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蓄貸款的業(yè)務流程
第一章 總則
第一條 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務操作程序，切實防范貸款風險，根據(jù)公司貸款業(yè)務實際情況，特制定本貸款業(yè)務操作流程。
第二章 貸款順序的劃分
第一條 公司貸款按先后順序分為四個階段：
一、貸款受理初審階段；
二、貸前調查階段；
三、貸款審批發(fā)放階段；
四、貸后檢查階段。
第三章 貸款受理初審階段
第一條 貸款受理初審階段包括貸款項目資料收集、貸款項目登記、貸款項目分配、貸款項目初步接洽、貸款項目初步意見交換與貸款方案設計、客戶基本資料錄入與貸款項目資料移交等程序。
第二條 公司業(yè)務人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款部與風險管理部各一名），如在場的客戶經(jīng)理與業(yè)務員均不同意該貸款項目，在貸款部負責人知悉的情況下，該貸款項目結束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報。如參與洽談的客戶經(jīng)理與業(yè)務員均認為該貸款項目有可操作性，填寫《約談紀要》。
第三條 貸款部參與該貸款項目洽談的人員）將《約談紀要》（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款業(yè)務部負責人并做陳
述匯報，如貸款業(yè)務部負責人認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結束；如貸款業(yè)務部經(jīng)理認為該項目可行，則通知客戶經(jīng)理向該貸款項目客戶收集相關資料，收集齊備的資料交由貸款業(yè)務部經(jīng)理進行檢查，不齊全的再由客戶經(jīng)理繼續(xù)予以補充，直至確認收集齊全為止。
第四條 貸款業(yè)務部經(jīng)理確認所需要的該貸款項目資料已經(jīng)收集完畢后，由貸款業(yè)務部負責該貸款項目的客戶經(jīng)理將該貸款項目信息錄入計算機，并整理所收集的資料移交至綜合管理部一份。
第四章 貸前調查階段
第一條 貸前調查階段。包括資料復核、貸款客戶填寫貸款申請書、貸款項目評估安排、貸款項目現(xiàn)場調查、各部門根據(jù)掌握情況撰寫貸款調查報告、貸款項目銀行安排等程序。
第二條 貸款部對所收集的貸款項目資料進行審核，如審核過程中發(fā)現(xiàn)資料不齊全或資料不符合我公司要求的，退回負責人進行補充或更正。
第三條 貸款部負責人審核貸款項目資料，確認客戶資料的真實性、有效性和完整性。在與負責人溝通后，由貸款部通知貸款客戶正式填寫貸款申請書。
第四條 風險管理部和貸款部根據(jù)各自部門計劃，合理安排時間與人員，對貸款項目進行現(xiàn)場調查，正確運用“看、聽、問”的調查手段，全面、有效掌握借款人、擔保人、所提供抵質押物的真實狀況。
第五條 現(xiàn)場調查結束后，風險管理部與貸款部將審核完畢的資料移交至貸款部。
第六條 貸款部撰寫《貸款項目業(yè)務調查報告》，保存至安全磁盤，待貸款項目審批時調閱。按經(jīng)手項目的先后順序填寫并提交貸款審批呈報單。
第五章 貸款審批發(fā)放階段
第一條 貸款審批發(fā)放階段。包括協(xié)助銀行進行貸款審批會議、辦理貸款項目中所需辦理的相關輔助手續(xù)、陪同貸款客戶簽署借款合同及其從合同、通知貸款客戶辦理借款手續(xù)、正式放款等程序。
第二條 待銀行填寫好貸款項目所需要的所有合同后，陪同客戶前往銀行簽署貸款合同。
第三條 待貸款客戶簽訂所有合同后，陪同銀行工作人員及貸款客戶辦理相應的公證、登記手續(xù)。
第四條 待銀行貸款審批委員會通過貸款項目后，配合銀行提供需要評估報告或估價協(xié)議以辦理抵、質押登記手續(xù)的，貸款部通知客戶準備資料并陪同銀行、客戶辦理，辦理完畢后協(xié)助銀行進行放款工作。
第五條 貸款部留存貸款檔案，協(xié)助綜合管理部收取中間業(yè)務手續(xù)費。
第六章 貸后檢查階段
第一條 貸后檢查階段。公司貸款部、風險管理部按分工對貸款項目行使如下職權：
第二條 貸款業(yè)務部及風險管理部職責：
一、對因國家利率政策調整或其它原因需變更合同時，貸款部應協(xié)助銀行提前通知客戶并對需要變更的貸款合同進行變更；
二、對需要變更合同條款的借款合同或擔保合同，應在五個工作日內收集全相關貸款變更和補充資料。
三、對貸款項目的續(xù)貸工作應提前兩個月做好準備工作，銜接銀行，通知客戶。
四、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調查等方式及時掌握了解貸款資金用途以及貸款人的經(jīng)營情況。
五、 通過電話、約見和深入現(xiàn)場調查等方式及時掌握了解抵、質押物現(xiàn)狀以及了解擔保人現(xiàn)狀。
六、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調查等方式及時掌握了解借款人還款意愿和還款能力。
七、貸款本、息到期五日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息。
第七章 附則
第一條 本操作流程由貸款業(yè)務部負責解釋與修訂。
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貸款業(yè)務操作流程2017-02-18 14:02 | #2樓
為了防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運行，特制定本制度：
一、貸款政策界定
(一)小額、分散
1、同一借款人貸款額度一般在100萬元(含)以下； 2、70％的資金投放于微小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟。
(二)大額、單戶
1、同一借款人貸款最高額度為300萬元，即不超過資本金的5％；
2、30％的資金投放于貸款額度在100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟。
(三)本公司股東不得借款。
(四)貸款利率
1、最高利率月息21.86‰。(國家基準利率6.56％的四倍)；
2、最低利率月息4.92‰。 (國家基準利率6.56％的0.9倍)；
二、貸款對象和基本條件
(一)對象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農”經(jīng)濟(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個私經(jīng)濟、具有完全民事行為的自然人。
(二)基本條件：借款人應當具備依法生產經(jīng)營、產品有市場、生產經(jīng)營有效益、品質優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農戶和自然人貸款除外)：
l、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；
2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機構代碼證；
3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)；
4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)；
5、企業(yè)章程和驗資報告；
6、經(jīng)有資質的中介機構審計的上年度及當期財務報表；
7、或有負債清單及情況說明；
8、有必要提供的其他材料。
三、貸款三查
(一)貸前調查
1、貸前調查的基本內容
(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。
(2)經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產、銷售、效益情況和發(fā)展前景預測。
(3)財務狀況。主要是借款人近年的資產負債、資金結構、資金周轉、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。
(4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構的貸款本息和不良信用記錄。
(5)經(jīng)營者素質。主要是法定代表人和主要領導層的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。
(6)擔保情況。主要是抵(質)押物的權屬，價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。
2、貸前調查的程序和方法
一般采用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。
3、調查結論 經(jīng)深入細致的調查，將資料和信息進行分析和研究，形成客觀、實際、公正的結論，形成報告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。
(二）貸中審查
l、審查的主要內容
(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。
(2)借款人是否符合貸款基本條件。
(3)借款人生產經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內部管理是否良好。
(4) (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。(5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?/p>
(6)抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。
2、貸款審批
在貸款調查、審查意見的基礎上，按授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。
(三)貸后檢查
1、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務管理檔案。
2、貸后檢查的主要內容：
(1)對借款人的生產經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。
(2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同
情況。
(3)檢查抵(質)押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。
3、貸后管理
(1)貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。
(2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。
(3)貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。
四、信貸資產分類與撥備
(一)信貸資產分類方法
參照銀行業(yè)評估信貸資產質量的分類方法，在以風險為基礎的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產，后三類為不良信貸資產。
（二）五級分類的定義
1、正常。債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務不能按時足額償還。
2、關注。盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產生不利影響的因素。
3、次級。債務人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。
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