使用信用卡注意事項

目前，信用卡卡種類繁多，如何使用銀行卡也隨之成為不少持卡人最為關(guān)心的話題。就拿申請門檻低、普及率高的借記卡來說，各銀行的產(chǎn)品特色可謂迥然不同，優(yōu)惠條件自然也差異不小。人們在享受信用卡帶來方便的同時，也應(yīng)時刻保持清晰的頭腦，提高安全防范意識，特別是在如何安全、規(guī)范的使用信用卡方面，人們更應(yīng)該"小心"為妙。

首先，小心盤點年費和小額賬戶。

銀行為了促進(jìn)客戶歸并睡眠賬戶和無效賬戶，將其占用的系統(tǒng)資源釋放，來提高運作效率、節(jié)省其他客戶辦理業(yè)務(wù)的等候時間，會對余額較少的賬戶收取小額賬戶管理費。

通常情況下，收費以季度內(nèi)日均余額小于300元或500元為限，沒有達(dá)標(biāo)的按季度收費3元，如果卡片為代發(fā)工資卡，或是賬戶簽訂過銀證轉(zhuǎn)賬協(xié)議、購買過理財產(chǎn)品等，一般可免除收費。要避免此項收費，建議持卡人盡早注銷余額較少的"睡眠卡"。

其次，信用卡取現(xiàn)要小心。

根據(jù)一般行業(yè)做法，如果使用信用卡透支取現(xiàn)都不享受免息，而且還需根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，支付相應(yīng)的取現(xiàn)手續(xù)費。如果使用信用卡透支取現(xiàn)，銀行會從取現(xiàn)記賬日開始每日記收利息。如果后期有足夠錢款，建議盡快將取現(xiàn)金額存入信用卡內(nèi)，無需等到賬單日或者到期還款日，還款入賬后取現(xiàn)部分金額的計息會立即停止。建議取現(xiàn)后一定要及時關(guān)注自己的賬務(wù)情況，較快捷的方法是通過"網(wǎng)上銀行"或者"電話銀行"查詢，因為取現(xiàn)利息按天計算，所以每一天需要還款的金額都有可能不同。

再次，小心積分被清零。

信用卡消費可以累積積分人人都知道，不過你是否知道卡片的積分有使用期限呢?若持卡人在積分有效期內(nèi)沒有使用完全部到期積分，就可能發(fā)生清零浪費的情況。

目前，工行、建行、招行、民生、上海銀行等發(fā)卡中心信用卡只要處于正常狀態(tài)，積分就可長期有效，而其他銀行則會設(shè)置積分有效期。例如興業(yè)卡片到期日即為積分清零日，若持卡人續(xù)辦新卡，那么積分可在原有效期基礎(chǔ)上保留90天。通常，積分到期的時間、到期積分多少都會在信用卡賬單中顯示，持卡人不妨多看一眼。

借記卡同樣也有積分，不過借記卡的積分規(guī)則更為復(fù)雜，一般稱為"綜合積分"，即根據(jù)持卡人購買基金、理財產(chǎn)品或消費來綜合判定，而非簡單的1元兌1分。農(nóng)行、建行工作人員提醒持卡人，每年積分兌換活動結(jié)束時，客戶的當(dāng)年積分就會被清零。

最后，小心卡片增值服務(wù)被浪費。

增值服務(wù)是信用卡的一大亮點，比如酒后代駕、加油打折、意外免還款、機(jī)場貴賓廳等等，不過很多糊涂的持卡人卻不會好好利用。

保險理賠服務(wù)是時下比較熱門的增值服務(wù)，例如平安保險信用卡在持卡人首次刷卡之后，就可免費享受交通意外保障，包括火車、輪船、軌道交通保額20萬元，汽車意外傷害保額5萬元、交通意外醫(yī)療保額5000元、交通意外住院津貼每天30元(最高180天)、墊付

交通意外住院醫(yī)療費用等，購買機(jī)票或80%以上團(tuán)費還可享受50萬元航空意外保險。又如招行、中信、民生、工行等均可為持卡人提供航班延誤保障，廣發(fā)、中信的部分卡片還提供健康醫(yī)療保障等。不過，類似這樣的服務(wù)若持卡人并不知曉，很可能錯過了理賠，白白浪費價值。白金卡服務(wù)更是這樣，因為白金卡年費較高，若持卡人不積極享受其提供的增值服務(wù)，倒還不如選擇普卡、金卡更為實惠。

信用卡使用四大注意事項2017-03-17 21:53 | #2樓

信用卡欠費不還不僅影響個人的信用記錄，還可能被處以刑罰。不久前，上海市楊浦區(qū)人民法院就宣 判了一件此類案件。 上海市民胡某用自己和家人的身份資料向多家銀行包括招商銀行、中信銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、 交通銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行共申領(lǐng)了14 張信用卡，并用這些信用卡透支15 萬余元不還。經(jīng)過銀行的 多次催繳，他還是沒有歸還欠款。 法院審理后認(rèn)為，胡某以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，數(shù)額巨大，其行為已經(jīng)構(gòu)成信用卡 詐騙罪。最終判決胡某有期徒刑7 年，罰金人民幣6 萬元。

小小一張信用卡真像是一把雙刃劍，善用卡片的持卡人能夠?qū)⑵渥鳛槔碡敼ぞ�，享受提前消費的便利 和特定的刷卡優(yōu)惠，而過度用卡則會讓持卡人漸漸成為“卡奴”，甚至站到犯罪的邊緣。 那么，合理用卡到底有哪些方面要注意呢？ 合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀、開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及 提供的服務(wù)。 所謂適合持卡人的信用卡，首要標(biāo)準(zhǔn)自然是便利。比如銀行網(wǎng)點就在家或公司附近，或者信用卡與工 資卡或其他有定期資金流入的借記卡同屬一家銀行。這樣，持卡人還款就會相對方便一些，不必每月一次 費時費力。 其次是增值服務(wù)要多一些，最好能夠免費。比如短信提醒功能對用卡安全有很好的保障作用，也能作 為持卡人消費的二次提醒。只要賬戶稍有變動，持卡人就能第一時間掌握情報。有些銀行的短信提示不設(shè) 門檻，且全部免費，而有些則只

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針對300、500 元以上的金額變動予以提示，還有的則需要持卡人支付一定 的服務(wù)費。

另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能讓持卡人更加放心。一般有此功能的銀行會對持卡人掛失 前48 小時內(nèi)、經(jīng)公安部門確認(rèn)為盜刷行為的金額予以承擔(dān)，不會令持卡人“雪上加霜”。（參看附表） 銀行信用卡 短信提醒服務(wù) 失卡保障 招商銀行 100 元以上賬戶金額變動會有 短信提醒免費服務(wù) 掛失前48 小時內(nèi)的非密碼交易有保障； 普卡最高1 萬元、金卡最高1.5 萬元、白 金卡額度多少最高可獲賠多少 廣發(fā)銀行 每月3 元，300 元以上賬戶變 動可免費收到短信提醒 掛失前48 小時內(nèi)非自有存款、非密碼 交易可有失卡保障，保障額度為信用卡自 有額度 交通銀行 4 元一月，按季度收費，任何 賬戶變動都會提醒 掛失前48 小時內(nèi)對非密碼交易有失卡 保障，一年保額最高2 萬元 浦發(fā)銀行 免費，可自設(shè)提醒金額 無掛失前失卡保障 工商銀行 免費，可自設(shè)提醒金額 無掛失前失卡保障 深發(fā)展銀行 免費，可自設(shè)提醒金額 無掛失前失卡保障 農(nóng)業(yè)銀行 需自助綁定手機(jī)，免費 無掛失前失卡保障 建設(shè)銀行 免費，提示需達(dá)到人民幣消費 500 元以上或取現(xiàn)；美金消費或取 現(xiàn)50 美金以上 無掛失前失卡保障 卡片的種類也值得持卡人好好斟酌。比如商場聯(lián)名卡比較適合喜愛購物的持卡人，航空聯(lián)名卡可以為 商旅人士提供購票、里程累積的便利，而美食聯(lián)名卡持卡人可以在指定餐飲商戶享受折扣優(yōu)惠等等。

如果 持卡人在某一方面有特別的需求或是愛好，那么聯(lián)名卡的

魅力顯然大過標(biāo)準(zhǔn)卡不少了。 高信用額度之所以為人們所追求主要有兩點原因，一是出于實用考慮，人們都希望自己刷卡時額度充 足。特別是購買大宗商品、出門旅行時，一張高額度信用卡可以讓持卡人心里多一份“底氣”。 第二點可能是個人心理原因造成的。很多人會誤把信用額度當(dāng)作消費實力，或是以此作為身份、信譽 的象征，從而對高信用額度抱有很高希望。 不過理智的消費者不能忽略，透支消費總有歸還的一天，高信用額度必須要有高收入的保障。對自制 力較差的持卡人來說，高信用額度很容易造成還款危機(jī)，反倒成了“毒藥”。有多項心理學(xué)研究表明，人 們在使用信用卡消費時，要比使用現(xiàn)金來得大方許多，對自制力差點人來說也就需要額外警惕。 為了防止被自己的賬單金額“嚇傻”，不妨先從信用額度上對自己來個制約。建議持卡人將卡片的信 用額度控制在月收入的3 倍左右，既擁有提前消費的能力，又保證用盡額度后有充足的還款能力。萬一遇 到資金臨時周轉(zhuǎn)問題，還可以使用分期還款分散壓力。否則，即便是10%左右的最低還款額也可能無力償 還。 如果在某個特定時間需要高額透支消費，可以撥打銀行客戶電話提高臨時信用額度，這樣既能順利刷 卡，也不會因為超出原本信用額度而產(chǎn)生超限費了。

信用卡太多真的是件好事嗎？未必。 職場新人彭飛在短短1 年時間內(nèi)申辦了3 張信用卡，包括一張美食卡、一張航空聯(lián)名卡和一張-健身會 所聯(lián)名卡�！拔耶�(dāng)初辦卡時覺得這些都很實用，餐費可以打折，坐飛機(jī)可以累計里程，健身會所年費可以 優(yōu)惠，可是這三張卡片因為不屬于同一家銀行，還款其實并不方便�！� 雖然三張卡片不同

程度地給彭飛嘗到了甜頭，但也有些不可避免的小麻煩。他需要分別留意三張卡片 的還款時間，也需要比別人更花功夫留意各家銀行的優(yōu)惠活動。

此外，在積分累積上彭飛也占不到便宜。因為消費被分散到3 張卡片，他的積分累積速度自然比不過 只有一張卡片的持卡人。這也是他至今為止沒能換得積分好禮的原因。 現(xiàn)在，不少銀行采用首年免年費，刷滿5 次、6 次后免次年年費的戰(zhàn)略，這對于擁有很多卡片的持卡 人來說是個考驗，可不要因為記不清楚刷卡次數(shù)而被扣收年費。 如果你只是對卡面感興趣，喜歡搜集卡片不做他用，那么在領(lǐng)到卡片后建議不要激活卡片。根據(jù)《中 國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中第十五條規(guī)定，持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不 得收取任何費用，這其中自然包括年費。一旦開卡成功，持卡人只有按照銀行制定的規(guī)則來辦了。

降低用卡成本的范圍很廣泛，比如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費產(chǎn)生，及時還款不產(chǎn)生循環(huán) 利息，在開通服務(wù)前問清是否收費、標(biāo)準(zhǔn)如何，避免失卡重辦、密碼重置產(chǎn)生手續(xù)費等等。

這里需要特別 提醒持卡人容易混淆的兩點。

一是持卡人應(yīng)盡量做到全額還款，而非最低還款額還款。后者雖然可以保證持卡人的信用不受影響， 但是會有利息產(chǎn)生，增加持卡人的消費成本。 舉例來說，假設(shè)持卡人在6 月1 日刷卡消費1000 元，在6 月15 日的賬單中也僅有此筆消費，持卡人 在6 月27 日的最后還款日僅歸還了100 元最低還款額，那么雖然信用記錄良好，

但利息將從消費次日起全 額計收。 計費分為兩部分，第一部分是1000 元全部賬單金額從消費第二天即6 月2 日開始以每天萬分之五的利 率計收，直到6 月27 日持卡人歸還最低還款額，第二部分是從6 月27 日開始對尚未歸還的900 元欠款以 每天萬分之五的利率計收，直到持卡人還清為止。 簡單計算后我們發(fā)現(xiàn)，即便持卡人在6 月28 日全部歸還欠款，也會因為一天之差需要多交12.95 元（計 收13 元）的利息。

二是分期還款并非免費午餐。銀行“免息分期還款”背后，其實藏著一筆為數(shù)不小的手續(xù)費。工行、中 行、招行等銀行會在第一次分期賬單中根據(jù)分繳期數(shù)一次性收取一定比例的手續(xù)費，而建行、交行、浦發(fā)、 廣發(fā)、光大等會按比例分期收取手續(xù)費。雖然不同銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)不一，但年化利率均在10%至15%左右， 實則并不低廉。

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