股計劃。股票期權(quán)制度是金融市場上的一種衍生工具，是以股權(quán)為標的的期權(quán)期貨交易合約。經(jīng)營者股票期權(quán)是指企業(yè)所有者給予經(jīng)營者的一種權(quán)利，經(jīng)營者可以憑借這種權(quán)力在一定期限內(nèi)按約定價格購買或賣出一定數(shù)量的股票。這是一種與股票增值收益連動的長期激勵機制。員工持股計劃（employee stock ownership plans ，簡稱esop）。它是指企業(yè)職工通過擁有本企業(yè)的一部分股權(quán)成為本企業(yè)的股東，享有參加企業(yè)經(jīng)營管理和分享企業(yè)剩余利潤的權(quán)利，由此形成的一套完整的企業(yè)運營體系。
外資保險公司在中國的發(fā)展雖然存在諸多問題，但是通過不斷的調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，各家公司應該能夠走出自己別具一格的發(fā)展道路。
外資保險的發(fā)展現(xiàn)狀2017-05-16 14:24 | #2樓
中國改革開放已經(jīng)走過了三十多年的歷史，這期間中國的經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展。逐漸成為世界上的第二大經(jīng)濟體。作為一個新興的市場，中國成為了全球的投資亮點之一。外資企業(yè)也紛紛爭先進入中國的市場。以保險業(yè)為例，中國保險市場的對外開放也已將近二十年。從美國友邦保險公司于1992 年率先進入上海，短短的十幾年間中國保險市場經(jīng)營主體迅速增多，外資保險的進入豐富了中國保險市場供給，為中國保險業(yè)注入了新的活力。2001年加入WTO，更是進一步加快了外資保險公司進入中國的步伐。外資保險公司在中國的數(shù)量不斷增加，經(jīng)營范圍不斷擴大，業(yè)務(wù)量也不斷增長。按照中國的入世承諾。從2004 年的12 月11 日開始，外資保險可以向中國公民提供健康險、團體險和養(yǎng)老金年金險服務(wù)；設(shè)立合資保險經(jīng)紀公司的外資股比可至51%，而且外資保險機構(gòu)在中國開設(shè)分支機構(gòu)將不受地域和數(shù)量的限制。以2017 年作為一個臨界點中國的保險業(yè)開始進入深度開放的后過渡期。
一、占有市場份額少
雖然外資保險業(yè)在自保險市場開放以來，經(jīng)營主體迅速增多。但是到目前為止，外資保險機構(gòu)在我國保險市場相對于中資保險公司來說其市場占有率仍然較低。外資保險進入中國市場，其面臨的第一個問題就是從本地巨人——中國人壽保險集團股份有限公司手中爭奪業(yè)務(wù)。并且中國人壽已經(jīng)簽訂了中國半數(shù)以上的保險單，并可能在未來若干年內(nèi)成為起主導作用的人壽保險公司。還有平安保險公司，其規(guī)模雖然是中國人壽的一半，但也遠遠高于那些外資保險公司。
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在面對平安、人壽這些老牌的保險公司時，外資保險企業(yè)中國保險業(yè)領(lǐng)域的影響還十分有限，甚至出現(xiàn)“水土不服”的狀況。截至2017年4月底，開業(yè)時間滿7年的13家合資壽險公司中，只有太平洋安泰和中宏人壽實現(xiàn)盈利。
正如標準普爾公司在香港的分析師康尼·王所說：“中國市場的競爭出奇激烈，外國公司的滲透沒有預期的那樣快�！�
2004年到2017年中國保險公司市場份額 單位: %
二、外資保險獨特的經(jīng)營方式
進入中國的外資保險企業(yè)公司都是實力排名在世界前列的企業(yè),這些企業(yè)發(fā)展歷史久, 資金雄厚,經(jīng)驗及產(chǎn)品豐富,內(nèi)部管理系統(tǒng)成熟,保險專業(yè)程度高。但是中國保險業(yè)市場的發(fā)展不完善，人們的保險意識不強,保險知識普及程度深度都不高,因此, 這些企業(yè)不容易被大眾接受, 外資保險公司的一些優(yōu)勢在中國市場也就很難得到發(fā)揮。面對這些窘?jīng)r，外資保險正致力于采取各種措施來應對。已形成規(guī)范合理有效的經(jīng)營理念和科學的管理方式。相比較，中資保險公司技工冗雜，管理效率不盡人意。
外資保險在重視自身代理人素質(zhì)的同時，重視使用經(jīng)紀代理、電話直銷、網(wǎng)絡(luò)直銷、郵件直銷等新型的保險營銷渠道，而這些往往是國內(nèi)壽險公司能力較弱而又重視不足的領(lǐng)域，并且使用這些渠道通常會大幅降低營銷的成本。在渠道的應用上，外資公司不僅考慮到讓市場認識到產(chǎn)品，還注重利用營銷渠道得到客戶對服務(wù)的反饋。比如，一些外資公司采取電話營銷等方式，形成獨特的營銷風格，以此彌補分支機構(gòu)遍布范圍不夠廣泛的現(xiàn)狀，并已中資保險企業(yè)爭奪市場份額。
外資開發(fā)各種多元化營銷的發(fā)展模式，如：個人代理人保險、銀行保險和團體保險。銀保渠道有超過20個合作伙伴，團體保險客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內(nèi)中小企業(yè)。
此外，根據(jù)入世承諾外國保險公司在中國設(shè)立壽險公司，只能采取中外合資的形式并且要求外資占合資公司的股份比重不得超過50%（友邦除外）。因此外資保險公司與中國大型企業(yè)合作,提高自我的競爭力,使公司逐漸本土化。這也使得外資公司更容易融入中國市場。例如, 英杰華和中糧集團的合作,也就是中英人壽的成立。
而且外資企業(yè)依靠自身資金雄厚的優(yōu)勢, 以提供更高的工資待遇、更優(yōu)的工作環(huán)境, 更廣闊的發(fā)展前景和更多的發(fā)展機會空間來吸引專業(yè)保險人才, 人才在一個公司的發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用，并且這樣也可以擴大自身的知名度，可謂一舉兩得。
相對于中資企業(yè)，外資企業(yè)更注重企業(yè)文化的發(fā)展。企業(yè)文化是一個企業(yè)在長期經(jīng)營實踐中所凝結(jié)起來的工作理念、基本價值觀、企業(yè)精神以及員工普遍認同并自覺遵守的道德規(guī)范和行為方式。對企業(yè)成員具有感召力和凝聚力。有助于建立起具有鮮明個性特征和創(chuàng)新的企業(yè)核心文化, 提高企業(yè)的核心競爭力。此外外資公司在對人才的培養(yǎng)、服務(wù)理念、考核指標等方面也有其獨特之處。
不同的企業(yè)背景、企業(yè)文化和組織架構(gòu)，決定了企業(yè)各自的營銷策略和經(jīng)營特色。值得注意的是許多外資保險在中國占據(jù)市場份額十分低的情況下，仍然對中國的保險業(yè)市場保持信心，預期的保險份額將大大增長。
三、外資保險公司進入中國的地域選擇
根據(jù)入世承諾，2004年12月11日以后，外資保險公司在中國市場經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的地域限制全面取消。但從實際開業(yè)的外資保險機構(gòu)經(jīng)營區(qū)域來看，外資保險公司主要集中在上海廣州深圳等地。外資保險公司通過市場調(diào)查。根據(jù)自身所擁有的資源和特點，選擇一個或者數(shù)個細分市場因地制宜，選擇制定不同的市場發(fā)展策略。
總的來說在地域的選擇上，外資保險公司一般也選擇沿海經(jīng)濟相對，保險需求相對較大的發(fā)達地區(qū)。另外，在中國保險業(yè)全面開放的今天。外資保險從原來的上海、深圳等一線城市向二三線城市滲透。其擴張范圍首先是經(jīng)濟發(fā)達的珠三角長三角地區(qū)。而青島、寧波、大連等多個行政單列市也是他們進一步的目標城市。在西南重鎮(zhèn)重慶和成都已經(jīng)有外資保險設(shè)立分支公司。武漢作為第二批開放的城市，而且是中南地區(qū)的中心城市也是外資保險搶奪的焦點。外資保險公司以這些城市為中心向中國廣大的中西部地區(qū)輻射式發(fā)展，中西部地區(qū)成為外資壽險公司的擴張目標，如：中英人壽籌建河南分公司，中新大東方則進入陜西，�？等藟蹌t把今年的擴張目標定在湖北。此外，外資保險已經(jīng)進駐東三省的沈陽和大連地區(qū)這些地區(qū)的重工業(yè)�；靥卣魑送赓Y保險公司的目光，將來它們可以在團體保險及企業(yè)年金方面大有作為。
其發(fā)展路徑基本上是按照先經(jīng)濟特區(qū)。再到沿海開放城市。然后逐步向內(nèi)地省會城市和經(jīng)濟中心城市輻射的順序。
四、外資保險企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍
根據(jù)《中華人民共和國外資保險公司管理條例》，外資保險公司按照中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍，可以全部或者部分依法經(jīng)營下列種類的保險業(yè)務(wù)：
(一)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；
(二)人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。 外資保險公司經(jīng)中國保監(jiān)會按照有關(guān)規(guī)定核定，可以在核定的范圍內(nèi)經(jīng)營大型商業(yè)風險保險業(yè)務(wù)、統(tǒng)括保單保險業(yè)務(wù)。同一外資保險公司不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。
自2004年12月11日開始健康險、團體險、養(yǎng)老險(年金險)服務(wù)已經(jīng)正式向外資保險公司開放。之后外資保險公司迅速出擊團體險。
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