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銀行信貸人員考核管理辦法
信貸風(fēng)險是產(chǎn)生于信貸活動的一種客觀經(jīng)濟現(xiàn)象,社會經(jīng)濟活動只要存在信貸這一范疇,就必然存在信貸風(fēng)險。所以，下面小編就為大家整理了以下的銀行信貸人員考核管理的相關(guān)資料!
銀行信貸人員考核管理規(guī)定
一、考核內(nèi)容
為了加強信貸管理，落實信貸員工作責(zé)任，提高農(nóng)村信用社信貸管理水平，促進信貸規(guī)范操作，有必要制定詳細的考核辦法，其考核內(nèi)容應(yīng)該具備以下環(huán)節(jié)：
(一)貸款對象考核
一是是否營業(yè)區(qū)跨轄發(fā)放，二是借款人的條件是否具備，特別是民事行為能力和償還力。
(二)貸款方式考核
信用社放款，按一定額度可為信用貸款，其它的需要提供擔(dān)保，信貸人員要掌握擔(dān)保品的真實性和價值，及變現(xiàn)能力，作為現(xiàn)場考察人員，要向借款人講明用什么擔(dān)保方式，不能與借款戶串通，采用不正當(dāng)方式發(fā)放化整為零和一戶多頭信用貸款。
(三)利率執(zhí)行考核
各聯(lián)社已將不同檔次利率公布，信貸人員要掌握哪類借款人適用什么利率，不要尋私情用人情利率，或工作不負責(zé)亂執(zhí)行利率。
(四)辦理手續(xù)考核
信用社放款的風(fēng)險，因辦理手續(xù)漏洞輸官司屢見不鮮，是否相關(guān)本人辦理、是否按規(guī)定登記過戶、合同要素是否齊全和相關(guān)證明、資料是否齊全等。
(五)貸款審批考核
信貸員憑審批表結(jié)論確定貸與不貸，貸多少。信貸員作為審批的調(diào)查人，對調(diào)查負責(zé)，對審批表是否審批結(jié)束有責(zé)任提出異議，可以抵制越權(quán)審批行為，嚴格執(zhí)行最終審批結(jié)果。
(六)貸款展期和催收考核
信貸員按規(guī)定對借款戶進行貸款展期，收集申請，報送展期資料，憑展期協(xié)議進行相關(guān)登記，不準隨意展期。對于不按時歸還貸款本息的借款人，進行貸款催收，保證訴訟時效。
(七)貸款檔案考核
信貸員收集貸款檔案資料，裝訂，編號，借閱，按村組或戶依序保管。有檔案員的，信貸員有收集齊資料的責(zé)任。
(八)貸款質(zhì)量考核
由于信用社未完成貸款風(fēng)險評價體系，只能從貸款的結(jié)息、收回情況反映，個別存在貸款爭議不還現(xiàn)象。
(九)信貸紀律考核
信貸員在發(fā)放貸款過程中，存在各種違規(guī)違紀行為，一經(jīng)查實、認定，進行處理等。
三、考核辦法
結(jié)合信貸操作和信貸管理辦法，對信貸人員量化考核，實行“百分制”考核，總分100分，無加分，扣分不封頂。計分標準如下：
(一)貸款對象(5分)
信貸員發(fā)放營業(yè)區(qū)域內(nèi)貸款和符合借款條件的貸款得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不符合貸款對象的，扣0.5分，扣分不封頂。
(二)貸款方式(5分)
信貸員辦理的貸款，在1萬元(含)以下可為信用貸款，超過1萬元需辦理擔(dān)保，擔(dān)保人必須具有資格，完全按規(guī)定執(zhí)行的.得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一處不符合規(guī)定貸款方式或擔(dān)保無實質(zhì)意義的，扣1分，扣分不封頂。
(三)貸款利率執(zhí)行(5分)
在發(fā)放貸款過程中，按規(guī)定簽訂合同利率，利率執(zhí)行標準以聯(lián)社文件為準，在收息時，按規(guī)定執(zhí)行合同利率，超期執(zhí)行加息，凡一戶不合規(guī)，扣0.5分，扣分不封頂。
(四)貸款手續(xù)(10分)
按照規(guī)定簽訂相關(guān)合同，收集相關(guān)資料，到規(guī)定的部門辦理登記，手續(xù)章印、要素齊全的，得滿分，凡一戶不符合要求的扣1分，扣分不封頂。
(五)貸款審批(5分)
信貸員按規(guī)定上報貸款審批資料，按規(guī)定在貸款審批結(jié)束后辦理貸款手續(xù)，信貸員調(diào)查報告必須翔實，意見必須明確，所提供資料合法有效，符合規(guī)定的得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不合要求扣0.5分，扣分不封頂。
(六)貸款展期和催收(10分)
信貸員按規(guī)定辦理展期手續(xù)，由借款戶提出展期申請，由信用社社負責(zé)人同意后，簽定展期協(xié)議，在相關(guān)地方登記、記錄;信貸員對包片所有貸款進行催收，發(fā)通知并要求對方簽字，保證訴訟時效。符合展期規(guī)定和保證訴訟時效的得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不符合展期規(guī)定的或一戶失訴訟時效的扣0.5分，扣分不封頂。
(七)貸款質(zhì)量考核(10分)
信貸員所經(jīng)辦貸款能按時結(jié)息和還本的，在核對貸款時無異議的，得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶在到期不結(jié)一次利息或拒絕簽字認可的扣0.5分，扣分不封頂。
(八)信貸紀律執(zhí)行(10分)
信貸員在經(jīng)辦貸款過程中，嚴格信貸紀律的，得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶舉報信貸員在辦理貸款過程中有違規(guī)違紀行為的，并查實的，扣1分;凡發(fā)放化整為零或一戶多頭貸款的，發(fā)現(xiàn)一起扣1分，扣分不封頂。
(九)不良貸款下降任務(wù)(20分)
信貸員能夠按季度完成信用社分配的任務(wù)得滿分，完成任務(wù)低于70%的不得分，出現(xiàn)反彈的按底分倒扣相應(yīng)分值，扣分不超過20分。
(十)利息收入任務(wù)(15分)
信貸員能夠按季度完成信用社分配的任務(wù)得滿分，完成任務(wù)低于70%的不得分。
(十一)獎懲措施
根據(jù)信貸員得分情況，確定信貸員工作質(zhì)量，得分在90分(含)至100分的，評為優(yōu)秀;得分在80分(含)至90分以下的，評為良;得分70分(含)至80分以下的，評為合格;得分在70分以下的，評為不合格;評為良以上的信貸員，有年度評優(yōu)資格，可以從事信貸員工作;評為合格的不得評先，但可以繼續(xù)從事信貸員工作;連續(xù)兩個季度評為不合格的，除不得評先、晉級、晉職外，還必須調(diào)換工作崗位，并且不享受當(dāng)年在此崗位期間的績效工資。
信貸員量化考核信用社每季評定一次，評出2名優(yōu)秀信貸員，分別給予獎勵500元。
總社將在績效工資總額中提出5%，設(shè)立優(yōu)秀信貸員專項獎、貸款營銷、不良貸款清收及其他正向激勵費用。
中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)監(jiān)測考核辦法
第一章 總則
第一條 為加強信貸資產(chǎn)管理，及時、準確、真實地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高信貸資產(chǎn)使用的安全性、流動性和效益性，加快農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)化管理步伐，更好地支持農(nóng)村商品經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，特制定本辦法。
第二條 本辦法是根據(jù)《借款合同 條例》和中國農(nóng)業(yè)銀行《貸款管理通則》的有關(guān)規(guī)定，以信貸資產(chǎn)的安全性為重點，設(shè)置簡明適用的指標，對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及其變化，及時進行監(jiān)測考核。
第三條 本辦法要求對信貸資產(chǎn)實行“分類管理，雙線反映”即由信貸部門通過貸款登記簿對各項貸款進行分類反映和管理;會計部門通過帳戶對各項貸款進行分類核算和管理。
第四條 本辦法適用的對象和范圍，包括本行各機構(gòu)的所有人民幣貸款。
第五條 本辦法要在各級行行長統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，指定有關(guān)職能部門負責(zé)綜合協(xié)調(diào)，并由信貸、會計、計劃、稽核、信息統(tǒng)計等部門分工負責(zé)，相互配合，共同實施。
第二章 信貸資產(chǎn)的分類標準
第六條 各項信貸資產(chǎn)按安全程度分為正常貸款、擠占挪用貸款、一般逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款五大類。
第七條 正常貸款是指符合《借款合同條例》和《貸款管理通則》規(guī)定，能在借款人生產(chǎn)經(jīng)營中正常周轉(zhuǎn)使用的未到期貸款。
第八條 擠占挪用貸款是指借款人違反《借款合同條例》、《貸款管理通則》等規(guī)定，轉(zhuǎn)移用途的貸款。主要包括：
一、財政擠占貸款。財政擠占貸款是指糧食收購企業(yè)應(yīng)由財政負擔(dān)的“三項資金”所占用的貸款。
二、企業(yè)擠占挪用貸款。主要包括：固定資產(chǎn)貸款(含基本建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款、技改貸款等)被用于非生產(chǎn)性建設(shè);流動資金貸款被用于固定資產(chǎn)投資或被專用基金超支、虧庫、待處理財產(chǎn)損失、應(yīng)攤未攤費用、上繳未實現(xiàn)稅利、未按期彌補的虧損、抽調(diào)攤派等占用以及被企業(yè)轉(zhuǎn)借的貸款;還包括經(jīng)總行與有關(guān)部門批準，實行掛帳停息的貸款。
第九條 一般逾期貸款是指借款人未按約期歸還，又未辦理延期手續(xù)，逾期3年以內(nèi)(不含3年)的貸款。
第十條 呆滯貸款是指風(fēng)險程度相對較大的貸款。主要包括：
一、關(guān)停企業(yè)貸款。關(guān)停企業(yè)貸款是指按法律 程序批準或經(jīng)企業(yè)主管部門批準關(guān)閉、停產(chǎn)的企業(yè)和停建項目的貸款。
二、逾期3年以上(含3年)貸款。
三、其它呆滯貸款。上述范圍未包括的難以收回的貸款。
第十一條 呆帳貸款是指根據(jù)借款人的清償能力或法律規(guī)定，確認無法收回的貸款。主要包括：
一、借款人被依法宣告破產(chǎn)，又無擔(dān)�；驌�(dān)保人也被依法宣告破產(chǎn)，進行清償后債務(wù)無法落實的貸款。
二、借款人死亡或宣告死亡、失蹤又無繼承人或擔(dān)保人承擔(dān)其債務(wù)，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍不能還清的貸款。
三、借款人遭受特大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大、且不能獲得保險賠償，在相當(dāng)長的時期內(nèi)，確實無力償還的貸款;或者以其可變賣資產(chǎn)清償和保險賠償清償后，仍不能還清的貸款。
四、經(jīng)國務(wù)院專項批準核銷的貸款。
第三章 信貸資產(chǎn)的分類方法
第十二條 信貸資產(chǎn)分類的依據(jù)是《借款合同條例》的有關(guān)規(guī)定、企業(yè)的財務(wù)會計資料、統(tǒng)計資料、對貸款使用情況的'檢查分析和本辦法第二章確定的分類標準。
第十三條 信貸資產(chǎn)分類的方法，分為直接認定法和公式計算法兩種。
一、正常貸款和一般逾期貸款根據(jù)貸款期限和貸款使用情況直接認定;
二、擠占挪用貸款的認定分為直接認定法和公式計算法。
財政擠占貸款根據(jù)財政性應(yīng)補未補資金和分類標準直接認定。
企業(yè)擠占挪用貸款的認定分為直接認定和公式計算。對沒有按照規(guī)定用途使用貸款，轉(zhuǎn)移貸款用途的，按照分類標準和有關(guān)資料直接認定;對企業(yè)專用基金超支、虧庫、經(jīng)營虧損等擠占挪用貸款，采用物資保證檢查計算公式認定。其物資保證檢查公式由各分行制訂。
三、呆滯貸款根據(jù)貸款期限和貸款風(fēng)險程度直接認定。
四、呆帳貸款根據(jù)借款人的清償能力和標準直接認定。
第十四條 對多元負債企業(yè)的企業(yè)擠占挪用貸款，采用物資保證檢查后，可按照本行流動資金(固定資產(chǎn))貸款占企業(yè)向各金融機構(gòu)借入全部流動資金(或固定資產(chǎn))貸款的比例分攤。計算公式為：
××貸款=企業(yè)××貸款總額×[本行流動資金(或固定資產(chǎn))貸款÷企業(yè)向各金融機構(gòu)借入全部流動資金(或固定資產(chǎn))貸款]
第十五條 承擔(dān)關(guān)停、被兼并企業(yè)(項目)貸款債務(wù)的企業(yè)或生產(chǎn)責(zé)任制前陳欠農(nóng)業(yè)貸款更新的債務(wù)人，只要其所承還的債務(wù)確已落實，這部分呆滯貸款在新訂還款計劃期內(nèi)的，可視為正常貸款。未按計劃歸還的，按其實際占用情況認定貸款形態(tài)。
第十六條 “以實抵貸”的非貨幣資產(chǎn)，在變現(xiàn)處理之前，仍按原貸款形態(tài)反映。
第四章 信貸資產(chǎn)的分類程序
第十七條 對各類信貸資產(chǎn)，要根據(jù)分類標準和審批權(quán)限分別認定調(diào)整。其中，一般逾期貸款、逾期3年以上貸款分別在貸款發(fā)生逾期時和逾期3年時認定調(diào)整;擠占挪用貸款、關(guān)停企業(yè)呆滯貸款按月(季)認定調(diào)整;呆帳貸款按季(年)認定調(diào)整。
第十八條 一般逾期貸款，由會計部門認定并主動轉(zhuǎn)入“一般逾期貸款戶”，由信貸部門記入貸款登記簿。呆滯貸款中逾期3年以上貸款由信貸部門認定，通知會計部門記入相應(yīng)帳戶。
第十九條 擠占挪用貸款、呆滯貸款由信貸人員初步認定，并經(jīng)信貸部門負責(zé)人審查，營業(yè)單位有權(quán)人批準后，通知會計部門調(diào)整。
第二十條 呆帳貸款由信貸人員初步認定，并經(jīng)信貸部門負責(zé)人審查，稽核部門稽核，由省級分行規(guī)定的有權(quán)人批準后，通知會計部門調(diào)整。
第二十一條 擠占挪用貸款的認定調(diào)整額，先從逾期貸款轉(zhuǎn)入，不足部分再從非逾期貸款轉(zhuǎn)入。
第二十二條 擠占挪用貸款、呆滯貸款、呆帳貸款的收回，由信貸人員確認后，通知會計部門調(diào)整。
第五章 會計部門的分類核算
第二十三條 建立會計帳戶分類管理制度。會計部門按照貸款占用形態(tài)，在原科目下設(shè)立相應(yīng)的帳戶，對信貸資產(chǎn)進行分類核算和管理。
第二十四條 會計部門要加強核算管理，正確處理帳務(wù)，按月(旬)與信貸部門核對帳、據(jù)、簿、卡、表，達到五相符。
第二十五條 會計部門負責(zé)按照審批程序和審批權(quán)限，會同信貸部門按規(guī)定處理呆帳貸款。同時，實行“帳銷案存”制度，將呆帳貸款的原始憑證、單據(jù)和審批證件等永久保管，以備日后追索。
第六章 信貸部門的分類監(jiān)測
第二十六條 建立貸款登記簿制度。信貸部門按照貸款科目，分別不同貸款對象設(shè)立《貸款登記簿》，分戶記載，序時登記。
《貸款登記簿》分為《農(nóng)戶貸款登記簿》、《企業(yè)貸款登記簿》兩種。
《農(nóng)戶貸款登記簿》分為正常貸款、一般逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款四欄登記。
《企業(yè)貸款登記簿》分為正常貸款、擠占挪用貸款、一般逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款五欄登記反映。
第二十七條 《貸款登記簿》依據(jù)貸款借據(jù)副本、《貸款形態(tài)調(diào)整通知單》、以及收貸憑證登記。貸款的發(fā)放和收回，必須在登記簿收、付發(fā)生欄做相應(yīng)記載。貸款分類形態(tài)的調(diào)整，應(yīng)以紅、藍字在登記簿付方欄內(nèi)沖轉(zhuǎn)。
第二十八條 根據(jù)《貸款登記簿》按月匯總填制《貸款登記簿管理卡》，送會計人員復(fù)核蓋章，并據(jù)以填制信貸資產(chǎn)監(jiān)測考核表。
第二十九條 信貸人員要經(jīng)常深入借款戶調(diào)查研究，按貸款分類標準和管理權(quán)限，正確分析貸款質(zhì)量，在貸款登記簿中及時記載各種貸款的增減變化情況。
第三十條 《貸款登記簿》、《貸款科目分類管理卡》和監(jiān)測考核表以及催收情況記錄等，都是重要的基礎(chǔ)資料，信貸人員必須認真填制，并做為信貸檔案妥善保管，離職時辦理移交手續(xù)。
第七章 信貸資產(chǎn)的統(tǒng)計與分析
第三十一條 建立信貸資產(chǎn)的分類統(tǒng)計、分析、上報制度。基層營業(yè)單位按專業(yè)填制信貸資產(chǎn)監(jiān)測考核表，并指定專人負責(zé)本單位監(jiān)測考核表的匯總、上報、分析工作：縣以上信息統(tǒng)計部門要按時匯總上報本行報表，并抄送行長和同級信貸部門。省(區(qū)、市)分行和計劃單列市分行按季向總行上報《信貸資產(chǎn)監(jiān)測考核表》。
第三十二條 定期開展信貸資產(chǎn)狀況分析。行長要對本行信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況負責(zé)，定期召開行務(wù)會議，對信貸資產(chǎn)狀況作專題分析研究。信貸部門要按季(月)對本專業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況進行分析評價，找出各種有問題貸款產(chǎn)生的原因，采取措施，改進工作，抓緊收回有問題貸款的措施。計劃部門負責(zé)對本行信貸資產(chǎn)占用狀況的綜合分析，按季寫出分析報告報上級行。
第八章 稽核部門的稽核與監(jiān)督
第三十三條 建立信貸資產(chǎn)稽核制度。各級稽核部門要把對貸款質(zhì)量的稽核作為常規(guī)稽核的一項內(nèi)容。貸款質(zhì)量稽核的重點是呆滯貸款和呆帳貸款的真實性、合法性。對呆帳貸款要逐筆稽核;對一定額度以上(由省、區(qū)、市分行定)的呆滯貸款要逐戶稽核;對規(guī)定額度以下的呆滯貸款，要進行抽樣稽核;對金額較大，問題突出的呆滯貸款，要進行重點稽核;對各項有問題信貸資產(chǎn)應(yīng)認定而未認定、應(yīng)上報未上報、應(yīng)催收而未催收和搞虛假收回的，要提出處理意見;各項稽核結(jié)束后，要寫出書面稽核報告，及時報送本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行。
第三十四條 對貸款管理負責(zé)人和信貸管理人員進行離職稽核。主要包括行長，處、所主任，直接負責(zé)貸款發(fā)放的科、股長以及信貸人員。離職稽核的重點是以上人員經(jīng)管范圍內(nèi)信貸資產(chǎn)監(jiān)測反映是否真實，對在任職期內(nèi)產(chǎn)生的呆滯貸款和呆帳貸款個人應(yīng)負的直接責(zé)任，并分別情況，提出處理意見，離職審計采取下審一級的方法，在辦理離職手續(xù)之前，由上級行稽核部門組織稽核、信貸、監(jiān)察、人事等部門聯(lián)合進行。
第九章 信貸資產(chǎn)的考核和獎懲
第三十五條 設(shè)立信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核指標，對信貸資產(chǎn)狀況定期考核。主要指標是：
一、各類貸款占用率。即正常貸款、擠占挪用貸款、一般逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款余額分別占全部貸款余額的百分比。
各類貸款占用率考核指標每年由信貸部門提出計劃及其依據(jù)，由計劃部門平衡，行務(wù)會研究確定后，分信貸專業(yè)下達，按專業(yè)考核。
二、各級行經(jīng)營目標責(zé)任制指標中，包括呆滯貸款占用率和呆帳貸款占用率兩項指標，并與利潤留成掛鉤。這兩項考核指標由信貸部門提出意見，計劃部門綜合平衡，行務(wù)會研究確定后下達。
第三十六條 建立和完善考核獎懲制度�？偂⒎中幸幸徊糠知剟罨�，設(shè)立信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核綜合獎和單項獎，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量高和完成清收任務(wù)好的單位給予獎勵，并與新增貸款規(guī)模掛鉤。對后進單位，除了扣減相應(yīng)的信貸規(guī)模外，還要給予一定的經(jīng)濟處罰。各行、各部門要如實反映工作成績。凡弄虛作假，騙取榮譽和獎金的，一經(jīng)查出，撤銷先進榮譽稱號，追回所得獎金，并對有關(guān)負責(zé)任人給予相應(yīng)處分。各省、市、自治區(qū)分行和計劃單列市分行對所轄各行的獎懲，可參照總行規(guī)定自行制定。
第三十七條 各行要把信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核指標納入行長經(jīng)營目標責(zé)任制和信貸管理人員崗位責(zé)任制的考核內(nèi)容，并與評選先進、干部政績考核相結(jié)合。對玩忽職守、不負責(zé)任而造成信貸資產(chǎn)損失的，要給予經(jīng)濟處罰和行政處分;對以貸謀私、瀆職或其它違章、違紀、違法行為造成貸款無法收回的，要根據(jù)情節(jié)輕重、損失大小適當(dāng)追究經(jīng)濟賠償責(zé)任，并給予行政紀律處分。觸犯刑律的要依法懲處。情節(jié)嚴重的要追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。
第十章 附則
第三十八條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制訂、解釋和修改。
第三十九條 各省、市、自治區(qū)分行和計劃單列市分行，可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行備案。本辦法原則上適用于農(nóng)村信用合作社。
第四十條 本辦法自1993年1月1日起執(zhí)行。凡過去規(guī)定與本辦法不一致的，一律以本辦法為準。
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