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關(guān)于我行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及對(duì)策的思考
近年來(lái)，我行在支行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)和全行員工的辛勤努力下，伴隨網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的不斷深入，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)舊貌換新顏，設(shè)備軟硬件升級(jí)改造以及網(wǎng)點(diǎn)人員素質(zhì)提高等都有效了提升我行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，彰顯了我行良好社會(huì)形象；同時(shí)，我行深入貫徹落實(shí)各項(xiàng)工作會(huì)議精神，切實(shí)按照分行的工作部署和要求，圍繞工作重點(diǎn)真抓實(shí)干，有序開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了存貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)有效發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)收入不斷提高的良好局面。這些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)诟髂甓鹊臄?shù)據(jù)報(bào)表里都得到了充分的體現(xiàn)，現(xiàn)結(jié)合本人工作經(jīng)驗(yàn)就我行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀做粗淺的分析：
一、存款不穩(wěn)定，依賴(lài)性較強(qiáng)。
近年來(lái)，我行公司類(lèi)存款增長(zhǎng)長(zhǎng)期依賴(lài)于###、###、###等幾家大型企業(yè)，臨時(shí)性存款較多；儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)過(guò)多依賴(lài)甘蔗款的兌付，沒(méi)有真正形成多點(diǎn)開(kāi)花的格局，存款“馬鞍形”現(xiàn)象如影隨形。要做好穩(wěn)存增存工作，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：
（一）對(duì)公存款方面
堅(jiān)決貫徹分行“擴(kuò)容提質(zhì)”的發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)銀政、銀企關(guān)系，抓好源頭營(yíng)銷(xiāo)，培育公司類(lèi)存款新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)應(yīng)以對(duì)公業(yè)務(wù)下沉為契機(jī)，對(duì)重點(diǎn)公司客戶(hù)的公司高層、公司財(cái)務(wù)等關(guān)鍵人員進(jìn)行個(gè)人貴賓化服務(wù)，通過(guò)辦理貴賓卡、額度優(yōu)惠的信用卡為載體提供其費(fèi)率優(yōu)惠、資金理財(cái)?shù)馁F賓服務(wù)，在平時(shí)開(kāi)展發(fā)行紀(jì)念幣、派發(fā)小禮品活動(dòng)時(shí)重點(diǎn)優(yōu)先考慮等手段做好公司客戶(hù)關(guān)鍵人員的日常維護(hù)，增強(qiáng)其公司人員的認(rèn)同感和忠誠(chéng)度，有利于爭(zhēng)取客戶(hù)在我行的存款額度。
（二）儲(chǔ)蓄存款方面
（1）加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)，充分發(fā)揮定期存款功能。跳出依賴(lài)臨時(shí)性存款的思維，加強(qiáng)員工營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，鼓勵(lì)柜員有存款必營(yíng)銷(xiāo)定期，如若柜員每天營(yíng)銷(xiāo)一筆五千或一萬(wàn)的定期存款，積少成多，持之以恒，相信結(jié)果會(huì)是一個(gè)客觀的數(shù)據(jù)。
（2）維護(hù)好貴賓客戶(hù)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。充分利用貴賓客戶(hù)系統(tǒng)，通過(guò)發(fā)送生日祝福、產(chǎn)品信息等手段提升客戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)為客戶(hù)保值增值，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。理財(cái)產(chǎn)品具有穩(wěn)定存款、吸收存款功能，但我行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，原因在于部分員工存在理財(cái)產(chǎn)品會(huì)影響到時(shí)點(diǎn)存款的思想顧慮和理財(cái)
產(chǎn)品計(jì)價(jià)少而缺乏營(yíng)銷(xiāo)熱情。因此，為穩(wěn)定存量客戶(hù)，吸引潛在貴賓客戶(hù)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和宣導(dǎo)，大加營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)力度，營(yíng)造良好的營(yíng)銷(xiāo)氛圍，調(diào)動(dòng)員工營(yíng)銷(xiāo)積極性，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）做細(xì)兌付甘蔗款工作，提高甘蔗款留存率。甘蔗款是我行儲(chǔ)蓄存款的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，但甘蔗款的留存率一直很低，嚴(yán)重影響了我行儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定性。分析原因，除了蔗農(nóng)生產(chǎn)生活的資金需求外，主要是由于我行服務(wù)不到位、客戶(hù)排隊(duì)等候多、業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長(zhǎng)以及同業(yè)的挖搶。為扭轉(zhuǎn)這一局面，必須做實(shí)做細(xì)兌付甘蔗款這篇文章。a、組織開(kāi)展存折換卡業(yè)務(wù)，通過(guò)現(xiàn)金設(shè)備分流客戶(hù)，減輕柜臺(tái)壓力；b、做好現(xiàn)金調(diào)撥工作，避免ATM無(wú)錢(qián)加鈔，蔗農(nóng)無(wú)錢(qián)可取的情況；c、大加支持兌付甘蔗款工作的力度，在兌付甘蔗款高峰期，靈活調(diào)配柜員支援有兌付甘蔗款的網(wǎng)點(diǎn)；d、重視甘蔗種植大戶(hù)的維護(hù)工作，經(jīng)數(shù)據(jù)對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)甘蔗種植大戶(hù)在我行網(wǎng)點(diǎn)甘蔗款留存相當(dāng)少，在我行達(dá)到金卡客戶(hù)等級(jí)持有金卡的少之又少，原因在于客戶(hù)長(zhǎng)期被忽視加上同業(yè)的挖搶?zhuān)瑢?dǎo)致客戶(hù)流失。維護(hù)好種植大戶(hù)是做好兌付甘蔗款工作的關(guān)鍵，必須認(rèn)真落實(shí)甘蔗種植大戶(hù)名單制，通過(guò)發(fā)放金卡、辦理理財(cái)?shù)忍峁┵F賓、準(zhǔn)貴賓的優(yōu)質(zhì)快捷服務(wù)讓其得到重視、獲得實(shí)惠，減少存款流失。
二、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，個(gè)貸營(yíng)銷(xiāo)有待突破。
近年來(lái)，個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，個(gè)貸業(yè)務(wù)來(lái)源少，主要依靠存量的農(nóng)戶(hù)小額貸款客戶(hù)，個(gè)貸營(yíng)銷(xiāo)有待突破。我行應(yīng)積極開(kāi)展“全員營(yíng)銷(xiāo)個(gè)貸”，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理掛點(diǎn)，客戶(hù)經(jīng)理在做好本職工作同時(shí)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展個(gè)貸營(yíng)銷(xiāo)的基本技能培訓(xùn)，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)貸業(yè)務(wù)后與掛點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)接，由掛點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理完成后續(xù)工作。
三、大堂經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)較低，激勵(lì)機(jī)制執(zhí)行不到位。
隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，提升服務(wù)水平迫不及待，開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“贏在大堂”，關(guān)鍵在于大堂經(jīng)理。目前我行大堂經(jīng)理素質(zhì)不高且缺乏主動(dòng)性，引導(dǎo)分流、指導(dǎo)填單等大堂服務(wù)不到位，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)維護(hù)不甚理想，一定程度上阻礙我行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。應(yīng)實(shí)行大堂經(jīng)理競(jìng)聘上崗制度，加強(qiáng)大堂經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高大堂經(jīng)理素質(zhì)，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。同時(shí)，目前我行雖有產(chǎn)品計(jì)價(jià)分配方案，但大部分網(wǎng)點(diǎn)普遍延用大堂經(jīng)理配備前的計(jì)價(jià)方案，大部分計(jì)價(jià)都由柜員獲得，大堂經(jīng)理所得甚少，嚴(yán)重打擊大
堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)積極性，存在不合理性。我行應(yīng)向城市先進(jìn)行效仿，在電子產(chǎn)品模塊計(jì)價(jià)上，大堂經(jīng)理按一定比例從每個(gè)柜員的計(jì)價(jià)中提取，其他產(chǎn)品計(jì)價(jià)由營(yíng)銷(xiāo)人所得，這樣既不打擊大堂經(jīng)理積極性，也緩和大堂經(jīng)理與柜員爭(zhēng)搶計(jì)價(jià)的矛盾。
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四、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
我行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在近幾年###分行排名中均靠后。導(dǎo)致原因是：
（一）受案件影響，員工普遍存在信用卡風(fēng)險(xiǎn)性大，容易發(fā)生案件的顧慮；（二）由于信用卡發(fā)卡條件高、辦理時(shí)間長(zhǎng)；辦理過(guò)程存在因客戶(hù)征信不良、評(píng)分不足而無(wú)法發(fā)卡的現(xiàn)象，且材料被拒絕后未能及時(shí)反饋給營(yíng)銷(xiāo)人；發(fā)卡時(shí)間不確定性，營(yíng)銷(xiāo)人難以及時(shí)跟進(jìn)激活等原因造成營(yíng)銷(xiāo)計(jì)價(jià)難以?xún)冬F(xiàn)，產(chǎn)生認(rèn)識(shí)誤區(qū)，從而導(dǎo)致員工信用卡營(yíng)銷(xiāo)積極性不高。要推動(dòng)我行信用卡發(fā)展，必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，培養(yǎng)員工合規(guī)操作 、風(fēng)險(xiǎn)可控的理念，打破思想顧慮；同時(shí)建立信用卡營(yíng)銷(xiāo)模板，使?fàn)I銷(xiāo)簡(jiǎn)單化；定期公布發(fā)卡情況，使流程透明化以便營(yíng)銷(xiāo)人及時(shí)跟進(jìn)激活；建立營(yíng)銷(xiāo)臺(tái)賬，確保計(jì)價(jià)及時(shí)兌現(xiàn)。通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、梳理發(fā)卡流程、落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)價(jià)，相信會(huì)重新激起員工營(yíng)銷(xiāo)熱情，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
以上是本人對(duì)我行業(yè)務(wù)發(fā)展的思考，呈請(qǐng)審閱，有不妥之處，懇請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)給予批評(píng)教誨！
關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策的思考2017-05-11 18:15 | #2樓
網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易繁榮，躊國(guó)投資也增長(zhǎng)迅速，經(jīng)濟(jì)一體化的同時(shí)也帶來(lái)了金融業(yè)的全球化，使國(guó)際間的銀行競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，與此同時(shí)，Ineteret在各行各業(yè)廣泛應(yīng)用，銀行也借助Internet 這個(gè)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，以此來(lái)滿足客戶(hù)的需要和降低成本。由此，網(wǎng)上銀行誕生了，它改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，為客戶(hù)提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)。
什么是網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行又叫在線銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)，銷(xiāo)戶(hù)，查詢(xún)，對(duì)賬，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬，信貸，網(wǎng)上證券，投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期存款和定期存款，支票，信用卡及個(gè)人投資等。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展史
我國(guó)網(wǎng)上銀行雖然與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步晚，但發(fā)展速度快�；仡櫸覈�(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程，大概經(jīng)歷了三個(gè)階段：
第一階段始于20世紀(jì)70年代中后期至80年代初，是起步階段。在銀行開(kāi)通的網(wǎng)站，可以辦理的業(yè)務(wù)少之又少，服務(wù)單一，只能提供在單一賬戶(hù)上賬戶(hù)查詢(xún)等簡(jiǎn)單信息類(lèi)業(yè)務(wù)，大部分商業(yè)銀行只是將網(wǎng)上銀行作為宣傳的一個(gè)窗口。
第二階段始于20世紀(jì)80年代中后期至90年代，是發(fā)展應(yīng)用階段。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種不斷豐富，增加了轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等功能，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)開(kāi)始被網(wǎng)上銀行取代，使各銀行降低了成本，提高了效率。
第三階段始于20世紀(jì)90年代至今，是創(chuàng)新階段。各銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了吸引更多的客戶(hù)，紛紛推出屬于自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，真正以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)的需要為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)某一特定顧客，提供專(zhuān)有的產(chǎn)品和服務(wù)，大大地提高了客戶(hù)的忠誠(chéng)度，因此，銀行創(chuàng)造了屬于自已的品牌，提高了競(jìng)爭(zhēng)力。如招商銀行的“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融e家”、建高銀行的“e路通”，網(wǎng)上銀行成為銀行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的主要渠道。
網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀
從1997年招商銀行率先推出了中國(guó)的第一家網(wǎng)上個(gè)人銀行起，網(wǎng)上銀行以方便、快捷、高效、低成本等優(yōu)勢(shì)條件下，迅速發(fā)展，“AAA”式的服務(wù)深受顧客的喜愛(ài)，滿足了客戶(hù)的需求。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行。目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都已推出了網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行已廣泛應(yīng)用到我們生活的方方面面。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀歸納起來(lái)主要表現(xiàn)在以下方面：
1.網(wǎng)上銀行用戶(hù)量和交易量增長(zhǎng)迅速
2017年我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易額實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增式，達(dá)245.8萬(wàn)億元，比2066年增長(zhǎng)163.1%。2017年網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬(wàn)億元，比2017年增長(zhǎng)30.6%。全國(guó)各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普通超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了40%以上。資料顯示，截止2017年3月底，工商銀行企業(yè)銀行客戶(hù)近160萬(wàn)戶(hù)，
2017年全年的交易量突破110萬(wàn)億元；網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額達(dá)到86.78萬(wàn)億元。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額為78.75萬(wàn)億元，在整體交易額中占比為90.1%
2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)和服務(wù)品種不斷豐富
網(wǎng)上銀行剛剛起步時(shí)，只能提供一些簡(jiǎn)單的信息類(lèi)業(yè)務(wù)，隨著各銀行對(duì)網(wǎng)上銀行越來(lái)越看重，投入更多的人力和物力去建設(shè)，使原來(lái)需要去柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上就可以直接辦理，人們可以隨時(shí)，隨地的進(jìn)行賬務(wù)查詢(xún)、存貸利率查詢(xún)、外匯牌價(jià)查詢(xún)、投資理財(cái)、賬戶(hù)資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、基金等。到后來(lái)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了搶占更多的市場(chǎng)份額同時(shí)又要減少成本，利潤(rùn)最大化，各銀行又不斷推出新的網(wǎng)上銀行功能，豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種，像交通銀行2017年2月推出境外人民幣網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)：工商銀行2017年初在網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)上增加了基金漫游和基金指定功能，在網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上增加了險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換，追加部分贖回功能：東業(yè)銀行推出了shopping卡，支付寶充值卡等網(wǎng)上支付功能。
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3.日益看重在網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)中發(fā)展自有品牌戰(zhàn)略
招商銀行于1995年7月推出了“一卡-通”，使取在業(yè)務(wù)上真正的得到突破，是招商銀行的核心產(chǎn)品和知名品牌，尤其是個(gè)人理財(cái)方面，迅速搶占了市場(chǎng)，使其發(fā)卡量排名全國(guó)第一。在中央電視臺(tái)和《人民日?qǐng)?bào)》聯(lián)合開(kāi)展的“全國(guó)34個(gè)主要城市居民消費(fèi)者喜愛(ài)的品牌 ”調(diào)查中，“一卡-通”被廣大消費(fèi)者評(píng)為“最受歡迎的銀行卡”之一。之后，又推出了“一網(wǎng)通”、“金葵花理財(cái)”、“點(diǎn)金理財(cái)”“財(cái)富賬戶(hù)”等知名品牌，深受客戶(hù)的歡迎，給其業(yè)績(jī)帶來(lái)了很多的貢獻(xiàn)。其它銀行也紛紛推出了各自的品牌，像工商銀行的“金融e家”、建設(shè)銀行的“e路通”等，根據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)網(wǎng)《2017年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)研究報(bào)告》中表明，工商銀行的“金融e家”在網(wǎng)銀用戶(hù)中達(dá)到了53.8%的知名度，招商銀行的“一網(wǎng)通”達(dá)到了51.1%的知名度，建設(shè)銀行的“e路通”達(dá)到了30.4 %的知名度，都是比較成功的品牌戰(zhàn)略。
4網(wǎng)上銀行得到國(guó)際社會(huì)的認(rèn)可
2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度的“全球最佳銀行網(wǎng)站”。2003年6月，招商銀行的“一網(wǎng)通”登上了被譽(yù)為國(guó)際信息技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域奧斯卡的CHP大獎(jiǎng)，這是中國(guó)企業(yè)首次獲此殊榮，表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上的服務(wù)水平向國(guó)際水平邁進(jìn)。 網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題
盡管網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)出生機(jī)勃勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，便不足的地方也隨之涌現(xiàn)出來(lái)，給網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下方面：
1.安全存在隱患
雖然網(wǎng)上銀行不受時(shí)間、空間的限制，給客戶(hù)帶來(lái)了方便，但網(wǎng)上銀行是依靠計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，在這些開(kāi)放的系統(tǒng)上運(yùn)行，存在巨大的安全隱患。安全性是用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行最為關(guān)心的因素，也是阻礙新用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行的首要因素。根據(jù)2017年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告，76%的用戶(hù)仍然仍在對(duì)網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的擔(dān)憂。隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的犯罪率也逐年上升，依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的網(wǎng)上銀行容易存在信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制、授權(quán)侵犯和黑客、病毒的入侵，使用戶(hù)的資金遭受損失。盡管目前網(wǎng)上銀行已有了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)技術(shù)等保障，但仍有很多商業(yè)銀行被克隆，像在2004年12月8日，內(nèi)蒙古呼和浩特市一位市民在登陸中國(guó)銀行的網(wǎng)站后，卡里的錢(qián)就不見(jiàn)了。經(jīng)過(guò)調(diào)查，原來(lái)他登陸的是一個(gè)假的中國(guó)銀行網(wǎng)站，與真的中國(guó)銀行網(wǎng)站相比，幾乎可以以假亂真，行標(biāo)，欄目，新聞，地址，全部都一樣。犯罪份子通過(guò)克隆網(wǎng)頁(yè)，以銀行的名義向客戶(hù)發(fā)送郵件，在郵件中載有一個(gè)可鏈接至詐騙網(wǎng)站的超鏈接，客戶(hù)需要進(jìn)入這個(gè)超鏈接才能輸入賬號(hào)和密碼。以
此來(lái)竊取客戶(hù)的賬號(hào)和密碼等資料。說(shuō)明銀行網(wǎng)站還有漏洞，給犯罪份子帶來(lái)可乘之機(jī)，制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
2.信用機(jī)制不完善
我國(guó)網(wǎng)上銀行信用環(huán)境還不夠成熟，信用機(jī)制還不完善。像個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方已有150年歷史，但我國(guó)信用體系還在起步階段，信用體系建設(shè)較為薄弱。網(wǎng)上銀行交易是在一個(gè)虛擬的環(huán)境里完成的，交易時(shí)雙方互不見(jiàn)面，所以對(duì)信用有著高的要求。而且虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境加劇信息的不對(duì)稱(chēng)，使有些企業(yè)不放心與客戶(hù)采用信用信用結(jié)算交易方式交易。這就需要一個(gè)健全、完善的信用機(jī)制做支撐。另外，各網(wǎng)上銀行對(duì)客戶(hù)資信評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，又自為政，彼此間互不承認(rèn)客戶(hù)的資質(zhì)，使有關(guān)信用資源不能共享，對(duì)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了不便，阻礙了網(wǎng)上銀行發(fā)展的步伐。
3.網(wǎng)上銀行法律、法規(guī)不健全
我國(guó)于1996年開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，在這十幾年中，一直保持著快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但網(wǎng)上銀行的法律、法規(guī)卻未跟上步伐，像針對(duì)網(wǎng)上金融制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》直到2001年6月底才頒布施行。而且還只是基本的，粗線條，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。另外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全極其重要的《電子簽名法》我國(guó)也是直到2017年4月1日才正式實(shí)施。而美國(guó)于2000年就已經(jīng)公布了《電子簽名法》，新加波和韓國(guó)1999年就已完成了立法，日本也早已制定了專(zhuān)門(mén)的法規(guī)。在《商業(yè)銀行法》和《中國(guó)人民銀行法》中涉及網(wǎng)上銀行的條文也是少之又少。從中表明了我國(guó)的法制建設(shè)雖有了很大的進(jìn)步，但網(wǎng)上銀行的立法嚴(yán)重滯后，現(xiàn)在的法律，法規(guī)已經(jīng)不能滿足了客觀的需要，像公平電子交易，電子結(jié)算，交易操作規(guī)剛，網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)和銀行的責(zé)任都沒(méi)有明確的法律界定，消費(fèi)者權(quán)益受不到保護(hù)，容易引起糾紛，影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
加大我國(guó)網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)建立執(zhí)行的力度建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)制度，對(duì)銀行客戶(hù)在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益加強(qiáng)央行對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度，在市場(chǎng)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出明確嚴(yán)格的限制，由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識(shí)別確認(rèn)結(jié)算等
加強(qiáng)立法與監(jiān)管目前我國(guó)尚未制訂網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律主要靠行政法規(guī)來(lái)規(guī)范和調(diào)整網(wǎng)上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律和對(duì)網(wǎng)上犯罪行為制裁的法律建議根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運(yùn)行的法律規(guī)范可以借鑒聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的國(guó)際貸記劃撥示范法等來(lái)制定我國(guó)的電子資金劃撥或電子支付法以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確銀行商家消費(fèi)者和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)保證網(wǎng)上銀行健康發(fā)展同時(shí)中國(guó)人民銀行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新避免限制性的政策或立法又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行快速健康發(fā)展既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)和特點(diǎn)盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)
加快信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)立法。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展離不開(kāi)法律體系的不斷完善。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的建設(shè)過(guò)程中，從監(jiān)管范圍、監(jiān)管內(nèi)容、到監(jiān)管程序、監(jiān)管手段都要取得法律依據(jù)，即所有的監(jiān)管都要在法律的框架內(nèi)運(yùn)行。
加快法制建設(shè)，明確權(quán)利義務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行很多問(wèn)題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，
這一狀況已引起世界各國(guó)的關(guān)注，美國(guó)、澳大利亞、新加坡等國(guó)相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國(guó)在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法》，借鑒和參考有關(guān)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶(hù)雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對(duì)意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁
加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來(lái)越高,而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
4.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
做好總體規(guī)劃、相互協(xié)作，健全必要的法律保障體系
網(wǎng)上銀行是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了保證網(wǎng)上銀行的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，應(yīng)由中央銀行牽頭組織，各商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作，統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，確保硬件和軟件、客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性，以保證今后網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和擴(kuò)展能與國(guó)際金融業(yè)接軌。同時(shí)，應(yīng)有計(jì)劃、有組織地加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用進(jìn)行研究，選擇安全標(biāo)準(zhǔn)，建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。
政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)在“保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)效率”的前提下，就市場(chǎng)準(zhǔn)入、通訊安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險(xiǎn)等保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)等問(wèn)題加快立法，為網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展提供健全的法律保障體系和服務(wù)支持體系。
網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司-法-部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作, 解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)整體信用水平。社會(huì)整體信用水平的提高是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要條件。要提高整個(gè)社會(huì)的信用水平必須運(yùn)用法律、道德等多種手段，進(jìn)行綜合治理。一要對(duì)全民加強(qiáng)信用教育，充分發(fā)揮多種媒體強(qiáng)大的輿-論力量，逐步形成“守信光榮、違約可恥”的信用觀念；二要加快社會(huì)征信體系建設(shè)，將違約、違法的網(wǎng)絡(luò)交易記入黑名單，減少其進(jìn)一步的危害；三是利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)取得違法、違約交易的證據(jù)，加大懲戒力度，形成強(qiáng)大的威懾力量。
.提高社會(huì)整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨
的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面要加強(qiáng)全民信用教育，發(fā)揮強(qiáng)大的輿-論宣傳力量，大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。
加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶(hù)可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。美國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制非常完善，社會(huì)信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)能很快發(fā)展，而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在我國(guó)，個(gè)人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，給社會(huì)帶來(lái)很大的損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩。
加快社會(huì)信用體系建設(shè)隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)我國(guó)已經(jīng)建立自己的信用體系由中國(guó)人民銀行牽頭在全國(guó)多個(gè)城市建立的針對(duì)單位的信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)于年正式投入使用 現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)上海于年試運(yùn)行針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸評(píng)估機(jī)制現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)但也應(yīng)看到信用體系是個(gè)龐大的工程涉及到方方面面僅靠一個(gè)信貸咨詢(xún)系統(tǒng)還是遠(yuǎn)不夠的因此要把建立個(gè)人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的當(dāng)務(wù)之急來(lái)抓銀行業(yè)要進(jìn)行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進(jìn)銀行保險(xiǎn)證券和稅務(wù)部門(mén)等聯(lián)手開(kāi)展企業(yè)資信調(diào)查 建立跨行業(yè) 跨地區(qū)甚至跨國(guó)界 有深度有精度的企業(yè)信用管理體系
提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性安全性是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)原則中的第一位，只有保證了安全，商業(yè)銀行才談得上盈利防范風(fēng)險(xiǎn)需要從意識(shí)上加以重視，技術(shù)上有所保證，并從業(yè)務(wù)流程 法律社會(huì)環(huán)境等方面加以考慮，以確保對(duì)客戶(hù)隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)主要從幾個(gè)方便采取措施: 建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行; 加強(qiáng)客戶(hù)的安全意識(shí); 建立系統(tǒng)的認(rèn)證中心; 加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范
技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù),我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶(hù)創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。
加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶(hù)防范�？蛻�(hù)的安全意識(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素。客戶(hù)要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。
完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和
應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等 銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措
進(jìn)入2 0 0 5 年 ， 制約我國(guó)網(wǎng)上銀行的障礙隨著一系列政策、法規(guī)的出臺(tái)，技術(shù)設(shè)備的完善及銀行內(nèi)部渠道整合，有望得到根本的解決，或者是很大程度的完善。 2 0 0 5 年 4 月 1日，我國(guó) “ 電子簽名法正式施行，該法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力， 消費(fèi)者可以用手寫(xiě)簽名、公章的 “ 電子 版” 、秘密代號(hào)、密碼或者人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全在網(wǎng)上支付、交易及轉(zhuǎn)帳。這標(biāo)志著我國(guó)首部 “ 真正意義上的信息化法律”的誕生。 電子簽名法將對(duì)建立良好的網(wǎng)上信用機(jī)制和高效的網(wǎng)上交易途徑起到極其重要的促進(jìn)作用。國(guó)內(nèi)金融認(rèn)證體系也在逐步建立和完善之中， 中國(guó)金融認(rèn)證中心推出了CFC A網(wǎng)上銀行認(rèn)證證書(shū)，并與十多家銀行、1 6 家證券 商、 1 3 家基金建立業(yè)務(wù)合作，避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。 2 0 0 4 年1 2 月中旬，由央行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人 信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)始國(guó)內(nèi)7 個(gè)城市試運(yùn)行， 預(yù)計(jì)到2 0 0 5 年底，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將在全國(guó)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng) 運(yùn)行，所有獲得資格的商業(yè)銀行可以聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用信息，借助這樣的征信體系，我國(guó)將實(shí)現(xiàn)以極低的成本在網(wǎng)上發(fā)放 個(gè)人貸款，發(fā)行信用卡，大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著網(wǎng)上銀行應(yīng)用環(huán)境的改善，業(yè)務(wù)品種的豐富，法律保障的逐步 健全和征信體系的1 3漸完善，人們可以期待網(wǎng)上銀行這個(gè)虛擬的市場(chǎng)將逐漸真實(shí)， 得到更大的發(fā)展。
第二，建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類(lèi)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡侵入，人為破壞，金融詐騙等各類(lèi)因素。
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