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如何選擇銀行按揭的還款方式
經(jīng)過多年的改革開放，人們的消費(fèi)觀念有了很大的變化。越來越多的人需要買房、買車，有的人還需要投資，錢不夠怎么辦？向銀行貸款就成為很普遍的事情。
貸款就要還款，不但要還本金，還要付利息。
一般來講，利息是按照利率來計(jì)算的，比如：向銀行貸款30萬元，也就是欠了銀行30萬元。如果月利為0.2%，每月就要付利息300000×0.2% =600（元）。
假定貸款30萬元的期限是10年，一共是120個(gè)月。一種還款方式是等額本金法：將30萬元的本金平均分到120個(gè)月去歸還，每月歸還300000÷120=2500（元）。除了每月歸還本金2500元，還需付利息。
第1月，由于還沒開始?xì)w還本金，應(yīng)當(dāng)按照欠銀行30萬元來計(jì)算利息，應(yīng)付利息600元。于是，第1月連本帶利應(yīng)當(dāng)付給銀行2500+600=3100（元）。
第2月，由于已經(jīng)還了2500的本金，還欠銀行本金300000-2500=297500（元），按此計(jì)算利息應(yīng)為297500×0.2% =595（元）。以后，每月歸還本金2500元，欠銀行本金每月減少2500元，應(yīng)付利息每月減少2500×0.2% =5（元）。
第k月欠本金ak=300000-2500k（元），第k+1月應(yīng)付利息為ak×0.2%=(300000-2500k)×0.2%=600-5k （元），連本帶利付2500+（600-5k）=3100-5k(元)。
等額本金還款法計(jì)算起來比較容易，但也有問題：由于所欠本金逐月減少，應(yīng)付利息也逐月減少，每月連本帶利付給銀行的金額也逐月減少。每月還錢總額不相等，執(zhí)行起來不夠方便。更重要的是：開始還得多，后來就還得少。貸款者在一開始的還款壓力相當(dāng)大。更何況，貸款者之所以貸款，就是因?yàn)槿卞X，而且往往在開始的時(shí)候更缺錢，這更加重了還款壓力。因此就有另外一些還款方式。其中一種是等額本息法：每月付給銀行的本金和利息的總額始終保持相等。
以下來計(jì)算每月連本帶利應(yīng)當(dāng)付給銀行多少錢，假定這個(gè)數(shù)額為c。我們來看c應(yīng)當(dāng)滿足什么樣的條件，根據(jù)條件列出方程，再解出c來。
由于應(yīng)還本金的總數(shù)30萬固定不變，關(guān)鍵是要算出每個(gè)月應(yīng)付的利息。而每月應(yīng)付的利息是前一個(gè)月末欠銀行本金總額的0.2%。設(shè)第k月欠銀行的本金額為ak，則a0就是還款之前欠款總數(shù)，應(yīng)為a0=300000。第k+1月應(yīng)付利息為0.002ak，歸還的本金就是c-0.002ak，于是第k+1月欠款總額ak+1=ak-(c-0.002ak)=1.002ak-c。
以下根據(jù)數(shù)列ak滿足的遞推關(guān)系ak+1=1.002ak-c求出ak的通項(xiàng)公式，并選擇適當(dāng)?shù)腸滿足條件a120=0。
如果c=0，則滿足條件ak+1=1.002ak的數(shù)列｛ak｝是以1.002為公比的等比數(shù)列�，F(xiàn)在的情況是c>0，我們將數(shù)列｛ak｝的各項(xiàng)同減去一個(gè)待定常數(shù)λ，使得數(shù)列｛ak-λ｝=｛a0-λ，a1-λ，a2-λ，……｝成為等比數(shù)列，找出它的通項(xiàng)公式ak-λ=f(k)，從而得到｛ak｝的通項(xiàng)公式ak=f(k)+λ。
令bk=ak-λ，則ak=bk+λ，代入遞推關(guān)系ak+1=1.002ak-c得到：bk+1+λ=1.002（bk+λ）-c，即bk+1=1.002bk+（0.002λ-c）。只要取 λ 使得0.002λ-c=0，則｛bk｝是等比數(shù)列。為此，只需λ=500c。
于是｛bk｝是以1.002為公比的等比數(shù)列，且b0=a0-λ=300000-500c，我們有：
bk=b0·1.002k=(300000-500c)·1.002k，
ak=(300000-500c)·1.002k+500c
=300000·1.002k-500c(1.002k-1)，
由a120=0，可得
一般地，設(shè)向銀行貸款總額為n，貸款時(shí)間為n個(gè)月，月利率為p，則可以同樣的計(jì)算出等額本息每月應(yīng)還款（包括本金與利息）金額為：
第k+1個(gè)月支付利息為dk+1=(pn-c)(1+p)k+c，歸還本金為c-dk+1。
對(duì)于以上所舉的具體數(shù)例n=300000元，n=120，p=0.002，按等額本息還款方案付給銀行的總金額為2814.48×120=337737.60元，除去歸還本金300000元，支付利息總額為37737.60元。而按等額本金還款方案，第k+1月支付利息為（600-5k）元，120個(gè)月支付的利息總額為：600+595+…+5=36300（元）
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兩者相比較，等額本息還款方案支付的利息更高一些。這是什么道理呢？
在兩種還款方式下，由于逐月歸還本金，所欠銀行本金逐月下除，因而支付的利息逐月下降。
按照等額本金還款方式，每月歸還本金數(shù)額相等。
按照等額本息還款方式，由于每月還款總額不變，隨著支付利息金額逐月下降，歸還本金的數(shù)額逐月增加。
兩種方案都在同樣的時(shí)間120月內(nèi)將本金還完，但是等額本金方式每月歸還同樣多的本金，而等額本息方式開始還得少，以后越還越多。這就意味著，等額本息方式歸還本金總是比等額本金方式還得更慢，從第2個(gè)月開始一直到還款結(jié)束之前的任何一個(gè)月，按等額本息方式所欠銀行的款都比等額本金的方式更多，因此每個(gè)月支付的利息更多。積累起來，當(dāng)然等額本息方式支付的利息總額更多。
下表列出了每月初按兩種還款方案已歸還的本金總額。
由上表可以看出，等客本息方案第一歸還本金2214.48元，比等額本金方式的2500元少。以后等額本息方案歸還的本金雖然逐月增多，但每月已還本金的總額始終比等額本金方式少，一直到最后一個(gè)月（第120月末）趕上。這就意味著，在還款過程中的第一個(gè)月，等額本息方式的欠款都比等額本金方式欠得更多，應(yīng)付的利息也更多。
等額本息方式付的利息更多，是否說明這種方式不好？不是。世界上沒有白吃的午餐，有一利就有一弊。既然向銀行借錢，就是因?yàn)槟闳卞X。不論采用什么還款方式，支付的利息總是在一開始最多，以后逐月減少。為了使貸款都支付的本息總額不至于開始多以后少，就只能讓他歸還的本金由少到多，這就必然導(dǎo)致利息總額增加。帶來的好處就是一開始的時(shí)候還款壓力不至于太大。
如何選擇銀行按揭的還款方式 [篇2]
還款方式有以下幾種：
1、等額本息
這是目前最為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭�款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。
舉例來說，假設(shè)需要向銀行貸款20萬元，還款年限為15年，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本息貸款，每個(gè)月大約還1636元。初始的兩三年，1636元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分。
采用這種還款方式，每月還相同的數(shù)額，對(duì)借款人來說，操作相對(duì)簡(jiǎn)單，每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)也方便安排收支。尤其是收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，買房自住，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式。公務(wù)員、教師等職業(yè)屬于收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于本金歸還速度相對(duì)較慢，占用銀行資金時(shí)間較長(zhǎng)，還款總利息較以下要介紹的同樣期限的等額本金還款法高。
2、等額本金
借款人將本金平均分?jǐn)偟矫總�(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
假如從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計(jì)首月償還銀行2029元，隨后，每個(gè)月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。
這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會(huì)減少的人群(比如有些中年人)。
3、一次還本付息
貸款期限在一年(含一年)以下的，到期一次還本付息，利隨本清�，F(xiàn)在，一年的期限有望最高延長(zhǎng)至5年。該方式一般只對(duì)小額短期貸款開放。
這種還款方式適應(yīng)的人群面比較窄，必須注意的是，它容易使借款人缺少還款強(qiáng)迫外力，造成信用損害。
4、按期付息還本
借款人通過和銀行協(xié)商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。
這種方式適用于收入不穩(wěn)定人群，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個(gè)傾向。每個(gè)月不同的工作狀態(tài)決定了當(dāng)月的收入情況，把一個(gè)月的壓力分?jǐn)偟綆讉�(gè)月。
5、隨借隨還
指銀行授信借款人一定的貸款額度，在這個(gè)額度內(nèi)，可以隨時(shí)用款，用多少款，給多少利息，不用了，隨時(shí)通過銀行的網(wǎng)上銀行歸還貸款，就不計(jì)息。授信期間的可以循環(huán)使用，多用多付息，少用少付息，按天計(jì)息。
這種方式適用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，一般企業(yè)經(jīng)營(yíng)期間會(huì)出現(xiàn)進(jìn)貨或應(yīng)收應(yīng)付賬款等出現(xiàn)短期銜接不上的情況，這種還款方式最為適合。
6、本金歸還計(jì)劃
借款人經(jīng)過與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。
假如從銀行貸款20萬元，15年期，采用等額本金還款，首個(gè)月本金為1111元左右，利息為918元。借款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月和季度還款，數(shù)目遞減。按照規(guī)定，借款人最少一次要還10個(gè)月的本金，為11110元，超過1萬元的限制。下一次還本金不能超過一年時(shí)限。
此種還款方式適合于沒有每月固定收入，但每完成一項(xiàng)工作都有大筆收入一族。例如網(wǎng)絡(luò)作家、藝術(shù)家、設(shè)計(jì)師和軟件設(shè)計(jì)員等。
7、等額遞增、等額遞減
這兩種還款方式都把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個(gè)分割單位中，還款方式等同于等額本息。區(qū)別在于，每個(gè)時(shí)間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減。
以貸款10萬元，期限10年為例，如果選擇等額遞增還款，假設(shè)把10年時(shí)間分成等分的5個(gè)階段，那么第一個(gè)兩年內(nèi)可能每個(gè)月只要還700多元，第二個(gè)兩年每月還款額增加到900多元，第三個(gè)兩年每月還款額增加到1100多元，依此類推。等額遞減恰恰相反，第一個(gè)兩年需要還1300多元每月，隨后，每?jī)赡赀f減200元，直到最后一個(gè)兩年減至每個(gè)月700多元。
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