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金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài)
隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，金融業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在此背景下，商業(yè)銀行作為金融體系的核心部分，必須不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境。
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金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài) 1
12月14日，2015第一財(cái)經(jīng)金融峰會(huì)在北京召開。當(dāng)下，從消費(fèi)、投資、生產(chǎn)能力與產(chǎn)業(yè)組織形式，生產(chǎn)要素的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的積累和化解等方面看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都已進(jìn)入新常態(tài)。在這種背景下，作為重要手段的金融業(yè)發(fā)展應(yīng)怎樣適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，成為業(yè)內(nèi)人士熱議的焦點(diǎn)。
從宏觀層面來看，中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)王國(guó)剛認(rèn)為，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資成本是金融創(chuàng)新最根本的方向。在場(chǎng)嘉賓對(duì)此觀點(diǎn)也表示贊同。
銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，必須正確理解和適應(yīng)金融的新常態(tài)：“金融是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的。經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)下，金融業(yè)發(fā)展的外在條件、內(nèi)在的環(huán)境發(fā)生深刻的變化。經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)也推出了金融的新常態(tài)�！币簿褪钦f，金融業(yè)要逐步回歸到適度的增長(zhǎng)，要與經(jīng)濟(jì)增速適度放緩的狀況相匹配。
閻慶民還強(qiáng)調(diào)，目前金融的一些變化還是值得肯定的，首先，金融結(jié)構(gòu)與生態(tài)發(fā)展發(fā)生了積極的變化，多層次金融市場(chǎng)體系進(jìn)一步完善，尤其是在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、投向上的分布更加均衡；其次，與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力改變相呼應(yīng)，金融業(yè)創(chuàng)新激發(fā)的活力顯著增強(qiáng)，新常態(tài)下創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，創(chuàng)新改革市場(chǎng)的活力，是推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。下一步，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一核心基礎(chǔ)之上，將秉持“調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)、控風(fēng)險(xiǎn)”的原則，通過引入民間資本、完善產(chǎn)品服務(wù)體系、推進(jìn)金融技術(shù)創(chuàng)新等方面，建立健全的普惠型金融系統(tǒng)。
針對(duì)銀行業(yè)的改革問題，銀監(jiān)會(huì)特邀顧問楊凱生認(rèn)為，簡(jiǎn)單放開存貸比指標(biāo)并不能有效解決融資難問題。從國(guó)際情況來看，目前美國(guó)、荷蘭、比利時(shí)、阿聯(lián)酋等國(guó)家以及香港地區(qū)，都把貸存比作為對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。從銀行內(nèi)部機(jī)制來看，存貸比事實(shí)上要求銀行重視自身的資本水平�！坝卸啻筚Y本，辦多大銀行”，這是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定所需要的。所以他認(rèn)為，破解融資難問題，還要從資本充足率下手。 同銀行業(yè)在新常態(tài)下迎來巨大挑戰(zhàn)一樣，作為金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與變革也引來大家的關(guān)注。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示：“從2012年以來，我們先后出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，擴(kuò)大投資范圍，簡(jiǎn)化投資比例，降低投資門檻，支持創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，推行保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的注冊(cè)制，極大地激發(fā)了市場(chǎng)內(nèi)在活力，提高了市場(chǎng)配置效率和彈性，改善了投資的效益。”在他看來，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)運(yùn)行，發(fā)揮長(zhǎng)期資金獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，為資本市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展提供了有力支持，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生建設(shè)提供了重要的資金來源。未來，整個(gè)行業(yè)將會(huì)在思想理念、政策制度、體制機(jī)制、管理模式、業(yè)務(wù)多元化方面積極推進(jìn)。
對(duì)于未來金融改革的走向，中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)加快改變監(jiān)管分立的狀況，清理銀行體系中的各種正面、負(fù)面清單，讓市場(chǎng)真正起到有效作用。
除了上述傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革之外，在場(chǎng)專家認(rèn)為，近一年來互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也是金融業(yè)步入新常態(tài)的一個(gè)體現(xiàn)。螞蟻金服集團(tuán)副總裁韓歆毅、百度百付寶總經(jīng)理章政華從不同角度談到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展以及其給整個(gè)金融行業(yè)帶來的新發(fā)展機(jī)遇。作為比較早介入互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，IDG資本金融服務(wù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蘭希對(duì)此也表示贊同，并指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)端、流量端、金融服務(wù)、虛擬貨幣等領(lǐng)域都會(huì)有更多的發(fā)展，PE、VC也將在大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、征信方面持續(xù)關(guān)注。不過，行業(yè)的發(fā)展也并不是完美無缺，你我貸副總裁劉瑤談到，同質(zhì)化較為嚴(yán)重、創(chuàng)新不足，是P2P行業(yè)甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一大問題。在她看來，未來應(yīng)當(dāng)從渠道上的創(chuàng)新，或者說是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)加金融，轉(zhuǎn)向?qū)鹑诋a(chǎn)品實(shí)質(zhì)的創(chuàng)新，才能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
從與會(huì)嘉賓的觀點(diǎn)來看，在經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)的階段，無論是傳統(tǒng)金融還是新興金融形式，都應(yīng)當(dāng)正確定義自己、定義行業(yè)、定義金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，在變革和創(chuàng)新中尋求一條正確的道路，在更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也為自身發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。
金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài) 2
當(dāng)前利率改革已經(jīng)到了最后階段，即存款利率市場(chǎng)化的放開，在面臨這樣的大金融環(huán)境下，對(duì)于縣域金融而言會(huì)面臨儲(chǔ)多挑戰(zhàn)，比如在市場(chǎng)定價(jià)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)拓展等經(jīng)營(yíng)策略上需要應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的新變化，因此縣域金融機(jī)構(gòu)需調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，分析縣域金融市場(chǎng)變化動(dòng)向，在保證自身穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，更多支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、重新分析市場(chǎng)，做好調(diào)查研究，為制定金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略提供有力依據(jù)
新常態(tài)下的利率市場(chǎng)化，對(duì)金融市場(chǎng)具有一定的刺激影響和掣肘因素，積極的一方面是，能夠促使金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)觀念，由依賴于利差盈利模式向多元化發(fā)展創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變，能夠豐富服務(wù)渠道，更多支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，加強(qiáng)了銀行間的自由競(jìng)爭(zhēng)方式，銀行產(chǎn)品的自主定價(jià)，能夠使區(qū)域內(nèi)的金融消費(fèi)者更加受益。消極的一方面是針對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，盡管機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活，決策路徑短，但是其資本規(guī)模小，盈利模式單一，創(chuàng)新能力較弱，在這樣的環(huán)境下，縣域金融機(jī)構(gòu)面臨著外部應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)部需要自身改革的雙重壓力。
如何適應(yīng)新常態(tài)下的利率市場(chǎng)化，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好縣域金融市場(chǎng)調(diào)查和分析，了解本地金融市場(chǎng)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)情況、價(jià)格情況和服務(wù)能力等情況，同時(shí)準(zhǔn)確地為自身把脈，了解自身在金融市場(chǎng)中所處的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，依據(jù)這些因素，調(diào)整自身戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。
二、了解縣域經(jīng)濟(jì)需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展
近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下行壓力依然較大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)還處于化解庫(kù)存，調(diào)整產(chǎn)能階段，小微企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)壓力大，融資困難的處境，“三農(nóng)”受有關(guān)法律法規(guī)不健全和區(qū)域信用環(huán)境的影響，三戶聯(lián)保，信用貸款等貸款支持形式還是無法開展。這一因素，使縣域金融機(jī)構(gòu)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面依然未擺脫困境。利率市場(chǎng)化的新常態(tài)下，縣域金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，扶持小微企業(yè)和農(nóng)戶方面尋求突破，一方面支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面提升自身發(fā)展能力。
支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是要了解小微企業(yè)的融資渠道，小微企業(yè)在融過程中總是會(huì)“貨比三家”，首先要考慮是的融資成本，再次是資金到位的時(shí)限，是否影響其資金用途的時(shí)限，最后是歸還資金本息的方式，是否適合企業(yè)現(xiàn)金回流的速度。二是要前瞻企業(yè)的行業(yè)前景，預(yù)測(cè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難較大，但是前景比較樂觀的行業(yè)，應(yīng)積極給予支持，扶持小微企業(yè)復(fù)蘇和壯大。三是要在新的利率政策下，多了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)型小微企業(yè)對(duì)金融行業(yè)新的需求特別是在產(chǎn)品創(chuàng)新和定價(jià)模式方面，為金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展提供更有力的依據(jù)。
三、權(quán)衡利率定價(jià)模式，做好批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)，從中間找出兩方受益的平衡點(diǎn)
自2015年11月22日，央行下調(diào)存貸款準(zhǔn)備金基準(zhǔn)利率后，至今共進(jìn)行了四次降息，并將浮動(dòng)區(qū)間上限提高至1.5倍，在今年2月和4月分別進(jìn)行降準(zhǔn)，并采用了定降與普降相結(jié)合的方式，央行貨幣政策的精準(zhǔn)發(fā)力，助推了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步趨穩(wěn)，終于在今年10月24日，全面放開了存款利率。目前清河縣共有10家銀行業(yè)金融，存款利率國(guó)有四大銀行最高浮動(dòng)比例高于基準(zhǔn)利率0.3倍，而城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)最高浮動(dòng)比例高于基準(zhǔn)利率0.5倍，以一年、二年和三年定期存款業(yè)務(wù)最為突出。按貸款利率來看，國(guó)有四大銀行貸款利率普遍低于城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，短期貸款中，郵儲(chǔ)銀行高于準(zhǔn)貸款利率1.25倍，長(zhǎng)期貸款中，農(nóng)村商業(yè)銀行高于基準(zhǔn)利率0.89倍。
新的政策下，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在利率定價(jià)方面下籌統(tǒng)兼顧，合情合理�？h域金融機(jī)構(gòu)本身在服務(wù)方面，業(yè)務(wù)功能方面與國(guó)有大銀行存在著諸多差距，比如村鎮(zhèn)銀行本身就存在著公眾認(rèn)知度較低，存款資源偏少的情況，如果在定價(jià)方面與國(guó)有銀行持平，便沒有一定的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，所以縣域金融機(jī)構(gòu)定價(jià)方面應(yīng)根據(jù)縣域平均定價(jià)來權(quán)衡自己的存款利率價(jià)格，但是又不宜過高，本身縣域金融機(jī)構(gòu)的盈利渠道比較狹窄，如果過高的定價(jià)會(huì)
造成較高的經(jīng)營(yíng)成本。在貸款業(yè)定價(jià)方面，應(yīng)側(cè)重于自身的盈利空間和市場(chǎng)利率價(jià)格相結(jié)合的方式，要具有盈利的前提下，需要兼顧小微企業(yè)的融資成本，能夠發(fā)揮國(guó)家利率政策的最終體現(xiàn)。
在存貸款定價(jià)方面，縣域金融機(jī)構(gòu)還可以采用批發(fā)業(yè)務(wù)定價(jià)和零售業(yè)務(wù)定價(jià)并舉的方式，存款零售業(yè)務(wù)定價(jià)，采用低定價(jià)的方式，對(duì)于批發(fā)性的存款業(yè)務(wù)，可以采用階梯定價(jià)方式，促進(jìn)存款資源的擴(kuò)大。貸款業(yè)務(wù)則反之，對(duì)零售性額度比較小的貸款額度，可以采用高價(jià)定價(jià)方式，對(duì)于批發(fā)性的貸款業(yè)務(wù)，可以采用低價(jià)定價(jià)方式，這樣的差異化定價(jià)模式，既能有效解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款貴的難題，又能提高自身的盈利能力。
四、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平
利率市場(chǎng)化下的互聯(lián)網(wǎng)金融，也對(duì)銀行業(yè)造成了沖擊，民營(yíng)銀行的正式開放，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，在經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的縣域金融機(jī)構(gòu)，則面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。
（一）借助互聯(lián)網(wǎng)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開辦模式。如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為社會(huì)最關(guān)注的話題，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們信息交流的主要平臺(tái)，從大都市到基層農(nóng)村，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)不再陌生。所以，縣域金融機(jī)構(gòu)是為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的核心力量，與基層的村鎮(zhèn)客戶距離最近，在新的形勢(shì)下，需要改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，為基層客戶提供更方便，快捷的服務(wù)，比如客戶可以利用互聯(lián)進(jìn)行網(wǎng)上申貸、網(wǎng)上開卡、網(wǎng)上承兌、自動(dòng)辦理活期轉(zhuǎn)定期等業(yè)務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特色在于服務(wù)快捷、方便客戶，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，因此，縣域金融機(jī)構(gòu)需要用互聯(lián)網(wǎng)思維踐行普惠金融，接地氣，更好地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)。
�。ǘ┻\(yùn)用科技手段，創(chuàng)新服務(wù)模式。目前，有部分縣域金融機(jī)構(gòu)嘗試開辦自助銀行業(yè)務(wù)，效果良好，減少了客戶在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的等待時(shí)間，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的人力成本，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適度加大科技投入，提高科技服務(wù)水平。
�。ㄈ├谜邫C(jī)遇，做好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為了持續(xù)有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)的政策都是具有一定的關(guān)聯(lián)性，除了利率政策外，土地確權(quán)政策、融資擔(dān)保行業(yè)改革、民營(yíng)銀行的設(shè)立門檻開放等政策同時(shí)發(fā)力，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難題，化解燃眉之急�？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)本地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行摸底了解，根據(jù)行業(yè)特色，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)于需求多，而以沒有開辦的業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更多支持縣域經(jīng)濟(jì)。
五、促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)造良好金融環(huán)境
利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)利率定價(jià)進(jìn)行了全面的松綁，銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)具有了利率定價(jià)的自主權(quán)，但是為了維護(hù)好金融市場(chǎng)大局穩(wěn)定，縣域金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)遵循如下原則。
�。ㄒ唬┎粣阂馓岣呃蕛r(jià)格，促進(jìn)金融秩序穩(wěn)定�？h域金融機(jī)構(gòu)定價(jià)應(yīng)遵循當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)利率價(jià)格，適當(dāng)做好利率浮動(dòng)范圍，如果定價(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄瘦^多，惡意提高利率定價(jià)，會(huì)出現(xiàn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)惡劣，影響金融環(huán)境的健康發(fā)展，同時(shí)過高的融資成本也會(huì)損害金融機(jī)構(gòu)自身利益。
�。ǘ┎粨p害他行利益，營(yíng)造和諧的金融市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)宣傳方面應(yīng)采用合適的宣傳方式和渠道以及得當(dāng)?shù)男麄饔谜Z(yǔ)，不應(yīng)當(dāng)使用具有針對(duì)性、攻擊性等類似的宣傳用語(yǔ)，因?yàn)轭愃频男麄鞣绞�，�?huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)金融政策的理解，同時(shí)也會(huì)對(duì)向外宣傳的金融機(jī)構(gòu)造成懷疑，損人不利己。
�。ㄈ┎粨p害客戶利益，向客戶正確解讀國(guó)家金融政策。新的政策的出臺(tái)對(duì)于社會(huì)公眾總會(huì)經(jīng)過一個(gè)適應(yīng)的過程，特別縣域金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的大多是知識(shí)文化水平較低的農(nóng)村客戶，所以政策的宣傳在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)也是一項(xiàng)非常重要的工作。一方面貫徹好金融政策，在利率定價(jià)方面不能有損害于客戶利益的行為，另外對(duì)基層客戶要做好政策的宣傳和講解，讓老百姓了解政策，避免政策的誤解而造成與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)糾紛。
�。ㄋ模┎贿`背法律法規(guī)，做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)�？h域金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化的新常態(tài)下，應(yīng)依法合規(guī)制定自身經(jīng)營(yíng)政策，不可違背法律意愿，不能為了提高利潤(rùn)，觸碰法律底線，一旦如此，將會(huì)影響金融環(huán)境的健康發(fā)展，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還會(huì)遭受監(jiān)管法律的懲罰。
新常態(tài)下的利率市場(chǎng)化，為縣域金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，除了以上分析外，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中根據(jù)縣域金融市場(chǎng)變化情況，靈活掌握經(jīng)營(yíng)策略和防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，審時(shí)度勢(shì)，精準(zhǔn)定位，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，全力支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展。
金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài) 3
一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行貸款引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)和成因
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由粗放型轉(zhuǎn)向集約型，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的新形勢(shì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行貸款引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
不良貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，不良貸款率呈上升趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2023年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為3.6萬(wàn)億元，較上年末增加1678億元，同比增長(zhǎng)13.4%；不良貸款率為1.89%，較上年末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期上升0.12個(gè)百分點(diǎn)。從不良貸款的分布來看，各類銀行、各地區(qū)、各行業(yè)都存在不同程度的信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，中小銀行、東北地區(qū)、制造業(yè)等相對(duì)較高。
逾期貸款規(guī)模快速增長(zhǎng)，逾期貸款率顯著上升。逾期貸款是指到期未償還的貸款，是信用風(fēng)險(xiǎn)的重要預(yù)警指標(biāo)之一。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2023年一季度末，商業(yè)銀行逾期貸款余額為5.2萬(wàn)億元，較上年末增加1409億元，同比增長(zhǎng)37.9%；逾期貸款率為2.87%，較上年末上升0.05個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期上升0.55個(gè)百分點(diǎn)。
從逾期貸款的構(gòu)成來看，90天以上逾期貸款余額為2.4萬(wàn)億元，占逾期貸款余額的46.2%，較上年末下降0.7個(gè)百分點(diǎn)；90天以上逾期貸款率為1.32%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。這說明商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面有所加強(qiáng)，但仍需警惕逾期貸款規(guī)模過大、增速過快帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注類貸款規(guī)模穩(wěn)中有升，關(guān)注類貸款率略有下降。關(guān)注類貸款是指有可能發(fā)生損失但尚未確定損失金額的貸款，是信用風(fēng)險(xiǎn)的另一重要預(yù)警指標(biāo)之一。
根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2023年一季度末，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額為9.5萬(wàn)億元，較上年末增加110億元，同比增長(zhǎng)1.2%；關(guān)注類貸款率為6.62%，較上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期下降0.38個(gè)百分點(diǎn)。從關(guān)注類貸款的構(gòu)成來看，房地產(chǎn)開發(fā)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、制造業(yè)等領(lǐng)域仍然存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行貸款引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)的成因是多方面的，主要包括以下幾個(gè)方面：
宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的影響。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換。這些變化對(duì)商業(yè)銀行貸款的需求和質(zhì)量都產(chǎn)生了影響。一方面，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)上升；
另一方面，結(jié)構(gòu)調(diào)整加快導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，資金需求增加，貸款融資難度增大；再者，增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)面臨創(chuàng)新挑戰(zhàn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，貸款評(píng)估難度增大。
金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局變化帶來的影響。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融產(chǎn)品和服務(wù)更加多元化。這些變化對(duì)商業(yè)銀行貸款的定價(jià)和管理都產(chǎn)生了影響。一方面，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款利率下降，利差收窄，盈利能力下降；另一方面，金融產(chǎn)品和服務(wù)多元化導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款客戶流失，市場(chǎng)份額減少，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)削弱。
金融監(jiān)管政策變化帶來的影響。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融監(jiān)管政策更加嚴(yán)格，金融監(jiān)管體系更加完善。這些變化對(duì)商業(yè)銀行貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)都產(chǎn)生了影響。一方面，金融監(jiān)管政策嚴(yán)格導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款總量受到控制，信貸投放受到限制；另一方面，金融監(jiān)管體系完善導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款分類更加精細(xì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)更加透明。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題和挑戰(zhàn)
盡管我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步和成效，但仍然存在一些問題和挑戰(zhàn)，主要包括以下幾個(gè)方面：
信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不夠及時(shí)、準(zhǔn)確和全面。信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，也是最重要的一步。只有及時(shí)、準(zhǔn)確和全面地識(shí)別出潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地進(jìn)行評(píng)估、控制和化解。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面還存在一些不足，如：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)體系不夠科學(xué)、完善和統(tǒng)一；信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法不夠先進(jìn)、靈活和創(chuàng)新；信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息不夠充分、透明和共享等。
信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠客觀、合理和規(guī)范。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的第二步，也是非常關(guān)鍵的一步。只有客觀、合理和規(guī)范地評(píng)估出信用風(fēng)險(xiǎn)的大小、程度和影響，才能有效地進(jìn)行控制、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面還存在一些不足，如：信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型不夠科學(xué)、精準(zhǔn)和適應(yīng)；信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)不夠真實(shí)、有效和可靠；信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程不夠嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范和監(jiān)督等。
信用風(fēng)險(xiǎn)控制不夠有效、主動(dòng)和協(xié)調(diào)。信用風(fēng)險(xiǎn)控制是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的第三步，也是非常重要的一步。只有有效、主動(dòng)和協(xié)調(diào)地控制好信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)散和爆發(fā)，才能有效地進(jìn)行化解、消化和彌補(bǔ)。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在一些不足，如：信用風(fēng)險(xiǎn)控制策略不夠靈活、多元和創(chuàng)新；信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段不夠豐富、有效和及時(shí)；信用風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)機(jī)制不夠健全、順暢和高效等。
信用風(fēng)險(xiǎn)化解能力不夠強(qiáng)大、快速和穩(wěn)健。信用風(fēng)險(xiǎn)化解是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步，也是非常必要的一步。只有強(qiáng)大、快速和穩(wěn)健地化解好已經(jīng)發(fā)生的或即將發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地保障商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和聲譽(yù)形象。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)化解方面還存在一些不足，如：信用風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制不夠完善、公平和透明；信用風(fēng)險(xiǎn)化解資源不夠充足、合理和優(yōu)化；信用風(fēng)險(xiǎn)化解效果不夠顯著、持續(xù)和可持續(xù)等。
三、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和目標(biāo)
在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著復(fù)雜和多變的環(huán)境，需要遵循一些基本的原則和目標(biāo)，以提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效果和水平。以下是一些可能的原則和目標(biāo)：
全面覆蓋原則：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該涵蓋所有的貸款業(yè)務(wù)和客戶，不論規(guī)模大小、類型性質(zhì)、期限長(zhǎng)短，都應(yīng)該納入信用風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全面覆蓋。
動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)原則：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管等外部環(huán)境的變化，以及貸款業(yè)務(wù)和客戶的內(nèi)部情況的變化，及時(shí)調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)管理的策略和方法，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。
差異化處理原則：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該根據(jù)不同類型、不同等級(jí)、不同階段的貸款業(yè)務(wù)和客戶，采取不同的信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的差異化處理。
預(yù)防為主原則：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該注重在貸款業(yè)務(wù)和客戶發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)之前，采取有效的預(yù)防措施，如加強(qiáng)信用審查、完善貸后管理、提高撥備覆蓋率等，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)防為主。
綜合治理原則：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該充分利用各種手段和渠道，如加強(qiáng)內(nèi)部控制、完善法律制度、建立激勵(lì)約束機(jī)制、開展多元化處置等，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合治理。
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