民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及政策分析

1. 緒論

一：課題研究的背景

自2017年由美國(guó)金融危機(jī)以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)一直不景氣，特別是2011年的歐債危機(jī)，更是使全球經(jīng)濟(jì)深陷泥潭。在這樣的大環(huán)境下，中國(guó)的出口經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重受挫，因?yàn)槲覈?guó)是一個(gè)出口導(dǎo)向型的國(guó)家，很多的企業(yè)，特別是民營(yíng)企業(yè)基本上是靠出口訂單獲得利益。隨著國(guó)外訂單的減少，國(guó)內(nèi)出口企業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)受到嚴(yán)重沖擊。隨著時(shí)間的推移，這些企業(yè)的資金出現(xiàn)緊張，無(wú)法承受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，急需資金渡過(guò)難關(guān)。但是由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，又沒(méi)有多少固定資產(chǎn)，所以其很難從銀行貸到款。中小企業(yè)為了生存，開(kāi)始將融資目光投向民間，因此便催生了火爆的民間借貸。由于民間借貸缺乏有效的監(jiān)督和引導(dǎo)，以及國(guó)家對(duì)民間資本的種種限制，使得民間資本進(jìn)入了不合規(guī)的領(lǐng)域。

2011年以浙江溫州為代表的民間借貸危機(jī)爆發(fā)，出現(xiàn)了一些違法案件引起了法律界和社會(huì)的關(guān)注和討論，民間資本的的引導(dǎo)也引起了國(guó)家的高度重視并促使國(guó)家決定打破現(xiàn)有的金融體制。2017年5月13日國(guó)務(wù)院再次發(fā)布的“國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)”。由于該意見(jiàn)中共計(jì)有36條，為了與5年前頒布的非公經(jīng)濟(jì)36條相區(qū)別，故被簡(jiǎn)稱為“新36條”。本論文就以我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀為背景，對(duì)民間借貸進(jìn)行介紹并對(duì)其發(fā)展提出一些個(gè)人意見(jiàn)。

二：課題研究的目的和意義

近一兩年隨著世界經(jīng)濟(jì)的下滑，我國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題愈演愈烈，民間借貸風(fēng)暴從浙江溫州開(kāi)始爆發(fā)。江蘇、浙江是我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，從2011年開(kāi)始江浙地區(qū)就陸續(xù)發(fā)生民企老板“跑路”，而且其中不乏知名的大型民營(yíng)實(shí)體企業(yè)�！皡怯ⅰ卑傅陌l(fā)生引發(fā)了全國(guó)對(duì)民間借貸的關(guān)注和反思，民間資本的引導(dǎo)和利用又被擺上了國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的日程。新“三十六條”的細(xì)則出臺(tái)以及7月份出臺(tái)的四十二條細(xì)則的發(fā)布，都表明了國(guó)家對(duì)民間資本的重視，國(guó)家開(kāi)始從政策層面上決心打破國(guó)家傳統(tǒng)的壟斷行業(yè)，讓民間資本進(jìn)入。

我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)迅速成長(zhǎng)，已成為繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)和穩(wěn)定社會(huì)的重要力量。特別是20世紀(jì)90年代中后期以來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，截至2017年底已解決75%以上城鎮(zhèn)就業(yè)問(wèn)題，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP的60%左右，上繳稅收接近國(guó)家稅收總額的50%，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定方面做出了重要貢獻(xiàn)。然而，當(dāng)前中小企業(yè)融資難問(wèn)題卻日益突出。由于目前我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資存在著觀念陳舊、專門(mén)機(jī)構(gòu)缺失、融資品種單一、金融營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)力不足、過(guò)度夸大風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，再加上我國(guó)中小企業(yè)自身存在企業(yè)信用過(guò)低等先天不足，使得中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有大型企業(yè)在信貸融資上更加困難。

本文的寫(xiě)作目地就是為了介紹民間融資的現(xiàn)狀以及民間資本在對(duì)中小企業(yè)的資金支持，以及自己對(duì)民間借貸以及其發(fā)展的一些個(gè)人看法，希望自己的觀點(diǎn)能對(duì)民間資本的發(fā)展有所幫助。

三: 課題研究的主要內(nèi)容

此論文主要介紹了民間借貸的相關(guān)內(nèi)容，第一章主要概括了民間借貸的基礎(chǔ)理論；第二章是分析了民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀；第三章是本人根據(jù)民間借貸存在的問(wèn)題所提出的一些改進(jìn)意見(jiàn)。

2 .民間借貸的相關(guān)概念和法律知識(shí)

2.1民間借貸的定義

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

2.2民間借貸的司法解釋

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個(gè)主要法律特征：

（1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過(guò)簽訂書(shū)面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國(guó)民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。

（2）民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書(shū)面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。

（3）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

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（4）民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒(méi)有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無(wú)效，不受法律的保護(hù)。

（5）民間借貸可以有償，也可以無(wú)償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書(shū)面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)�，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息。

2.3 民間借貸的利息和利率

(一)利率問(wèn)題

對(duì)于民間借貸的利率，《合同法》作出了借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。也就是說(shuō)，民間借貸的利率最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。如目前一年期的銀行貸款年利率為6%，則一年期的民間借貸年利率不得超過(guò)24%（2012年7月6日數(shù)據(jù)）。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過(guò)4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。

(二)利息問(wèn)題

1、法律對(duì)民間借貸的利息并無(wú)強(qiáng)制要求，有償或無(wú)償由雙方約定。如當(dāng)事人對(duì)利息有約定的，借款人應(yīng)按約定支付利息;如當(dāng)事人對(duì)對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對(duì)利息作出明確的約定，否則，按無(wú)息處理。

2、即使是無(wú)息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無(wú)息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。

(三)“超四倍”利息在合同履行后的返還問(wèn)題

1. 在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過(guò)四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對(duì)超過(guò)四倍部分予以返還。對(duì)以上請(qǐng)求是否支持，司法實(shí)踐是，對(duì)已履行的超過(guò)四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過(guò)同期同類貸款利率的四倍，超過(guò)的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定：“超過(guò)部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過(guò)的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈(zèng)與部分，根據(jù)訴訟法第一百八十五條規(guī)定的贈(zèng)與行為，屬于單向合同，借款人有權(quán)行使撤銷(xiāo)權(quán)，但雙方同意的情況下，且受贈(zèng)人即貸款人沒(méi)有違反撤銷(xiāo)權(quán)內(nèi)容的規(guī)定，借款人無(wú)權(quán)行使撤銷(xiāo)權(quán)，即要求返還多付的部分法院將不支持。 同時(shí)，根據(jù)《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第125條規(guī)定，貸款人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。由此可見(jiàn)，民間借貸也不得約定復(fù)利(即利滾利)。根據(jù)新的《意見(jiàn)》的解釋規(guī)定，可以約定復(fù)利，但復(fù)利后的利息不可超過(guò)四倍。

2.4 民間借貸的業(yè)務(wù)流程圖

3． 民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

自古南方地區(qū)就是我國(guó)商業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，自然民間資本最早也是在南方發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)，在自2017年以來(lái)的金融危機(jī)直至去年因歐債危機(jī)引起的世界性的經(jīng)濟(jì)衰退，導(dǎo)致我國(guó)出口嚴(yán)重受挫，而做為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中小民營(yíng)企業(yè)大部分又是以出口業(yè)務(wù)為主，特別是江浙地區(qū)。經(jīng)濟(jì)效益的下滑導(dǎo)致了資金鏈的緊張甚至斷裂，中小企業(yè)主的貸款融資困難問(wèn)題就越發(fā)的突出。國(guó)家也開(kāi)始重視民間借貸和民間資本的出路，而且國(guó)家也想借此打破現(xiàn)有的金融體制，推進(jìn)金融體制改革。一直以來(lái)，人們一提到民間借貸就聯(lián)想到“高利貸”，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有一些城市開(kāi)始嘗試民間資本與中小企業(yè)的對(duì)接，使民間資本從”地下”走到“地上”，也使人們改變了過(guò)去的陳舊觀念，而且還有不少人通過(guò)民間借貸來(lái)理財(cái)，增加自己的財(cái)產(chǎn)性收入。

今年，我國(guó)在民間借貸問(wèn)題最突出的溫州設(shè)立金融改革服務(wù)區(qū)，率先成立民間借貸登記服務(wù)中心，國(guó)內(nèi)比較知名的民間借貸公司陸陸續(xù)續(xù)進(jìn)駐，例如：福元運(yùn)通、速貸幫、宜信等。自4月26日成立以來(lái)，其他省市派出大批考察團(tuán)前往溫州，復(fù)制溫州模式。據(jù)了解，目前已有廣州、福州、成都、鄂爾多斯、晉江等地計(jì)劃開(kāi)設(shè)民間借貸登記服務(wù)中心，長(zhǎng)沙、南昌等地亦摩拳擦掌，悄然籌劃。

現(xiàn)如今的民間借貸市場(chǎng)還存在很多的問(wèn)題，其中既有國(guó)家金融制度的不完善也有其自身的原因：

1、國(guó)家金融體制不健全

我國(guó)現(xiàn)在的金融體制是以中央銀行（中國(guó)人民銀行）為核心，以中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行四大國(guó)有銀行為主導(dǎo)的金融體制，其他股份制商業(yè)銀行基本都是國(guó)有資本控制的。其他的金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的金融體制內(nèi)都是處于第二梯隊(duì)，而且大的非銀行金融機(jī)構(gòu)也是由國(guó)資為主導(dǎo)。這樣的金融體制就導(dǎo)致了銀行的絕對(duì)壟斷，銀行的服務(wù)水平低，亂收費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重而且種類五花八門(mén)，其利潤(rùn)來(lái)源主要為手續(xù)費(fèi)和利率差，這樣低級(jí)的盈利模式使得我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)水平與國(guó)外銀行相比差距巨大。中小企業(yè)要想融資的途徑并不多，非常依賴銀行貸款。由于中小企業(yè)自身特征，償債能力弱、融資規(guī)模較小、財(cái)務(wù)規(guī)范性差、缺乏完善的公司治理機(jī)制等問(wèn)題，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力一般較弱。因此大型金融機(jī)構(gòu)一般缺乏相關(guān)的金融服務(wù)方案，主要因?yàn)殂y行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了復(fù)雜的風(fēng)控手續(xù)，最終實(shí)現(xiàn)收益一般較低。目前針對(duì)中小企業(yè)融資一般都是通過(guò)地下錢(qián)莊、私募基金、擔(dān)保公司、投資公司等來(lái)獲取企業(yè)發(fā)展需要的資金。

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2、民間借貸市場(chǎng)不規(guī)范。

自古以來(lái)民間資本在我國(guó)的金融市場(chǎng)中就起著重要作用，民間借貸的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在的需求，因?yàn)槠浜茈y從銀行得到融資。但是民間借貸給普通人的印象并不好，其缺乏國(guó)家的認(rèn)可和引導(dǎo)，普通民眾容易將其和“高利貸”，因?yàn)槊耖g借貸的利率確實(shí)比銀行利率要高。國(guó)內(nèi)有很多從事民間借貸的公司，很多都通過(guò)承諾一定收益來(lái)吸收資金來(lái)用來(lái)放款，但實(shí)際上這已經(jīng)涉嫌違法了。真正正規(guī)的民間借貸公司非常少，而真心想為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)服務(wù)的就更少了。正是大量不正規(guī)的民間借貸公司的存在，讓人們對(duì)民間借貸談虎色變。

3、民間借貸案件逐年上升。下表為杭州市濱江區(qū)法院在2017年至2017年期間受理的關(guān)于民間借貸案件的情況

從上表數(shù)據(jù)可以看出，自2017年至2017年，濱江區(qū)法院受理的民間借貸案件數(shù)量逐年遞增，案件標(biāo)的額增速迅猛。特別是在2017年、2017年、2017年，民間借貸案件數(shù)量更是井噴式增長(zhǎng)，2017年的案件數(shù)量比2017年增長(zhǎng)了102%，2017年又比2017年增長(zhǎng)了62．8%。涉案金額也大幅攀升，2017年盼涉案標(biāo)的比2017年增長(zhǎng)近10倍，2017年至2017年間每年的涉案標(biāo)的均逾2億。民間借貸案件所占比重呈逐年上升的趨勢(shì)，2017年、2017年、2017年分別占年度民商案件總數(shù)的23．6%、32%、21%，幾乎占據(jù)了民商案件的三分之一。可見(jiàn)，我國(guó)民間借貸的數(shù)額總量是巨大的，交易活動(dòng)頻繁，并且每年都在高速增長(zhǎng)。

4、民間借貸領(lǐng)域缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。

在我國(guó)專業(yè)的民間借貸公司的出現(xiàn)不過(guò)幾年，其操作模式和傳統(tǒng)的金融行業(yè)有所不同，資深的民間借貸經(jīng)理人并沒(méi)有很多，因?yàn)榇诵袠I(yè)剛興起，缺乏專業(yè)和高素質(zhì)的人才，無(wú)法為理財(cái)人士提供科學(xué)合理的理財(cái)建議和規(guī)劃，使其理財(cái)?shù)倪^(guò)程中加大了風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)通過(guò)民間借貸理財(cái)在如今社會(huì)也已經(jīng)成為人們進(jìn)行理財(cái)?shù)牡囊环N重要選擇，可以增加其財(cái)產(chǎn)性收入，而這也正是國(guó)家所鼓勵(lì)的。

4 .針對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題的個(gè)人建議

1、加大國(guó)家金融體制改革

1979年以前，我國(guó)實(shí)行計(jì)劃管理的“大一統(tǒng)”金融體制，實(shí)行單一的信用體制，即企業(yè)和個(gè)人只能和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，這就使銀行的服務(wù)水平底下，管理落后�，F(xiàn)如今，國(guó)家的金融改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，外資銀行已經(jīng)落地中國(guó)，與國(guó)外銀行相比，國(guó)內(nèi)的銀行還是依靠利差和手續(xù)費(fèi)來(lái)賺取利潤(rùn)，而且國(guó)民對(duì)其服務(wù)都不怎么滿意。如果，國(guó)家取消對(duì)外資銀行的限制，那么國(guó)內(nèi)的金融形勢(shì)將更加嚴(yán)峻，因此國(guó)家必須下決心打破現(xiàn)在的金融體制。讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)接受市場(chǎng)的考驗(yàn)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行等金融行業(yè)，使其之間相互平衡，促進(jìn)金融業(yè)不再只是吃利差收手續(xù)費(fèi)，而是能有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供更合理的服務(wù)。尤其對(duì)待民間資本，國(guó)家應(yīng)給予合理科學(xué)的引導(dǎo)，并給予公平的發(fā)展環(huán)境，讓其與國(guó)有銀行平等的競(jìng)爭(zhēng),只有這樣國(guó)有銀行才會(huì)懂得去增加自己的厚度，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念和經(jīng)營(yíng)手段提升自己的競(jìng)爭(zhēng)水平。國(guó)家只有將民間資本進(jìn)行積極的引導(dǎo)和利用，相信國(guó)家的金融秩序會(huì)更加井然有條，而且在與國(guó)外同行進(jìn)行全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，不會(huì)不堪一擊。

2、規(guī)范民間借貸市場(chǎng)

要想規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，那么首先國(guó)家應(yīng)該在法律層次上給予民間借貸合法的地位，并且要研究出臺(tái)一些合理的關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)。國(guó)家就可以根據(jù)法律嚴(yán)厲打擊違法犯紀(jì)

的民間借貸公司，同時(shí)也要大力宣傳和扶持那些一直遵規(guī)守法、為小企業(yè)融資服務(wù)的企業(yè)，使他們做大做強(qiáng)，讓有實(shí)力的企業(yè)開(kāi)辦金融機(jī)構(gòu)，發(fā)給他們金融牌照，讓其變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)，給他們更大的平臺(tái)去發(fā)展，引領(lǐng)民間借貸的正確發(fā)展。

3、健全金融相關(guān)的法律法規(guī)

國(guó)家應(yīng)該在現(xiàn)有的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行完善。無(wú)論對(duì)待什么樣的金融機(jī)構(gòu)，都要一視同仁，不應(yīng)該對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者甚至違法時(shí)只進(jìn)行象征性處罰，而對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)行不公正打壓。國(guó)家也應(yīng)該加大反腐力度，行政執(zhí)法部門(mén)對(duì)金融領(lǐng)域的職務(wù)犯罪要從嚴(yán)從重處理，因?yàn)榇祟I(lǐng)域的犯罪更有隱蔽性和危害性。

4、重視民間資本領(lǐng)域的人才隊(duì)伍建設(shè)

國(guó)家的金融教育不能只停留在過(guò)去，教育部門(mén)應(yīng)該鼓勵(lì)有條件的高校進(jìn)行教育改革和試點(diǎn)，打破常規(guī)的教學(xué)模式，在日常教學(xué)中引入民間借貸的課程，讓民間借貸讓大家所了解，知道什么是合法陽(yáng)光的民間借貸，同時(shí)也可以引導(dǎo)更多的人去關(guān)注民間借貸，去讓民間借貸完全的走入“陽(yáng)光”下，讓大家知道什么是正規(guī)的民間借貸，不再談虎色變。

結(jié)論

在我國(guó)，民間資本一直未受到國(guó)家的重視。時(shí)常對(duì)其進(jìn)行打壓。近些年來(lái)，民間資本走上炒的的道路，將國(guó)內(nèi)的物價(jià)和房?jī)r(jià)推高，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)泡沫，南方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體無(wú)法得到資金來(lái)發(fā)展實(shí)體產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而使得中小企業(yè)融資更加困難，再加上現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不景氣，更是使得借貸成本大幅度提升。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)，是改善民生的主要力量。對(duì)中小企業(yè)的融資需求，國(guó)家不應(yīng)該只靠有限的國(guó)有及主要商業(yè)銀行來(lái)對(duì)廣大的中小企業(yè)進(jìn)行信貸支持，現(xiàn)在的銀行為了實(shí)現(xiàn)利益和降低風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)中小企業(yè)有歧視。因?yàn)橹行∑髽I(yè)規(guī)模有限，貸款額度小，而且沒(méi)有多少固定資產(chǎn)，因此銀行非常不愿意對(duì)其授信，因?yàn)橛趾馁M(fèi)成本風(fēng)險(xiǎn)又大。

民間資本雖然總量很大，但也分布非常廣，缺乏引導(dǎo)和方向，因此導(dǎo)致民間資本到處流動(dòng)，將國(guó)內(nèi)物價(jià)炒高，對(duì)我國(guó)CPI的增長(zhǎng)有很大的關(guān)系。因此，如果國(guó)家再不打破行業(yè)壟斷，給予明確的法律地位，那么混亂無(wú)序的民間資本將會(huì)繼續(xù)對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響，大量民間資本沒(méi)有得到有效利用，而中小企業(yè)又融資無(wú)門(mén)的尷尬境地。

幸好，國(guó)家現(xiàn)在又將金融改革納入日程，而且力度前所未有。國(guó)家溫-家-寶日前就指出，要打破金融壟斷，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，而且相關(guān)部委也開(kāi)始鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入國(guó)家傳統(tǒng)的壟斷領(lǐng)域，給民間資本更多的出路�，F(xiàn)在國(guó)家多個(gè)城市再進(jìn)行金融改革，繼溫州、珠三角被國(guó)家列入經(jīng)融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)后，泉州、武漢、長(zhǎng)沙等多個(gè)城市都吹響了金融改革的號(hào)角。

目前，在民間金融領(lǐng)域中，民間借貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣大，能滿足中小企業(yè)的融資需求，也是中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)的最好選擇之一，很多的有錢(qián)人也通過(guò)民間借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)了理想的收益。雖然，民間借貸市場(chǎng)生意旺盛，也有很多的相關(guān)服務(wù)公司，但真正擁有完善業(yè)務(wù)流程、高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)、和成熟的合同的公司很少，而且對(duì)于民間借貸領(lǐng)域的法律法規(guī)還有很大的完善空間。

近些年，國(guó)家和相關(guān)專家學(xué)者都對(duì)國(guó)家金融改革獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，中小企業(yè)也翹首以盼。只要國(guó)家堅(jiān)定打破金融體制的決心，并進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃和強(qiáng)有力的執(zhí)行，我相信民間金融真的會(huì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)成為我國(guó)金融體系中重要的一部分。

民間借貸的現(xiàn)狀與規(guī)范化發(fā)展2017-05-16 13:23 | #2樓

一個(gè)個(gè)鮮活的例子，向我們昭示著民間借貸它強(qiáng)大的影響力。面對(duì)如今民間借貸中介的種種發(fā)展亂象，借貸資金大量的流入非實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致其大肆投機(jī)，危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，提出新課題，合理規(guī)范民間借貸行為，使之成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，是當(dāng)前值得熱門(mén)熱烈探討的話題。文章通過(guò)對(duì)當(dāng)今民間近代的現(xiàn)狀與原因進(jìn)行分析與總結(jié)，提出幾點(diǎn)促使民間借貸規(guī)范化發(fā)展的具體措施。

從2017年開(kāi)始，浙江省麗水集團(tuán)杜益敏因非法集資詐騙罪7億元被終審判決死刑后，民間借貸行為一發(fā)不可收拾。如2017年臺(tái)州王菊鳳因非法集資4.7億元被判處死刑；2011年，麗水銀泰因非法集資55億元被判死刑等。然而這些重刑并沒(méi)有阻擋非法集資的演變，反而時(shí)愈演愈烈。從2011年4月起，部分中小企業(yè)由于資金鏈斷裂造成的企業(yè)倒閉、關(guān)停和逃債現(xiàn)象引發(fā)的危機(jī)再次把民間借貸推到了風(fēng)口浪尖。這些都在向我們警示著，在我國(guó)全面發(fā)展小康社會(huì)的同時(shí)，如何正確認(rèn)識(shí)民間借貸的行為，并使其規(guī)范化發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定發(fā)展的前提。

民間借貸的現(xiàn)狀與形成原因

民間借貸，又可稱“民間信用”，是個(gè)體與集體之間采取面議或直接交易的方式而相互提供的信用。近年來(lái)，隨著企業(yè)和個(gè)人財(cái)富的逐漸增加，產(chǎn)業(yè)資金與金融資金加快轉(zhuǎn)化，金融資金無(wú)法滿足社會(huì)的需求，致使民間借貸長(zhǎng)期存在。它的存在與發(fā)展，固然與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和金融體系的結(jié)構(gòu)相關(guān)，但更多是其自身特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信獲取快、手續(xù)便捷、交易成本低、方式靈活，且有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

1 我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，民間借貸融資規(guī)模大。據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年我國(guó)社會(huì)融資達(dá)到了7.76萬(wàn)億元，且同期銀行新增人民幣貸款4.17萬(wàn)億元，其中屬于非銀行性資金融資就占了46%，這也就說(shuō)明了民間借貸形式在非銀行性資金融資中所占的比例也是相當(dāng)大的；第二，由于民間借貸需求日益增大，從而導(dǎo)致借貸利率逐漸升高。其中，溫州的民間借貸現(xiàn)象就是全國(guó)民間借貸整體情況的縮影。目前，民間借貸的利率已經(jīng)高于法律規(guī)定借貸利率的4倍，屬于高利貸范疇，并且部分不受法律保護(hù)；第三，民間借貸交易的自發(fā)性和隱蔽性，由于資金大量需求，而銀行金融體制無(wú)法滿足大部分企業(yè)的資金需求，因此，多數(shù)民間借貸主在維護(hù)自身利益的基礎(chǔ)上，就與借貸方采取隱秘交易的方式實(shí)行交易；第四，由于借貸資金多用于彌補(bǔ)企業(yè)中流動(dòng)資金的不足或是一些個(gè)體工商戶的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)資金，因此，民間借貸的期限逐漸朝著短期化形式發(fā)展；第五，由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，因此民間借貸的活躍程度也是不一致的。就如在一些民營(yíng)企業(yè)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，它的民間借貸規(guī)模是最大的，而像上海、北京等具有較多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)且金融生態(tài)環(huán)境較好的大型城市，它的民間借貸發(fā)展規(guī)模就相對(duì)較小。

2 我國(guó)民間借貸發(fā)展的成因

民間借貸的長(zhǎng)期發(fā)展是在社會(huì)、歷史等外在因素和其自身的內(nèi)在因素的雙重影響下而愈演愈烈的。第一，現(xiàn)有資金供給無(wú)法滿足大量的資金需求。資金本身作為企業(yè)與個(gè)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略性稀缺資金，對(duì)企業(yè)與個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展起著重要的作用。然而，我國(guó)資金配置卻長(zhǎng)期以來(lái)都出現(xiàn)不平衡的狀態(tài)，以至于銀行性借貸無(wú)法滿足借貸戶的需求，只好轉(zhuǎn)向民間借貸；第二，廣泛的市場(chǎng)需求和盈利型動(dòng)機(jī)驅(qū)使民間借貸的快速膨脹。資金使用方在經(jīng)濟(jì)形式出現(xiàn)波動(dòng)或信貸緊縮的時(shí)候，它的需求趨勢(shì)也就逐漸加強(qiáng)，從而就為民間借貸提供了廣泛的市場(chǎng)。而投資方從個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益考慮，認(rèn)為將錢(qián)存入銀行利息少，若投資股票又風(fēng)險(xiǎn)大，因此，他們更希望將錢(qián)投入民間借貸以獲得高額利潤(rùn)；第三，社會(huì)習(xí)慣和簡(jiǎn)單便捷的手續(xù)促使民間借貸長(zhǎng)期的發(fā)展。中國(guó)傳統(tǒng)典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”習(xí)慣導(dǎo)致了親朋友好之間的民間借貸形式發(fā)展市場(chǎng)大，而民間借貸所特有的操作簡(jiǎn)單、交易方便的特點(diǎn)更是符合那些中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等借貸主體的資金需求。

民間借貸的規(guī)范化發(fā)展構(gòu)想

面對(duì)民間借貸發(fā)展勢(shì)頭的愈演愈烈，嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序的健康穩(wěn)步發(fā)展。因此，必須采取相應(yīng)的措施使其發(fā)展逐漸走向規(guī)范化、法律化。第一，明確民間借貸的法律地位，制定相關(guān)的法律法規(guī)。完善相關(guān)法規(guī)，如《貸款通則》和《放貸人條例》等，使民間借貸法律化和陽(yáng)光化，同時(shí)也要對(duì)一些非法高利貸者給予嚴(yán)懲，以維護(hù)社會(huì)安定。而對(duì)于那些小額貸款公司，政府要加大支持力度，適當(dāng)?shù)姆艑捪拗疲�使其穩(wěn)步發(fā)展；第二，政府改善投資環(huán)境，并鼓勵(lì)民間投資。政府可適當(dāng)?shù)募哟笸顿Y體制改革的力度與金融體制改革，積極為民間社會(huì)的資金有效的進(jìn)入投資市場(chǎng)，為不同的所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)，促進(jìn)資金市場(chǎng)的快速發(fā)展；第三，強(qiáng)化利率管理體系，規(guī)范民間借貸。對(duì)于民間借貸，可允許其在相應(yīng)的利率范圍之內(nèi)開(kāi)展，加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行管理，嚴(yán)厲懲治個(gè)別高利貸行為。同時(shí)充分發(fā)揮利率杠桿的作用，加快利率的改革步伐，最大限度的將民間閑散資金吸收進(jìn)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)；第四，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與監(jiān)管體系，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。建立民間借貸監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)其隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和警示，將封、風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽階段，確保良好的金融秩序；第五，完善信用擔(dān)保體系。加強(qiáng)對(duì)多種所有制信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，明確擔(dān)保監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于誠(chéng)信度高的個(gè)人與企業(yè)，政府要推行各方面的優(yōu)惠政策，以維護(hù)民間借貸的穩(wěn)定性。

結(jié)束語(yǔ)

民間借貸作為民間金融的一種重要形式，是對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充，對(duì)社會(huì)的發(fā)展還是有一定的促進(jìn)作用的。但是，若民間借貸變得扭曲無(wú)序，極度泛濫，它就必然會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，為保障我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定與健康發(fā)展，就必須加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范化法律化管理，讓其更好的為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展和社會(huì)的健康穩(wěn)定。

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