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如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)
近幾年來,我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展,持卡人數(shù)量急劇上升,與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證,F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項(xiàng)總結(jié)介紹如下:
一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)
(一)注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用,在客戶辦理激活時(shí),銀行會(huì)核對客戶申請時(shí)的相關(guān)資料以判斷客戶身份,因此,客戶填寫的資料不要泄露給無關(guān)人員。
(二)選擇正當(dāng)途徑遞交申請資料?蛻糇詈啽、最安全的做法是:親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點(diǎn)。這樣會(huì)保證資料的安全性,縮短申請時(shí)間?蛻糁鲃(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)遞交申請時(shí),一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理,為便于今后查詢,可問詢銀行工作人員姓名或工牌號(hào)。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告,如:通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個(gè)渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機(jī)構(gòu)。
(三)注意核實(shí)營銷人員身份。銀行工作人員主動(dòng)營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動(dòng)向客戶推介信用卡,并在征得客戶同意后,受理其信用卡申請的行為,
營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點(diǎn)、各類公共場所和學(xué)習(xí)工作場所等,營銷的方式一般為面談、電話、信函等?蛻粜枰⒁獾氖巧暾埱白⒁庥秀y行標(biāo)志的宣傳海報(bào)或資料,并要求銀行工作人員出示工作證或工號(hào)牌;如果是銀行通過電話主動(dòng)營銷,應(yīng)問清工作人員的工號(hào),并致電銀行信用卡中心客服熱線進(jìn)行查證;如果是郵寄申請資料,需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實(shí)收信地址。
(四)及時(shí)跟蹤查詢辦卡進(jìn)度?蛻籼峤簧暾埍砗,可以通過客戶服務(wù)熱線查詢申請、審批的進(jìn)度,可隨時(shí)掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實(shí)的來電,請務(wù)必核實(shí)電話來源、人員身份,以確保其真實(shí)有效?蛻羯贽k成功,銀行會(huì)向申請人預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送卡片寄出提醒短信,注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個(gè)月后仍未收到卡片且通過掛號(hào)信編號(hào)也查詢未果,請及時(shí)撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請重新郵寄。
(五)收到卡片后及時(shí)進(jìn)行兩項(xiàng)操作。一是簽名。客戶收到卡片后應(yīng)第一時(shí)間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼?蛻粢ㄟ^申請時(shí)預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開卡并設(shè)臵消費(fèi)取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時(shí)注意周圍環(huán)境,盡量不要使用免提;設(shè)臵密碼時(shí),不可設(shè)臵過于簡單,不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號(hào)碼、卡號(hào)等作為密碼。
(六)注意卡片的保管?蛻魬(yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護(hù)照等證件分開存放,以免遺失后被不法分子利用,造成資金損失;不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用,且不要將您的卡號(hào)、密碼、有效期、驗(yàn)證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛;如果電話、地址變更,請及時(shí)撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行更改,以便收到相關(guān)短信和信函;同時(shí)要注意信用卡不能與手機(jī)等磁性物體放在一起,以免消磁給您帶來的不便。
二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)
(一)經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因?yàn)榭ㄌ,一些卡片長時(shí)間未使用,卡片丟失了也渾然不覺,這給客戶的資金安全帶來了隱患,因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡,如果卡片實(shí)在太多,可以做一次清理。
(二)認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的商戶用卡,請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶,一方面套現(xiàn)屬于違法行為,另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標(biāo)識(shí)一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點(diǎn)進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時(shí),選擇信譽(yù)較好的網(wǎng)站,尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時(shí),更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時(shí),要注意ATM插卡口周邊有無異常,如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異,F(xiàn)象時(shí)及時(shí)撥打銀行客戶服務(wù)熱線,切記不可隨意撥打其它
非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異常現(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時(shí)保管好自己的卡片。
(三)商戶刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)。正常用卡時(shí)要注意三點(diǎn):一是勿讓卡片離開您的視線,二是核對交易金額,三是注意密碼保密。整個(gè)刷卡過程中要注意:輸入密碼和簽字前核對金額,輸入密碼時(shí)用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄,月月核對賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭議款項(xiàng)時(shí),及時(shí)與商戶和銀行聯(lián)系,并關(guān)注賬務(wù)變化。
(四)網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點(diǎn),不要在網(wǎng)吧等非個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)上輸入信用卡信息,以防止賬戶信息泄漏,同時(shí)在計(jì)算機(jī)上安裝防病毒軟件;注意不要隨意點(diǎn)擊未知的鏈接;保留好交易記錄,及時(shí)核對對賬單上的交易情況;交易完成后及時(shí)退出交易界面。
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(五)卡片遺失應(yīng)及時(shí)處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜,請立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失,如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時(shí),可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。
(六)不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過,如:“您在××商場刷卡消費(fèi)×元,如有疑問,請咨詢×××”,“我行已從您的信用卡中扣收年費(fèi)××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會(huì)出現(xiàn)焦急、慌張,未加判斷就致電短信中的電話,并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,最終造成損失。
如果收到此類短信,只需通過發(fā)送短信的號(hào)碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號(hào)碼和咨詢電話相對固定,而且可以通過客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢;銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時(shí)間提示,但不會(huì)提示具體消費(fèi)地點(diǎn)。如果仍然不放心,再打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行賬務(wù)查詢,確認(rèn)其是否真實(shí)有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話,應(yīng)及時(shí)報(bào)案。
總之,隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動(dòng)日益猖獗,持卡人一定要在正確認(rèn)識(shí)、規(guī)范使用信用卡的同時(shí),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí),自覺防范不法分子的侵害,使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。
企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及如何防范2017-04-21 10:35 | #2樓
一、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其原因
在中國,自90年代出現(xiàn)大量的賒銷開始,至今已有10年有余,卻仍未能形成真正的商業(yè)信用環(huán)境,相反,現(xiàn)實(shí)情況是人們正直面信-用-危-機(jī)。
近日,國務(wù)院法制辦法制司司長青鋒指出,目前在我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,竟有50%的經(jīng)濟(jì)合同帶有欺詐性。這一可怕的數(shù)字說明了我國市場交易中的信用已到了嚴(yán)峻程度。除了惡意欺詐外,企業(yè)隨意不履行合同、騙貨、逃債行為以及三角債問題亦是屢見不鮮。在現(xiàn)代金融工具高度發(fā)達(dá)的今天,一些企業(yè)由于害怕對方的欺詐和違約,竟從現(xiàn)代交易向“以貨易貨”、“一手交錢、一手交貨”等古老的交易方式倒退。那么究竟是什么原因造成了企業(yè)信用今天這種局面呢?
從歷史角度看,我國的企業(yè)信用問題是長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的惡果。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下,企業(yè)是用政府信用作支撐,企業(yè)倒了,還可以找政府。但轉(zhuǎn)到市場經(jīng)濟(jì)后,實(shí)行政企分開,企業(yè)無法像以前一樣依靠政府信用做后盾。于是,其間產(chǎn)生缺位,使企業(yè)間無從評估對方信用等級(jí),尋找不到信用保障,從而造成了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。
從市場環(huán)境看,雖然一般情況下,企業(yè)喜歡用現(xiàn)金銷售而非信用銷售,但在競爭壓力逐漸加劇的今天,進(jìn)行信用銷售,為客戶暫時(shí)提供所需購買商品的資金(資金墊支)——也就是進(jìn)行應(yīng)收賬款投資,已成為絕大多數(shù)企業(yè)擴(kuò)大銷售的一項(xiàng)必不可少的有利武器。這就必然會(huì)相應(yīng)地產(chǎn)生應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn),給企業(yè)銷售收入的收回帶來不確定性,威脅企業(yè)的收益。 具體來說產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾個(gè)方面:
(1)客觀上,我國信用經(jīng)濟(jì)水平低,商業(yè)信用不發(fā)達(dá),全民信用意識(shí)不強(qiáng)。特別是賒銷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,加之風(fēng)險(xiǎn)防范能力低,使許多本來可以通過法律程序追回的應(yīng)收賬款,變成一筆筆資金損失。
(2)企業(yè)內(nèi)部管理上,缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,信用風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)不清。一方面,沒有建立健全客戶信用檔案,沒有完整的歷史信用記錄,從而使企業(yè)的信用管理缺乏根基。另一方面,未設(shè)立專門的客戶信用管理部門,缺乏規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)預(yù)警及財(cái)產(chǎn)保全機(jī)制,F(xiàn)有的業(yè)務(wù)部門與財(cái)務(wù)部門相互脫節(jié),相互推諉,造成信用資產(chǎn)管理不實(shí)、不清,導(dǎo)致不必要的損失。
(3)企業(yè)人員素質(zhì)上,業(yè)務(wù)員素質(zhì)不高,缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。例如:有些業(yè)務(wù)員急功近利,為獲取銷售提成,盲目賒銷,對市場風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足,上當(dāng)受騙。又有些業(yè)務(wù)員操作不規(guī)范,或者對客戶的種種托詞缺乏警覺,增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。還有極個(gè)別業(yè)務(wù)員與詐騙分子內(nèi)外勾結(jié),合謀詐騙。
(4)許多企業(yè)對客戶付款期限缺少控制,導(dǎo)致客戶任意拖延。目前我國的貨款回收期普遍超過90天,而國際上一般在45天左右。
(5)信用保險(xiǎn)推行和運(yùn)用不力,企業(yè)收款安全缺乏保障。據(jù)統(tǒng)計(jì),全球國際貿(mào)易量中有12%是由出口信用保險(xiǎn)支持的,而我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海開放地區(qū),承保出口率僅達(dá)0。54%。 當(dāng)然,造成企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的還有許多外部原因。如我國會(huì)計(jì)制度還存在漏洞,財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏真實(shí)性,審計(jì)工作進(jìn)行有困難,使信息的真實(shí)性無從判斷;資信調(diào)查機(jī)構(gòu)渠道閉塞,未成氣候,金融機(jī)構(gòu)信息不暢等等,都給企業(yè)信用管理造成了很大的障礙。
二、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范
防范信用風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)在充分發(fā)揮企業(yè)銷售信用政策優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,盡可能地降低應(yīng)收賬款投資成本,避免壞賬損失。企業(yè)應(yīng)建立銷售前、銷售中和銷售后的信用評估機(jī)制、債權(quán)保障機(jī)制、賬款管理和回收機(jī)制,形成一整套的信用管理體系,從而進(jìn)行有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
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(1)建立信用評估體系,強(qiáng)化客戶管理。
“客戶即市場,既是企業(yè)最大的財(cái)富來源,也是風(fēng)險(xiǎn)的主要來源!币虼诵庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理必須從對客戶的信用管理開始,包括對客戶進(jìn)行信用評估和制定合理的信用政策,規(guī)定信用標(biāo)準(zhǔn)、信用條件、信用額度。
(2)建立債權(quán)保障機(jī)制,確保銷售過程規(guī)范操作,做到有法可依。
談判時(shí)注意確定信用條件,包括給予信用的形式(如付款方式)、期限和金額。在談判過程中從最初與客戶協(xié)商到雙方達(dá)成一致協(xié)議,應(yīng)將各個(gè)方面都明確規(guī)定好。避免由于一些簡單的操作失誤而造成嚴(yán)重的拖欠。簽約時(shí)注意尋求債權(quán)保障。
此外,為確保收回貨款,要使用一定的債權(quán)保障手段,如擔(dān)保、保險(xiǎn)等。充分利用信用保險(xiǎn)、國際保理服務(wù)及其他衍生金融工具防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
(3)建立債款管理和回收機(jī)制,加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。
應(yīng)收賬款的管理可分為事前、事中和事后管理三部分:
1、應(yīng)收賬款的日常監(jiān)控管理屬應(yīng)收賬款的事前管理。
銷售部門以放賬的形式售出貨物之后,面臨的一個(gè)最直接問題就是如何對形成的應(yīng)收賬款進(jìn)行監(jiān)控,保證及時(shí)收回貨款。此時(shí)信用管理的目標(biāo)是如何提高應(yīng)收賬款回收率。“賬齡分析”法是企業(yè)可選用的一種十分有效的監(jiān)控方法。
這種方法是將應(yīng)收賬款的收回時(shí)間加以分類,統(tǒng)計(jì)各時(shí)間段內(nèi)支付的或拖欠的應(yīng)收賬款情況,從而監(jiān)督每個(gè)客戶的應(yīng)收賬款支付進(jìn)度,對不同時(shí)間段內(nèi)的逾期賬款采取不同對策。 應(yīng)用賬齡分析技術(shù),推行一種行之有效的“應(yīng)收賬款的跟蹤管理”,即從應(yīng)收賬款產(chǎn)生之日起,便與客戶建立定期聯(lián)系,監(jiān)督其支付情況,直到賬款被全部收回。
2、應(yīng)收賬款的到期催收管理屬于應(yīng)收賬款的事中管理。
其核心內(nèi)容是核實(shí)應(yīng)收賬款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)(包括時(shí)間、是否逾期、業(yè)務(wù)概況、歷史原因、責(zé)任人、金額、已采取的措施等),建立催收基本資料,制定應(yīng)收賬款重點(diǎn)追討對象,定期公布“黑名單”,以應(yīng)收賬款工作例會(huì)為機(jī)制,對快到期應(yīng)收賬款、拖欠款和訴訟狀況(特別是重點(diǎn)金額款項(xiàng))定期進(jìn)行披露,從而進(jìn)行監(jiān)控。
每月結(jié)賬后,財(cái)務(wù)部門應(yīng)將應(yīng)收賬款對賬單和應(yīng)收賬款賬齡分析表發(fā)給業(yè)務(wù)部門核對,將即將到期的應(yīng)收賬款列入黃燈區(qū),要求業(yè)務(wù)員積極催收;將已經(jīng)到期的應(yīng)收賬款列入紅-燈-區(qū),要求業(yè)務(wù)員限期催收,并由信用管理部門跟蹤落實(shí)。
3、應(yīng)收賬款的考核管理是應(yīng)收賬款的事后管理最為重要的環(huán)節(jié)。
應(yīng)改變過去以單純的利潤指標(biāo)作為業(yè)務(wù)員業(yè)績考核指標(biāo)的管理辦法,而代之以業(yè)務(wù)獎(jiǎng)核算、應(yīng)收賬款專項(xiàng)獎(jiǎng)和逾期應(yīng)收賬款催收的考核。業(yè)務(wù)獎(jiǎng)核算的關(guān)鍵是要核算到人,對每一筆業(yè)務(wù)的資金占用、耗費(fèi)情況反映清楚,并以收付實(shí)現(xiàn)制代替權(quán)責(zé)發(fā)生制,把賬面利潤還原為現(xiàn)收的利潤。應(yīng)收賬款專項(xiàng)獎(jiǎng)的考核主要是為了加快應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,對使用新的金融工具如票據(jù)貼現(xiàn)、保理等業(yè)務(wù)的單位進(jìn)行一定獎(jiǎng)勵(lì)。
對逾期應(yīng)收賬款催收考核的關(guān)鍵是對應(yīng)收賬款進(jìn)行準(zhǔn)確歸責(zé),落實(shí)清欠責(zé)任,進(jìn)行績效兌現(xiàn)。對確實(shí)不能收回的應(yīng)收賬款應(yīng)及時(shí)報(bào)損處理;對收回“難以收回”應(yīng)收賬款的應(yīng)該重獎(jiǎng),力爭減少損失;對能夠明晰責(zé)任的,都應(yīng)納入催收考核范疇;對難以自行催收的,要及時(shí)委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。
三、為企業(yè)信用管理創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境
首先,要建立完善的法律體系,使企業(yè)的信用管理有法可依。
信用進(jìn)步的突出標(biāo)志是法治化,法治是信用的制度化和普遍化的社會(huì)形式。要建立健全誠信的法制基礎(chǔ)。一方面,要在立法上對誠信原則給予明確規(guī)定,避免個(gè)別不法企業(yè)鉆法律的漏洞。另一方面,要從法律上進(jìn)行保證,對不守信的企業(yè)進(jìn)行依法起訴,通過嚴(yán)懲失信行為提高失信成本,建立一個(gè)法治化的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。此外,要設(shè)立不守信用企業(yè)的黑名單制度,加強(qiáng)新聞媒體的監(jiān)督,公開曝光不守信用的企業(yè),使企業(yè)不敢失信。
其次,要建立社會(huì)化的信用管理支持體系,發(fā)展信用咨詢機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的開放和征信信息的商業(yè)化,使企業(yè)的信用管理有所依托。
最后,充分發(fā)揮政府職能,使其在建設(shè)我國信用管理體系這項(xiàng)重大社會(huì)工程中發(fā)揮積極作用,引導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)。
除企業(yè)自身外,企業(yè)仍需要許多其他渠道了解信用信息,政府的介入有利于保證信息起碼的客觀性。我國政府目前在中關(guān)村建立企業(yè)信用試點(diǎn),就是一個(gè)很好的舉措。它表明我國政府在這方面已經(jīng)邁出了一大步。
綜上所述,我國企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)問題的解決雖困難重重,但決不是窮途末路,無計(jì)可施。只要企業(yè)自身能充分認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性,加大力度,認(rèn)真管理;有關(guān)各方積極協(xié)調(diào)配合;
全社會(huì)努力增強(qiáng)誠信意識(shí),法制觀念,相信企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)必將不再困擾社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,一個(gè)誠信、法制的社會(huì)指日可待。
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