個人申請銀行貸款的基本流程

個人銀行貸款大致分個人房產(chǎn)貸款，個人經(jīng)營貸款，個人消費貸款，個人小額信用貸款等，根據(jù)種類的不同銀行貸款要求、提供的資料及申辦流程等也有所不同。

申請個人貸款應(yīng)具備的基本條件：

1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

2.貸款用途明確合法;

3.貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

4.借款人具備還款意愿和還款能力;

5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

6.貸款機構(gòu)要求的其他條件。

個人申請銀行貸款的程序：

1.借款人提交貸款申請。

2.貸款機構(gòu)審查借款人條件(包括償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵押比率、風(fēng)險程度等)。

3.經(jīng)過風(fēng)險評價在審批通過，簽訂合同，發(fā)放貸款。

銀行貸款基本流程2017-02-17 22:51 | #2樓

銀行的貸款流程是比較復(fù)雜的，許多企業(yè)、特別是中小企業(yè)由于對銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉，對銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率，甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，并對每個環(huán)節(jié)中容易出錯的地方加以說明，希望對中小企業(yè)融資有所幫助。

一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：

二、 企業(yè)在銀行開立賬戶

1、 確定開戶網(wǎng)點：

1）就近、便利原則。

企業(yè)需要經(jīng)常到銀行柜面去辦理業(yè)務(wù)，所以企業(yè)開戶的銀行中最好有一家是交通方便的；目前大部分銀行都提供在線、電話銀行等離行服務(wù)，選擇電子銀行技術(shù)發(fā)達(dá)的銀行也很有必要。這樣會減少企業(yè)財務(wù)人員的大量業(yè)務(wù)辦理時間，而且也減少路途風(fēng)險。 注意：不是你看到的最近的銀行網(wǎng)點就可以開戶。小型商業(yè)銀行所有機構(gòu)都可以辦理一般的對公賬戶開戶，大型國有銀行的儲蓄所是不辦理對公業(yè)務(wù)的，還有一些特殊賬戶是支行辦理不了的，需要到分行營業(yè)部才可辦理，所以開戶時需要事先咨詢銀行。

2） 服務(wù)良好原則。

雖然銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的，但不同銀行、同一銀行的不同機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也可能是不一致的。要考慮銀行業(yè)務(wù)辦理效率，有些銀行客戶多、業(yè)務(wù)多、窗口少，辦理業(yè)務(wù)需要排很長時間隊；不同銀行的業(yè)務(wù)特長不一，對中小企業(yè)重視程度不一;這些都需要事先考察一下。

注意：有些銀行個人業(yè)務(wù)很強，但對公業(yè)務(wù)不一定強，有些銀行大客戶很多、對中小企業(yè)重視程度可能就不夠，所以如果你的企業(yè)處在業(yè)務(wù)快速成長期，對銀行的服務(wù)要

求較高、考慮融資的話就需要花一些時間尋找銀行。很容易試，去上門了解一下銀行對公業(yè)務(wù)，看銀行工作人員的能力和服務(wù)效率就知道了。

3） 貸款統(tǒng)一原則。

銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開戶主體必須是一家法人單位，貸款行和開戶行必須是一家分支機構(gòu)。

注意：銀行對貸款企業(yè)有一定要求，所以雖然企業(yè)可以開多個賬戶，但是中小企業(yè)最好不要在多家銀行開戶，有兩、三個賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)算行。

2、 咨詢開戶手續(xù)、準(zhǔn)備開戶材料

1）咨詢

開戶一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)基本情況，所以開戶前聯(lián)系銀行工作人員，詳細(xì)了解開戶的要求和流程非常必要。

2）準(zhǔn)備開戶材料。

一般需要：營業(yè)執(zhí)照正、副本原件；組織機構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務(wù)登記證正、副本原件；基本帳戶開戶許可證原件；法人代表身份證原件；企業(yè)公章、財務(wù)章、法人代表人名章；如委托單位財務(wù)人員辦理開戶手續(xù)還需提供法人書面授權(quán)書和代理人身份證原件。

3、 開戶

開戶時最好預(yù)約一下。為了保險起見，帶上相關(guān)印鑒，如果現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)材料填寫錯誤，還可以現(xiàn)場蓋章補救。開立基本戶大體需要7個工作日，開立一般戶大體需要3個工作日。

4、 開立賬戶常見問題：

1）開戶手續(xù)不全：見上文解決辦法。

2）基本帳戶記錄信息和開設(shè)一般賬戶提供信息不一致。銀行為企業(yè)開立一般賬戶時，需要調(diào)閱企業(yè)在人民銀行系統(tǒng)中的相關(guān)信息（該信息是企業(yè)開立基本賬戶時向銀行提供的，由銀行錄入到人民銀行系統(tǒng)中）。有些企業(yè)在開設(shè)基本戶后運營期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只變更了工商登記信息，而沒有去基本賬戶開戶行變更銀行信息，會導(dǎo)致企業(yè)用新法人代表的身份證材料不能開立賬戶。

解決辦法：需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)，如企業(yè)之前開立了基本戶，還需要企業(yè)在工商變更完基本信息后，去基本戶開戶行辦理相應(yīng)的變更手續(xù)，人民銀行會在7個工

作日之后出具新的開戶許可證。此時企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開立一般結(jié)算賬戶了。

三、 申請貸款

1、進(jìn)行融資安排

1）確定融資主要目的。

《個人申請銀行貸款的基本流程》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁未完全顯示，剩余內(nèi)容請訪問下一頁查看。

企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動性風(fēng)險管理，通過獲得銀行授信以備不時之需，平時可能不用，先做資金安排。財務(wù)需要，需要銀行融資補充資本金，利用財務(wù)杠桿提高企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)再融資等等。

注意：建議中小企業(yè)提早進(jìn)行融資安排，在不缺錢的時候解決融資問題，不要急等用錢的時候再去銀行申請授信。

2） 評估融資額度。

企業(yè)向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業(yè)務(wù)需要。很多中小企業(yè)提出融資需求時，只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢，我投到項目中就可以收益多少等等。但對企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。

3） 評估融資成本。

除了顯性的融資成本外，中小企業(yè)獲得銀行融資實際上是內(nèi)部管理特別是財務(wù)管理規(guī)范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產(chǎn)評估、人員精力、信息公開等成本。

2、評估授信條件

中小企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對中小企業(yè)融資條件主要包括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等，具體見：《中小企業(yè)如何提升銀行信用》《銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新》及今后每個產(chǎn)品的詳細(xì)介紹等文章。基本條件包括：

1）工商行政管理部門（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

注意：一些特殊行業(yè)需要主管機關(guān)核準(zhǔn)。例如有些中小企業(yè)做的是教育、旅游等業(yè)務(wù)，但并未取得教委、旅游局的審批，因此公司注冊名稱、經(jīng)營范圍和具體經(jīng)營走了一些擦邊球，對銀行融資不利。

2）自主經(jīng)營、獨立核算、自負(fù)盈虧、有健全的財務(wù)管理制度。

注意：銀行一般需要經(jīng)審計的財務(wù)報告。對一些掛靠到其他公司的業(yè)務(wù)收入一般不予所認(rèn)可。

3）借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力。

注意：銀行資金的使用必須符合國家規(guī)定，比如不能夠進(jìn)股市、期市，貸款的真實使用必須和申請的一致等等。

4）企業(yè)經(jīng)營良好，借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔(dān)保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品。 注意：經(jīng)營年限過短不利于銀行判斷企業(yè)經(jīng)營能力。納稅記錄和向銀行提供的報表應(yīng)當(dāng)相符。所以中小企業(yè)合理合法的避稅行為銀行是認(rèn)可的，但偷逃納稅會影響融資。

5）應(yīng)在銀行開立存款帳戶，并按規(guī)定報送財務(wù)報表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督。

6）企業(yè)應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。

注意：企業(yè)第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會紀(jì)錄企業(yè)所有銀行的融資信息，因此違約對企業(yè)的再次融資打擊是致命的。

3、 準(zhǔn)備提交材料，一般包括：

1）企業(yè)和保證人（如有）的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明，董事會或管理機構(gòu)同意申請借款的決議；

2）企業(yè)和擔(dān)保人（如有）經(jīng)會計師事務(wù)所審計的會計報表和申請貸款日前一個月的會計報表；

3）抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

4）企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。

5）注意：在提交材料中企業(yè)容易缺少：提交給銀行的復(fù)印件不加蓋公章。提交的材料中缺少企業(yè)融資的授權(quán)文件。企業(yè)的公司章程會約定企業(yè)的重大決策需要內(nèi)部的機構(gòu)認(rèn)可，如有些是董事會同意，有些是法人代表決定，有些是企業(yè)總經(jīng)理決定，一般來說企業(yè)融資是需要董事會決定的，所以企業(yè)要提供董事會決議。

6）注意：銀行調(diào)查內(nèi)容包含項很多，基本有：

① 企業(yè)的基本資料，包括企業(yè)管理者情況、股東情況、歷史背景、發(fā)展情況等； ② 企業(yè)的行業(yè)情況，國家宏觀政策，行業(yè)發(fā)展，行業(yè)特點，企業(yè)在該行業(yè)中的行業(yè)地位等；

③ 企業(yè)的經(jīng)營情況，包括企業(yè)的采購、生產(chǎn)、銷售及合法經(jīng)營情況

④ 企業(yè)的管理情況，包括企業(yè)文化，管理者素質(zhì)、員工素質(zhì)、管理方式等；

⑤ 企業(yè)的財務(wù)情況，包括企業(yè)財務(wù)報表以及對賬單等相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)及佐證信息； ⑥ 企業(yè)的需求情況，包括企業(yè)資金需求的目的、還款來源等；

⑦ 企業(yè)的信用狀況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在人民銀行等相關(guān)信用記錄； ⑧ 企業(yè)的擔(dān)保情況，包括對房產(chǎn)或其他抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保方的調(diào)查。

四、 銀行內(nèi)部貸款審理流程

1、貸前調(diào)查

1）客戶經(jīng)理初步了解后，認(rèn)為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單

《個人申請銀行貸款的基本流程》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁未完全顯示，剩余內(nèi)容請訪問下一頁查看。

2）初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進(jìn)行佐證調(diào)查。3）寫出調(diào)查報告；

銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請貸款的一項重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時由于這項步驟的重要性，調(diào)查所需要的時間較長，手續(xù)相對繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來說，企業(yè)第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進(jìn)行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行對于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對于低風(fēng)險的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提高貸款效率。

2、審批

審批階段對于大部分企業(yè)來說略顯神秘，因為企業(yè)不參與該階段工作。銀行內(nèi)部按照權(quán)限要求，有對應(yīng)審批人員進(jìn)行審批。審批條件基本上是按照銀行內(nèi)部管理文件要求進(jìn)行，其標(biāo)準(zhǔn)有心的企業(yè)在調(diào)查階段已經(jīng)可以了解和總結(jié)。企業(yè)是否獲得融資不是審批決定的，而是企業(yè)是否符合條件要求決定的，銀行審批人員僅會對一些彈性條款尺度加以掌握 而已。為了提高銀行貸款效率，銀行目前的創(chuàng)新是盡可能的實現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。 注意：大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。

五、 契約安排

審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。

六、 落實貸款前提條件

授信生效并不代表企業(yè)可以拿到銀行資金。銀行內(nèi)部控制要求審批和放款分離，而且審批時一般會約定一些放款前提條件，例如抵、質(zhì)壓操作，需要企業(yè)提供貿(mào)易合同、

發(fā)票等，企業(yè)需要滿足前提條件后，才能拿到資金。

由于抵、質(zhì)押過程相對復(fù)雜，且是在行政管理部門辦理，具體要求也不太一致，因此建議企業(yè)在作抵、質(zhì)押過程前先咨詢銀行客戶經(jīng)理， 帶齊材料，縮短辦理時間。

七、 放款

提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。企業(yè)一般打一天的富余量即可。

八、 貸款管理

在貸款發(fā)放期間，銀行定期對企業(yè)的基本情況進(jìn)行檢查、跟蹤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。

九、 貸款到期回收

一般來說貸款到期前一段時間，銀行會通知企業(yè)做好還款手續(xù)；到期前幾天，銀行會檢查企業(yè)帳戶資金是否落實，避免由于企業(yè)自身資金運作問題導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期，影響企業(yè)在人民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業(yè)歸還本息。

注意：企業(yè)一定要提前安排好還款資金，不要把時間卡的很緊，一但預(yù)料之外的事情發(fā)生，影響資金歸還的話，對企業(yè)的信用記錄有重大不良影響，今后所有銀行在貸款卡上面都會查到相關(guān)信息，對企業(yè)還款能力有疑慮，影響貸款。

銀行融資是一個非常復(fù)雜的業(yè)務(wù)，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效率辯解，只是希望中小企業(yè)對銀行有信心，目前所有的商業(yè)銀行都在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理機制、體制進(jìn)行變革，以期滿足中小企業(yè)的要求。從銀行業(yè)務(wù)的管理根本上講，有些條件和流程是無法減少的，也想請中小企業(yè)理解。換個位置考慮：如果你是銀行，一個你不認(rèn)識的人突然向你借幾百萬、幾千萬，你會對他提什么條件？什么時間給他錢？

對中小企業(yè)來講，對銀行融資的了解和事前準(zhǔn)備配合是加快流程的重要手段；而且信用主要來源于了解，所以中小企業(yè)和銀行多溝通是基礎(chǔ)。

個人銀行貸款流程2017-02-17 22:53 | #3樓

一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、財務(wù)部門或會計師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告，以及申請貸款前一期財務(wù)報告；

3、原有不合理占用貸款的糾正情況；

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、項目建議書和可行性報告；

6、銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；

7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計劃任務(wù)書、初步設(shè)計和總概算。

二、銀行的審批

1．立項

該階段的主要工作是確認(rèn)審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。

2．對借款人進(jìn)行信用等級評估

信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評估機構(gòu)進(jìn)行。

3．進(jìn)行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對企業(yè)的財務(wù)狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4．綜合判斷

審查人員對調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測貸款的風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。

5．進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對借款申清進(jìn)行審查后，認(rèn)為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項�！督杩詈贤�》自簽訂之日起即發(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

【個人申請銀行貸款的基本流程】相關(guān)文章：

招聘的基本流程是怎樣的10-26

個人申請商標(biāo)流程04-08

員工關(guān)系管理的基本流程04-16

個人銀行貸款申請書05-16

銀行貸款申請11-08

個人和公司申請商標(biāo)流程04-10

個人支付寶申請流程04-08

加班申請流程04-25

涉外禮儀基本常識及其接待流程03-11

銀行貸款申請書01-14