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汽車消費貸款操作流程
主要有以下四個環(huán)節(jié)：
一、車貸業(yè)務(wù)受理和前期調(diào)查
目前個人向銀行申請普通銀行車貸主要通過兩種方式，一是個人直接向銀行申請車貸，這種方式要求客戶具有比較優(yōu)秀的個人條件；再一種是通過專門的車貸擔(dān)保公司向銀行申請車貸，這種方式是目前車貸的主流操作模式，對客戶的要求相對降低了不少。車貸的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。車貸申請者填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人（比如申請者的妻子）的車貸申請者，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
銀行（或擔(dān)保公司）應(yīng)對車貸申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。
車貸前期調(diào)查是主要是核實車貸申請人的相關(guān)材料是否真實、完整、合法、有效，并調(diào)查車貸申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保（反擔(dān)保）等情況。車貸前期的調(diào)查主要集中在以下幾點：①車貸申請者提供的材料是否真實（比 1
如戶籍、房產(chǎn)證、工作單位、收入證明、購車用途等）②車貸申請者經(jīng)濟狀況、還款意愿及能力的調(diào)查。
車貸受理前期的調(diào)查完成后，應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款（擔(dān)保）的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式（反擔(dān)保）、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對車貸申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。
二、銀行對車貸申請的審查和審批
1.車貸審查
貸款審查人負責(zé)對車貸申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。
2.車貸審批
貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
2
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
三、車貸合同的簽訂和貸款發(fā)放
1.簽訂車貸合同
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知車貸申請人以及其他相關(guān)人（包括抵押人和出質(zhì)人等），確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
（1）填寫合同
（2）審核合同
（3）簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
（1）落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。
（2）貸款發(fā)放
四、車貸業(yè)務(wù)辦理后的檔案管理
個人汽車貸款的檔案管理是指貸款發(fā)放后到車貸合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指車貸申請人按車貸合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
2.合同變更
（1）提前還款
（2）期限調(diào)整
（3）還款方式變更
個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
（4）借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。
其目的是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。
（1）對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容
（2）對保證人及抵（質(zhì)）押物進行檢查的主要內(nèi)容
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4、不良貸款管理
關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責(zé)任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。
5、貸后檔案管理
貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。
車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)流程（擔(dān)保公司）
為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實際，特制定本規(guī)程。
擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。
一、擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：
（一）擔(dān)保申請
（二）受理立項
（三）調(diào)查評審
（四）核查審批
（五）簽約擔(dān)保
（六）專人上牌
（七）抵押登記
（八）收擔(dān)保費
（九）放貸提車
（十）保后管理
二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程
1、貸款對象：年齡在十八周歲（含）至六十周歲（含），具有完全民事行為能力的自然人。
2、貸款額度：所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%；
3、貸款期限：如所購車輛為自用車，貸款期限最長不超過3年；
4、貸款利率：按照銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；
5、擔(dān)保方式：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施（擔(dān)保公司），還可包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。
6、需要提供的申請材料：
（1）個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；
（2）戶籍證明或長期居住證明；
（3）個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產(chǎn)證明；
（4）由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明；
（5）購車首期付款證明；
（6）以所購車輛抵押以外的方式進行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料。
2、辦理流程：
①借款人提交申請材料；
②經(jīng)辦行對借款人提交的申請材料進行初審，對借款人進行資信調(diào)查和客戶評價；
③對通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請進行審批； ④通過審批的，通知借款人辦理合同簽訂、車輛上牌、抵押等相關(guān)手續(xù)；未通過審批的，須向借款人進行說明；
⑤借款合同生效后方，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。采取專項放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，經(jīng)辦行直接將貸款轉(zhuǎn)入借款人購車的經(jīng)銷商賬戶。銀行放款后會通知我公司，提供《放款通知書》，款到帳，客戶提車。
汽車消費貸款操作流程2017-02-18 13:15 | #2樓
根據(jù)唐山市車輛管理所現(xiàn)行的貸款車輛抵押登記辦法，對汽車消費貸款業(yè)務(wù)（不含工程機械車）操作流程調(diào)整如下：
一、 購車人到經(jīng)銷商處看車，明確貸款購車意向。
二、 經(jīng)銷商對借款人進行前期調(diào)查，并收集購車人各種 有關(guān)情況資料。
三、 經(jīng)銷商調(diào)查認定符合條件的，簽訂“汽車買賣合 同”，推薦到我行，并提供相關(guān)資料。包括借款人資格證明、借款人職業(yè)及收入證明、擔(dān)保人收入證明、身份證及戶口本、結(jié)婚證原件，填寫貸前調(diào)查報告、汽車消費貸款申請審批表、劃扣款委托書、推薦保函，出具購車發(fā)票、買賣合同、汽車合格證。
四、 我行根據(jù)經(jīng)銷商提供的資料，對借款人資信情況及 各種資料的真實性進行調(diào)查核實，審核無誤后與借款人簽訂《汽車消費借款合同》、《抵押合同》，填寫抵押清單。其中合同的起始日期為合同簽訂之日。
五、 經(jīng)銷商持《汽車消費借款合同》、《抵押合同》、抵 押清單及其它所需資料到車管所辦理牌照、保險、抵押登記等手續(xù)。車管所在《機動車登記證書》登記欄進行抵押登記，登記內(nèi)容為：“抵押權(quán)人：中國農(nóng)業(yè)銀行唐山市建設(shè)南路支行。抵押主債權(quán)金額為：（貸款金額）。抵押登記日期：年月
日�！�
六、 我行收到經(jīng)銷商提供的購車人行車本復(fù)印件、機動 車登記證書原件復(fù)印件、保單正本原件復(fù)印件，核對無誤后發(fā)放貸款。
汽車消費貸款業(yè)務(wù)流程2017-02-18 13:12 | #3樓
1、個人消費類汽車貸款申請資料
（1） 貸款申請表（中行格式）；
（2） 申請人夫妻的身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；
（3） 單位出具的收入證明（中行格式）；
（4） 中行活期一本通存折（配卡）；
（5） 購車材料：
①如為一次性付款購車，提供機動車登記證、購車發(fā)票、車輛行駛證、購置稅發(fā)票和完稅憑證、交強險保單和發(fā)票、進口檢驗和完稅證明（進口車）的正本及復(fù)印件；
②如為首付購車，提供購車合同和首付款發(fā)票。銀行審批通過
后，出具同意發(fā)放汽車貸款通知書給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商協(xié)助申請人辦理購車、報牌、繳納相關(guān)稅費等手續(xù)，并及時將車輛行駛證、購置稅發(fā)票和完稅憑證、交強險保單和發(fā)票、進口檢驗和完稅證明（進口車）的正本及復(fù)印件提交給銀行；
2、在上述材料齊全，審批通過的情況下，銀行通知客戶辦理簽約手續(xù)；
3、銀行辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)后，將貸款及時劃撥到經(jīng)銷商在我行開立的銀行賬戶上（若為一次性付款， 直接劃撥到申請人賬戶）；
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