如何給孩子選擇保險(xiǎn)如何給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

近些年，我們?cè)诿襟w上經(jīng)常會(huì)看到一些關(guān)于兒童意外傷害的報(bào)道，比如溺水、掉落電梯等。孩子對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是彌足珍貴、想要盡一切力量來(lái)守護(hù)的。兒童保險(xiǎn)自然也是很多家長(zhǎng)都關(guān)心的方面，那么，應(yīng)該如何為孩子規(guī)劃保險(xiǎn)呢？

兒童保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

兒童保險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？用來(lái)解決哪些問(wèn)題？

一方面，孩子生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力又較差，再加上部分家長(zhǎng)安全意識(shí)也不夠強(qiáng)，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。另一方面，孩子身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病風(fēng)險(xiǎn)加大，一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病，也已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。除了以上兩點(diǎn)，日益增長(zhǎng)的教育費(fèi)用也成為家庭所面臨的一筆不小的開(kāi)支，所以越來(lái)越多的家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)到，通過(guò)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。

綜上所述，為孩子選一份保險(xiǎn)還是很有必要的，它可以幫助家長(zhǎng)抵擋意外、疾病以及未來(lái)教育三方面問(wèn)題，提供必要的保障。

兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品多，家長(zhǎng)應(yīng)如何為孩子合理規(guī)劃？

step1優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)比較便宜，保障相對(duì)較高，沒(méi)有返還功能。

適用人群：新生兒—學(xué)齡期兒童；經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭可優(yōu)先考慮。

這個(gè)階段的寶寶們好奇心很重，并且自身不能分辨危險(xiǎn)，很容易發(fā)生意外事故。當(dāng)孩子因意外導(dǎo)致較高醫(yī)療費(fèi)用，或是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，甚至死亡，保險(xiǎn)公司便會(huì)針對(duì)這些情況給予孩子相應(yīng)的賠付。多數(shù)保險(xiǎn)公司都有這一類(lèi)兒童保險(xiǎn)，一般費(fèi)用比較低，一年只需要繳納幾百元保費(fèi)。比如蘇黎世的百萬(wàn)人生，購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃a，保障10萬(wàn)意外身故殘疾、30萬(wàn)航空、5000元意外醫(yī)療（0免賠100%保險(xiǎn)），意外醫(yī)療可以全部報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥，保費(fèi)是150元/年。可直接在線投保，投保地址：蘇黎世百萬(wàn)人生。

意外險(xiǎn)的保障期限建議選擇一年一保，一年后可根據(jù)孩子實(shí)際情況，適時(shí)改變投保方向。此外，家長(zhǎng)要仔細(xì)查看保障內(nèi)容，要包含意外醫(yī)療保障，最好帶有住院津貼保障。

step2再選擇兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)相對(duì)便宜，保障相對(duì)較高。

適用家庭：經(jīng)濟(jì)條件中等的家庭，如果孩子體質(zhì)比較弱，建議考慮購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)兒童保險(xiǎn)。

這類(lèi)屬于保障型兒童險(xiǎn)種，主要包括兩種：一種為兒童重大疾病險(xiǎn)，另一種為兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)前，重大疾病已經(jīng)開(kāi)始有低齡和年輕化傾向，比如嚴(yán)重心肌炎、白血病等便是嬰幼兒高發(fā)疾病，重大疾病花費(fèi)不菲，這類(lèi)保險(xiǎn)就可以在孩子發(fā)生重大疾病后得到賠付，減輕治療壓力。比如華夏的健康人生、長(zhǎng)城的康健人生等重疾險(xiǎn)，包含重疾、輕癥、輕癥豁免責(zé)任，還可以附加投保人豁免。兒童的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉等，兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)這些疾病進(jìn)行保障。比如永安的樂(lè)健一生，保障住院+門(mén)診責(zé)任，0免賠100%報(bào)銷(xiāo)，可以全部報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥。

如果家庭經(jīng)濟(jì)能力不那么強(qiáng)，可以先為孩子選購(gòu)兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)，憑借住院治療費(fèi)用發(fā)票實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，家長(zhǎng)還可購(gòu)買(mǎi)一份住院津貼險(xiǎn)，彌補(bǔ)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。如果有能力為孩子再選購(gòu)一份重疾險(xiǎn)，建議盡早投保重疾險(xiǎn)。因?yàn)槟挲g越小保費(fèi)越便宜，以應(yīng)對(duì)兒童重大疾病這一類(lèi)小概率但大開(kāi)銷(xiāo)的情況。此外家長(zhǎng)也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注兒童重疾險(xiǎn)是否覆蓋孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

step3最后考慮兒童教育險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

少兒教育類(lèi)保險(xiǎn)屬于家庭理財(cái)規(guī)劃范圍，有點(diǎn)類(lèi)似強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，在各個(gè)教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)時(shí)刻為孩子提供比較豐厚的一筆教育基金，解決家庭突然出現(xiàn)的大額開(kāi)支壓力。有此經(jīng)濟(jì)條件和能力的家庭可以為孩子購(gòu)買(mǎi)。比如華夏的福臨門(mén)、天安的精彩人生等，這兩款產(chǎn)品都是購(gòu)買(mǎi)第一年即可以返還，一直返還終身。如果返還的錢(qián)不領(lǐng)取，放在萬(wàn)能賬戶(hù)里，每年還有至少6%以上的收益，進(jìn)行復(fù)利滾存，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的二次增值。

教育金保險(xiǎn)同儲(chǔ)蓄相比，除了提供保障外，還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)是具有保費(fèi)豁免功能。

這個(gè)功能在于保證少兒的保險(xiǎn)利益，如果投保人即父母，在繳費(fèi)期間身故、重疾或高殘（具體看條款規(guī)定），可以免除以后各期的保費(fèi)，而保險(xiǎn)仍然有效，不影響孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)益。

總而言之，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的重點(diǎn)和順序應(yīng)該以孩子的意外保障和健康保障為重點(diǎn)，即兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)先。在上述保險(xiǎn)齊全的基礎(chǔ)上，再根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦理教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)。

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