我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。人類社會(huì)從開(kāi)始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。我國(guó)歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時(shí)期孔子的 " 拼三余一" 的思想是頗有代表性的見(jiàn)解�？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來(lái)，這樣連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足1年的糧食，即"余一"。如果不斷地積儲(chǔ)糧食，經(jīng)過(guò)27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。保險(xiǎn)業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于非常重要的位置。中國(guó)保險(xiǎn)在中國(guó)已有200多年的歷史，早在1805年，英國(guó)東印度公司就在廣州開(kāi)辦了中國(guó)第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)端還是在十九世紀(jì)后頁(yè)。

一、目前

（一）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力與核心競(jìng)爭(zhēng)能力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險(xiǎn)業(yè) ６０ 年來(lái)的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅(jiān)持改革創(chuàng)新，在探索中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來(lái)，在“抓監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢(shì)頭，在各方面取得了突出的成績(jī)。 1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，同比增長(zhǎng)8.0%，保險(xiǎn)業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個(gè)位數(shù)，與近20年來(lái)超過(guò)20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，通過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)和消費(fèi)者需求等多種渠道傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)，增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范的難度與壓力。2012年，保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)底線”和“消費(fèi)者權(quán)益”，取得積極成效。從國(guó)際

比較看，2012年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4

位，保險(xiǎn)密度排名第61位，保險(xiǎn)深度排名第46位。

中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2017年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2017年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬(wàn)億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來(lái)最好水平。自2017年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場(chǎng)的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企業(yè)相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場(chǎng)。2017年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過(guò)上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過(guò)上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購(gòu)匯資金，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高

1) 償付能力監(jiān)管及相關(guān)制度的完善

第一，研究我國(guó)償付能力監(jiān)管制度的改進(jìn)方案。根據(jù)國(guó)際金融改革的大趨勢(shì)，

針對(duì)我國(guó)償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對(duì)我國(guó)償付能力監(jiān)管制度下

一步建設(shè)思路和方向進(jìn)行了深入研究，確定了我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本制度的建

設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段，按照與國(guó)際趨同的總體

要求，不斷完善符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管

部門正在根據(jù)各方意見(jiàn)研究起草我國(guó)償付能力監(jiān)管制度改進(jìn)的總體

規(guī)劃，同時(shí)繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

第二，研究完善資本補(bǔ)充制度。一是出臺(tái)了新的《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管

理辦法》，完善次級(jí)債的發(fā)債條件，加強(qiáng)次級(jí)債的監(jiān)督管理。該辦法

已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險(xiǎn)公司補(bǔ)充機(jī)制

的總體工作方案》，確定了近期和長(zhǎng)期工作任務(wù)，進(jìn)一步拓展資本補(bǔ)

充渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管辦

法》和配套的《保監(jiān)會(huì)分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法

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人機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管和分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管結(jié)合在一起，明確保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責(zé)和分工，細(xì)化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標(biāo)、分類方法和評(píng)分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。

2) 保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管全面啟動(dòng)

2017年，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（實(shí)行）》，到2011年，對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管全面啟動(dòng)。一是建立集團(tuán)監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開(kāi)監(jiān)管聯(lián)系人會(huì)議，加強(qiáng)與集團(tuán)公司的工作溝通，落實(shí)集團(tuán)監(jiān)管工作責(zé)任。二是逐步開(kāi)展對(duì)集團(tuán)公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫監(jiān)管報(bào)告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對(duì)象包括平安集團(tuán)和太平集團(tuán)。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團(tuán)的設(shè)立和改制。對(duì)華泰和安邦申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)控股公司進(jìn)行合規(guī)性、審慎性審核，指導(dǎo)其規(guī)范股東資質(zhì)和集團(tuán)架構(gòu)，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺(tái)。四是加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的溝通與合作，逐步建立信息共享機(jī)制，防范保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3) 完善市場(chǎng)行為監(jiān)管制度

第一，針對(duì)社會(huì)廣泛關(guān)注的銀行保險(xiǎn)和銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《商

業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理

的各個(gè)環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第二，針對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的弄虛作假問(wèn)題，加快推進(jìn)全國(guó)車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)建

設(shè)。2011年，除西藏外，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的全國(guó)車險(xiǎn)聯(lián)合信息

平臺(tái)基本建成，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)全部納入車險(xiǎn)平臺(tái)管理。

第三，針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)免賠”等引起廣泛爭(zhēng)議的產(chǎn)品服務(wù)問(wèn)

題，研究制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程控制、理

賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)

驗(yàn)收指引》和《中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴(yán)格執(zhí)

行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、

技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動(dòng)保險(xiǎn)市

場(chǎng)體系建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險(xiǎn)公司股權(quán)管

理辦法》實(shí)施細(xì)則也在討論中。2011年，保監(jiān)會(huì)共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾

誠(chéng)車險(xiǎn)、利安人壽等7家公司開(kāi)業(yè)。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在諸多問(wèn)題。 盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級(jí)階段。

第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96％。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77％，人壽保險(xiǎn)占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78％。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)�，從總體上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

第三，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒(méi)有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場(chǎng)份額僅占0．69％。

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第四，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30％，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是鳳毛麟角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

第五，保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。

第六，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來(lái)，我國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得

到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)分地依賴國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結(jié)：

保險(xiǎn)業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國(guó)改革開(kāi)放政策，在這個(gè)大背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動(dòng)力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長(zhǎng)期的保持這樣的高速增長(zhǎng)，就不得不解決前文提到的問(wèn)題。如人才方面加強(qiáng)對(duì)人才儲(chǔ)備的投入，培養(yǎng)市場(chǎng)需要的高端人才，從政策上鼓勵(lì)人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強(qiáng)監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范信用管理體制，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出更多的百姓需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。 當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開(kāi)拓創(chuàng)新，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，全面提升科學(xué)發(fā)展的能力，堅(jiān)持“五個(gè)服務(wù)”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會(huì)進(jìn)步服務(wù)，為先進(jìn)文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進(jìn)金融穩(wěn)定服務(wù)。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國(guó)際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要；堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)有中國(guó)特色現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)定不移地推進(jìn)改革開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和-諧社會(huì)服務(wù)。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀2017-05-16 14:21 | #2樓

一保險(xiǎn)——我國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融市場(chǎng)中的重要力量，在我國(guó)還處于迅速發(fā)展的上升階段，是名副其實(shí)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。

從1998年到2017年，我國(guó)保費(fèi)收入年均保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)，不僅高于同期 gdp的增長(zhǎng)速度，也高于世界保險(xiǎn)業(yè)同期的平均增長(zhǎng)水平，在國(guó)際上也是罕見(jiàn)的，甚至快于發(fā)展最快的亞洲新興保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都還處于世界的低水平。2001年我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為國(guó)際平均水平的5.68％和30％，這與我國(guó)高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)是不相稱的，說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有相當(dāng)大的發(fā)展空間。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，在一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的起步階段，其保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度一般是gdp增速的2倍以上，因而從現(xiàn)在起到 2037年我國(guó)保險(xiǎn)增長(zhǎng)的年均增長(zhǎng)速度至少在12％以上所以，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保守估計(jì)至少可以保持30年的高增長(zhǎng)。下面將分別介紹我國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的各方面具體情況。

二 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀   

(一)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)主力

自1982年恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大約可分為以下三個(gè)階段：恢復(fù)增長(zhǎng)期(1982—1992年)，高速增長(zhǎng)期〔1992一1997年)，調(diào)整增長(zhǎng)期(1998年至今)。

(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多樣化

進(jìn)入90年代以來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，由過(guò)去的人保公司一統(tǒng)天下發(fā)展到經(jīng)營(yíng)主體l0多家、所有制形式多樣化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。從全國(guó)范圍看，中國(guó)人壽的市場(chǎng)份額下降到65％左右．而在部分發(fā)達(dá)地區(qū)，已形成三足鼎立或多頭競(jìng)爭(zhēng)的格局。 

(三)經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高

一是引進(jìn)了個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其管理體系，徹底改變了舊的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；二是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)從無(wú)到有，從政策監(jiān)管部門到經(jīng)營(yíng)者都在著手建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度；三是產(chǎn)品不斷革新，面臨從傳統(tǒng)產(chǎn)品到非傳統(tǒng)商品的突破；四是服務(wù)理念得以確立。

(四)建立了監(jiān)管體系的雛形

首先，1998年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管成為與銀行和其它金融機(jī)構(gòu)相并立的金融支柱體系；其次，保險(xiǎn)法規(guī)體系不斷完善。一系列法規(guī)的出臺(tái)標(biāo)志著保險(xiǎn)法規(guī)體系從無(wú)到有到逐步走向完善；最后，行業(yè)自律體系初步形成，目前已有20多個(gè)地區(qū)成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，全國(guó)性的行業(yè)協(xié)會(huì)也在籌備中，各地的行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)自律、規(guī)范市場(chǎng)和教育培訓(xùn)方面起著重要作用。

非壽險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分正在呈現(xiàn)著高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。而我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多極化競(jìng)爭(zhēng)格局亦日益明顯。從市場(chǎng)主體的宏觀發(fā)展態(tài)勢(shì)看，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸顯露出三大類公司群——人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)等領(lǐng)軍型大型財(cái)險(xiǎn)公司，一直處于非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主體地位；多家中資中小型財(cái)險(xiǎn)公司在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中迅速崛起；發(fā)展迅速、績(jī)效優(yōu)秀的外資財(cái)險(xiǎn)公司成為非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中的新興力量，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)多極化格局逐漸形成。但是，非壽險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局的也將長(zhǎng)期存在明顯的不平衡特征，既表現(xiàn)為三大公司群間的力量懸殊，且在各大公司群內(nèi)部也存在很大的力量差異。從發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，三大財(cái)險(xiǎn)公司較快的發(fā)展速度、中資中小型財(cái)險(xiǎn)公司和外資財(cái)險(xiǎn)公司近幾年呈現(xiàn)的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)都隨著全國(guó)布局的逐步穩(wěn)定而趨緩；同時(shí)，快速擴(kuò)張必然帶來(lái)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、償付能力等一系列問(wèn)題，這些公司必將出現(xiàn)一個(gè)調(diào)整過(guò)程。此外由于發(fā)展歷史、經(jīng)營(yíng)能力和發(fā)展后勁的差距，各大公司群內(nèi)部的不平衡特征也將長(zhǎng)期存在。

市場(chǎng)集中度較高是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直以來(lái)存在的問(wèn)題。過(guò)高的市場(chǎng)集中度不利于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。今年，這種狀況已出現(xiàn)根本的改變。首先，三大國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造工作已取得階段性成果，市場(chǎng)化的重組和改造，勢(shì)必會(huì)提高其經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)其規(guī)模效益；其次，前期征求意見(jiàn)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》調(diào)整了對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司和增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的資本金要求，降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得經(jīng)營(yíng)主體增加；三是外資保險(xiǎn)公司的大舉進(jìn)入也加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；另外，積極醞釀中的扶持中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策等等，都將有助于降低我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司都有著重城市、輕農(nóng)村，重大城市、輕小城市，重東部、輕西部的業(yè)務(wù)傾向，這跟大城市的企業(yè)和居民對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的巨大需求和其相對(duì)較強(qiáng)的投保能力有關(guān)，也與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策有關(guān)。對(duì)這些區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，而西部市場(chǎng)、小城鎮(zhèn)市場(chǎng)、農(nóng)村市場(chǎng)卻發(fā)展緩慢，遠(yuǎn)不能滿足西部大開(kāi)發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)需求。前不久，保監(jiān)會(huì)放寬了對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，很多區(qū)域性的保險(xiǎn)公司得以放眼全國(guó)、回避過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)而去開(kāi)辟新興的市場(chǎng)。這樣將打破很多地方存在的大公司壟斷的局面，從而使競(jìng)爭(zhēng)在更大范圍內(nèi)激烈展開(kāi)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，幾大巨頭自我革新以圖更大更強(qiáng)，外資保險(xiǎn)公司全面搶灘中國(guó)市場(chǎng)，中小型公司或壯大自我、或自由聯(lián)合以尋求更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。這之后則是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重新洗牌。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心，企業(yè)與居民對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)隨投保意識(shí)不斷增強(qiáng)，投保需求漸趨多樣化和專門化。在這種逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就其而言，所包含的不僅是利益保障、投資、儲(chǔ)蓄、或產(chǎn)品的組合等各種功能，更主要的是其價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)也將實(shí)行市場(chǎng)化�？梢灶A(yù)見(jiàn)，名牌產(chǎn)品＋合理價(jià)格＋特色服務(wù)將是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的殺手锏。

國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，因此各保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)。這既包括熟悉國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更包括精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、能參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型人才。

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